История страхования в России

    В советское время страхование  жизни продолжалось в рамках государственной  монополии на страхование и не занимало существенного места в  работе органов Госстраха. Все операции совершались на основе единых правил и тарифов.

    В 1920-х гг. в России проводилось  так называемое гарантийное страхование, на первый взгляд несколько схожее со страхованием ответственности. Гарантийное страхование обязывало Госстрах возместить страхователю убытки в застрахованном имуществе, причиненные преступными или небрежными действиями и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанными с приемом, передачей, хранением, охраной и транспортировкой вверенного им застрахованного имущества третьих лиц. Как видно из данного определения, предметом страхования являлось имущество, вверяемое служащему, а не его ответственность, причем это имущество всегда было известным образом индивидуализировано (путем составления описи и пр.). Вследствие этого гарантийное страхование относилось к имущественному страхованию, поэтому служащий не оказывался субъектом каких-либо прав и обязанностей по договору гарантийного страхования.

    Постановлением  Совета труда и обороны СССР от 1926 г. было разрешено страхование  гражданской ответственности, которое стало применяться Госстрахом в форме особого вида страхования моторных лодок. Сущность такого страхования гражданской ответственности заключалась в принятии на себя страховщиком обязанности возместить страхователю то, что последний сам должен был уплатить третьему лицу на основании своей перед ним ответственности за событие, наступившее во время страхования.

    Страхование ответственности в середине 1930-х  гг. классифицировалось учеными как подотрасль имущественного страхования. Однако уже тогда многие советские экономисты, в частности А. Я. Айзман, В. М. Потоцкий, В. И. Серебровский, отмечали некоторые особенности страхования гражданской ответственности, отличающие его от других видов страхования имущества. Так, В. И. Серебровский в своей книге «Страхование» пишет: «В то время как при других видах имущественного страхования дело идет всегда о принятии на страх какого-либо определенного имущества (при страховании от огня — строения, при транспортном страховании — груза...), имеющего определенную оценку, при страховании гражданской ответственности страховая ценность застрахованного интереса остается при заключении страхования, как правило, неопределимой (и миллионер, и нищий могут сделаться ответственными в одинаковом размере)...»

    Таким образом, страхование ответственности  в России как до революции 1917 года, так и позднее в СССР практически отсутствовало. Как отмечалось выше, в тот же период времени страхование ответственности применялось за границей в более широких масштабах: в Германии существовало до 40 различных видов страхования ответственности; этот вид страхования в различных комбинациях был достаточно сильно развит во Франции, Бельгии, Англии, США и других странах.

    В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все  операции по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию, включая страхование жизни, — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование.

    Становление страхования жизни в первой трети  прошлого века происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти, позже и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75% членов коллектива, позже, к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к убыточности страхования. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов.

    Великая Отечественная война подорвала  существующую страховую систему, но отнюдь не разрушила ее. Постановлением Совнаркома СССР, принятым в июне 1941 г., органы Госстраха освобождаются от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. Зато на бывших оккупированных территориях создаются самые благоприятные условия для развития страхования, вводятся льготные тарифы. Особенно широко распространяется страхование жизни. Коллективное страхование прекращено в 1942 г. ввиду его убыточности вследствие сокращения числа застрахованных. Вместо него вводятся различные виды индивидуального страхования: смешанное с дополнительной выплатой пенсий; смешанное упрощенное (на риск смерти от любой причины и инвалидности от несчастного случая). Сохраняются прежние варианты смешанного страхования с тремя видами обеспечения и страхование от несчастных случаев.

    В послевоенный период страхование жизни  активно развивалось; оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, были такие группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования, например колхозники. Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. Да и после денежной реформы 1947 года объемы страхования жизни неуклонно росли, появлялись новые его виды.

    В первые послевоенные годы были утверждены новые правила по всем видам личного  страхования. Расширены возможности  смешанного страхования, которое раньше сдерживалось установленным минимумом  страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц. Введены упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие подобных ограничений.

    В 1947 г. из состава Госстраха было выделено в качестве самостоятельного юридического лица Управление иностранного страхования СССР (Ингосстрах). Госстрах концентрировал свою деятельность в сфере организации страховой защиты в основном агропромышленного комплекса страны, а также имущественных интересов физических лиц, а Ингосстрах — в сфере обеспечения страхового покрытия внешнеторговых обязательств государства.

