Инвестиционная деятельность страховых компаний

     6. Личное страхование

      Согласно  Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юридическими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридическими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и трудоспособностью страхователей и застрахованных.

      Страхователями  по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недееспособные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом. Однако, личное страхование можно рассматривать как защиту имущественного интереса.

      Личное  страхование туристов по своей сути является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение выплачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

      Страховая сумма (страховое покрытие) по договору личного страхования туристов, в пределах которой производятся выплаты страхового обеспечения, может быть установлена в любом размере, согласованном со страховщиком.

      Выплата страхового обеспечения производится, если страховой случай соответствует страховым событиям, обозначенным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

      При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожиданные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в местах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельтапланах, лошадях и т. п.

      Страховыми  событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и рецидивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

      Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобрести полис (сертификат) в любой из страховых компаний, занимающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, участие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

      Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование — на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных страхователем (застрахованным) в результате несчастного случая, происшедшего во время пребывания за границей. Стандартный договор медицинского страхования предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостатков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

      В настоящее время при страховании туристов используются две условные схемы личного страхования выездного туризма:

      • сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

      • компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее отечественном страховании.

      При первой схеме отечественные страховщики имеют с зарубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подскажут, что предпринять в том или ином случае, вызовут врача, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страховая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники счетов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую компанию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).  
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  использованной литературы.

1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. Страхование. -СПб, 2002. - 256с.
2. Приказ Минфина  РФ от 11 июня 2002 г. N 51н «Об утверждении правил формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни» (редакция от 01.10.2009 N 101н)
3. Приказ  Минфина РФ от 20 марта 2009 г. N 28н «О форме статистической отчетности № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь - _________20____года» и порядке ее составления и представления» (в ред. Приказа Минфина РФ от 31.07.2009 N 85н)
5. Приказ Минфина РФ от 8 августа 2005 г. N 100н «Об утверждении правил  размещения страховщиками средств страховых резервов» (редакция от 14.11.2008 N 130н)
6. Приказ Минфина РФ от 14.11.2008 N 130н "О внесении изменений в Правила размещения страховщиками средств страховых резервов, утвержденные Приказом Министерства финансов Российской Федерации от 8 августа 2005 г. N 100н" (Зарегистрировано в Минюсте РФ 15.12.2008 N 12848)      
7. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: учебное пособие. - М.: ИНФРА-М, 2007. -312 с.
8. Страхование: учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Экономистъ, 2006. -875с.
9. Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (редакция от 30.10.2009 N 243-ФЗ) // Подготовлено с использованием системы Консультант Плюс
10. Федеральный закон «Об инвестиционной деятельности в Российской Федерации, осуществляемой в форме капитальный вложений» (редакция от 30.10.2009 N 243-ФЗ) // Подготовлено с использованием системы Консультант Плюс
11. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. - М.: КНОРУС, 2007 - 312с.
12. Янин Алексей, Трудная дорога к рынку // Панорама страхования, Выпуск N4 (64), июнь 2006 г. http://www.raexpert.ru/