Имущественное и личное страхование

     На  договор страхования имущества распространяется правило о правопреемстве: в случае перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, т.е. при изменении субъекта страхового интереса, права и обязанности страхователя переходят к лицу, к которому перешли права на данное имущество. Действие договора прекращается лишь в случаях принудительного изъятия у собственника имущества по основаниям, предусмотренным п. 2 ст. 235 Гражданского кодекса РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 Гражданского кодекса РФ).

     Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен и без указания имени или наименования выгодоприобретателя и оформляется страховым полисом на предъявителя (п. 3 ст. 930 Гражданского кодекса РФ).

     Гражданский кодекс РФ предусматривает обязательное страхование имущества, когда обязанность заключения договора в одних случаях вытекает их прямого указания исключительного закона, а в других – не только непосредственно из закона, но и в установленном им порядке (п. 2 ст. 927, п. 1,3 ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

     Обязанность страхования может быть предусмотрена  законом или в установленном  им порядке для юридических лиц  в отношении государственного или  муниципального имущества, принадлежащего им на праве хозяйственного ведения  или оперативного управления.

    Понятие и виды обязательств по страхованию гражданской ответственности

     Страхование гражданской ответственности обладает значительной спецификой, которая проявляется  в двух относительно самостоятельных  его подвигах:

• страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931 Гражданского кодекса РФ);
• страхование ответственности по договору (ст. 932 Гражданского кодекса РФ).

     Страхование ответственности за причинение вреда  предусматривает, что по договору страхования  подлежит риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 Гражданского кодекса РФ). Лицом, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, может быть как сам страхователь, так и иное лицо, на которое такая ответственность может быть возложена.

     В качестве выгодоприобретателя, т.е. лица, в пользу которого заключён договор, всегда выступает только потенциальный потерпевший (лицо, которому может быть причинён вред), но никакое другое лицо (п. 3 ст. 931 Гражданского кодекса РФ). Цели данного страхования:

• непосредственная (ближайшая) цель -  восстановление имущественной    сферы потерпевшего;
• отдалённая цель – обеспечение имущественной потребности страхователя или иного лица (причинителя  вреда), связанной с минимизацией расходов по возмещению причинённого вреда.

     Выгодоприобретатель вправе предъявить требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы непосредственно страховщику только в трёх случаях:

• обязательности данного страхования;
• наличия специального указания закона;
• установления в самом договоре страхования (п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса РФ).

     Во  всех остальных случаях   требовать  представления страхового возмещения может лишь сам страхователь.

     Обязательства по страхованию предпринимательского риска

     Страхование предпринимательского риска – особая разновидность имущественного страхования, выделение которой обусловлено  самим характером предпринимательской деятельности.

      При заключении договора страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о размере  страховой суммы, рассчитанной страховщиком с учетом особенностей объекта страхования.

      Объектом  страхования выступает имущественный интерес, который проявляется в убытках, возникших у предпринимателя в процессе предпринимательской деятельности. При этом риск убытков может быть, как связан с нарушением обязательств контрагентами предпринимателя, так и вызван изменениями условий предпринимательской деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов.

     Страхователем может быть любой предприниматель, заключившие со страховщиком договор  страхования. При страховании предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать его действительной стоимости, а иначе договор будет являться ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость. [11, с. 173]

     Страховой стоимостью считаются убытки (в том числе упущенная выгода) от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

     Гражданский кодекс РФ допускает страхование  предпринимательского риска только самого страхователя и только в его пользу, тем самым, исключая возможность существования выгодоприобретателя и застрахованного лица. В случае заключения договора страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, такой договор считается ничтожным. [5, с. 4] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

VI. Обязательства по личному страхованию.

     Обязательства по страхованию жизни

     Страхование жизни представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по страховым  выплатам в случаях:

• дожития застрахованного до окончания срока страхования или определённого договором страхования возраста;
• смерти застрахованного лица;

     Договор страхования жизни обладает рядом  особенностей:

• возможность страхового обеспечения не только самого страхователя, но и членов его семьи, а также иных лиц, в пользу которых заключён договор;
• разнообразие форм гарантированных выплат страховых сумм: единовременно или периодически (п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ);
• ярко выраженная накопительная функция, в договорах страхования на дожитие;
• в качестве страхового случая могут выступать обстоятельства, лишённые обычного для страхования признака вредоносности;
• особый механизм расчёта страховщиком цены договора (страховой премии): на норму доходности от инвестиций средств страховых резервов уменьшается размер уплачиваемого страхователем страхового взноса.