    В 1948 г. вышло Положение о Главном  управлении государственного страхования  в СССР и его органах на местах, в котором были закреплены монополия Госстраха на проведение страховых операций в стране; основные страховые операции; определены методы руководства и контроля за деятельностью Госстраха со стороны Минфина СССР; права и обязанности каждого звена системы государственного страхования. В 1958 г. организационные основы страхования были значительно изменены. Страховое дело было передано в ведение министерств финансов союзных республик. Государственная монополия на проведение в стране страховых операций Госстрахом фактически отменялась, поскольку об этом уже не упоминалось в указанном Положении, но юридически она продолжала существовать. Размеры основного и запасного фондов, порядок распределения накоплений, планы доходов и расходов страховых органов стали устанавливаться Советами министров союзных республик. Страхование проводилось на основании единого законодательства, по одним правилам и инструкциям, утверждаемым Минфином СССР.

    С 1956 г. разрешается заключать накопительные  договоры по страхованию жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет. Именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. Страхование на сумму 500 руб. оформлялось без врачебного освидетельствования.

    В страховании жизни и страховании  от несчастных случаев все более возрастает роль добровольного страхования. В 1968 г. введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни.

    В 1960—1980-е гг. в страховании усиливаются  тенденции к совершенствованию добровольного страхования. Значительную роль в этом сыграло постановление Совмина СССР от 30 августа 1984 г. № 932 «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых агентов», которое ориентировало страховые органы на расширение пакета страховых услуг, разработку новых видов страхования, совершенствование условий страховой деятельности. В стране стали практиковаться такие виды страхования, как страхование к бракосочетанию, совершеннолетию детей и страхование от несчастных случаев. Было принято постановление Совмина СССР от 20 августа 1987 г. № 976 «О введении добровольного страхования дополнительной пенсии для рабочих, служащих и колхозников». Осуществление этого вида страхования было поручено Госстраху. Страховой фонд образовывался на равных долях из взносов граждан-страхователей и средств государственного бюджета. Размер дополнительной пенсии мог составлять от 10 до 50 руб., т.е. почти половину государственной пенсии.

    В 1960—1980-е годы идет активный процесс  популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды страхования жизни, страхование детей. В результате за период с 1970 по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в два раза; к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни.

    Вплоть  до начала 1990-х гг. виды долгосрочного  страхования жизни были достаточно популярны в СССР: договоры имелись более чем у 70% работающего населения. В начале 1990-х гг. система дополнительных пенсий потерпела крах, поскольку государство изымало страховые средства Госстраха и отказалось от всех принятых на себя обязательств, хотя впоследствии признало их в качестве государственного долга.

1.3 Развитие страхования в постсоветский период

    В результате перехода экономики страны на рыночные отношения, развития предпринимательской  деятельности, расширения круга товарных и обменных операции в подходах государства к регулированию страхования и организации страхового дела произошли коренные изменения. Для функционирования страховых организаций и компаний, в том числе и негосударственных, были созданы новые условия.

    До  этого времени виды, объекты страхования, страховые риски, тарифы, обязанности  страхователей и страховщиков, методы определения причиненного ущерба, расчета  страхового возмещения и страхового обеспечения, порядок уплаты страховых взносов, страховых выплат, содержание правил и договоров страхования - все это было унифицировано и устанавливалось централизованно. Огромные финансовые ресурсы страхования находились в руках государства, что позволяло ему не только исполнять обязательства перед страхователями, но и использовать их в качестве средств направляемых на развитие народного хозяйства. Однако монополизм в системе страхования не стимулировал развитие последнего. В частности, при страховании имущества государственных предприятий ущерб от страховых случаев возмещался из государственного бюджета. Условия обязательного страхования имущества кооперативов, колхозов не всегда соответствовали интересам его собственников, прежде всего в части оценки стоимости (как правило, стоимость была занижена), порядка и условий страховых выплат при наступлении страховых случаев, но что-либо изменить они не могли, так как выбора не существовало. Монополизм не лучшим образом воздействовал и на личное страхование. Многие виды страхования, потребность в которых имелась, не осуществлялись до отмены монополии государства.  Начало демонополизации страхования в России было положено Законом СССР от 26 мая 1988 г. № 8998-Х1 «О кооперации в СССР». Однако практическая работа по всем направлениям демонополизации страхования (подготовка законодательных актов по либерализации страхования, создание и лицензирование негосударственных страховых организаций, преобразование Госстраха) началась только после принятия в 1992 г. Закона о страховании. В соответствии с этим Законом постановлением Правительства РФ от 19 апреля 1993 г. № 353 было утверждено Положение о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзоре). Более десяти важнейших функций по надзору за страховой деятельностью, включая лицензирование, разработку и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, контроль над обоснованностью тарифов, объемов ответственности страховщиков и др., было возложено на Росстрахнадзор. С этого момента новый этап развития страхования в России приобрел дополнительный импульс и широкие возможности для создания совершенного рынка страховых услуг.

    В настоящее время постановление  Правительства РФ № 353 утратило силу, и деятельность Федеральной службы страхового надзора (Росстрахнадзора), входящей в систему Минфина России, регулируется постановлением Правительства РФ от 30 июня 2004 г. № 330 «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора».