Контрольная работа по "Страхованию"

• имущество, принятое организациями  на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

• сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

• урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее  страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее 50% балансовой стоимости имущества; по страхованию строений — не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение.

В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимо-сти:

• для основных фондов максимальный — балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

• для оборотных фондов — фактическая  себестоимость по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

• незавершенное строительство  — в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

При страховании имущества  в определенной доле, например, в 50, 60 и т.д. процентов, все объекты  страхования считаются застрахованными  в таком же про-центе от их стоимости.

Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

Страховое возмещение выплачивается  за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При  гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

Страховое возмещение выплачивается  независимо от местонахождения иму-щества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, — в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.п.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несет перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия или аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

Вопрос 5. Государственное регулирование страхового рынка. В чем его необходимость?

Ответ 5.  Страхование признаётся  стратегическим сектором экономики и во всех развитых странах тщательно контролируется и регулируется государством.

Регулирующая роль государственного органа по страховому надзору  должна предусматривать выполнение  трех функций, с помощью которых обеспечивается  надёжная защита страхователей.

1. Регистрация тех, кто осуществляет действия, связанные с заключением договоров страхования, - главная функция. Регистрацию должны пройти все страховщики. В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Западная практика обычно требует представить рекомендательное письмо от какого-либо известного лица в финансово-кредитной сфере. Не получив  официального признания, страховое общество не может функционировать. Органом государственного страхового надзора акт регистрации оформляется выдачей соответствующего разрешения или лицензии.

2. Обеспечение гласности. Каждый, кто  профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проект, содержащий полную правдивую и четкую  информацию о финансовом положении страховщика.  Принцип гласности проводиться через положение законодательных актов о страховой деятельности (публичная отчётность).  Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить,  на сколь достоверна предоставленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

3. Поддержание правопорядка в  отрасли. Орган государственного страхового надзора может начинать расследование нарушений закона, принять административные меры в отношении тех, кто действует вопреки интересам страхователей,  или  передать дело в суд. Орган государственного страхового надзора наделён многими полномочиями  по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

Вопрос 6. Почему долгосрочное страхование жизни  представляет для страховщиков большой  интерес?

Ответ 6. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому  одна из сторон, страховщик, берет на себя  обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых  страхователем, выплатить  обусловленную  страховую сумму, если в течение срока действия  страхования произойдёт предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.

  Страховым случаем называется  смерть или  продолжающаяся  жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования  жизни обуславливает выплаты, которые  обязуется  уплатить страховщик. Он также  регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, которые  могут быть объектами  прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Это лица - застрахованный и выгодопреобретатель.

Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания  в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий  договора страхования.

Для  страховщика и  страхователя  долгосрочное страхование  выгодно тем, что  один получает денежные средства на длительный срок, а второй тем, что при условии дожития до назначенного возраста  он получает  сумму в 5 раз превышающую, а в случае смерти до истечения срока страхования, наследник получит страховую сумму раньше.

Вопрос 7. Что  такое страховая сумма по договору страхования? Кем она устанавливается и из каких соображений?

Ответ 7. Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховая компания несет ответственность по договору. Исходя из нее рассчитывается размер страховых взносов и выплаты при наступлении страхового случая. Максимальный размер страховой суммы определяется из интереса страхователя в сохранности имущества. Важно понимать, что в имущественном страховании страхуется не сам предмет как таковой, а интерес владельца в его сохранении. Обычно оценка страхового интереса совпадает со стоимостью имущества в том состоянии, в котором оно находилось на момент подписания договора страхования. Получается, что страховая стоимость имущества – это восстановительная сумма, необходимая для его приведения в исходное состояние, с учетом износа.

Основополагающий принцип  страхования подразумевает, что  страховая сумма в договоре не должна превышать страховой стоимости. В противном случае возможно обогащение страхователя в результате наступления страхового случая, а этого быть не должно. Однако на практике, особенно при страховании домашнего имущества, иногда применяется принцип «новое за старое», и предметы страхуются по восстановительной стоимости. Обычно страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, но при этом учитывается ряд условий, разных для различных видов и объектов страхования.

Вопрос 8. Виды договоров перестрахования?

Ответ 8. В процессе длительного развития перестраховочных отношений сформировались определенные типы перестраховочных договоров, которые применяются на национальном (внутри страны) и международном уровнях.

По форме взаимно  взятых обязательств цедента и перестраховщика  договоры перестрахования подразделяются на договоры: факультативного перестрахования; облигаторного перестрахования; факультативно-облигаторного перестрахования. Сам процесс перестрахования по перечисленным договорам называется факультативным, облигаторным и фа-культативно-облигаторным.

Исторически наиболее ранней формой договоров, получивших дальнейшее развитие, были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся в принципе одного риска. Договор факультативного перестрахования предоставляет полную свободу участвующим в нем сторонам: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить на собственном риске (собственное удержание), перестраховщику — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора перестрахования перестраховочные платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

Обычно размер платежей за предоставленные гарантии в порядке  факульта-тивного перестрахования  предоставляется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Например, если предоставленный в пере-страхование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке является незначительным, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей, безусловно, будет выше, чем уровень первичных страховых платежей, полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т. е. пользующихся большим спросом. Принципы определения перестраховочных платежей часто совершенно иные, чем принципы, используемые при исчислении (каль-кулировании) первоначальных страховых платежей.

Отличительная черта  факультативного перестрахования  состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена  возможность индивидуальной оценки риска и в зависимости от этого принятие определенного решения: цеденту - о передаче риска, перестраховщику — о принятии риска. Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что цедент должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск. Перестраховщик обычно располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого в перестрахование риска.

В настоящее время  договоры факультативного перестрахования  играют, как правило, вспомогательную  роль и используются обычно в отношении рисков, величина которых превышает собственное участие цедента вместе с пере-страховочным избытком в соответствии с договором облигаторного перестрахования.

Договор облигаторного  перестрахования обязывает цедента  в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование. Передача этих долей рисков перестраховщику происходит только в том случае, если их страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие страховщика. С другой стороны, договор облигаторного перестрахования накладывает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему в перестрахование доли этих рисков.

Перестраховочные платежи  по договору облигаторного перестрахования  всегда определяются в проценте от суммы страховых платежей, полученных страховщиком при заключении первичного договора страхования.

Договор облигаторного  перестрахования, как правило, заключается  на неопределенный срок с правом взаимного  расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о  принятом решении. Договор облигаторного  страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования дешевле для обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма договора об-лигаторного перестрахования.

На практике также  встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования  — факультативно-облигаторная называемая договором "открытого покрытия". Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков, и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях.