Контрольная работа по "Страхованию"

Вопрос 1. В чем заключается сущность страхование? Что относится к объектам страхования?

Ответ1.  В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Участниками страховых  отношений являются:

• Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;
• Страховщик – юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;
• Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным. До принятия второй части ГК на территории России существовало три вида страхования: личное, имущественное и ответственности, после принятия вышеуказанной части ГК действуют лишь два вида – имущественное и личное страхование.

В число объектов, принимаемых на страхование, относятся такие как:

• здания (производственные, административные, социально культурного назначения и общественного пользования);
• сооружения (коммуникации, системы, аппараты, станки, пере даточные механизмы и силовые машины, прочие механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);
• жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги, базы отдыха и т.д.;
• хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т.п.);
• отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т.п.);
• транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т.п. работы);
• незавершенное строительство;
• продукция, товары, сырье, материалы и др. товарно-материальные ценности (собственные и приобретенные);
• заготовленные и закупленные сельскохозяйственные продукты;
• сельскохозяйственная продукция собственного производства;
• затраты на ремонт; — инвентарь;
• предметы интерьера, отделка;
• мебель, обстановка;
• электробытовые приборы (телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т.п.);
• предметы домашнего обихода и личного пользования;
• животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические):
• многолетние насаждения;
• другое имущество.

В случае специального соглашения страховое общество может, например, взять на страховое обеспечение и такие объекты как:

—   имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке (например, в химчистке);

—   драгоценные металлы в слитках и изделия из них: драгоценные камни;

• ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;
• рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы, произведения искусства, различные коллекции;
• иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния и условий хранения, вызывает у общества сомнения в возможности страхового обеспечения.

Если страхователь не заключил по этим объектам отдельного соглашения, то они к страховому обеспечению обществом не принимаются.

Страховая компания не принимает на страхование домашнее имущество если:

— оно находится в аварийном состоянии и проживание в жилье запрещено;

• жилье не обеспечено надлежащим присмотром;
• имущество находится на балконах и лоджиях жилых зданий, или в общих коридорах, на лестничных площадках.

Вопрос 2. Как рассчитывается тарифная ставка?

 

Ответ2. Тарифная ставка — это цена страхового риска и других расходов, адекватное денежное выражение обязательств страховщика по заключенному договору страхования. Тарифные ставки определяются с помощью актуарных расчетов. Совокупность тарифных ставок носит название тарифа. Системное изложение тарифов — это тарифное руководство.

Тарифная ставка, по которой  заключается договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли. В основе построения нетто-ставки по любому виду страхования лежит вероятность наступления страхового случая.

Тарифная ставка Т  — это размер страхового платежа  на 100 рублей страховой суммы. Различают  нетто-ставку Т0 и брутто-ставку (собственно тарифную ставку Т). Тарифная ставка предназначена  для исчисления размера страхового платежа Р по установленной договором страхования страховой сумме:

 Нетто-ставка Т0  соответствует части тарифной  ставки, которая предназначена для  формирования страхового фонда,  т.е. денежных средств для выплат  страховых возмещений. Остальная  часть платежа называется нагрузкой  f, %. Она предназначена для следующих целей: проведения профилактических мероприятий; расходов на ведение дела; получения прибыли от страховой деятельности. Брутто-ставка, нетто-ставка и нагрузка связаны соотношением:

 Иногда нагрузку  выражают не в процентах, а  в относительных единицах, тогда:

T=T0/(1-f).

Это соответствует следующему положению: нагрузка в брутто-ставке составляет f %.

Нетто-ставка в свою очередь  состоит из двух частей: рисковой нетто-ставки R и рисковой надбавки dR:

Т0 = R+dR.

Рисковая часть нетто-ставки соответствует ожидаемым, средним значениям страховых выплат. Рисковая надбавка предназначена обеспечить устойчивость страхования при отклонениях числа страховых событий от среднего значения и страховых возмещений от средних выплат. Рискованно определять страховой взнос только по ожидаемым значениям выплат, так как из-за случайных колебаний выплат возможны их значительные превышения над средними. В теории разорения доказано, что если страховые платежи определены в расчете на средние выплаты, то с вероятностью равной 1, страховщик разорится при любом резерве, если страховые операции производятся достаточно долго. Поэтому тарифная ставка содержит добавку — рисковую добавку dR, которая обеспечивает определенную гарантию безопасности проведения страховых операций.

В сложных видах страхования  и R, и dR содержат несколько составляющих. В накопительных (долгосрочных) видах  страхования рисковая надбавка не предусматривается, устойчивость страхования обеспечивается другими спосо-бами.

Тарифная ставка и  ее различные составляющие определяются на основе спе-циальных расчетов.

 

Вопрос 3.  Что такое страховой фонд? Назовите принципы построения страхового фонда.

 

Ответ 3.  Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд.

Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.

С помощью  страхового фонда во многом разрешается  объективно существующее противоречие между человеком и природой, между природой и обществом. Одновременно обеспечивается непрерывность процесса общественного воспроизводства. Разрешение указанного противоречия, однако, не устраняет зависимости человека от стихийных сил природы.

В страховом фонде  реализуются определенные экономические  и общественные отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства.

Страховой фонд способствует экономическому прогрессу общества. Аккумулированные в страховом фонде значительные материальные и финансовые ресурсы наряду с целевым страховым использованием на возмещение ущерба служат источником инвестиций в экономику.

