История страхования в России

    В 1835 г. возникло второе российское страховое  от огня общество, также получившее от правительства льготы — 12-летнюю монополию в 40 губерниях (это общество просуществовало до 1918 г.). Затем  появились такие страховые общества: товарищество «Саламандра», акционерное страховое общество «Русское», Коммерческое акционерное страховое общество, Варшавское акционерное страховое общество, «Русский Ллойд», Северное акционерное страховое общество, страховые общества «Якорь», «Волга» и др.

    В 1835 г. в империи было организовано личное страхование (акционерное страховое  общество «Жизнь»), к 1839 г.— страхование  животных, в 1831 г. — страхование от града в Прибалтийском крае. Для  удовлетворения потребностей судовладельцев в страховании морских и речных судов на случай гибели или повреждения  во время транспортировки грузов в 1844 г. было учреждено Российское общество морского, речного и сухопутного  страхования.

    Крупным шагом в формировании инфраструктуры общероссийского страхового рынка  во второй половине XIX в. стала организация обществ взаимного страхования. Это была серьезная конкуренция акционерным страховщикам, устанавливавшим монопольный диктат цен на страховые услуги в целях извлечения прибыли от страховых операций, что было для них основным в деятельности. Взаимные общества не несли затраты на содержание аппарата и многочисленных агентов, в связи с чем они были способны при тех же выплатах пострадавшим или значительно понижать страховые тарифы, или использовать часть собранных средств на профилактику страховых случаев. Особенно возрастали эти преимущества при введении обязательного страхования. В результате расширялось страховое поле, а соответственно увеличивались сборы даже при понижении тарифов. Взаимные общества страхования направляли часть прибыли (превышение доходов над расходами) на дальнейшее развитие страхового дела.

    Указ  Александра II от 10 октября 1861 г. об учреждении городских взаимных страховых обществ положил начало взаимному страхованию от огня. В указе император отметил: «Разъяснив домовладельцам городов, посадов и местечек пользу взаимного страхования имуществ от огня и различные системы этого страхования, предложить им, не пожелают ли они учредить общества взаимного страхования». Некоторые взаимные общества воспроизводили эту фразу императора на своих полисах. В 1862 г. начало действовать Санкт-Петербургское взаимное общество страхования от огня, а примерно через год — Московское. В 1864 г. такие же общества начали работу в Туле и Полтаве.

    Городские общества взаимного страхования  функционировали при городских думах, и сфера деятельности каждого из них ограничивалась границами города. Они осуществляли в основном операции страхования строений от огня, как и акционерные страховые общества, но по более низким тарифам. По закону им предоставлялось право покрывать убытки, превышающие годовую премию, путем получения кредита из городских и общественных сумм, а также из казны. При нехватке средств на покрытие крупных чрезвычайных убытков члены взаимных обществ вносили дополнительные страховые взносы для возмещения ущерба погорельцам. Подавляющее большинство страхователей составляли домовладельцы. Затем стало развиваться страхование промышленного риска.

    К концу XIX в. деятельность взаимных обществ страхования охватила практически всю Россию. Однако проблемой для них оставалась незначительность страхового поля, что обусловливало неустойчивость операций. При этом акционерные общества отказались вступать в перестраховочные отношения с взаимными обществами. Это подтолкнуло последних к созданию собственных союзов для придания устойчивости проводимым операциям противопожарного страхования путем вторичного перераспределения риска между его участниками. 1 июля 1890 г. начал действовать Пензенский союз обществ взаимного от огня страхования, который в 1909 г. был преобразован в Российский союз обществ взаимного от огня страхования.

    Работа  акционерных страховых обществ  в Российской империи до начала 1890-х  гг. строилась на основе Положения  об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным  Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение  о надзоре за деятельностью страховых  учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым  делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы  Страховой комитет и Страховой  отдел. Под этот надзор автоматически  подпадало и земское страхование. Все эти меры укрепили страховую  систему страны, дали импульс к  ее дальнейшему развитию [2].

