История страхового рынка в России

    Постановлением  было определено, что обязательное государственное личное страхование указанных в нем лиц осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из бюджета Российской Федерации соответствующим министерствам и ведомствам, в которых законом предусмотрена военная служба. Нормативно был закреплен размер страховых сумм, подлежащих выплате, названы органы государственной власти, которым рекомендовалось заключать договора страхования через Военно-страховую компанию, Российскую государственную компанию и другие страховые компании.

    Правовое  регулирование обязательного государственного личного страхования получило дальнейшее развитие в Указе Президента Российской Федерации от 6 апреля 1994 года №667 "Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования". Указ позволил преодолеть пробелы в страховом законодательстве, в части проведения обязательного государственного личного страхования сотрудников Государственной налоговой службы Российской Федерации. Указом было установлено, что "размер расходов страховщика на проведение страховых операций по данному виду обязательного государственного страхования не может превышать 6 процентов сумм, фактически выплаченных в связи с наступлением страховых случаев, предусмотренных договором страхования". Этот процент основывается на реальном экономическом обосновании государственных финансово-экономических органов и позволяет компенсировать постоянно возрастающие расходы страховых организаций на проведение обязательного государственного страхования. 

    В настоящее время действующим  законодательством предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств соответствующего бюджета более 20 категорий российских граждан, чья жизнь и здоровье подвергаются возможному риску.

    Так, на основании действующих в настоящее  время нормативно-правовых актов обязательному государственному страхованию за счет средств соответствующего бюджета подлежит жизнь и здоровье должностных лиц таможенных органов, сотрудников кадрового состава органов внешней разведки, военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы, сотрудников Федеральной службы охраны, сотрудников Государственной налоговой службы, военнослужащих и работников Государственной противопожарной службы, а также учреждений исполняющих наказания и следственных изоляторов.

    Обязательному государственному личному страхованию подлежат лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, сотрудники органов налоговой полиции, государственные инспекторы по охране территорий государственных природных заповедников и национальных парков, врачи-психиатры, медицинские, фармацевтические и иные работники системы здравоохранения, работа которых связана с угрозой их жизни и здоровью.

    Обязательное  государственное личное страхование  предусмотрено также для судей, народных и присяжных заседателей, судебных исполнителей и приставов, прокуроров и следователей, государственных и муниципальных служащих, членов Совета Федерации и  депутатов Государственной Думы.

    В качестве меры социальной защиты нормативно-правовыми  актами Российской Федерации установлено обязательное государственное страхование граждан проживающих или работающих в закрытом административно-территориальном образовании на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и объектах.

    Наряду  с обязательным государственным  страхованием, осуществляемым за счет средств соответствующего бюджета, Гражданским кодексом Российской Федерации (ст. 935, 936) предусмотрено обязательное страхование за счет страхователей, т.е. лиц, на которых законом возложена обязанность страхования.

    К сожалению, в отдельных законодательных  актах, обязательное государственное личное страхование тех или иных лиц только декларируется. В них нормативно не установлены существенные условия договоров страхования, перечень рисков, от которых эти лица должны быть застрахованы, а также страховые суммы, порядок и условия проведения данного вида страхования. А это, в свою очередь, не позволяет в полной мере реализовывать провозглашенное законодателем право на страховую защиту тех, кто особенно в ней нуждается.

    Поскольку конкретные механизмы организации  отдельных видов  личного страхования  законом не определены,  необходима   разработка их уполномоченными на то органами, отвечающими за организацию и обеспечение этих видов обязательного страхования.

    Представляется, что в общем виде процедура  обязательного государственного личного страхования  должна отвечать следующим требованиям:

• обеспечение безусловной надежности с точки зрения полноты и своевременности страховых выплат;
• максимальная экономия бюджетных средств;
• открытость системы, позволяющая постепенно охватить единым механизмом страхования все категории работников;
• гибкость, позволяющая работникам пользоваться помимо обязательного страхования и другими видами страховых услуг. 

    Обеспечить выполнение данных требований может создание специализированных страховых компаний, контролируемых соответствующими органами федерального и регионального уровня.

    В настоящее время ведущими страховыми организациями, заключившими договора на проведение обязательного государственного личного страхования являются: ОАО "Военно-страховая компания", ОАО "Страховая компания правоохранительных органов", ОАО "Чрезвычайно-страховая компания", ОАО "Спасские ворота".

    Несмотря  на экономические трудности, в условиях неритмичности бюджетного финансирования, страховые организации стремятся надлежащим образом выполнять свои обязательства перед страхователями, зачастую используя средства на выплаты страхового обеспечения из своих собственных резервов.

    К примеру, только Военно-страховая компания за шестилетний период своей деятельности, произвела выплаты страхового обеспечения более чем 250 тысячам военнослужащих и членам их семей на сумму более 1,5 млрд. рублей в полном соответствии с действующим законодательством и в установленные договорами сроки.

    Деятельность  страховых компаний находится под  постоянным вниманием государственных контрольных и ревизионных органов.

    Новым важным этапом совершенствования правового  регулирования обязательного государственного страхования стал Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников Федеральных органов налоговой полиции, вступивший в силу с 1 июля 1998 года".