Для того чтобы понять, какой страховой фонд должен создать  страховщик по фиксированному виду страхования, необходимо рассмотреть, как могут изменяться выплаты при различных случайных комбинациях страховых событий. Полное знание о них дает распределение вероятностей выплат. Здесь есть одно важное свойство случайных величин, получающихся в результате суммирования большого числа независимых слагаемых. Это центральная предельная теорема теории вероятностей, согласно которой достаточно большое число независимых случайных величин (если они достаточно однородны) распределены по нормальному закону.

Поэтому все дальнейшее рассматривается в условиях справедливости центральной предельной теоремы теории вероятностей: мы принимаем, что выплаты страховых возмещений по отдельным страховым событиям независимы и однородны. Следовательно, суммарные выплаты страховой компании распределены по нормальному закону. При этом для полного описания суммарных выплат достаточно определить их математическое ожидание и дисперсию.

После этих замечаний  перейдем к анализу суммарных  выплат.

Пусть по рассматриваемому виду страхования застраховано N человек. Вероятность того, что с одним из застрахованных произойдет страховое событие, обозначим через q. Средние затраты на возмещение убытков от страховых событий обозначим через S_в а среднюю страховую сумму через S_стр.

Каждому застрахованному  сопоставим случайную величину n(i):

n(i)=1 с вероятностью q,

n(i)=0 с вероятностью 1-q, (i=1, 2, …., N).

Выплаты по страховому событию v(i) могут иметь произвольное распределение с математическим ожиданием S_в и дисперсией:

D_d=S_в²K_в²

Принимается, что распределение выплат v(i) для каждого застрахованного одинаково и они некоррелированы с n(i).

i=N

Суммарные выплаты, равные , — это случайная величина.

Математическое ожидание выплат легко считается, если принять, что корреляционные моменты n(i) и v(i) равны нулю. (Это обычно принимается).

Математическое ожидание выплат:

NqS_в=NqK_rS_стр

Дисперсия суммарных  выплат:

рассчитана как сумма  дисперсий произведения независимых случайных величин n(i) и v(i). Среднеквадратическое отклонение суммарных выплат:

Для нормального распределения  вероятностей теория дает вероятности  уверенности того, что значение случайной величины не превзойдет определенного уровня, а именно:

• с вероятностью 0,5 выплаты не превзойдут математического ожидания, т.е. NpS_вып,
• с вероятностью 0,6 выплаты не превзойдут математического ожидания плюс одно среднеквадратическое отклонение, т.е. NpS_вып+σ_с.вып;
• с вероятностью 0,95 выплаты не превзойдут NpS_вып+1,64σ_с.вып;
• с вероятностью 0,98 выплаты не превзойдут NpS_вып+2σ_с.вып .

       Эти  значения можно найти в таблицах  нормального распределения вероятностей.

Первое, что должен решить страховщик — определить, на какую гарантию безопасности он должен сформировать страховой фонд? Если на гарантию безопасности 0,98, то следует ориентироваться на выплаты NpS_вып+2σ_с.вып. В общем случае по заданной гарантии безопасности g определяется необходимая кратность добавки среднеквадратических отклонений т и расчет ведется на mσ_с.вып. Так далее и будем записывать уровень выплат:

V(g)=NqS_вып+m(g) σ_с.вып

где показано, что кратность  среднеквадратических отклонений т зависит от принятой гарантии безопасности, т.е. т = m(g). Например, если задаемся гарантией g=0,95, то согласно приведенному выше надо принять т=т(0,95)=1,645.

Итак, страховщик в соответствии с выбранным им уровнем риска определил, какой страховой фонд должен быть сформирован. Этот фонд формируется из страховых взносов. Последние определяются тарифной ставкой. Напомним, что Т₀ — это нетто-ставка на 100 рублей страховой суммы, предназначенная для надежного обеспечения страховых выплат. Поэтому суммарный нетто-взнос будет равен:

Приравняем две последние формулы, получим уравнение для нетто-ставки:

Откуда получаем:     , если тарифная ставка рассчитана по этому уравнению, то с вероятностью g можно быть уверенным, что страховщику хватит средств для выплат по всем страховым событиям.

Первое слагаемое здесь дает рисковую нетто-ставку, второе — рисковую надбавку:

Эти формулы утверждены Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью как стандартная методика по расчету тарифных ставок по рисковым (краткосрочным) видам страхования.

Напомним, что тарифная ставка отличается от нетто-ставки на нагрузку:

T=To/(1-f).

Таким образом, полученные соотношения полностью определяют и значения тарифных ставок, и правило формирования страховых фондов. Задача страховщика состоит в том, чтобы не допустить нарушения условий, заложенных в построение страхового фонда: независимости страховых событий для каждого застрахованного, отсутствия резковыделяющихся рисков, отсутствия умысла в действиях застрахованных и лиц, получающих возмещение по страховым событиям, направленного на свершение страховых событий и т.п. Это, по существу, есть задача обеспечения выполнения условий центральной предельной теоремы теории вероятностей, на которой построено все экономическое обоснование страховой деятельности.

 

Вопрос 4.  В  чем заключается имущественное  страхование? Каковы его виды?

Ответ 4. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

• здания, сооружения, объекты  незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее  предприятиям и организациям (основной договор);