Личное страхование

Договор страхования  от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д.

Срок действия конкретного  договора страхования устанавливается  по соглашению сторон. Для заключения договора страхователь предоставляет в страховую компанию письменное заявление установленной формы.

Договор страхования  оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

В период действия договора страхования страхователь обязан: 1) сообщать страховщику достоверную  информацию, имеющую значение для  определения степени риска; 2) уплачивать своевременно страховые взносы; 3) при  наступлении страхового случая в течение трех дней (с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся) известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

При этом страхователь имеет право досрочно расторгнуть  договор (с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее чем за 30 шеи до даты предполагаемого расторжения), а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

По данному виду страхования страховщик имеет право  проверять сообщенную страхователем  информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора. По мере необходимости он может направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь: а) сообщил заранее искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора; б) своевременно не известил о страховом случае; в) имел возможность, но не представил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или представил заведомо ложные доказательства. Страховщик также имеет право расторгнуть (предварительно за 30 дней, письменно уведомив страхователя) договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

Страховщик обязан: 1) выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором; 2) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате (если для этого имеются законные основания); обеспечить конфиденциальность в отношениях со страхователем.

Договор страхования  от несчастных случаев прекращает свое действие в случае:

а) истечения срока  действия договора; б) выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;

в) смерти застрахованного;

г) по требованию (инициативе) страховщика при неуплате страхователем страхового взноса;

д) по требованию (инициативе) страхователя при нарушении страховщиком правил страхования;

е) по соглашению сторон;

ж) ликвидации страховщика  в порядке, установленном законодательными актами РФ;

з) ликвидации страхователя — юридического лица, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (при заключении договора страхования страхователем — юридическим лицом в пользу третьего лица).

Порядок осуществления страховой  выплаты при страховании  граждан от несчастных случаев

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора.

При этом общая сумма  выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

1. временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения);
2. постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
3. смерть застрахованного, являющаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

Однако перечисленные  события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

а) совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего  наступление страхового случая; б) совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;

в) управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного средства транспорта;

г) самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;

д) умышленного причинения телесных повреждений, нанесенных себе застрахованным лицом.

Вышеперечисленные действия признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты  определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица.

В случае временной  утраты общей трудоспособности выплата  застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая  выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы (в зависимости от установленной группы инвалидности).

В случае, если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату, выплата производится его наследникам. Выгодоприобретателю или наследнику, в случае смерти застрахованного лица в результате страхового случая, выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата  должна быть произведена страховой  компанией в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряжение необходимых документов.

В соответствии с законодательством требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.

Для получения страховой  выплаты страхователь или застрахованное лицо должны представить в страховую компанию следующие документы:

• страховой полис;
• заявление установленной формы;
• документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);
• документ, удостоверяющий личность.

В случае смерти страхователя для получения страховой выплаты  выгодоприобретатель должен представить  страховщику:

• страховой полис;
• заявление;
• свидетельство ЗАГС или его заверенную копию о смерти застрахованного;
• распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначит для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;
• документ, удостоверяющий личность.

Если о получении страховой выплаты заявляет наследник, то он представляет в страховую компанию те же документы, что и выгодоприобретатель, а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

При досрочном расторжении  договора страхования для получения  части страхового взноса страхователь представляет страховщику следующие  документы: страховой полис; заявление  о выплате части страхового взноса; документ, удостоверяющий личность.

Вверх

4.3. Медицинское страхование граждан РФ

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в сфере здравоохранения.

Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование  осуществляется в двух видах — обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование осуществляется на основе соответствующих программ медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных и иных медицинских услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское  страхование может быть коллективным и индивидуальным.

В качестве субъектов  медицинского страхования выступают  граждане, страхователи, страховые  медицинские организации, медицинские  учреждения.

Страхователями при  добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Страховыми медицинскими организациями выступают юридические  лица, осуществляющие медицинское страхование  и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием.

Медицинскими учреждениями в системе медицинского страхования являются имеющие лицензию лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские и медицинские институты, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

Объектом добровольного  медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Медицинское страхование  осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования.

Субъекты медицинского страхования выполняют обязательства  по заключенному договору в соответствии с законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Договор медицинского страхования является соглашением  между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного и добровольного медицинского страхования.

Договор медицинского страхования должен содержать:

1. наименование сторон;
2. сроки действия договора;
3. численность застрахованных;
4. размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
5. перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования;
6. права, обязанности, ответственность сторон и иные условия, не противоречащие законодательству РФ.

Форма типовых договоров  обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Правительством РФ.

Договор медицинского страхования считается заключенным  с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

В период действия договора добровольного медицинского страхования  при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.