История страхового рынка в России

    Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

    Договор страхования от несчастных случаев  может быть заключён на любой срок.

    Дата  окончания договора обязательно  указывается в полисе. Если наступает  страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

• в случаях смерти;
• при потери глаз;
• при потери конечностей;
• при постоянной или полной нетрудоспособности.

    При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

    I группа – 80% от страховой суммы;

    II группа – 65% от страховой суммы;

    III группа – 50% от страховой суммы.

    Требование  на выплату страховой суммы может  быть обращено к страховщику в  течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

    Автострахование от несчастных случаев

    По  этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи, происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

    Добровольное  медицинское страхование

    Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

• на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;
• исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
• не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

    Обычно, страховые компании предлагают своим  клиентам несколько программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

• гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;
• гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;
• полная страховая ответственность.

    Страховая сумма по договору страхования имеет  минимальный предельный уровень, который  определяется из перечня медицинских  услуг, предусмотренных договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

    Страхование выезжающих за рубеж

    Страхование покрывает риск внезапного заболевания  или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей

    Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

• экстренная медицинская помощь;
• эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
• услуги по оказанию юридической и административной помощи;
• услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности транспортного средства.

 
 
 
 

    2.3. Обязательное  государственное  страхование 

    Современная система обязательного государственного личного страхования отдельных категорий государственных служащих сложилась относительно недавно. Еще не так давно в законодательстве Российской Федерации отсутствовали общие нормы, регламентирующие проведение этого вида страхования. В советский период широкое распространение получила система компенсационных выплат и единовременных пособий, существенно обременяющая государственный бюджет.

    В современной России страхование  как эффективный механизм защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства становится все более необходимым элементом социально-экономической системы общества.

    Обязательное  государственное личное страхование  является особой формой страхования. Оно  проводится с целью обеспечения социальных интересов граждан и государства и представляет собой отношения по защите имущественных интересов, связанных с жизнью и здоровьем застрахованных лиц. Речь идет о ситуациях, когда компенсация понесенного ущерба представляет общественный интерес, а в отдельных случаях и государственную необходимость.

    Эта форма страхования устанавливается  законом и осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

    По  своей юридической природе обязательное государственное страхование жизни и здоровья отдельных категорий граждан представляет собой гражданско-правовое обязательство. Оно осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании государственными страховыми организациями либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями. Тем самым обеспечивается правовое равенство субъектов страховых правоотношений - страховщиков, которыми, в соответствии со статьей 6 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признаются "юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензии на осуществление страховой деятельности".

    Размеры страхового тарифа по данному виду страхования устанавливаются страховщиками по согласованию со страхователями и федеральным органом исполнительной власти, обеспечивающим проведение единой государственной финансовой и бюджетной политики.

    Законодательной основой обязательности в страховании  являются часть вторая Гражданского кодекса Российской Федерации (статьи 927, 935-937 и 969) и Федеральный закон  Российской Федерации от 31.12.97г. № 157-ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Кроме этих основополагающих законодательных актов, особенности проведения обязательного государственного личного страхования различных категорий граждан регулируются и другими законами.

    В соответствии со статьей 3 Федерального закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" появление каких-либо норм об обязательном страховании связано с вступлением в силу конкретного закона, реализующего право определенных лиц на страховую защиту либо устанавливающего условия проведения обязательного страхования и обязанность страхователя заключать договор страхования.

    История зарождения и развития системы обязательного  государственного личного страхования в современной России является весьма интересной и поучительной.

    30 декабря 1990 года постановлением Совета Министров СССР №1393 было введено обязательное государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц. Первоначально оно осуществлялось через Госстрах СССР (с 10.02.92 г. ОАО "Росгосстрах"), единственной в тот период страховой организацией, проводившей обязательное государственное личное страхование.

    По  замыслу, введение новых условий  проведения обязательного личного  страхования должно было решить не только собственно задачу страховой  защиты застрахованных лиц, но и исключить случаи нерационального расходования бюджетных средств.

    Практика  проведения обязательного государственного личного страхования через ОАО "Росгосстрах" вскрыла несовершенство предложенной в постановлении схемы.

    Страховщик  выполнял свои обязательства со значительными издержками. Росгосстрах вопросы правового регулирования страховых отношений перекладывал на воинские части и военные комиссариаты и на практике выполнял лишь кассовые функции. По страховым случаям, связанным с гибелью (смертью) военнослужащих, выплаты могли быть получены членами семьи погибшего (умершего) военнослужащего только по истечении 6 месяцев. Тем самым искажалась экономическая сущность страхования и нарушался принцип социальной справедливости.

    Существующая  система порождала большой поток  обоснованных жалоб и заявлений военнослужащих и членов их семей не находивших должного решения.

    Негативные  моменты особенно обострились в  момент распада СССР, когда ОАО "Росгосстрах" не могло производить страхование  военнослужащих оказавшихся за пределами Российской Федерации. Его структуры в бывших союзных республиках перешли в подчинение к новым государственным образованиям, а силовым министерствам не был предложен иной порядок страховой защиты военнослужащих и приравненных к ним лиц.

    Из-за чрезмерного бюрократизма и несовершенства технологии обработки страховых дел постоянно возрастали внутренние расходы ОАО "Росгосстрах", которое неоднократно ставило вопрос об увеличении компенсационных отчислений на покрытие своих расходов по ведению этого вида страхования с 6 до 15 процентов.

    Начавшийся  рост инфляции в стране, длительные сроки рассмотрения страховых дел, свели к минимуму реальную стоимость  фиксированных сумм страховых выплат по страховым случаям.

    В этих условиях Министерство обороны  вынуждено было проводить страхование военнослужащих, выполнявших задачи в "горячих точках", по отдельным разовым договорам через ОАО "Военно-страховая компания", которая была специально создана, с учетом новых политических и социально-экономических реалий.

    Военно-страховая  компания предложила более эффективную систему централизованного сбора, обработки страховых документов и производства выплат по страховым случаям с использованием электронной системы платежей Сбербанка России по месту службы, жительства застрахованных и их родственников.

    Новая система позволила в короткие сроки (3-5 дней) доводить страховое обеспечение практически до каждого застрахованного. Преимущества системы были очевидны. Она позволила не только оперативно рассматривать и рассчитывать страховые дела, но и обеспечивать непрерывность проведения страховых выплат.

    Повысилась  роль и значение министерств-страхователей, которые через своих представителей в Комитетах страхователей стали  более активно и заинтересованно сотрудничать со страховщиками, обеспечивая дополнительный контроль, за использованием государственных денежных средств.

    Во  исполнение Закона Российской Федерации  от 22 января 1993 г.  
"О статусе военнослужащих" порядок проведения обязательного государственного личного страхования военнослужащих до принятия соответствующих законодательных актов был определен постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 5 апреля  
1993 г. № 295, введенным в действие с 1 марта 1993 года.