Инвестиционная деятельность страховых компаний

     Деление договоров в сфере страхования  на виды производится в зависимости  от того, на защиту каких интересов  они направлены. Основными видами договоров страхования являются договоры имущественного и личного страхования. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы, в основе личного – личные (ст. 4 Закона «Об основах страхового дела в РФ»).

     Гражданское законодательство регулирует три вида имущественного страхования – страхование туриста и его имущества, страхование гражданской ответственности, страхование предпринимательского риска.

     Рассмотрим  подробнее различные виды страхования  в сфере туризма.

     1. Страхование туриста и его имущества

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1. оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу, способную провести качественное лечение под соответствующим медицинским контролем;
3. эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль и информирование семьи и больного;
5. предоставление медицинских препаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услуги врача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов по доставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

     При заключении договора страхования страховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения и классифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В настоящее время существуют две формы туристского страхового обслуживания: компенсационное и сервисное.

     Первая  форма предусматривает оплату всех медицинских расходов самим туристом с последующей их компенсацией при возвращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни, или несчастья.

     При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

     Страхование имущества туристов включает как  страхование предметов личного  пользования (кинокамеры, фотоаппараты, одежда и т.д.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского снаряжения. Наиболее частыми страховыми случаями являются потеря и кража имущества, ограбление, поломка и разрушение имущества в результате аварии автотранспорта, различных противоправных действий третьих лиц (владельцев гостиниц, спортивных зрелищ и т.д.) В случае путешествия самолетом чемоданы, сданные в багаж, обычно считаются застрахованными авиакомпанией-перевозчиком. При его утере авиакомпания должна возместить владельцу ущерб из расчета $20 за килограмм веса. Однако, оставшиеся в чемодане вещи обычно стоят значительно дороже. Поэтому некоторые компании предлагают услуги страхования багажа на время следования к месту отдыха. Такая страховка обычно стоит $2-3 (независимо от числа мест багажа). В случае если вещи будут потеряны либо испорчены, к причитающимся от авиакомпании деньгам страховщики выдадут дополнительную компенсацию - примерно $25 за каждый килограмм утраты (в каждом конкретном случае эта сумма оговаривается отдельно и указывается в полисе). Застраховать ценности можно во многих российских компаниях, например в "Ингосстрахе", в "Группе Ренессанс Страхование" и т.д. Страховая компания, исходя из стоимости вещей,  устанавливает страховую сумму, которую гражданин получит в случае их полной гибели или кражи.

     2. Страхование расходов  туристов при несовершенной  поездке

     Реализуется на основании согласованной в  договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается  полностью или частично, когда  возможность осуществления поездки не наступила по следующим причинам: внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников; повреждение имущества туриста в результате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц; участие туриста в судебном разбирательстве в момент предполагаемой поездки; получение вызова для выполнения воинской обязанности; неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов, другие причины указанные в договоре.

     3. Страхование рисков  туристских организаций

     Включает  в себя финансовые риски, ответственность  по искам туристов, их родственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

• Коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств нарушения контракта обстоятельствами непреодолимой силы);
• Банкротство организации;
• Изменения таможенного законодательства, валютного регулирования, паспортного контроля и других таможенных формальностей;
• Возникновение обстоятельств непреодолимой силы (например, пожары, аварии, взрывы, разрушения, нанесшие ущерб туристам);
• Возникновения непредвиденных затрат туристических организаций, вызванных отказом туриста от исполнения договорных обязательств по оказанию туристических услуг;
• Политические риски и др.

     4. Страхование ответственности.

     Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекту страхования.

4.1. Страхование гражданской ответственности граждан, временно выезжающих за границу

     Объектом  страхования является имущественный  интерес застрахованного, связанный  с необходимостью для него возместить вред, причиненный им жизни (здоровью) и/или имуществу физического или юридического лица в результате неправомерных виновных действий, в соответствии с законодательством той страны, на территории которой был причинен данный вред. Данный вид страхования выгоден как туристу, так и туристкой организации, так как в случае отсутствия денег у туриста, возмещать убытки на месте придется ей, и уже при возвращении домой в регрессном порядке требовать возмещения убытков от туриста.

4.2. Страхование ответственности туристской организации за неисполнение обязательств.

     Страхование ответственности за неисполнение обязательств представляет собой совокупность его видов, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случае нанесения ущерба объекта страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в установленном законодательством порядке возместить убытки в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) обязательства перед третьим лицом. Ответственность за неисполнение обязательств проявляется в двух формах: деликтной и договорной. Согласно ст. 932 ГК РФ страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Закон «Об основах туристской деятельности в РФ» не предусматривает страхование ответственности туроператоров и турагентов, следовательно, в настоящее время нет правовой базы для осуществления деятельности по страхованию ответственности туристских организаций. В то же время Условиями лицензирования страховой деятельности предусмотрено страхование гражданской ответственности. Некоторые страховые компании страхование ответственности туристских организаций относят к иным видам страхования гражданской ответственности и получают лицензии на осуществление данного вида деятельности. Следует согласиться с мнением Ю.Б. Фогельсона, согласно которому, если страховать договорную ответственность как ответственность за причинение вреда, на страхование которой нет аналогичного ограничения, то это может свести на нет ясно выраженное намерение законодателя разделить эти два вида ответственностей для целей страхования. Возникшую ответственность следует считать ответственностью за нарушение договора, если она является последствием неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, возникшего из договора. Суды также не всегда дают надлежащую оценку обстоятельствам дела (дело ФАС МО № КГ – А 41/597-99, постановление Президиума ВАС РФ № 4299/01 от 13.03.02).

