Маркетинг в страховании

     Автострахование КАСКО второй по популярности вид  страховки после ОСАГО.

     Виды  Автокаско:

• Полное (страхование автомобиля от хищения и ущерба);
• Частичное:

               1. страхование только от утраты (хищения или гибели транспорта вследствие стихийного бедствия);

               2. страхование только от ущерба;

• Страхование от хищения дополнительного оборудования (не входящее в заводскую комплектацию автомобиля).

     Страховка КАСКО: стоимость

     Стоимость страховки КАСКО автомобиля зависит  от множества факторов: от стажа водителя, марки и года выпуска автомобиля, от наличия сигнализации и гаража для хранения машины. В данном виде страхования большое значение имеет количество рисков, которые страховщик включает в полис КАСКО, и выяснению всех деталей нужно уделять не меньше внимания, чем цене. 
 

5. Фонд  самострахования  юридических лиц, способ его образования  и значение.

     Фонд  самострахования - это, как правило, децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных  запасов хозяйствующего субъекта. Вместе с тем возможна и денежная форма фонда самострахования. Фонд дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.

     В аграрном секторе экономики с  помощью механизма самострахования  образуются семенной, фуражный и другие натуральные фонды, призванные смягчить или устранить отрицательное воздействие природно-климатического фактора на результаты деятельности хозяйств.  
Фонды самострахования создаются на предприятиях и в домашних хозяйствах на добровольной основе. Исключение составляют лишь акционерные общества, которым Федеральным законом "Об акционерных обществах" предписано создание резервных фондов (15% от уставного капитала).

     В условиях рынка с помощью фонда  самострахования предприятия и  другие хозяйствующие субъекты стремятся обеспечить себе устойчивое развитие, возможность работать без финансовых и производственных срывов.

     Самострахование имеет как положительные, так  и отрицательные стороны; рассмотрим некоторые из них.

Преимущества самострахования:

а) отчисления в фонд самострахования, как правило, ниже, так как отсутствуют расходы  на комиссионные, административные расходы  и прибыль;  
б) доходы от инвестирования средств фонда остаются у страхователя. Их можно использовать для увеличения фонда или для последующего уменьшения отчислений в этот фонд;

в) существует непосредственный стимул уменьшения риска  потерь; 
г) отсутствуют споры со страховщиками по вопросу претензий; 
д) расходы страхователя на самострахование не увеличиваются, так как они не подвержены внешним влияниям;

е) самострахование  присуще крупным организациям, которые, как правило, располагают квалифицированным  страховым персоналом для управления фондом;  
ж) прибыль от деятельности фонда поступает в распоряжение страхователя. 
Недостатки самострахования:

а) катастрофический убыток может привести не только к  прекращению деятельности самого фонда, но и к банкротству самого страхователя;  
б) капитал должен быть использован на краткосрочные и ликвидные инвестиции, что, возможно, не обеспечит высокой доходности, какую дает широкий спектр направлений инвестиций, доступный для страховой организации;  
в) получаемые статистические данные по страховым претензиям недостаточны, чтобы сделать точный прогноз в отношении будущих расходов по претензиям;

г) взносы в фонд нельзя рассматривать как средства, не подлежащие налогообложению, в то время как в отношении страховых премий это считается допустимым;

д) нарушается один из основных принципов страхования - принцип передачи риска.

     Фонды страховых организаций (компаний) образуются на основе передачи им функций страхования со стороны клиентов. Это коллективные страховые фонды, создаваемые на основе страховых взносов заинтересованных лиц, управляемые профессионалами и обеспечивающие страховую защиту от конкретных рисков.

     Источниками страхового фонда коммерческой страховой  организации являются:  
а) уставный капитал страховой организации, состоящий из вкладов учредителей(акционеров) страховой компании;

б) поступления  страховых взносов по договорам  страхования и перестрахования; 
в) доходы от инвестиций страховых резервов и свободных собственных средств; 
г) иные доходы от деятельности страховщиков, не запрещенной законодательством.

