Личное страхование

Страхование от несчастных случаев и болезней.

Этот вид страхования  предусматривает два вида выплат:

-выплата фиксированной суммы;

-частичную или полную компенсацию дополнительных расходов застрахованного при наступлении страхового случая. 

Возможна и  комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности  страховщика включается:

-нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам. 

Объектом  страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

-снижение дохода;

-дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая. 

Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного. 

Несчастным случаем  не считается:

-самоубийство или покушение на него;

-умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

-травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения. 

Размер страховой  суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма  выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму. 

Договор страхования  от несчастных случаев может быть заключён на любой срок.

Дата окончания  договора обязательно указывается  в полисе. Если наступает страховой  случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет).

В договоре установлены  и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

-в случаях смерти;

-при потери глаз;

-при потери конечностей;

-при постоянной или полной нетрудоспособности. 

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты  производятся по установленным в  договоре процентам от страховой  суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа – 80% от страховой суммы;

II группа – 65% от страховой суммы;

III группа – 50% от страховой суммы. 

Требование на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления  страхового случая. 

Автострахование от несчастных случаев

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи, происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается.

Существуют различные  системы автострахования от несчастных случаев:

-страхование одного водителя;

-система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;

-паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

-система профессионального страхования водителей и их помощников. 

Медицинское страхование.

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые  вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить.  

В медицинском  страховании всегда существует ряд  исключений:

-на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

-исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

-не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования. 

Обычно, страховые  компании предлагают своим клиентам несколько программ. Страхование  этих программ различается качеством  предоставляемых услуг и ценами. 

 Договор страхования  может быть заключён по следующим условиям:

-гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

-гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

-полная страховая ответственность. 

Страховая сумма  по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку. 

Страхование, выезжающих за рубеж

Страхование покрывает  риск внезапного заболевания или  телесных повреждений, полученных застрахованным, в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей 

Услуги, которые предоставляются  по полису следующие:

-экстренная медицинская помощь;

-эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

-услуги по оказанию юридической и административной помощи;

-услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы 

1.И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. «Страхование»,учеб.пособие ,

Спб,  2004г.

2.Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРА-М, 2001г.

3.Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. - М.:, ЮНИТИ, 1998 г. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                              Практическая часть 

Задача  № 1

Рассчитайте размер возмещения, используя разные системы выплат возмещения.

 
 

РЕШЕНИЕ

      Расчет  суммы страхового возмещения производится исходя из условий договора страхования. При этом из суммы понесенных затрат могут производиться три основных вида вычетов: износ, недострахование  и франшиза.

      Рассчитаем  размер страховой суммы S исходя из тарифа, используемого при данном виде страхования и размера премии:

руб.

      В данном случае имеет место недострахование (неполное имущественное страхование) т.к. страховая сумма в договоре страхования (12000 руб.) ниже страховой (действительной) стоимости (15000 руб.). В этом случае ущерб оплачивается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости.

      Франшиза  устанавливается в договоре страхования  и определяет величину собственной ответственности клиента в понесенных убытках. Безусловная франшиза вычитается из суммы возмещения в любом случае. Размер франшизы составит:      руб.

Таким образом, размер страхового возмещения составит:

руб. 
 
 

Задача  № 2 

Определите  страховой взнос страхователя при  условии, что страховая сумма  равна 120 тыс. рублей.

Для решения  этой задачи рассчитайте по страхованию  домашнего имущества согласно методике Росстрахнадзора, утвержденной распоряжением № 02-03-36 от 08.07.1993 г.:

а)основную часть нетто-ставки на 100 рублей страховой суммы;

б)рисковую (гарантированную) надбавку при условии гарантии безопасности 0,95 и коэффициента, зависящего от гарантии безопасности,  1,645;

в)нетто-ставку на 100 рублей страховой суммы;

г)брутто-ставку на 100 рублей страховой суммы. 

Исходные  данные

 

Решение

а) Находим основную часть нетто-ставки на 100 руб. страховой суммы по формуле:

руб.

б) Находим рисковую (гарантированную) надбавку. При отсутствии данных  о среднеквадратическом отклонении страхового возмещения для вычисления рисковой надбавки используется формула:

руб.

в)  Находим  нетто-ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле:

руб.

г) Находим брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы по формуле: