Ипотечное страхование

Содержание 

Введение………………………………………………………………………..….3

Глава 1. Теоретические основы организации ипотечного страхования………4

1.1 Сущность  и понятие ипотечного страхования……………………………..4

1.2 Влияние кредитной  схемы на страхование……………………………..…5

1.3 Ипотечные риски…………………………………………………...………..7

Глава 2. Взаимодействие страхового и банковского секторов экономики и их анализ…………………………………………………………………………..…15

2.1. Взаимоотношения кредитных организаций со страховыми компаниями в Чувашской Республике…………………….………………………………...….15

2.2 Динамика развития рынка ипотечного страхования ……………………...17

2.3 Рейтинги страховых компаний на рынке ипотеки…….……………..……18

Глава 3: Перспективы развития рынка ипотечного страхования в России….22

Заключение………………………………………………………………….……24

Список использованной литературы…………………………………………...25 
 
 
 
 
 
 

 

Введение 

      В последние десятилетия экономика  России переживает существенные преобразования. Одним из таких преобразований стало  активное развитие такой отрасли  банковской деятельности как ипотечное  кредитование. Однако, воспользоваться данной услугой банковской деятельности не так просто, как кажется на первый взгляд. Банки, и ипотечные корпорации - это, в первую очередь, юридические лица, преследующие основную цель своей деятельности – получение прибыли. Под ипотеку обычно берутся достаточно крупные суммы, поэтому риск неплатежа тоже достаточно велик. Чтобы хоть как-то обезопасить себя, кредиторы требуют страхования ипотеки.

      Сегодня страхование – обязательное условие  при оформлении ипотеки. Ипотечное  страхование позволяет защитить интересы заемщика и гарантировать банку возврат денежных средств. Так, если наступит страховой случай, то страховая компания погасит ипотечный кредит в банке за заемщика и выдаст ему оставшуюся сумму по договору.

      Основной  задачей этой работы является изучение рынка ипотечного страхования в Чувашской Республике. В связи с этим необходимо проанализировать механизм взаимодействия кредитных организаций со страховыми компаниями в Чувашской Республике. Необходимо также провести сравнительную диагностику страховых компаний по разновидностям страхуемых ипотечных рисков, по общему положению компаний в сфере ипотечного страхования как в целом по стране, так и в частности, по Чувашской Республике. Таким образом, основная цель этой работы проанализировать и оценить состояние и перспективы рынка страхования ипотечных кредитов, используя различные статистические методы, методы анализа и синтеза.

 

       Глава 1. Теоретические основы организации ипотечного страхования

      1.1 Сущность и понятие ипотечного страхования

      Получение ипотечного кредита – для многих граждан нашей страны единственный путь решения своих жилищных проблем. Но, чтобы предоставить эту долгосрочную ссуду, банк-кредитор должен быть уверен в том, что заемщик сможет своевременно погашать ее. Именно для этого и придуманы различные виды обеспечения займов, одним из которых является страхование.

      Кредит  на покупку квартиры или дома всегда сопровождается страхованием. Ипотечный кредит – это в большинстве случаев долгосрочный займ, который банк выдает человеку на срок от 5 до 25 лет и даже более.

      Ипотечное страхование – комплексный вид страхования, призванный максимально снизить все риски неплатежеспособности заемщика при ипотечном кредитовании. Другими словами, задача страховщика состоит в минимизации рисков банка, связанных с прекращением клиентом выплат. Данный вид страхования включает в себя различный набор рисков, определяющийся взаимоотношениями банка и страховой компании в каждом конкретном случае.

      Договор ипотечного страхования заключается  между страховой компанией и физическим лицом – заемщиком (страхователем) в пользу третьего лица (выгодоприобретателя), в роли которого выступает банк. При этом заемщик также является крайне заинтересованным лицом в страховании, так как с помощью страхового полиса он защищает свое имущество и гарантирует себе и своей семье сохранение привычного уровня жизни. При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность кредитора и страховую компанию и уточнить порядок действий в той или иной ситуации.

      При осуществлении страхового случая имущество  остается в собственности заемщика или членов его семьи. При установлении 1или 2 групп инвалидности заемщику, страховая компания погасит за него кредит в банке, и у него во владении останется имущество, уже ничем не обремененное. Кроме того, он может получить дополнительную выплату, равную разнице между страховой суммой и его задолженностью. В случае смерти застрахованного лица, страховая компания погашает кредит, и имущество переходит к наследникам застрахованного.  

      1.2 Влияние кредитной схемы на страхование

      Ипотечное кредитование жилья может иметь  различные механизмы, характеристики которых обусловлены различными экономическими, социальными и политическими  факторами. Специфика кредитной  схемы передается и ее страховой составляющей.

      Схема 1. Заемщик берет в банке кредит на покупку новой квартиры под залог имеющейся (рис.1). Данный способ кредитования ограничивает сумму кредита следующим образом: в большинстве случаев она составит до 70% стоимости квартиры с вторичного рынка жилья.

      

Рис.1. Узел ипотечного страхования  в схеме ипотечного кредитования и при  залоге жилья в  собственности заемщика.

            По схеме:

      1 заключение договора страхования,  страховой взнос;

      2 заключение договора о кредитовании  под залог, выдача закладной;

      3 предоставление кредита;

      4 страховое возмещение в случае  наступления страхового случая 
(выгодоприобретателем является банк).

      По  данной схеме заемщик предоставляет  банку закладную и свидетельство  о том, что все требуемые кредитором условия по страхованию сделки выполнены. Банк выдает кредит и, контролируя возврат основной суммы кредита и выплаты процентов по нему, контролирует ежегодное продление договора страхования на протяжении всего срока кредитования (по видам   страхования,   не   допускающим   страхования   на   весь   период кредитования).

      При наступлении страхового случая выплаты  производятся кредитору и по его  усмотрению могут быть направлены на ликвидацию убытков при неполном уничтожении объекта залога.

       Схема 2. Достаточно часто применяется схема кредитования, когда объектом кредита и залога является сама приобретаемая за счет кредита квартира, в которую заемщик вселяется, оплатив при первоначальном взносе от 30% стоимости. В настоящее время именно в таком виде предполагается развитие ипотечного жилищного кредитования. Схема страхования в данном случае выглядит следующим образом (рис.2): 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Рис.2. Схема ипотечного страхования при  ипотечном жилищном кредитовании, объект залога и страхования - приобретаемая квартира.

      где:

      1 - заключение договора и выдача закладной;

      2 - страховой договор (трехсторонний,  так как выгодоприобретателем  является банк);

      3 - взносы по ипотечному страхованию;

      4 - предоставление кредита;

      5 - формирование пула закладных;

      6 - рефинансирование кредиторов;

      7 - эмиссия ценных бумаг и продажа их инвесторам;

      8 - поступление денежных средств  от инвесторов;

      9 - погашение кредита с процентами  заемщиком;

      10- доход инвестору.

      Двойная роль страховых компаний заключается  в следующем. Первое -

      -собственно, страхование. Второе - покупка облигации ипотечного агентства, ведь страховая компания - один из крупнейших (наряду с пенсионным фондом и населением). 
 

      1.3 Ипотечных риски

       Законодательством Российской Федерации предусмотрено  обязательное страхование только одного ипотечного риска – риска порчи или утраты объекта недвижимости. Что касается страхования жизни, трудоспособности и титула – тут все несколько сложнее. Большинство ипотечных программ предлагают страховать не только объект, а еще и жизнь и трудоспособность заемщика, в некоторых случаях предлагается страховать и титул. Итак, что же в себя включают конкретные виды страхования?

      В зависимости от ипотечной программы, заемщиком могут осуществляться следующие виды страхования:

• Страхование объекта недвижимости;
• Страхование жизни и трудоспособности заемщика;
• Страхование титула;

      Страхование объекта недвижимости

      Страхование объекта недвижимости осуществляется на случай пожара, наводнения, землетрясения  и других стихийных бедствий, техногенных  катастроф. Возможны случаи кражи имущества из квартиры, однако эти риски предусматриваются не всеми договорами страхования. Стандартная страховка по ипотечному кредиту распространяется  только на целостность объекта, его стен, перекрытий и т.д. На протяжении всего срока кредита заемщик и объект недвижимости могут пережить различные ситуации, но выходить из них нужно всегда с успехом, в том числе и с использованием услуг страховой компании. Защитить себя от всех этих неприятностей заемщик заинтересован не в меньшей степени, чем залогодержатель. Кредитная организация страхует чаще всего лишь суммы кредита, в интересах заемщика страховать полную стоимость объекта недвижимости, чтобы в случае наступления страхового случая полностью компенсировать понесенные убытки.

      При определении тарифа на страхование имущества могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, которые в итоге повлияют на конечный размер страховой премии (взноса). Тариф будет выше, если, скажем, приобретаемая квартира находится в доме с деревянными или смешанными перекрытиями, в старом здании, в ней имеется сауна, дом газифицирован и т.п. И, соответственно, ниже, если жилье оборудовано пожарной сигнализацией, металлической входной дверью, зарешеченными окнами, заключен договор с МВД и т.д. Средний тариф обычно составляет около 0,3%. Но при увеличении риска пределы роста тарифа ограничены и его колебания не столь существенны. Здесь можно говорить о каком-то общепринятом пределе. Причем, конечно, самые высокие тарифы, применяются при получении ипотечного кредита для приобретения индивидуальных домов.  При покупке деревянного дома процент может достигать отметки 0,7%, но это скорее максимальное значение. Страхование риска причинения ущерба каменным коттеджам обойдется порядка 0,45% - 0,5% от суммы кредита (остатка ссудной задолженности).

      Тарифы  на страхование по Чувашской Республике не слишком разняться с общероссийскими. Ставки по страхованию квартир начинаются от 0,117%. Среди страховщиков, аккредитованных в Сбербанке минимальная ставка 0,15%. Это для таких компаний – партнеров Сбербанка, как ОСАО «Ингосстрах», ОАО «ВСК» и ОАО «Росгосстрах». Страхование в ЗАО «Страховая группа «Спасские ворота» на территории республики обойдется в 0,3% от страховой суммы. ООО «Первая страховая компания» предложит стоимость страхования недвижимости равную 0,33% от страховой суммы