Контрольная работа по "Страхованию"

Перестраховочные платежи  по договорам открытого покрытия определяются на индивидуальной основе по соглашению сторон или пропорционально  страховым платежам, полученным при  заключении первичного договора страхования.

Договор открытого покрытия может быть невыгодным и небезопасным для перестраховщика, поскольку цедент, произведя анализ рисков в страховом портфеле, передаст в перестрахование только самые небезопасные риски. Поэтому договоры открытого покрытия заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, на основании многолетней практики их взаимного сотрудничества.

Вопрос 9. От каких  внутренних и внешних факторов зависит  поведение страхователей?

Ответ 9. В основе поведения страхователей на рынке лежат стимулы -  внутренние побудительные мотивы,  обусловленные совокупностью  внешних и внутренних причин.  Внешними факторами выступает хозяйственная среда, характеризуемая различными  экономическими параметрами. К числу внутренних факторов относятся первичные желания людей и стремления к предсказуемости и гарантированности будущего (семьи, благосостояния, личного здоровья и т.д.)

Ощущения – это  чувственное восприятие человека, своего рода предпосылка восприятия или  осознания людьми своих потребностей. При этом важно отметить,  что истинные ощущения человека от него не зависят, а значит, и неподконтрольны потребителям на рынке. Ощущения всегда являются  продуктами стимулов,  движущих людьми, и только им подконтрольны.

Запросы и предпочтения.  Вслед за ощущениями следуют определённые запросы и предпочтения, причём ещё до того, как человек осознает, что  же  на самом деле ему нужно. Запрос страхователя (как потенциального клиента  страховщика) можно определить как инертное состояние человека, проявляющееся в его активном поведении в случае адекватной мотивации. Иными  словами, когда человек начинает осознавать свои запросы в страховании, ему требуется ещё достаточно сильная  мотивация, что бы он начал действовать на рынке в поисках способа удовлетворения  своих запросов.

Восприятия.  Это  осознание  человеком  своих действительных нужд и предпочтений. Выражается в  переводе ощущений чувственных восприятии каких-то ценностей обусловленных  личными качествами и факторами  того социального окружения, в котором  находиться человек.  В  силу этих обстоятельств  человеческое восприятие  (а значит,  и восприятие потенциального клиента страховщика) может соответствовать реальности, воспринимать её в искажённом  виде.

Мотивы.  Побудительные  мотивы  поведения всегда держат людей в некотором напряжении  и выступают  непосредственной причиной стремления людей каким-то образом снять или устранить его. Главной проблемой при сбыте страховых услуг (выражаются в  акте заключения договора страхования) является то обстоятельство,  что люди редко приступают к действиям, руководствуясь только одним  побудительным мотивом. На практике имеет место проявление ряда побудительных мотивов.  Все эти разнообразные, часто разнонаправленные, и несовпадающие во времени мотивы и предопределяют в конечном итоге поведение страхователей на рынке. Поскольку мотивы в сознании каждого человека выражены в разной мере, то, естественно, в каждом конкретном случае они могут привести к различным результатам.

Вопрос 10. В  чем заключается сущность актуарных  расчётов? Каковы их особенности и задачи?

Ответ 10. Актуарные расчёты - это совокупность экономико-математических методов расчёта необходимого и достаточного объёма ресурсов страхового фонда страховщика.

  Определение расходов, необходимых на страхование данного объекта, - один из наиболее  сложных и ответственных моментов в деятельности страховщика. Форма  для исчисления расходов  на проведение данного страхования называется страховой (актуарной) калькуляцией.

Роль актуарной калькуляции  может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой - через нее создаются условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщиков.

Актуарная калькуляция  позволяет определить страховые  платежи к договору. Величина  предъявленных к уплате страховых  платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной  калькуляции входит так же исчисление суммы или доли расходов на ведение  дела по обслуживанию договора страхования.

Актуарные расчёты имеют  ряд особенностей, связанных с  практикой страхового дела. Наиболее важные из них:

- события, которые подвергаются оценке, имеют вероятностный характер. Это отражается на величине предъявленных к уплате страховых;

- в отдельные годы общая закономерность проявляется через массу обособленных случайных событий, наличие которых предполагает значительные  колебания в страховых платежах, предъявленных к уплате;

- исчисление себестоимости услуги, оказываемой страховщиком, производиться в отношении всей  страховой совокупности;

- необходимое выделение специальных  резервов, находящихся в распоряжении страховщика, определение  оптимальных размеров этих резервов;

- прогнозирование  сторнирования договоров страхования, экспертная оценка их величины;

- исследование нормы ссудного процента и тенденций его изменения в конкретном временном интервале;

- наличие полного или частичного ущерба, связанного со страховым случаем, что предопределяет потребность измерения величины его распределения во времени и пространстве с помощью специальных таблиц;

- соблюдение принципа эквивалентности, т.е. установление адекватного  равновесия между платежами страхователя, выраженными через страховую сумму, и страховым обеспечением, предоставляемым страховым обществом;

- выделение группы риска в рамках данной страховой совокупности.

Основные задачи актуарных расчётов:

- исследование  и группировка рисков  в рамках страховой совокупности, т.е. выполнения требования научной классификации рисков с целью создания гомогенной под совокупности в рамках общей страховой совокупности;

- исчисление математической вероятности наступления страхового случая, определение частоты  и степени  тяжести последствий причинения ущерба, как в отдельных  рисковых группах, так и в целом по  страховой совокупности;

- математическое обоснование необходимых расходов на ведение дела страховщиком и прогнозирование тенденций их развития;

- математическое обоснование необходимых  резервных  фондов страховщика, предложение конкретных  методов и источников формирования этих фондов.