Мошенничество в страховании

      Поскольку эта проблема приобрела катастрофические размеры, многие страховщики пытаются противопоставить ей организованные и индивидуальные методы борьбы. При этом все страховщики осознают, что закрываться с этим вопросом на рынке нельзя, поскольку он касается всех без исключения страховых компаний. Основными методами этой борьбы в международной практике являются: 

           1 Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе мошенничеством;

      2 Защита корпоративных капиталов;

      3 Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных информации;

      4 Создание эффекта “вагона” (когда все следуют выработанным и принятым нормам поведения).

      Страховщики понимают, что в случае непринятия чрезвычайных мер по приостановке значительных потерь от мошенничества, многие клиенты откажутся от услуг страховых компаний, т.к. оплата мошенников ложится на их плечи. Все страховые компании Франции ведут учет страховых мошенников, осужденных судами, с тем, чтобы не заключать с ними договоров страхования в дальнейшем. Многие из них разрабатывают специальные методики для специалистов по проверке дел на предмет мошенничества. 
Большой опыт в эффективной борьбе с мошенничеством накопили страховые компании Канады. Эта работа объединена под эгидой страхового бюро Канады (IBC), в которое входит большинство страховых компаний по имущественному страхованию и ассоциаций (федеральной и провинциальных) брокеров. [18] 

    2.3 Методы борьбы с мошенничеством в России

    Масштабы  проблемы требуют адекватных мер. Расходы  страховщиков во всем мире на борьбу с  мошенниками быстро растут, но продолжают считаться обоснованными и окупаются. Полностью устранить мошенничество из страхования, как и из любой иной экономической сферы, невозможно. Однако принимыми специальные меры его можно держать под контролем, минимизировать ущерб, предотвращать значительное число криминальных проявлений.

    Специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают с зарубежными.

    Например:

• Лучшее изучение потенциального страхователя – если есть сомнения в желающем получить полис, лучше запросить на него побольше данных.
• Анализ повторяемости страховых обращений – повторные обращения в короткий период времени со схожими признаками должны вызывать подозрения.
• Строгое разделение функций и расположения отделов – те, кто оценивает ущерб и урегулирует страховой случай не должны тесно общаться с теми, кто выплачивает деньги.
• Прием на работу опытных специалистов по выплатам – среди них часть сотрудников должна заниматься только мошенничеством.
• Внедрение кодов этики – повышается уровень честности и лояльности выплатных структур.
• Особо тщательный отбор новых сотрудников – с привлечением специалистов–детективов
• Большая публичность расследования и преследования мошенников.

    Согласно  предложенной РСА концепции необходимо создание комплексной методики предупреждения и выявления страхового мошенничества. Ее разработка должна учитывать зарубежный опыт, имеющиеся научные разработки отечественных криминологов, а также обобщения передового опыта правоохранительных органов и страховщиков.[10] По данным страховщиков, 15-20% общего числа всех страховых выплат приходится на случаи страхового мошенничества. Например, в США, по словам начальника Управления по связям с общественностью РСА Андрея Щавелева, страховые компании в результате мошенничества теряют от $200-300 миллионов. "У нас же сейчас очень мало статистики, - говорит Щавелев, - многие еще не поняли, что такое обязательное страхование автогражданской ответственности. В том числе и мошенники. Но они, как правило, всегда догадываются раньше, что,  как и какую из этого можно извлечь выгоду". По исследованиям страховщиков, мошенники чрезвычайно изобретательны. Проявляется несколько видов страхового мошенничества, начиная от продажи фальшивых полисов доверчивым автолюбителям до "подстав" на дорогах, организованных специально водителями. Во избежание подозрительных, специально подстроенных аварий союзом автостраховщиков создаются базы данных, куда вносятся все, кто обращается в страховую компанию с просьбой о возмещении компенсации, и, следовательно, фиксируется количество, время и описание страхового случая. В проведении подобной профилактики активно участвуют и страховые компании. По сообщениям пресс-службы "Росгосстраха", в компании планируется создание дополнительной сети центров урегулирования убытков по всем регионам страны.[12. c. 14]] По словам статс-секретаря "Росгосстраха", службой безопасности компании совместно с правоохранительными органами выявлено несколько случаев мошенничества, дела по которым переданы в суд. По мнению страховщиков, мошенничество - серьезная проблема для всех, поэтому все они неизменно сходятся в одном: автовладельцы должны быть бдительны, не доверять случайным агентам, предлагающим полисы, а обращаться непосредственно в офис страховой компании. [17]"Со стороны страховщиков распространено воровство полисов ОСАГО, - говорит директор по работе с регионами страховой группы "Спасские ворота" Елена Фильгенгауэр. - Например, недавно при отправке в регионы коробок с полисами нескольких коробок в аэропорту мы недосчитались. Документы пришли, а груза нет. Конечно, мы сразу приняли необходимые меры, и эти полисы числятся утерянными и недействительными. Однако дальнейшая судьба пропавших бланков неизвестна. Скорее всего, их продадут "по дешевке" автовладельцам". Но Елена Фильгенгауэр настроена оптимистично и считает, что "это проблема переходного периода, когда все полисы безликие и не отличаются друг от друга". На следующий год появится возможность напечатать на бланке полиса логотип страховой компании. В этом случае число обманов, связанных с продажей недействительных полисов сократится. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

