Мировой страховой рынок

      Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний (BAV), расположенного в Берлине. Страховые компании, учрежденные в отдельных федеральных землях, подлежат страховому надзору со стороны уполномоченных на то земельными властями органов.

      Обязательное страхование в Германии носит относительно ограниченный характер. Федеральное законодательство Германии устанавливает обязательное страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причиненный производственной травмой или вредными условиями труда, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортного происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской) ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и

радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня независимо от формы их собственности.

      Страхование в зарубежных странах представляет собой часть

международного  страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы страховых компаний. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Международный страховой рынок: направления и тенденции его развития 

3.1 Глобализация  страхового рынка 

Развитие  международного страхового рынка в  последнее время происходит непосредственно  под влиянием такой мега-тенденции как глобализация. Глобализация мирового рынка страхования представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Глобализация  на страховом рынке выражается в  следующих процессах, активно протекающих  с начала 90-х годов прошлого века:

• Ускорение концентрации страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и поглощениях  страховых и перестраховочных обществ, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ – ТНС. Так, в списке 25 крупнейших европейских компаний 9 позицию занимает немецкая страховая группа Allianz, рыночная капитализация которой составляет 90 млрд. долл. В совокупности страховые группы занимают 5 мест в этом списке;
• Сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп;
• Концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров посредством слияний и поглощений (Marsh and McLennan, AON);
• Изменение системы продаж страховых полисов: растет ежегодный интернет-оборот, составляющий сейчас 250 млн. долл.
• Концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК  и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;
• Изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения и сокращения государственных социальных программ;
• ·         Изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секъюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков;
• ·         Расширение сферы использования коммерческого страхования: страхование политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.
• ·         Рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания собственности, влияния глобальных климатических изменений;
• ·         Повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центр. и Вост. Европы, Латинской Америки и Азии.
• ·         Изменение структуры мирового рынка страхования. Если в 1985 г. доля страховой премии, полученной страховым рынком США, в общем объеме составляла 50%, доля европейских стран - 26%, а Азии - 20%, то к концу 90-х баланс между указанными группами составлял около 32%. (Для сравнения доля России – 0,2%).
2. Приоритетные направления развития страхового рынка

     Для преодоления негативных процессов  в экономике, связанных с мировым  финансовым кризисом, который набрал оборотов в начале осени 2008 года, руководство стран разработало алгоритм и инструментарий, а также утвердило план антикризисных мер.

     В программе антикризисных мер  правительства на 2009 год о страховании  упоминается только два раза: в  рамках банкротства небанковских организаций и реформирования ОМС. Поэтому при подготовке изменений в антикризисную программу разрешено руководствоваться стратегией страхового дела.

     Стратегия развития страхования на 2008-2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации.

     Основная  цель проекта:

• определение перспективных направлений этой сферы;

• определение государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений;

• совершенствование ее законодательной базы.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд следующих задач:

• укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии; 
• придание импульса развитию личного  страхования;
• создание развитой инфраструктуры страховой отрасли;
• замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный;
• активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня;
• совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела;
• развитие системы взаимного страхования;
• обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат;
• выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности;
• более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей;
• подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования;
• содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела;
• повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка;
• обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей;
• формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей;
• обеспечение прозрачной информационной среды.

     Реализация  стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательств о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе.

     Были  разработаны различные меры призванные укрепить платежеспособность страховых  компаний.

     Предлагается  использовать субординированные кредиты для страховщиков, нуждающихся в увеличении уставного капитала. Такие кредиты должны быть безотзывными и предоставляться на срок не менее 5 лет. А для компаний, занимающихся социально значимыми видами страхования, предлагается увеличить маржу платежеспособности. Так, для страховщиков, проводящих операции по «Зеленой карте», запас маржи должен вырасти с 30% до 65%, а для компаний, занимающихся страхованием опасных объектов, он должен быть не менее 50%. При этом для компаний, испытывающих временные затруднения, но до того 10 лет не имевших проблем с платежеспособностью, допустимо временное снижение норматива до 25%. Также предлагается установить лимит на максимальный объем принимаемого по одному договору риска – в 10% от размера собственных средств компании.

     Также предлагается смягчить норму законодательства, требующую выдачи предписаний страховщику, в течении трех месяцев нарушающему  соотношение нормативов платежеспособности. Нужно ввести порядок, согласно которому компания может согласовать с регулятором план оздоровления и приведения в соответствие с требованиями своих активов, а предписаниями будут караться отклонения от этого плана. Предложения службы касаются и изменения длительности периода, принимаемого для расчетов убытков аграрных страховщиков: вместо трех лет он может вырасти до семи.

     Впрочем, есть в предложениях и жесткие  меры – учитывать объем банковских гарантий, приравненных к обязательствам страховщика, при расчете маржи  платежеспособности компании.

     Поддержка страховому рынку нужна, но она должна быть адресной и убедительной. Субординированные кредиты помогут страховщикам улучшить финансовую устойчивость. Кроме того помощь государства должна быть нацелена на более гибкое применение нормативов.

     К сожалению, страхование не считается чем-то необходимым, и при нехватке денег многие скорее всего полностью откажутся от страхования, нежели будут думать, как его можно оптимизировать, реструктурировать свои бюджеты на страховую защиту. Для поведения среднестатистического клиента было бы типично иное: оставлять больше рисков на собственном удержании, менять параметры страхового покрытия и т.п. На самом же деле клиент либо перестает страховаться вообще, либо требует то же покрытие, но за полцены. В принципе, возможно, он и получит на рынке то, что хочет, но не от финансово-устойчивой компании. Зато после кризиса положение дел изменится, поскольку, пережив трудности, люди обычно начинают больше ценить страхование, а самые умные понимают это уже в период кризиса. 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где

предметом купли-продажи являются страховые  продукты. Всеобщность

страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

      Как ни в какой другой отрасли предпринимательской деятельности в

страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор  в области страхования. Государственное воздействие на страховую

деятельность  осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

      Оценивая  ситуацию на страховом рынке, можно сказать, что

система страхования крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что

потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

      Не  составляют особого секрета как внутренние, так и внешние проблемы рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства

российской  экономики.

      К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы

страхования, за счет резервов, можно отнести  такие как:

• низкая финансовая устойчивость страховщиков;
• низкий уровень профессионализма и страховой культуры;
• внутрисистемная разобщенность;

      Внешними  проблемами, носящими общегосударственный характер, можно назвать следующие: 

• экономические (инфляция, отсутствие государственной  поддержки,

низкий  финансовый потенциал страхователей и др.)