Интеграция страхового рынка РФ в мировое страховое хозяйство

ИНТЕГРАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РФ В МИРОВОЕ СТРАХОВОЕ  ХОЗЯЙСТВО 
 

Международное право  не оказывает сегодня сколько-нибудь существенного влияния на развитие российского страхового рынка. Российское право содержит запрет на заключение договоров имущественного страхования  юридическими лицами в страховых  компаниях — нерезидентах.

Заключенное Соглашение об экономическом сотрудничестве и  партнерстве между Российской Федерацией и Европейским Союзом предусматривало  снятие в срок до 29 июня 1999 г. ограничение  владеть не более 49% уставного капитала российского страховщика для  страховых компаний из стран Европейского Союза, а также применение наиболее благоприятного режима при проведении операций по международному перестрахованию  в режиме трансграничной торговли (не требующего учреждения дочернего общества или отделения), заключении договоров страхования, связанных с движением товаров, транспортных средств и граждан за границу Российской Федерации. Со своей стороны, страны ЕС предоставили национальный режим для дея­тельности российских страховщиков на своей территории, предусматривающий необходимость учреждения дочерних обществ в полном соответствии с законодательством стран Союза.

Поправками к закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», принятыми  в ноябре 1999 г., установлен существенно  иной режим доступа иностранных  страховщиков на российский страховой  рынок для предоставления услуг  российским потребителям. Формально  отменено требование о максимально  возможной квоте владения иностранным  инвестором капиталом российской страховой  организации в размере 49%, которое  ограничивало иностранные инвестиции в страховой сектор в течение  последних 7-лет рыночных преобразований в этом секторе экономике.

Однако вновь установленные  качественные и количественные ограничения  как на этапе учреждения, так и  на этапе деятельности российских страховщиков с иностранным участием в капитале, превышающем 49%, фактически сводят на нет  положительный эффект отмены указанного требования.

После принятия упомянутых поправок в российском страховом  законодательстве закреплены три разрешенных  режима деятельности страховщиков с  иностранным участием в капитале:

1) если доля иностранного  инвестора не превышает 49% в  капитале, то такой организации  предоставлен национальный режим,  т е. она имеет право проводить  все виды страховой деятельности, разрешенные российским законодательством  и выданной государственной лицензией,

2) если российский  страховщик с иностранным участием  был зарегистрирован и получил  лицензию на осуществление страховой  деятельности до принятия поправок  к закону «Об организации страховой  деятельности в Российской Федерации», то он имеет право проводить  все виды страховых операций, предусмотренные имеющейся у  него государственной лицензией,

3) если российский  страховщик учрежден с более  чем 49%-м участием иностранного  страховщика, то и его учреждение, и его деятельность связаны  с дополнительными существенными  требованиями и ограничениями,  предъявляемыми российским страховым  законодательством.

В частности, иностранная  страховая организация, учреждающая  в России дочернее общество, должна иметь опыт работы в стране регистрации  не менее 15 лет, а на российском страховом  рынке — не менее двух лет. Требования к размеру уставного капитала таких организаций в десятки  раз превышают требования, предъявляемые  к иным российским страховщикам, при  проведении операций по страхованию  — не менее 1,0 млн. МРОТ (для остальных  российских страховщиков — не менее 25,0—35,0 тыс. МРОТ), при проведении операций по перестрахованию — не менее 1,5 млн. МРОТ (для остальных российских перестраховщиков — не менее 50,0 тыс МРОТ). Кроме того, совокупный уставный капитал иностранных инвесторов не может превышать 15% совокупного страхового капитала российских страховщиков. Напомним, что по состоянию на 1 января 2000 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков составлял около 460,0 млн. долл., 15%-я квота, таким образом, оценивается в сумме около 69 млн. долл. Одновременно капитал иностранных инвесторов в уже зарегистрированных и действующих компаниях составляет около 4%, следовательно, потенциальные инвестиции не могут превысить 50,0 млн. долл. при условии, что показатель совокупного страхового капитала не уменьшится в результате прекращения деятельности более 60% страховщиков в течение ближайших лет в результате несоблюдения требований законодательства об увеличении уставного капитала.

В совокупности эти  требования не создают благоприятных  условий для притока иностранных  инвестиций в российский страховой  сектор, тем более что не менее  существенные ограничения предусмотрены  для страховщиков со 100%-м участием на стадии деятельности, в том числе  запрещение на проведение операций по страхованию жизни, обязательному, в том числе обязательному  государственному, страхованию. Это  означает, что дочерние об­щества иностранных страховщиков не могут иметь доступ к более чем 60% современного страхового российского рынка.

Такое регулирование  доступа иностранных страховщиков может иметь двойственные последствия  для развития национального страхового рынка, причем автору не представляется возможным оценивать положительный  эффект перечисленных мер исключительно  с точки зрения протекционизма российских страховщиков.

Одна из серьезных  проблем российского страхового рынка — капитализация страховщиков. Темпы прироста страхового капитала невысоки, более того, постоянно  подвержены влиянию инфляции По состоянию  на 3 февраля 2000 г. лишь 120 страховщиков располагали уставными капиталами, превышающими 10,0 млн. руб., или, с учетом курса Банка России по состоянию  на указанную дату, более 350,0 тыс. долл Ограничения и требования, предусмотренные законом «Об организации страхового дела в РФ», не позволят существенно повлиять на повышение капиталов страховых организаций, поскольку в условиях высокого политического и «морального» риска иностранный инвестор заинтересован во владении контрольным пакетом акций и капитала, составляющего сотни тысяч долларов.