    Этот  Закон определил государственные  гарантии, порядок и условия проведения обязательного государственного личного страхования значительного числа российских граждан. Он предоставил страхователям право выбора на конкурсной основе соответствующей страховой организации, предложившей наиболее оптимальные условия проведения страхования. В нем предусмотрен особый порядок лицензирования и дополнительные меры контроля за деятельностью страховой организации.

    С вступлением в силу настоящего закона, обязательное государственное личное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц приведено в соответствие с общими принципами ведения страховой деятельности в России. 

    2.4.  Система медицинского  страхования в РФ 

    Несмотря  на явную экономическую несбалансированность закона "Об обязательном медицинском  страховании" (ОМС), принятый Верховным  Советом России 28 июня 1991 года, на то, что обеспечивающие всю программу  медицинской помощи населению (кроме  таких социально значимых и дорогостоящих видов помощи, как трансплантация органов, нейрохирургические и кардиохирургические операции) отчисления составили всего 3,6 % от фонда оплаты труда плюс средства на неработающих, вместо 10-11 %, как это требовалось согласно расчетам, закон все же позволил государству исполнять, пусть и не в полной мере, статью 41 Конституции Российской Федерации. Оно дало возможность такому сложному, консервативному и социально значимому сектору, как здравоохранение, войти в рыночные отношения. Получение средств лечебно-профилактическими учреждениями в большинстве регионов зависело от объемов и качества оказанных медицинских услуг. Обосновались прочно такие понятия, как цена, реестр застрахованных, качество медицинских услуг, оцениваемое независимыми экспертами, и главное - защита прав застрахованных, их интересов.

    В настоящий момент ситуация с ОМС  далека от радужной. Кроме несбалансированности программ и финансирования, существует и бесправие пациента. Неотработанная система получения медицинской помощи вне региона проживания, отсутствие права выбора врача, страховщика, недоступность для пациента большинства медицинских услуг, неисполнение закона об ОМС в части финансирования неработающего населения и, как следствие, необеспеченность финансами большей части статей расхода лечебных учреждений. В большей степени перечисленные недостатки можно отнести к разряду политических вопросов, так как отсутствие стабильности не позволяло предпринять радикальных действий. Но невозможно не замечать и следующего:

    - ухудшения здоровья населения  страны;

    -сокращения  объемов медицинских услуг, предоставляемых  лечебными учреждениями;

    - недоступности бесплатных услуг  для большинства населения;

    -ухудшения  материально-технической базы ЛПУ  (техническое и моральное старение медицинской техники);

    - отсутствия почти повсеместно (может быть, кроме Москвы) альтернативных (негосударственных) ЛПУ;

    - отсутствия прямой заинтересованности  конкретного врача в улучшении  качества и оптимизации объема  услуг, так как система позволила оценивать труд, но ей не позволили дойти до каждого конкретного врача, специалиста.

    Какое место в условиях этой системы  занимает страховщик? Во-первых, страховые  компании были тем катализатором, который  обеспечил внедрение системы  ОМС. Ими были разработаны и внедрялись программные средства в лечебных учреждениях. Созданные в 1993 году, они и тогда, и сейчас отвечают всем требованиям, заложенным в законе. Во-вторых, страховщики обучали персонал лечебных учреждений. В-третьих, ими был создан независимый контроль за расходованием средств. В-четвертых, ими была развернута работа с населением путем рекламы, прямых встреч и контактов при выдаче полисов. Застрахованные получили возможность обратиться в страховые компании для организации оказания помощи в ЛПУ, в специализированные поликлиники, диагностические центры страховых компаний, в поликлинические отделы страховых компаний, а иногда и к специалистам страховых компаний, которыми в большинстве случаев являются высококвалифицированные врачи.

    В мировой практике медицинское страхование предусматривает сочетание программ обязательного и добровольных видов страхования, при этом обязательное страхование полностью обеспечивается финансовыми средствами. В него входит минимальный набор видов медицинской помощи и определенных ограничений (так называемый социальный перечень медицинских учреждений).

    Ряд стран имеет одновременно с системой обязательного медицинского страхования  двухступенчатую систему добровольного  медицинского страхования, которая  существует за счет средств работодателя и за счет средств самого физического лица. Обе ступени имеют различные, но существенные налоговые льготы.

    В России за последние годы, может  быть, благодаря системе ОМС, создана  альтернативная система добровольного  медицинского страхования граждан, но процесс ее развития (несмотря на то, что по времени он совпал с развитием ОМС) до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта - это реакция на возникновение соответствующего спроса/предложения у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

    - улучшилось материальное состояние  некоторой категории граждан  и их работодателей;

    - сформировался достаточно устойчивый  рынок медицинских услуг;

    - спрос на специалистов стал  сопровождаться предложением социального  пакета, что, безусловно, позволяет  закрепить кадры.

    Как видно из показателей деятельности ведущих страховых компаний, удельный вес добровольного медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место.

    Вместе  с тем ДМС не заняло должного места  в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

    Сложившаяся к настоящему времени система  ДМС имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

    К положительным сторонам, видимо, следует  отнести:

    - наличие стабильного рынка медицинских  услуг на базе ведущих лечебных  учреждений страны;

    - наличие механизмов, адаптирующих  возможности по предложению медицинских  услуг к пожеланиям потенциальных  потребителей;

    - рост понимания работодателями  выгодности системы ДМС как  составного элемента пакета социальных  услуг для "привязки" квалифицированных сотрудников к месту работы;