Личное и имущественное страхование в России

Введение

    Первоначальный  смысл понятия «страхование»  связан со словом "страх". Владельцы  имущества,  вступая между собой  в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность  уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями жизни.

    Любой человек может оказаться жертвой  ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию, при котором специализированные организации (страховщики) собирают взносы с граждан и организаций, заключивших с ними договоры страхования. За счет таких взносов у страховщика образуется особый страховой фонд, из которого при наступлении определенного, заранее оговоренного в договоре, события (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает застрахованному (или иному, указанному в договоре) физическому или юридическому лицу обусловленную сумму, как правило превышающую размер вносимых взносов. Это, конечно, не предотвратит наступление неблагоприятного случая, но поможет преодолеть его.

          Но все же страхование - это прежде всего вид предпринимательской  деятельности и невозможен без получения прибыли. Это достигается тем, что не по каждому договору наступает оговоренный случай и производится выплата. В нашей же стране вследствие событий последних лет появилось достаточно много страховых компаний - это может говорить только о том, что страховой бизнес - довольно прибыльное занятие. В условиях конкуренции страховые компании все более расширяют круг страховых рисков - событий, при наступлении которых страховщик выплачивает застрахованному лицу обусловленную сумму. По всем этим причинам значимость страхования в современном обществе постоянно возрастает.

    Теперь  рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

1. Личное страхование  в России

Основные  категории

Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка,  по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала,  ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования, отличные от характеристик  имущественного страхования.  Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью и здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы  представляют  собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба,  которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды страхования,  в частности  страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные,  иногда  рассчитанные  на  всю жизнь  застрахованного.  При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год,  подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме.  Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии,  в  течение всей жизни и т. д.,  заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

2. Основы классификация личного страхования

 

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

    По  объему риска:

    - страхование на случай дожития  или смерти;

    - страхование на случай инвалидности  или недееспособности;

• страхование медицинских расходов.

    По  виду личного страхования:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• добровольное медицинское страхование.

    По  количеству лиц, указанных в договоре:

    - индивидуальное страхование (страхователем  выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

    - коллективное страхование  (страхователями  или застрахованными выступает группа физических лиц).

    По  длительности страхового обеспечения:

    - краткосрочное (менее одного года);

    - среднесрочное (1-5 лет);

    - долгосрочное (6-15 лет).

    По  форме выплаты страхового обеспечения:

    - единовременной выплатной страховой  суммы;

    - с выплатой страховой суммы  в форме ренты.

    По  форме уплаты страховых премий:

    - страхование с уплатой единовременных премий;

    - страхование с ежегодной уплатой  премий;

    - страхование с ежемесячной уплатой  премий. 

1.3.  Подотрасли личного  страхования 

     По  условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования.

  Страхование жизни

     Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в  силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием  краткосрочного страхования жизни.

     Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

• страхование жизни на срок;
• пожизненное страхование на случай смерти;
• смешанное страхование жизни;
• страхование дополнительной пенсии;
• возвратное страхование.

 

     Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока. 

     Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

• страхование на дожитие;
• страхование на случай смерти;
• страхование на случай смерти от несчастных случаев.

     По  смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается  выгодоприобретатель.

     Если  в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

     Страхование дополнительной пенсии (аннуитет). Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

     Для определения страховых тарифов  по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а  для населения, имеющего более высокие  показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

     Виды  аннуитетов:

1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По  договору «возвратного страхование жизни» страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос. В случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот  договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.