Экономическая сущность страхования, его функции

Вид страхования  представляет собой часть отрасли  страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов. Вид страхования включает отдельные  разновидности. Разновидности страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой  ответственности. Страхование может  осуществляться в обязательной и  добровольной формах.

Обязательным  страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и  порядок проведения обязательного  страхования определяются соответствующими законодательными актами Российской Федерации. Расходы по обязательному страхованию  относятся на себестоимость продукции (обязательное страхование имущества, обязательное медицинское страхование). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком.

Договор страхования - это двухстороннее соглашение между  страхователем и страховщиком.

При страховании  кредита может быть заключен как  трехсторонний договор (банк - заемщик - страховое общество), так и двухсторонний (заемщик - страховое общество). В  первом случае среди прочих условий  оговариваются действия банка и  страхового общества в отношении  друг к другу и совместные по отношению  к заемщику. Во втором случае страховое  общество самостоятельно принимает  на себя всю ответственность за поведение  заемщика: В каждом из этих вариантов  есть свои положительные и отрицательные  моменты. Экономически целесообразно  и страховщику, и банку подписывать  трехсторонний договор.

Договор страхования  представляет собой соглашение между  страхователем и страховщиком, в  силу которого страховщик обязуется  при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а  страхователь обязуется уплатить страховые  выплаты в установленные сроки. В договоре страхования могут  содержаться и другие условия, определяемые по соглашению сторон и отвечающие общим условиям сделки, предусмотренным  гражданским законодательством  РФ.

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику заявление  о своем намерении заключить  договор страхования. Договор страхования  вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором или законом  не предусмотрено иное.

Факт заключения договора страхования удостоверяется переданным страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство  должно содержать:

- наименование  документа;

- наименование, юридический адрес и банковские  реквизиты страховщика;

- фамилию, имя,  отчество или наименование страхователя  и его адрес;

- указание объекта  страхования;

- размер страховой  суммы;

- указание страхового  риска;

- размер страхового  взноса, сроки и порядок его  внесения;

- срок действия  договора;

- порядок изменения  и прекращения договора;

- другие условия  по соглашению сторон.

Страховщик обязан:

1) ознакомить  страхователя с правилами страхования;

2) в случае  проведения страхователем мероприятий,  уменьшивших риск наступления  страхового случая и размер  возможного ущерба застрахованному  имуществу, либо в случае увеличения  его действительной стоимости  перезаключить по заявлению страхователя  договор страхования с учетом  этих обстоятельств;

3) при страховом  случае произвести страховую  выплату в установленные договором  или законом сроки. Если страховые  выплаты не произведены в установленный  срок, страховщик уплачивает страхователю  штраф в размере 1% от суммы  страховой выплаты за каждый  день просрочки;

4) возместить  расходы, произведенные страхователем  при страховом случае, для предотвращения  или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если возмещение этих  расходов предусмотрено правилами  страхования. Данные расходы возмещаются  только в пределах суммы ущерба.

Сумма расходов, превышающая размер причиненного ущерба, не возмещается;

5) не разглашать  сведения о страхователе и  его имущественном положении,  за исключением случаев, предусмотренных  законодательством Российской Федерации.

Страховщик может  отказаться от выплаты страховой  суммы.

При страховании  имущества не подлежит возмещению ущерб:

1) нанесенный вследствие грубой неосторожности или противоправных действий страхователя, что установлено и подтверждается соответствующими органами: пожарным надзором, милицией, судом;

2) от коррозии, гниения или естественного износа  имущества;

3) понесенный в процессе военных действий или гражданских волнений;

4) образованный в результате конфискации, ареста или уничтожения имущества по требованию властей.

Страховщик может  отказаться от возмещения ущерба или  снизить размер выплаты, если страхователь имел возможность, но не принял никаких  мер по спасению имущества во время  и после происшедшего события (страхового случая), не обеспечил его сохранности  и не предотвратил дальнейшее повреждение.

Возмещение также  не выплачивается, если весь нанесенный имуществу ущерб уже возмещен страхователю третьим лицом.

Страховщик имеет  право отказаться от выплаты возмещения полностью или частично, если страхователь сообщил неверные сведения об обстоятельствах, имеющих определяющее значение для  суждения о страховом риске, если он не сообщил о возникших существенных изменениях в степени риска или  каким-либо образом преднамеренно  содействовал необоснованному получению  возмещения.

Следует знать, что страховщик не пойдет на выплаты, пока не проверит все обстоятельства, при которых был нанесен ущерб.

При страховании  финансовых рисков страховщик может  отказаться от выплат тогда, когда страхователь заявил о наступлении страхового случая позже срока, определенного  в договоре, не приложив к заявлению  документы, подтверждающие факт наступления  такого случая и размер убытков.