Именно проблема капитализации является ключевой и  для решения других проблем, высокой  доли и существенной зависимости  национального российского рынка  от международного рынка перестрахования, несение затрат на обучение персонала  страховых компании и пропаганды страхования среди потребителей страховых услуг, квалифицированного маркетинга и других видов деятельности, имеющих значительное влияние на развитие страхования и параметры страхового рынка

Наиболее пессимистичный прогноз развития страхового рынка, основанный на ограничении доступа  иностранного капитала, неизменной консервативной налоговой политике в области  страхования, отсутствии основополагающих законов об обязательном страховании, ограниченных возможностях увеличения капитализации, мягких требованиях  к платежеспособности российских страховщиков, связан с неизменно низким спросом  на страховые услуги, постоянной угрозой  неплатежеспособности страховых организаций, банкротствами на страховом рынке  и низким уровнем защиты интересов  страхователей.

В значительной мере динамика развития российского страхового рынка связана с операциями международного перестрахования, особенно в имущественном  страховании и страховании ответственности. Предполагая позитивные изменения  в налоговом законодательстве и  разрешение включения затрат по страхованию  в себестоимость, страховщики неизбежно  столкнутся с необходимостью принятия на страхование крупных промышленных рисков, что в условиях недостаточной  капитализации неизбежно увеличит потребность в перестраховании. Предложение национального перестраховочного  рынка достаточно ограничено, он страдает теми же проблемами, что и страховой  рынок в целом.

Одна из наиболее остро дискутируемых проблем  российского страхового рынка —  условия присоединения Российской Федерации к Всемирной торговой организации. Как известно, классификация  страховых услуг во Всемирной  торговой организации объединяет:

§ прямое страхование (страхование жизни v страхование иное, чем страхование жизни);

§ перестрахование;

§ деятельность страховых  посредников;

§ услуги, аффилированные к страхованию (деятельность актуариев, аудиторов, аварийных комиссаров и т.п.).

Как отмечалось ранее, российское законодательство страдает большим количеством пробелов, в  том числе по регулированию деятельности всех перечисленных в классификации  «продавцов» страховых услуг: страховщиков, перестраховщиков, страховых посредников, актуариев, аварийных комиссаров и  др.

Основные положения  ВТО связаны с реализацией  принципов свободы движения капиталов, товаров, рабочей силы и услуг, неухудшением национального законодательства, регулирующего условия деятельности иностранных страховщиков, перестраховщиков и других «продавцов» страховых услуг, предоставление недискриминационного режима наибольшего благоприятствования для деятельности иностранных «продавцов» из разных стран.

Основываясь на принятой практике, связанной с формированием  национальных обязательств при присоединении к ВТО, можно выделить следующие ключевые подходы, которые могут быть использованы Российской Федерацией.

Использование принципа взаимности при определении режимов, разрешающих или запрещающих  деятельность «продавцов»-нерезидентов из различных стран на территории России.

В части деятельности иностранных страховщиков на территории России:

— разрешение на деятельность по продаже страховых услуг по страхованию жизни и иному  страхованию должно быть связано  с требованием учреждения дочернего  общества иностранного страховщика  на территории России, получения им лицензии в соответствии с требованиями законодательства РФ, полного соблюдения им законодательства Российской Федерации  при осу­ществлении страхования, в том числе и при размещении активов;

— возможно установление качественных требований к иностранным  страховщикам, учреждающим в России дочернее страховое общество, в том  числе наличие лицензии в стране регистрации, опыт страховой деятельности не менее 10 лет, разрешение страхового надзора страны регистрации на учреждение дочернего страхового общества в  Российской Федерации и рекомендации в отношении иностранных управляющих  такого дочернего общества;

— крайне осторожно  следует относиться к ограничению  или введению дополнительных требований, связанных с капитализацией дочернего  общества или максимальной долей  совокупного капитала всех дочерних обществ иностранных страховщиков в совокупном капитале российских страховщиков. В любом случае такие ограничения  не должны быть чрезмерными (не более 50% общего размера страхового капитала, зарегистрированного в Российской Федерации).

На стадии деятельности дочернего общества иностранного страховщика  обыкновенно принимаются следующие  ограничения:

— запрет на участие  в обязательном социальном страховании, на которое имеют право национальные страховщики (в России это обязательное медицинское страхование);

— запрет на участие  в государственном обязательном страховании, платежи по которому уплачиваются за счет средств государственного бюджета (в России это обязательное государственное  страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц, работников налоговых  органов, депутатов Государственной  Думы и ряд других);

— запрет на участие  в некоторых других видах обязательного  страхования (обязательное страхование  ответственности работодателя и  другие).

Наименее развитым является законодательство Российской Федерации по страхованию жизни, поэтому вполне закономерным представляется введение запрета для учрежденных  дочерних обществ иностранных страховщиков проводить операции по страхованию  жизни в течение первых трех лет  после регистрации и получения  лицензии.

Кроме того, необходимо установить максимально допустимую квоту иностранного персонала, работающего  в учрежденном дочернем обществе.

В части операций по перестрахованию, как отмечалось выше, установление каких бы то ни было запретов неэффективно. Поэтому с  учетом принятой национальной системы  контроля за международным перестрахованием такие операции могли бы заключаться, как это принято и в настоящее время, в режиме трансграничной торговли с соблюдением требований эффективного контроля за платежеспособностью иностранного страховщика. Нецелесообразно также введение ограничений на перестрахование жизни. В необходимых случаях, если платежеспособность иностранного перестраховщика ниже установленного требуемого уровня («АА» по рейтингу Standards and Poor's), в целях гарантии исполнения обязательств возможно установление требования о размещении депозита, соответствующего принятым по договорам перестрахования обязательствам.