Личное страхование

    Говоря  здесь о временном страховании  и замедленном страховании без  возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако когда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

    Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в  случае жизни всегда одинаков, то страховые  компании представляют на выбор несколько  комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

                             
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     7. КОЛЛЕКТИВНОЕ СТРАХОВАНИЕ

    Договор о страховании жизни может  заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом. Основные виды коллективного страхования:

    - временное возобновляемое страхование продолжительностью в один год, без дополнительных выплат или с ними,

    - страхование  с замедленной выплатой капитала; 
         -   ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

    - ренты  на случай пенсии.

    Сторонами в договор о коллективном страховании  жизни, кроме страховщика, входят: страхователь - юридическое или физическое лицо, подписывающее договор вместе со страховщиком и представляющее застрахованную группу. За отсутствием ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных выбирается страхователь для решения всех вопросов, которые сопровождают заключение договора в случае, если застрахованные подписывают бюллетень о согласии; группа застрахованных - это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с подписанием договора, соответствующая всем необходимым требованиям, предъявляемым к лицу, принимаемому на страхование; выгодоприобретатель - лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграждение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанном при жизни. Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахованной группы может увеличиваться или уменьшаться всегда, когда подобные увеличения или уменьшения не противоречат выполнению оговоренных пунктов.

    Уменьшение  страховых сумм встречается не части, но если такие случаи происходят в  течение годичного срока страхования, то страховая компания должна позаботиться о соответствующем уменьшении части премий. 
Также в случае увеличения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем размере премий.

                        
 
 
 
 
 
 
 
 

      8. СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

    Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая по отношению к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предоставляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования несчастных случаев, применяемых в зарубежном страховании.

    Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, постоянная инвалидность или смерть.

    Договор заключается на основании письменного  заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев:

    субъективный  риск, профессия, возраст и т. д.

    Необходимо  также иметь в виду, что, лица, заключающие договор о страховании  от несчастных случаев, имеют в основном социальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем представители среднего класса, путешествуют чаще среднестатистического жителя и в целом подвергаются большей вероятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

    - ходатайствующих об очень высоких  страховых суммах;

    - имеющих другие полисы этой  же самой или другой страховой  компании в связи с тем, что итоговая страховая сумма будет очень большой;

    - имеющих неблагоприятное материальное  положение;

    - попадавших в несчастные случаи  несколько раз за небольшой  период;

    Профессия. Это важнейший критерий отбора риска  в страховании от несчастных случаев  и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, которые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры.

    Здоровье - важный критерий отбора риска от несчастных случаев, включающий предварительный медицинский осмотр в спортивных несчастных случаях. Необходимо принимать во внимание андеррайтеру те заболевания или физические дефекты, которые:

    - способствуют происшествию несчастного  случая;

    - продлевают затраты на лечение;

    - затрудняют определение факта наступления страхового случая (где заканчивается болезнь и где начинается несчастный случай).

    Возраст. Риск несчастного случая увеличивается  вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности  и, что является наиболее важным, при  наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны определять как  норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже было застраховано раньше, то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Для определения по указателю класса риска, которому подвергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

    Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать  все или некоторые из следующих  выплат:

    - выплата капитала в случае  смерти;

    - выплата капитала в случае частичной инвалидности;

    - выплата ежедневной суммы в  случае временной недееспособности;

    - оплата медицинской помощи.

    Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем; тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок, тем труднее установить связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было выплачено возмещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает общую или  частичную страховую сумму, соответствующую  данной гарантии. Под полной инвалидностью  мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной и инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая  умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмещение в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, которые в течение определенного периода препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в случае, если застрахованный не занимается каким- либо определенным видом деятельности. Период временной инвалидности считается законченным с того момента, когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачиваемое страховщиком по этой гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые он перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую должен будет выплатить другому лицу для возмещение ущерба.

    Оплата  медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия как временное ограничение, длящееся обычно один год, начиная с латы несчастного случая и заканчивая последним числом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызванных несчастным случаем.

    Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и  оплачиваемые страховщиком:

    - на госпитализацию;

    - на лечение;

    - на клиническое исследование;

    - на перевозку больного специальным  автотранспортом;

    - на приобретение и имплантацию  первого ортопедического, зубного,  оптического, слухового протеза,  необходимого застрахованному, в соответствие с предписанием врача;

    - на прокат вспомогательных средств  (костыли, инвалидные коляски  и прочие предметы), необходимые  застрахованному в соответствии  с предписанием врача;

    - на физическую реабилитацию, физиотерапию  и т. д. ;

    - на лекарства;

    - на дополнительные анализы, рентгеновское  исследование и т. п.

    Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных  возможностей, представленных ему страховщиком.

    Оплата  медицинских расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

    Страховщик  не оплачивает медицинские расходы  страхователю, если будут установлены  следующие факты:

    - нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

    - вооруженные столкновения (независимо  от объявления или не объявления войны);

    - повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

    - мятежи, народные восстания и  терроризм;

    - действия вооруженных сил в  мирное время;

    - наводнения, извержения вулкана,  ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

    - падение метеоритов;

    - ядерная реакция, радиация или  радиоактивное заражение;

    - пищевая интоксикация;

    - травма вследствие хирургического  вмешательства;

    - инфекционные болезни (малярия,  болотная лихорадка, желтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.