    Целью  данной  курсовой работы  являлось определение сущности мошенничества в сфере страхования и методов борьбы с ним. Задачи которые были поставлены перед выполнением работы полностью реализованы.Я изучила основные формы мошенничества в страховании, классифицировала виды мошенничества в страховании, выявила социально-психологические предпосылки страхового мошенничества, определила правовую сущность страхового мошенничества,проанализировала опыт некоторых зарубежных стран по противодействию мошенничеству в сфере страхования и изучила методы борьбы с мошенничеством в России. Распространение страхового мошенничества в России пока что не приобрело масштабов, угрожающих развитию национального страхового рынка. Как показывает опыт развитых стран, по мере расширения страховых операций растут и размеры потерь от мошеннических действий. При этом, хотя непосредственной жертвой такого рода преступлений является страховая компания, в конечном счете больше всего страдают добропорядочные клиенты страховщиков, поскольку именно из средств уплаченных ими взносов осуществляются выплаты мошенникам.

    По  проведенному исследованию можно сделать  следующие выводы :

    Основными формами мошенничества в страховании  являются: мошенничество в сфере личного страхования, мошенничество в сфере имущественного страхования и мошенничество с участием страховых посредников.

            Криминалисты выделяют четыре  основных вида противоправных  действий страхователей: заявление страховой суммы выше действительной стоимости объекта страхования; несообщение всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения страхового риска; многократное и одновременное страхование объекта у разных страховщиков; инсценировка наступления страхового события в период действия договора страхования — кражи, аварии, угона, поджога и др.

    В российском уголовном праве нет  отдельно выделенного преступления "Страховое мошенничество", а есть общая статья "Мошенничество", по которой и определяется наказание для страховых мошенников. В соответствии с п. 1 ст. 159 УК РФ мошенничество - это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием.

    Основными методами борьбы в международной  практике являются: 
Объединение усилий всех страховых компаний по борьбе с мошенничеством; 
Изыскание средств для создания коалиции и центрального банка данных информации; создание эффекта “вагона”; Защита корпоративных капиталов. В России же Специалисты предлагают разные наборы мер, однако в основном они совпадают с зарубежными.

    Также можно сделать вывод о необходимости  и возможности выявления, наказания и предупреждения мошенничеств в сфере страхования, пока масштабы бедствия позволяют бороться с ними с минимальными затратами. Действующее законодательство РФ вполне позволяет эффективно бороться со страховыми мошенничествами (и со всеми иными преступлениями, связанными со страхованием и рассматривавшимися в настоящей работе) в рамках действующей правовой базы. Другое дело, что применение этих норм, безусловно, могло бы и должно быть более активным. Необходимо совершенствовать и развивать взаимодействие между правоохранительными органами и страховыми организациями. К сожалению, репутация страхования как сферы деятельности в глазах правоохранительных органов невысока, что осложняет сотрудничество. Страховым компаниям в типовых формах договоров страхования, заявлений о страховании и о страховой выплате следует более четко оговаривать ответственность страхователя за предоставление ложных сведений об объекте страхования и обстоятельствах страхового случая, предупреждать клиента о последствиях его неправомерных действий. Такое «предупреждение» часто кажется страховщикам излишним, поскольку дополнительная негативная информация может «отпугнуть» клиента от приобретения и без того пользующейся невысоким спросом страховой услуги.

    В практике многих российских страховщиков действия по отбору рисков и решению о принятии объекта на страхование вообще минимальны, и часто по массовым видам типов страхования автотранспорта, дач и т.п. производятся самими специалистами, заключающими договор. Поэтому для профилактики мошенничеств уровень страхового андеррайтинга надо повышать и совершенствовать его организацию. По мере развития российского страхового рынка в практику отечественных компаний целесообразно постепенно внедрять все применяемые на Западе методы борьбы с мошенничеством.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1 Конституция Российской Федерации. М., Издательство НОРМА, 2003. 
2 Конвенция Совета Европы об отмывании, выявлении, изъятии и конфискации доходов от преступной деятельности (пер. с англ.). М., 1994. 
3 Гражданский кодекс РФ (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301. 
4 Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ, Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410. 
5 Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.06.1996 №63-Ф3. Российская газета, №113, 18.06.1996, №114, 19.06.1996, №115, 20.06.1996, №118, 25.06.1996.

6 Алгазин А.И., Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Страховое мошенничество и методы борьбы с ним. М., 2003. -512 с.

7 Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы российского гражданского права: Уч. пособие. М., 1995. -188 с.

8 Ларичев В.Д. Мошенничество в сфере страхования. М., 1998. -160 с.

9 Митрохин В.К. Внимание! Страховое мошенничество. М., 1995. -91 с.

10 Ларичев В., Галагуза Н. Борьба с мошенничеством в сфере страхования//Финансовый бизнес. 1999. N 7. – 126 с.

11 Лопашенко Н.А. Мошенничество в сфере страхования//Закон. 2002. N 2. -86 с.

12 Материалы Конференции по проблеме страхового мошенничества от 23 ноября 2000 г. М., 2000. – 52с.

13 Материалы журнала «Новости о страховании» и дайджеста публикаций «О страховании» 1999-2004 гг.

14 www.insurancecon-sulting.ru

15 www.allinsurance.ru

16 www.insur-today.ru

17.www.rinti.ru/insur

18 http://www.insur-info.ru