Мировой страховой рынок

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………3

1. Общая характеристика страхового рынка как части мировой финансовой системы…………………………………………………..5

1.1 Понятие, место в финансовой системе и функции страхового рынка......5

1.2 Структура  страхового рынка………………………………………………11

2. Современное  состояние международного страхового  рынка…..15

2.1 Государственное  регулирование страховой деятельности  в зарубежных странах………………………………………………………………………….15

2.2 Страхование  в США, Великобритании и Германии…………………...26

3. Международный страховой рынок: направления и тенденции его развития……………………………………………………………….35

3.1 Глобализация страхового рынка………………………………………..35

3.2 Приоритетные направления развития страхового рынка…………….37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………40

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………..42 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

      В условиях рыночной экономики страхование  принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной  деятельности. Рыночная экономика, и  прежде всего негосударственный  сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков.

      Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения  хозяйственной жизни, уходящих корнями  в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой  создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами.

      С  позиций  сегодняшнего   дня   необходимо   подчеркнуть   понимание страхования  как  самостоятельной   экономической   категории.   Проявлением экономической  категории  страхования  на   практике   выступают   различные отрасли, виды и подвиды страхования.

      Страхование – это стратегический сектор экономики.

      Особенно  в  период  развития  рыночных   отношений   предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на  проблемах  рынка  и конкуренции,  будучи  уверенным  при  этом,  что  средства  производства   и предметы труда материально защищены от любых случайностей. 

  Необходимо формирование надежного, эффективного  механизма  страховой защиты  —  это  не  проблема  только   расширения   деятельности  

страховых организаций. Это задача современного общества в целом, один  из 

непременных факторов  рыночной  экономики,  какую  бы  ориентацию   она   ни выбирала. Социальная направленность экономики предъявляет  требования  к  определенной структуре форм и видов страхования.

      Тема  данной курсовой является актуальной, т.к. международный рынок страхования активно развивается и является неотъемлемой частью рыночной экономики. Важно изучать его состояние, направления развития для того, чтобы выявить проблемы и разработать новые пути развития.

      Целью данной работы является комплексное изучение международного страхового рынка. В соответствии с целью, были поставлены следующие задачи:

• рассмотреть теоретические основы функционирования рынка страховых услуг, в частности его место в финансовой системе, функции  и структуру;
• проанализировать текущее состояние международного страхового рынка, на примере рынков США, Великобритании и Германии;
• выявить проблемы развития страхования в мире и рассмотреть перспективы его развития.

      При написании работы были использованы следующие источники информации:

• учебники;
• монографии;
• периодические издания;
• интернет-ресурсы.

 
 
 

1. Общая характеристика страхового рынка как части мировой  финансовой системы

 

1. Понятие, место в финансовой системе и  функции страхового рынка

     Страховой рынок является неотъемлемым элементом  рыночной экономики. Понятие страхового рынка рассматривается в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый товар – страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельностью.

     Таким образом, страховой рынок – это  совокупность экономических отношений, в процессе которых формируются  спрос и предложение на страховые  продукты и осуществляется акт их купли-продажи. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворять все многообразие потребностей общества в страховой защите.

      Каждый  страховой продукт соотносится  с конкретным объектом

страхования (то, что страхуется), определяет причины страхования  (страховой риск), его стоимость (страховую  сумму), цену (страховой  тариф), условия денежных платежей (расчетов) в предвидении  тех событий, от которых последний страхуется.  Свидетельством  (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый  страховым  полисом.  Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен, адресован  участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом.

      Участниками страховых отношений на страховом  рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширением прав в распоряжении имущества с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротства предприятий, банков и т.д.

      Страховщиком устанавливается определенные соотношения между

платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи страхового продукта, т.е. определяют цену страхового  продукта (тариф). Уровень тарифа должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и в то же время достаточно высок, чтобы покрыть расходы страховщика на выплату возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных расчетов.

      Тариф, с одной стороны, заключает в  себе величину страхового риска (и следовательно, определяет его цену). С другой — представляется некоторой средней величиной. Между тем страховые события действуют «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру купли-продажи страховых продуктов вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к бережному отношению к застрахованному объекту, т.е. минимизации страхового риска.

              Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные

характеристики  страхового продукта — вполне конкурентные величины. Необходимость продать страховой продукт вынуждает страховщика к совершенствованию страховых продуктов, снижению цен на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые продукты, за исключением тех случаев, когда страхование объектов (субъектов) осуществляется в обязательном порядке (т.е. по закону).

    Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.

    Внутренний  страховой рынок складывается в  каждом конкретном регионе, где потребность  в страховых услугах удовлетворяется  конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.

    Внешний страховой рынок – это рынок, находящийся за пределами внутреннего  рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.

    Международный страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.

        Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

        Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и  других видов деятельности (рис. 1).

Рисунок 1 – Место  страхового рынка в  финансовой системе

    

        Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

        Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

        Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные  денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

      Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций:

- компенсационная  функция,  благодаря  которой   существует  институт  страхования.  Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим  и  физическим людям в форме возмещения ущерба  при  наступлении  неблагоприятных  явлений, которое  и  было  объектом  страхования.