    К концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях. Страховое дело развивалось. Так, в 1913 г. во всех страховых учреждениях России было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. При этом на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств —15%, взаимных городских обществ — 8%. Российские акционерные страховые общества собрали в 1913 г. 129 млн. руб. страховых платежей, иностранные акционерные компании — 12 млн. руб., городские взаимные — около 14 млн. руб. Доля операций губернского страхования и государственных сберегательных касс составляла около 15,5 млн. руб. А всего по всем видам страхования было собрано 204,9 млн. руб. страховых платежей.

    Страховые общества далеко не сразу осознали масштаб неприятностей, которые  сулят им революционные события. Правда, отличать пламя классовой  борьбы от обыкновенного поджога  страховщики научились быстро. Вскоре в полисные договоры вошла оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате «смуты». По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов. В частности, во время московских беспорядков в декабре 1905 г. сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку «от революции не страхуют». Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662 тыс. руб. удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

    Правда, далеко не всем страховым компаниям  удавалось списать свои убытки на «русский бунт». Тому же обществу «Россия» пришлось сполна заплатить торговому  дому «Петр Боткин и сыновья», застраховавшему  партию чая, отправленную из Китая через  Одессу в Ростов-на-Дону. Во время  воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца «Потемкин» запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре условий, связанных с народным восстанием, не было, суд заставил «Россию» выплатить не только 28,085 тыс. руб. страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. руб. штрафа «за неправый иск».

    Ну  а что касается страхования жизни, то можно отметить следующее. Появился данный вид страхования в России гораздо позже, чем в Англии и Германии. В конце XVIII веке была предпринята попытка по приказу государя внедрить страховые отношения на российскую почву. В частности, в 1771 г. был принят закон о вдовьей казне, предписывавший организацию государственного страхования жизни, однако он так и не получил практического воплощения. Полноценное страхование жизни появляется в России лишь в середине 1830-х гг.

    В 1835 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни — Российское общество для застрахования пожизненных  и других срочных доходов и  денежных капиталов. На протяжении всей своей деятельности оно производило  только страхование жизни, а потому стало именоваться впоследствии «Жизнь». Устав этого общества был утвержден 4 сентября 1835 г., а уже 25 октября обществом «Жизнь» был выдан первый страховой полис. От царского правительства общество получило монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет. Устав общества предусматривал страхование по четырем видам, или, как тогда говорили, разрядам: разряд «А» — страхование капитала в пользу наследников (страхование на случай смерти); разряд «В» — страхование пенсий в пользу наследников и при дожитии до определенного срока (смешанное страхование); разряд «С» — страхование пенсий в пользу самого страхователя (страхование на дожитие); разряд «Д» — страхование капиталов и пенсий в пользу детей при достижении ими определенного возраста. Более 97% договоров приходилось на разряд А. В 1846 г. было учреждено страховое общество «Саламандра», которое также стало заниматься страхованием жизни.

    Самая известная из дореволюционных страховых  компаний — общество «Россия» —  была учреждена в марте 1881 г. «Россию» создавала группа влиятельных банкиров, которые не желали видеть в совете директоров случайных людей. Согласно уставу общества, акции распределялись между учредителями. «Россия» позиционировала  себя как компанию, работающую в  национальных традициях. Российская тематика и государственная символика  использовались и при оформлении вокзальных киосков общества, и на рекламных щитах. Это был сильный  ход, ведь противники коммерческого  страхования любили говорить и писать о том, что «страховым бизнесом в  России занимаются исключительно немцы». В то время как другие отечественные страховщики специализировались на недвижимости, «Россия» сделала ставку на страхование жизни. Новое страховое общество сразу же обратило на себя внимание благодаря агрессивной рекламе, на которую тратились значительные средства.

    Сделки  от имени общества заключали агенты, разъезжавшие по всей стране. С этим было связано много серьезных  злоупотреблений. Суды регулярно рассматривали  иски людей, которые уплатили страховой  взнос самозванцу, выдающему себя за страхового агента. Конечно, общество «Россия» не могло нести ответственности  за действия авантюристов, но и бороться с самозванцами оно не пыталось. Авантюристы же пользовались тем, что агенты «России» имели право выдавать только предварительные свидетельства, которые нужно было менять на постоянный полис в офисе фирмы. При таком обмене общество всегда могло отказаться от обещаний и гарантий своего представителя. В газетах начала прошлого века можно, например, прочитать историю про то, как агенты «России» грабили собственного работодателя. Они пользовались тем, что за каждый договор страхования на сумму 15 тыс. руб. полагалось вознаграждение 170 руб. При страховании на такую сумму первый взнос составлял 150 руб. Таким образом, агенты имели возможность, заключив фиктивную сделку и заплатив из собственного кармана 150 руб., получить 170 руб., из которых 20 руб. составляла чистая прибыль. Конечно же, руководство общества «Россия» понимало, что среди заключенных договоров заметную часть составляют фиктивные, однако ловить агентов за руку никто не хотел. К тому же увеличение числа «застрахованных» создавало впечатление быстро развивающейся фирмы. И никому не было интересно выяснять, какой процент здесь составляют «мертвые души» [8].

    Акционерное общество «Россия» стало проводить  сразу три вида страхования жизни: 1) страхование на случай смерти; 2) страхование на дожитие; 3) смешанное страхование, которое объединяло в условиях как страхование на случай смерти, так и страхование на дожитие. В дальнейшем в системе страхования жизни получило развитие страхование рисков инвалидности, гибели в трудоспособном возрасте, страхование пенсионного обеспечения и т.д. Противники акционерного страхования приводили, например, такие цифры: в 1908 г. в восьми крупных российских обществах было расторгнуто 27,126 тыс. страховых договоров на сумму 62,104 млн. руб. При этом 501 страхование на сумму около 12 млн. руб. было прекращено вследствие смерти застрахованного или дожития до возраста получения страховой выплаты. Остальные участники страховых договоров по той или иной причине страхового возмещения не получили [12]. 

1.2 Развитие страхования Советской России

    Согласно  декрету Совнаркома от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страхование  объявлялось государственной монополией и достоянием Республики. В этой связи газета «Новое время» писала в 1918 г.: «Страхование жизни все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т.д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва». Формально страховые общества были ликвидированы в конце 1921 — начале 1922 г. Но поскольку экономической возможности осуществлять страховые операции уже давно не было, этот запрет лишь прекратил агонию.

    В 1919 г. было отменено страхование жизни  с аннулированием всех ранее заключенных договоров, а в декабре 1920 г. полностью отменено государственное имущественное страхование. Вместо него должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий. В 1921 г. были созданы Главное управление государственного страхования (Госстрах) при Наркомфине РСФСР и страховые органы на местах. Государственная монополия в страховании просуществовала более семи десятилетий. Страхование развивалось в этот период в направлениях и пределах, определяемых централизацией управления экономикой, социальной сферой и господствующей общенародной собственностью.

    Страхование жизни в России начало возрождаться только в условиях новой экономической политики. В 1920-е гг. было разрешено добровольное страхование жизни и страхование от несчастных случаев, смешанное страхование жизни (предусматривало обеспечение на дожитие до определенного возраста и на случай смерти ранее этого возраста), страховая ответственность в связи с постоянной утратой нетрудоспособности от несчастного случая. Постановлением Совнаркома от 6 июля 1922 г. Госстраху было предоставлено право проведения добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Предусматривалось, что государственное страхование осуществляется на принципах хозрасчета. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития.

    Несмотря  на сложные экономические и политические условия, во второй половине 1920-х гг. начинается оживление в области страхования жизни. В 1927г. Госстрах вводит новый упрощенный вид страхования жизни (крестьянское страхование жизни), доступный для широких народных масс. Для этого вида страхования характерны стандартные страховые суммы, сроки и размеры страховых платежей; при заключении договора не требовалось предварительного медицинского освидетельствования. Введено смешанное страхование с тремя видами обеспечения: на дожитие до определенного возраста, на случай смерти и на случай инвалидности вследствие несчастного случая. В 1936 г. разрешено добровольное индивидуальное страхование жизни, смерти и дожития без ограничения страховой суммы. Широко практикуется в этот период коллективное страхование рабочих и служащих на случай смерти и инвалидности.