     Разнообразие  имущественных интересов страхователя в договорах страхования жизни  обусловливают многообразные его  разновидности (подвиды): смешанное  страхование жизни, страхование  детей, страхование к бракосочетанию («свадебное страхование»), страхование рент и др.

     Обязательства по страхованию от несчастных случаев  и болезней

     Страхование от несчастных случаев и болезни  – совокупность видов личного  страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

     Для данного вида договора личного страхования  характерно:

• страховое обеспечение при наличии вреда здоровью или смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, предоставляемое в виде соответствующих компенсаций, включая компенсацию расходов, вызванных страховым случаем;
• страховым случаем признаётся не сам несчастный случай как таковой (т.е. внезапное, кратковременное, внешнее, вредоносное воздействие на организм человека тех или иных факторов – физических сил (энергий), химических реакций и т.п., не зависящих от его воли) или болезнь, а их ближайший результат в виде утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) или смерти застрахованного лица;
• договор может заключаться на определённый срок (на несколько дней, лет, на время выполнения работы и др.) либо без определения срока, т.е. пожизненно;
• страховая сумма подлежит выплате, если последствия несчастного случая наступили не позднее установленного срока (по общему правилу в течение года со дня окончания срока договора).

     В практике осуществления страхования  от несчастных случаев и болезней используются различные его варианты: страхование детей и школьников от несчастных случаев, страхование о несчастных случаев владельцев банковских карточек и др.

     Обязательства по медицинскому страхованию.

     В систему видов личного страхования  Законом РФ от 28.06.91 г. «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» [3, с. 1] было введено добровольное медицинское страхование.

     Медицинское страхование выполняет две взаимосвязанные  функции:

1. гарантированного получения медицинской помощи в целях восстановления здоровья при его повреждении (обеспечительная);
2. финансирования профилактических мероприятий для предупреждения заболеваний (превентивная).

    Договор медицинского  страхования представляет собой соглашение между страхователем  и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым страховщик обязуется организовывать и финансировать представление застрахованным лицам медицинской помощи по согласованным программам медицинского страхования.

    Страховщиком  может быть только юридическое лицо, осуществляющее медицинское страхование на основании специального государственного разрешения (лицензии) на право заниматься медицинским страхованием (ч. 4 ст. 2 Закона о медицинском страховании). В статье 14 этого законодательного акта дается, как известно, дополнительная расшифровка понятия "страховая медицинская организация" - это юридическое лицо, являющееся самостоятельным хозяйствующим субъектом с любыми формами собственности, предусмотренными российским законодательством, обладающее необходимым для этой деятельности уставным капиталом и организующее свою деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

    Страхователями  могут быть дееспособные граждане и  юридические лица, представляющие интересы граждан.

     С момента заключения договора застрахованное лицо становится держателем страхового медицинского полиса (ч. 1 ст. 5  Закона о медицинском страховании) и ему принадлежит право на получение соответствующих условиям договора медицинских услуг независимо от размера, фактически выплаченного страхового взноса, а также право предъявлять по своему усмотрению исковое требование непосредственно как к страховщику, так и к медицинскому учреждению при нарушении ими своих обязательств (ст. 6 Закона о медицинском страховании). [3, с. 3]

    Страхователь  обязан уплачивать страховые взносы, своевременно сообщать страховщику информацию об изменении состава застрахованных лиц, когда речь идет о коллективном страховании. Одновременно он имеет право требовать осуществления оплаты медицинских услуг, оказанных медицинским учреждением, застрахованным лицам, может иметь право на возврат части страховой премии, если это предусмотрено договором.

    Страховщик  вправе требовать уплаты ему страховых  взносов и обязан производить  оплату оказанных застрахованным лицам  медицинских услуг. [3, с. 5] 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение.

     Страхование – это деятельность, которая представляет собой определённую форму создания и распределения денежного фонда, находящегося в управлении специальной  организации, образованного из взносов  заинтересованных лиц для возмещения имущественных потерь у лиц, участвующих в его образовании.

     Таким образом, личное страхование – отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность  человека. Оно подразделяется на:

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев и болезни;
• медицинское страхование.

     По  договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае повреждения здоровья или смерти самого страхователя или другого названного в договоре лица (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни другого (предусмотренного договором) события.