Маркетинг в страховании

     Существуют  два распространенных варианта страхования имущества в зависимости от варианта определения его стоимости:

     1. по остаточной стоимости - когда страховая сумма рассчитывается на основании балансовых данных о первоначальной стоимости имущества за вычетом начисленной амортизации по данному виду имущества.

     2. по восстановительной стоимости - когда страховая сумма определяется исходя из суммы средств, необходимых для приобретения (постройки, ремонта, восстановления) имущества, аналогичного по своим характеристикам утраченному (поврежденному).

     Страховое законодательство РФ регулирует условия  установления страховой суммы при  заключении договора страхования имущества. В частности, предусматривается, что  страховая сумма определяется соглашением  между страхователем и страховщиком. При этом страховая сумма каждого объекта и всего имущества по договору страхования не должна превышать их действительную (страховую) стоимость. Такой стоимостью имущества считается действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования (ч. 1 и 2 ст. 947 ГК РФ).

     Срок  страхования имущества устанавливается исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года или более – при добровольном страховании. Договор страхования имущества вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное.

     При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации (использования) объектов. Действие обязательного страхования залогового имущества соответствует сроку действия договора о залоге. Имущество государственных служащих при обязательном страховании их жизни и имущества считается застрахованным в течение периода их работы в соответствующих государственных органах.

Таблица 2

Средние рыночные тарифные ставки по страхованию имущества юридических лиц от пожара по категориям имущества, %

 
 

4. Общая характеристика страхования  автотранспорта: объект страхования, страховые  риски, срок страхования.

     Средства  транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в  добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини – тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно – парусные, катамараны и тримараны.

     Одновременно  с транспортным средством могут  быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый как на средстве транспорта, так и на его прицепе.

     Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам его семьи либо предназначенные для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной деятельностью.

     Страхователями  средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие  у нас иностранцы и лица без  гражданства. При этом при страховании  мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность  на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

     Свой  риск (имущественный интерес) могут застраховать одновременно все указанные выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

       

     Объем страховой ответственности. Варианты страхования.

     Страхование средств транспорта  проводится на случаи наступления перечисленных  ниже страховых событий (рисков  в 4  вариантах, предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

     В первом варианте  предусматривается  полное покрытие ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора.

     Второй  вариант (предусматривается частичное  покрытие) – возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) – транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

     Третий  вариант (частичное покрытие) возмещается  ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) –  транспортного происшествия (за исключением  боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

     Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) –  транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

     Независимо  от варианта страхования не возмещаются  убытки, произошедшие в результате военных действий, введения военного положения, гражданских волнений, радиоактивного заражения. 

ОСАГО, КАСКО.

     Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (ОСАГО) - это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

     Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца автотранспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

     Субъекты  ОСАГО:

     Страховщики — страховые организации, имеющие  соответствующую лицензию, представителей (агентов по выплатам) во всех субъектах  федерации, являющиеся членами профессионального  объединения страховщиков. На май 2008 года таких страховщиков в России 173, все они являются страховыми компаниями.

     Страхователи  — физические и юридические лица, в чьей собственности, хозяйственном  ведении или оперативном управлении находятся подлежащие страхованию  транспортные средства. Так как контроль за наличием страхового полиса и его действительности предусмотрен на многих стадиях использования автотранспорта, то охват страхового поля здесь приближается к 100 %. Исключения могут составлять лица, не успевшие перезаключить договор страхования и нарушители, подделывающие страховые полисы.

     Выгодоприобретатели — третьи лица, которым был причинён ущерб в автомобильной аварии.

     Страховые посредники — агенты и брокеры.   

     Профессиональное  объединение страховщиков — Российский Союз Автостраховщиков (РСА), аккумулирующее средства резервов гарантий и текущих компенсационных выплат и осуществляющее компенсационные выплаты.

     Государственное регулирование ОСАГО осуществляет Правительство России и Министерство финансов Российской Федерации, надзорно-контрольные  функции — ФССН. РСА выступает как саморегулируемая организация страховщиков ОСАГО.

     Тарифы:

     Страховые тарифы по ОСАГО устанавливаются  Правительством Российской Федерации. Впервые они были установлены  Постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года N 264. Впоследствии их корректировали несколько раз, однако абсолютная величина базового страхового тарифа для большинства транспортных средств оставалась неизменной.

     ОСАГО является важным видом страхования. По нему в 2006 году собиралось 10 % от всех страховых премий (кроме обязательного медицинского страхования и государственного социального страхования), а в 2005 году — 11 %. В тех регионах, где страховой бизнес развит мало, доля ОСАГО существенно выше среднероссийских значений (например, в Магаданской области, в 2006 году это 35 %).

     Способы организации выплат:

     Изначально  закон об ОСАГО предусматривал только один способ организации выплат: потерпевшая  сторона обращалась к страховщику  лица, причинившего вред. Такая организация  выплат возможна ввиду того, что страховщики ОСАГО должны иметь свои офисы либо представителей во всех регионах страны.

     Компенсационные выплаты:

     Компенсационные выплаты осуществляет РСА в счет возмещения вреда, причиненного жизни  или здоровью потерпевшего, осуществляется в случаях, если выплата по ОСАГО  не может быть осуществлена вследствие:

• отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства;
• неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
• отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию.

     Также в счёт возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего — вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

     Предельный  размер компенсационных выплат такой  же, как и страховая сумма по ОСАГО. Они уменьшаются на сумму  частичного возмещения вреда, произведенного страховщиком и ответственным за причиненный вред.

     При этом на компенсационные выплаты  вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства  осуществляются из средств резерва  гарантий, а остальные — из средств  резерва текущих компенсационных  выплат.

     Каско (от испанского casco — корпус, остов судна) — страхование автомобилей или других средств транспорта (судов, самолетов, вагонов) от ущерба, хищения или угона. Не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

     Страховщик  обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить лицу, в  пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

     Страхование КАСКО покрывает расходы автовладельца, связанные с утратой (хищением) транспортного средства или с причинением ему ущерба. Объектом страхования является только само транспортное средство, а, следовательно, КАСКО не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д.