     Следует заметить, что законодательство о  туризме ряда стран (например, Франция, Германия, Украина, Казахстан) требуют  обязательного страхования ответственности  туристских организаций перед туристом. Проект закона «О туризме и туристской индустрии в Российской Федерации» предусматривает, что туроператор для покрытия своей гражданско-правовой ответственности перед туристами обязан осуществить страхование или предоставить иное финансовое обеспечение на случай причинения убытков туристам вследствие несостоятельности (банкротства) туроператора. Страхование должно гарантировать туристам: возвращение стоимости, уплаченной ими за услуги по туристическому обслуживанию, если тур не состоялся; компенсацию необходимых расходов по эвакуации (репатриации) туристов из страны (места) временного пребывания. Дискуссионным является вопрос о страховании профессиональной ответственности туристской организации. Однако следует заметить, что «профессиональная ответственность» присуща только физическим лицам - носителям профессии. Туристская организация, являясь юридическим лицом, не может быть носителем профессии, так как в ней работают и образуют конгломерат из разных профессий – бухгалтеры, гиды, переводчики и т.д.

     В литературе, посвященной страхованию  в туризме, нередко понятие страхование  предпринимательского риска отождествляют  с понятием страхование ответственности  туристской организации. Однако эти понятия различны.

     К специфическим видам страхования ответственности туристских организаций перед туристами относятся страхование на случай «плохой погоды», нарушения таможенных правил, и др. Так, при страховании туристов «на случай плохой погоды» страховщик берет на себя ответственность по возмещению затрат, если во время нахождения туристов в аэропорту не обеспечен им вылет (прилет) в связи с плохой погодой, если в течение оговоренного в договоре времени не обеспечено выполнение запланированной программой данного тура услуг из-за длительного шторма моря; необеспечен переход через горный перевал или катание на горных лыжах из-за лавиноопасного схода снега и т.д.

     4.3 .Страхование ответственности  автовладельцев.

     Федеральный Закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 N 40-ФЗ (редакция от 27.12.2009 N 365-ФЗ) регулирует страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в Российской Федерации. Объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с его обязанностью в установленном гражданским законодательством порядке возместить нанесенный им третьему лицу ущерб в связи с использованием автотранспортного средства.

     Для совершения туристской поездки за рубеж  необходимо заключит отдельный договор страхования.

     В конце 40-х годов Европейской экономической  комиссия было поручено разработать  положения международного соглашения по взаимному признанию страхового покрытия гражданской ответственности  при международном автомобильном  движении. В 1952 г. основные положения соглашения, которое получило название "зеленая карта", были сформулированы, и оно вступило в действие с 1 января 1953 г. «Зеленая карта» система международных договоров сообщества страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта. В эту систему входит более 40 государств Европы. Аналогичное название получил и сертификат, подтверждающий наличие страхования на территории всех стран - участниц системы. Держатель "зеленой карты" при въезде на территорию стран - участниц соглашения не должен приобретать дополнительный страховой полис. Выпустившая карту страховая компания берет на себя возмещение любого ущерба, который страхователь нанесет людям или имуществу. Поскольку Россия пока не входит в число стран - участниц "зеленой карты", наши компании не могут заключать такие договоры страхования. Они как посредники реализуют внутри России продукты иноземных страховщиков. Наиболее распространены у нас грин-карты, эмитированные компаниями Sovag и Alte Leipziger (Германия), Garant (Австрия), Bulstrad (Болгария), PZU и Europe (Польша), ASA (Эстония).

5. Ассистанс (комбинированное  страхование) (лат. assistance – приходить на помощь)

     Особый  вид страхования туристов за рубежом. Ассистанс – это перечень услуг (в рамках договора), оказываемых  в нужный момент в натуральной  форме или в виде денежных средств  через медицинское, финансовое, техническое  содействие. За рубежом его предлагают такие крупные страховые компании как VAP Assistance, Europe Assistance, Alvia и др.

     Многие  российские страховые компании ведут  работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и техническое обслуживание, ремонт или охрану сломавшегося автомобиля автотуристов в случае его поломки во время поездки, а также доставки пассажиров и организации их проживания до окончания ремонта транспортного средства; юридическую поддержку и защиту по гражданским делам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу; страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д. Как правило, оптимальным набором страховых услуг для туриста является: медицинское страхование, страхование от несчастных случаев, страхование багажа, невозможность совершить поездку (страхование «от невыезда»).