Содержание

Введение 2

Глава 1. История развития страхования в  России 6

1.1 Страхование в  досоветской России 6

1.2 Развитие страхования  Советской России 14

1.3 Развитие страхования  в постсоветский  период 20

Глава 2. Современное состояние  и перспективы  развития страхования  в России 24

2.1 Современное состояние  рынка страхования  в России 24

2.2 Основные тенденции  развития института  страхования в  России 29

2.3 Перспективы развития  страхования в  России 34

Список  литературы 37 

    Введение

    Истоки  страхования уходят так далеко в  прошлое, что невозможно установить точную дату его возникновения.

    Если  относительно легко найти остатки  строений, произведений искусства или  другие материальные следы минувших цивилизаций, то труднее воссоздать, как жители первых городов организовывали сферу услуг в экономике. Однако среди остатков поселений доисторического, античного, средневекового и раннего нового периодов цивилизации обнаружены амбары, в которых люди хранили неприкосновенные запасы продовольствия. Библейская история об Иосифе, истолковавшем сны фараона, царя Египетского, иллюстрирует принципы, по которым организовывались и использовались эти запасы.

    Опыт  показывает, что время от времени  случались неурожаи или происходили  нападения врагов, и тогда горожанам  нельзя было пользоваться урожаем, выросшим в окружающей местности. Можно было бы каждому горожанину предоставить возможность самому обеспечивать себя на такие случаи, но даже жителям  древних городов было ясно, что  гораздо эффективнее создать  общий запас. Если случится неурожай или город будет осажден, запасенные продукты будут использованы для  спасения городского населения. Поэтому  понятие общего фонда (в данном случае продовольствия) закрепилось в человеческом сознании. Идея показала высокую эффективность, особенно в связи с введением такого понятия как риск.

    В конце XV века, когда европейцы совершили крупные путешествия в Азию и Америку, которые привели к так называемой «торговой революции» (предшествующей более известной «промышленной» революции), понятия «риск» и «общий фонд» слились воедино.

    Если  небольшой флотилии малых кораблей удастся добраться из Европы, скажем, до Индонезии, торговать там и  вернуться с грузом экзотических товаров, существует риск того, что  не все корабли завершат плавание. Штормы могут потопить одни суда, на других кончатся запасы продовольствия (или команда полностью погибнет от эпидемии), другие собьются с курса и пропадут, некоторые могут затонуть из-за перегруженности, плохой конструкции или повреждений от древесных вредителей. Людям, которые вкладывали свои средства в такие рискованные операции, представлялось целесообразным разделить между собой риск, чтобы ни один из инвесторов не потерял своих денег полностью из-за того, что именно его корабль будет тем самым единственным пропавшим. Для этого было выработано два способа.

    Первый  состоял в создании совместного  предприятия, через которое инвесторы  вкладывали деньги в несколько кораблей с общим грузом, распределяя между  собой риск убытков и все прибыли, которые могли образоваться в  итоге предприятия.

    Второй  путь – это страхование, система, при которой владелец корабля  и/или груза (индивидуальное лицо или  компания) предлагает денежную сумму  другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если данный корабль  потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Таким образом, совместные (акционерные) общества и страхование стали  дополнять друг друга, а не развиваться  в конкуренции друг с другом. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить  возмещение владельцу судна в  случае его потери. Эти страховщики  создавали общий фонд, который  они обещали использовать для  выплат страхователям в случае наступления  риска.

    На  ранних стадиях этого процесса, если риск наступал, страховщик вынужден был  продавать какое-то имущество (или  снимать деньги со счета в банке), чтобы уплатить то, что он должен страхователю. Этот принцип до сих  пор применяется корпорацией  Ллойд, где то же самое обещание платить  возмещение составляет основу договора. Люди, получившие статус «членов Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если риск, который был «подписан», наступил. Составлялся документ, который определяет риск (предмет страхования), и лицо, страхующее его (или его представитель), пишет внизу данной бумаги долю риска, которую готов принять.

    Не  так много времени потребовалось  некоторым бизнесменам, чтобы понять, что многие члены общества не желают принимать такие большие риски  на индивидуальной основе, как это  принято в корпорации Ллойд. Поэтому  концепция акционерного общества была применена в новых условиях. Людям  предлагали купить акции страховых  компаний. Компания нанимала бы на работу специалистов по приему рисков – андеррайтеров, и если бы риск наступал, она выплачивала  бы возмещение страхователю из общего фонда, которым распоряжались бы как инвестициями. Фонд создавался бы за счет средств, полученных компанией  от продажи собственных акций, плюс доходы от инвестиций средств фонда, плюс премии, собранные со страхователей.

    Предусматривалось, что профессиональные андеррайтеры, определяя, какую долю риска принять, и за какую премию, позволят фонду всегда быть в состоянии выплачивать возмещение страхователям, если риск наступал, а также выплачивать дивиденды акционерам, достаточно привлекательные, чтобы оправдать вложение их средств.

    Начальной сферой приложения усилий страховых  компаний стало страхование от огня. В густонаселенных городах XVII века большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление, и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине, избежавшей урбанизации, все соседи собирались помочь восстановить сгоревший при пожаре дом. Там действовал принцип взаимопомощи. В отличие от этого, на городской улице соседями семьи, потерявшей кров, окажутся, например, ткачи, сапожники, клерки или рыбаки, у которых не будет ни времени, ни умения помочь соседям восстановить уничтоженное огнем жилище. Вместо этого они все готовы уплатить премию страховой компании, которая обещает две вещи: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов (строителей, каменщиков, плотников и др.).

    Параллельно со страхованием от пожаров возникли фонды страхования жизни. И к  середине XVII века были созданы страховые компании и взаимные общества, которые занимались страхованием жизни.

    Чуть  позже из классических видов страхования  – морского, от огня и страхования жизни, появилось большое разнообразие подвидов страхования.

    Еще долго можно говорить о страховании  в общем, но так как моя тема связана с историей страхования  в России, давайте эту тему подробней и рассмотрим.

    Актуальность  данной работы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. Изучение истории становления страховых отношений в России необходимо для развития данного сектора в будущем, а также поможет дать оценку существующему месту страхования в экономике России. Возможно, мы получим ответ на вопрос, почему страхование в нашей стране отстает по развитию от ведущих стран, и наметим основные тенденции развития страхового рынка России в будущем.

    Объектом  исследования является страховой рынок  нашей страны и процессы, происходящие на нем.

    Непосредственно предметом изучения являются исторические этапы развития страхования в  России и возможные перспективы  развития данного рынка.

    Цель  исследования – выделение исторических этапов складывания страховых отношений  в России и возможный прогноз  тенденций развития страхового рынка  для нашей страны.

    Задачи

    Изучение  истории развития страхования в  России.

    Оценка  современного страхового рынка в  России и выделение основных тенденций его развития.

Глава 1. История развития страхования в России

1.1 Страхование в досоветской России

    Первые  зачатки страхования на Руси обнаруживаются в Русской Правде — памятнике  древнерусского права XI века, в котором установлен принцип разложения убытков на округу за убийство при непоимке преступника. В середине XVII века этот принцип был закреплен в Соборном уложении 1649 года. В соответствии с Уложением выкуп плененных в результате набегов российских подданных осуществлялся за счет царской казны, которая затем пополнялась путем обязательных ежегодных сборов с населения по твердым ставкам. По сути, был разработан механизм, который применяется и сегодня в государственном обязательном страховании жизни. Однако почти до конца XVIII века в Российской империи отечественной специализированной страховой организации не существовало.

    Испытывая нужду в страховании, русские  промышленники и купцы прибегали к услугам иностранных страховых компаний. Услуги эти оплачивались золотом, что приводило к оттоку капитала из России. Безусловно, это было невыгодно Российскому государству, поэтому именно оно первым предприняло попытку создать в империи систему страхования. Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. был учрежден Государственный заемный банк, которому было предоставлено право «принимать на свой страх и риск, каменные домны и фабрики». Для обеспечения залога недвижимости при банке была создана Государственная страховая экспедиция для страхования товаров, строений от огня. Страховые операции экспедиции ограничивались избранными рисками, страховая сумма не должна была превышать 75% стоимости недвижимости, тариф премий был одинаков для всех — 1,5% страховой суммы. Экспедиция действовала в основном в интересах казны, а не клиента, поэтому и не имела особого успеха; объем ее операций был невелик. В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была закрыта.

    В 1797 г. для страхования товаров  правительство открыло страховую  контору при Ассигнационном банке, которая также просуществовала  совсем недолго, до 1805 г. Таким образом, попытка создать взаимное страхование под государственным контролем успехом не увенчалась. Новый импульс для развития страхования дала война 1812 года, уничтожившая Москву, как тогда говорили, до копеечной свечки. Да и вообще, огонь был страшным бичом для деревянной России. Его опустошительные «набеги» оставляли в городах одни голые камни. Собственники превращались в кредиторов, отчего банки терпели большие убытки: их деятельность становилась чрезвычайно рискованным предприятием. Спасением в этой ситуации могло стать страхование, которое при его достаточном развитии и обеспечении было способно приносить хорошую прибыль.

    Первыми эту положительную сторону страхования  заметили банкиры. И в результате в 1822 г. пять петербургских страховых  домов во главе с бароном Л. И. Штиглицем создали проект страховой  акционерной компании — «Санкт-Петербургского Феникса», который в этом же году был рассмотрен на заседании Государственного Совета и почти реализован, но... В  последний момент несколько учредителей  компании отказались принять участие  в реализации проекта. Однако государя и Министерство финансов не покидала мысль о создании страховой компании на коммерческой основе. Поэтому в 1827 г. Николай I издал указ об учреждении первого страхового от огня общества. И после переговоров со Штиглицем было решено создать такую компанию на тех же принципах организации, которые ранее были изложены в проекте «Санкт-Петербургского Феникса».

    Итак, первая специализированная страховая  организация была создана в Российской империи лишь в XIX в. Непосредственное участие в ее создании принял председатель Департамента государственной экономии граф Н. С. Мордвинов. В 1827 г. Российское страховое от огня общество с объявленным капиталом в 10 млн. руб. начало свою деятельность. Оно просуществовало 90 лет и внесло крупный вклад в становление страхового дела. У общества были надежное финансовое положение и устойчивые доходы. Кроме того, правительство даровало этому обществу исключительные привилегии: 20-летнюю монополию на совершение страховых операций в Санкт-Петербургской, Московской, Лифляндской, Курляндской, Эстляндской губерниях и в Одессе, а также освобождение от всех налогов, за исключением пошлины в 25 копеек с каждой тысячи рублей страховой суммы. Таким образом, для развития страхового дела в России правительство пошло на беспрецедентный шаг — оно разрешило создать страховое акционерное общество и дало ему блестящие перспективы для обогащения.