    В современных условиях страховой  фонд страховщиков формируется только в денежной форме. Расходование средств фонда производится на конкретные цели - на возмещение ущерба и выплату страховых сумм в соответствии с установленными страховщиками правилами и условиями страхования. Объем денежных ресурсов фонда, необходимых для выплаты страхового возмещения и страховых сумм, определяется на основе статистики, эмпирических прогнозов, теории вероятностей. Чем больше число участников фонда, тем более достоверными будут показатели, определяющие объем его финансовых ресурсов. В рамках страхового фонда страховщиков достигается довольно высокая эффективность использования денежных средств, имеющихся в их распоряжении. Убытки в данном случае как бы раскладываются на всех участников страхового фонда, происходит значительное перераспределение средств, что в конечном итоге приводит к их большей маневренности и оборачиваемости. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Задача 1

    Рассчитать  единовременный взнос   страхователя, имеющего возраст 42 год, если при дожитии до 45 лет, он должен получить от страховщика 50 тыс. руб. Норма доходности считать равной 5% (таблицы коммутационных чисел).

    Решение:

    Расчет  единовременной тарифной ставки на дожитие  по договору страхования  человека в возрасте 42 год (х=42) на срок 3 года (t=3) со страховой суммы 100 руб.

1) Определим количество выплат страховых сумм через 3 года. Согласно таблице смертности, до 45 лет доживают 84379 чел (из 100000 чел). Значит ожидаемое число выплат составит 84379.

2) Вычислим страховой фонд через 3 года. Страховая сумма каждого договора – 100 руб. Следовательно, страховой фонд должен составить 84379 х 100 руб = 8437900 руб.

3) Первоначальную сумму страхового фонда найдем с помощью дисконтирующего множителя

4) (V = 1 / n + 1) V³=0.863838 (для ставки дисконта 5%).

    8437900 х 0,863838 = 7288975 руб.

    Следовательно, чтобы через 3 года иметь средства для выплаты страховой суммы на дожитие, страховщик в начале периода должен иметь страховой фонд в размере 7288975 руб.

    Взнос каждого страхователя доживающего  по таблице смертности до начала страхования  или 45 год (84379 человек) должен быть следующий:

    7288975 / 84379 = 86,38 руб.

    Тогда тарифная ставка будет равна:

    Т = 86,38 / (1 – 0,05) = 90,93 руб.

    Таким образом, единовременная тарифная ставка по страхованию для лица в возрасте 42 лет сроком на 3 года составляет 90,93 руб со 100 руб. страховой суммы.

    Размер единовременной премии страхователя составит:

    Р = 90,93 руб. / 100 руб. * 50000 руб. = 45465 руб. 

Задача  2

     Определить  размер страхового возмещения при применении условной и безусловной франшизы, если

     а) страховая сумма 115 тыс.руб.

     Уровень франшизы 15 тыс.руб.

     Ущерб страхователя – 40% от страховой суммы

     б) страховая сумма 325 тыс.руб.

     Уровень франшизы 3%.

     Ущерб страхователя – 35 тыс.руб.

Решение:

Случай  (а) (безусловная франшиза):

     Стоимость ущерба = 115 000 * 40%/100% = 46 000 руб.

Безусловная франшиза = 15 000 руб.

     Стоимость ущерба =46 000 – 15 000 = 31 000 руб.

Случай (а) (условная франшиза):

     Стоимость ущерба = 115 000 * 40%/100% = 46 000 руб.

     Условная  франшиза = 15 000 руб.

     Стоимость ущерба =46 000 (т.к. 46 000 > 15 000).

Случай  (б) (безусловная франшиза):

     Стоимость ущерба = 35 000 руб.

     Безусловная франшиза = 325 000 * 3%/100% = 9 750 руб.

     Стоимость ущерба =35 000 – 9 750 = 25 2500 руб.

Случай  (б) (условная франшиза):

     Стоимость ущерба = 115 000 * 40%/100% = 46 000 руб.

     Условная  франшиза = 325 000 * 3%/100% = 9 750 руб.

     Стоимость ущерба =35 000 (т.к. 35 000 > 9 750). 

Заключение 

     Страхование играет в жизни современного человека и в особенности нормального  функционирования государственных  и коммерческих организаций огромную роль. 
 

Список  использованной литературы.