Контрольная работа по "Страхованию"

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

    При  заключении  договора  личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

    Юридическое значение существенных условий  состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор  заключенным.  К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых  настаивает дна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1) размер  страховых платежей;

2) порядок  уплаты страховых взносов;

3) последствия  неуплаты взносов;

4) порядок  вступления договора в силу;

5) порядок  определения ущерба, выплаты страховой  суммы и т.д.

    Существует  одна легко исправимая ошибка, которую  приходится  встречать в договорах  страхования. Как  правило,  они  типовые,  т.е.  текст  договора разработан заранее и оставлены  пустые  места  для  конкретизации  некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми  условиями, относительно  которых  по  заявлению одной стороны – в   данном   случае страховщика – должно  быть  достигнуто  соглашение.  Во  многих  договорах некоторые из этих  пустых  мест  не  заполнены или поставлен прочерк,  из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

    Два существенных  условия  договора  страхования  являются  источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования  и  характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти  условия были описаны в договоре  с  полной  определенностью,  исключающей  различные толкования.  Например,  при  страховании  магазина  от  пожара   в   объекте страхования указывают «помещение магазина». Входит ли в  это  понятие  также склад магазина,  расположенный  в  другой  части  здания?  Такая  неточность вполне  может  стать  источником  спора  о  выплате.  Или  при   страховании невозврата  кредита,  описывая  страховой  случай,   указывают:  «невозврат кредита  по  кредитному договору №_____».  Входит  ли  сюда  и   невозврат процентов  по  договору?  Известны  случаи,  когда  из-за  такой  неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся  страховым случаем. Соответствующая часть  выплаты  была  включена  в  налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования – это  трехсторонний  договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон  о  страховании  практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить  в  договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.

    Договор страхования прекращается, как и  всё договоры, по истечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальные правила его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

    Прекращение договора в связи с отказом  страхователя возможно только в том случае, если возможность наступления страхового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

    Прекращение договора в связи с тем, что  отпала возможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

    Вот простой пример прекращения договора в связи с тем, что отпала возможность  наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, «его время пришло», т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

  Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении  должны прекращать свое действие и  обязательства. Однако для того чтобы  это произошло, такое условие  должно содержаться в самом договоре, а договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства. Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

  Прекращение действия договора не прекращает и ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — это правило также установлено ст. 425 ГК.

В договорах страхования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет. 

3. Права и обязанности сторон 

        Гражданское законодательство закрепляет обязанности как страховщика, так и страховальщика. Изложенные в кодексе положения являются обязательными, но по соглашению стороны могут внести договор и другие условия, которые также являются обязательными для выполнения.

      Основные обязанности страховщика:

1. Страховщик обязан ознакомить страховальщика с условиями и правилами страхования.
2. На протяжении двух рабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты страховальщику.
3. В случае наступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок, установленный договором.

       Страховая оплата по договору личного страхования осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются по государственному социальному страхованию. Социальным обеспечением, а также от возмещения ущерба.

    Страховая выплата по договору имущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение) не может  превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаются застрахованными, если это не установлено договором. Страховая выплата по договору имущественного страхования осуществляется страховщиком в границах страховой суммы, которая устанавливается в границах стоимости имущества на момент заключения договора.

4. Возмещение затрат, которые понес страховальщик в случае наступления страхового случая с целью предупреждения или уменьшения убытков, если это не установлено договором.
5. Страховщик обязан по заявлению страховальщика, в случае осуществления страховщиком мер, которые уменьшили страховой риск или в случае увеличения стоимости имущества, перезаключить с ним договор страхования.
6. Страховщик обязан не разглашать сведений о страховальщике и его имущественном положении, за исключением установленных законом случаев.

Страховальщик обязан следующее:

1. Своевременно вносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором.
2. При составлении договора страхования страховальщик обязан предоставить страховщику информацию о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и далее информировать его о любых изменениях страхового риска.
3. При составлении договора страхования страховальщик обязан уведомить страховщика о других договорах страхования, заключенных относительно объекта, который страхуется. Если страховальщик не выполнит данного условия, то заключенный договор признается недействительным.
4. Принимать меры по предотвращению убытков, причиненным наступлением страхового случая в сроки, установленные договором.
5. Страховальщик обязан уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором.

    Прежде  всего страховщик обязан при наступлении  страхового случая произвести страховую  выплату в установленный срок. Эта обязанность страховщика  в договоре страхования является главной.

    Страховщик  имеет право самостоятельно выяснить причины и обстоятельства страхового случая п.1 ст.20 Закона “О страховании”. В этих целях он может запрашивать сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая.

    Страховщик  фиксирует факт наступления страхового случая в составляемом им страховом  акте (аварийном сертификате). Там  же рассчитывается величина страховой выплат.

    Основной  обязанностью страхователя по договорам, предусматривающим уплату страховой  премии в рассрочку, является своевременное  и полное внесение очередных страховых  взносов. Последствием же неуплаты очередных  страховых взносов, как правило, является их расторжение. Если в период действия договора будет установлено, что страхователь при его заключении сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска, страховщик вправе требовать признания договора недействительным с возвратом ему страхователем всех полученных от страховщика сумм, а также возмещением реально причиненного ущерба. При этом уплаченные страховые взносы по договору обращаются в доход государства.

  В период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в  обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно договору повлиять на увеличение степени риска. При этом значительными, по крайней мере, признаются те изменения, которые оговорены в договоре (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

  Страховщик, уведомленный об обстоятельствах, влекущих повышение степени риска, вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно повышению риска. Если страхователь (выгодоприобретатель) возражает против изменения условий договора или доплаты страховой премии, страховщик вправе потребовать расторжения договора в судебном порядке. Если страховщику не будет сообщено об изменениях обстоятельствах, повлекших за собой существенное повышение степени риска, он может потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных таким расторжением. Однако если обстоятельства, о которых умолчал страхователь при заключении или во время срока действия договора, уже отпали, страховщик не может требовать признания договора недействительным или расторгать его. Что касается личного страхования, то вышеуказанные права, обязанности и ответственность сторон в связи с изменением страхового риска в период действия договора могут возникнуть только в случае, когда это предусмотрено в договоре.