Имущественное и личное страхование

     Правила, которым подчиняется установление страховой суммы, различны для договоров  имущественного и личного страхования.

     В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению (п. 3 ст. 947 Гражданского кодекса РФ). Эта принципиальная особенность объясняется отсутствием критерия, позволяющего определить точный размер страхового интереса.

     Для имущественного страхования (за исключением  страхования гражданской ответственности) определение страховой суммы  осуществляется в соответствии с  правилами, императивно установленными законом. В имущественном страховании  страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества – страховую стоимость, которая отражает размер страхового интереса. Предельная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется действительной (рыночной) стоимостью имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска – размером убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 Гражданского кодекса РФ). Ограничение страховой суммы при страховании имущества его действительной стоимостью гарантирует достижение непосредственной цели страховой защиты: восстановление нарушенного имущественного  интереса страхователя.

     Любое превышение страховой суммы над  страховой стоимостью влечёт ничтожность  договора страхования имущества в завышенной части (п. 1 ст. 951 Гражданского кодекса РФ). В таких случаях страховщику предоставлены определённые возможности для защиты его нарушенной имущественной сферы.

     Во-первых, излишне уплаченную часть страховой  премии страховщик вправе не возвращать, однако в случае внесения страховой премии в рассрочку он может требовать последующей уплаты не полностью оплаченных страховых взносов только в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы (п. 1,2 ст. 951 Гражданского кодекса РФ).

     Во-вторых, страховщик  вправе потребовать  признания всего договора страхования  недействительным и возмещения причинённых  ему этим убытков в размере, превышающем  сумму полученной им от страхователя страховой премии, если завышение страховой суммы явилось результатом обманных действий со стороны страхователя (п. 3 ст. 951, ст. 179 Гражданского кодекса РФ).

     В-третьих, страховщики в случаях двойного страхования вправе потребовать  сокращение суммы страхового возмещения, подлежащей выплате каждым из страховщиков, пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса РФ).

     На  страховщика возлагается также  обязанность по оформлению наступления  страхового случая. Документальной формой, удостоверяющей наличие (или отсутствие) страхового случая, является страховой акт (аварийный сертификат), который составляется на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

      Обязанностью  страховщика является соблюдение тайны страхования, т.е. обязанность неразглашения полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несёт ответственность по правилам ст. 139 и ст. 150 Гражданского кодекса РФ.

     4.3 Исполнение обязательств по имущественному и личному страхованию.

     В имущественном страховании предоставляемые  страховщиком страховые выплаты именуются страховым возмещением, так как они функционально предназначены для возмещения возникших в результате страхового случая убытков. Деятельность страховщика по выплате страхового возмещения получила наименование – ликвидация убытков.

     Страховое возмещение определяет объём обязанности  страховщика в связи с наступившим  страховым случаем. Определение  конкретного размера страхового возмещения производится на основании  следующих общепринятых в страховании  правил:

1. если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение будет равно страховой сумме;
2. если имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и полностью погибло (утрачено), то страховое возмещение составит величину страховой суммы, хотя его размер и не будет соответствовать действительно понесённым убыткам, т.е. в не возмещенной части убытки останутся в сфере страхователя;
3. если имущество застраховано на страховую сумму, равную страховой стоимости, и подверглось повреждению, то страховое возмещение будет равно страховым убыткам, хотя и не достигнет страховой суммы;
4. имущество застраховано на страховую сумму ниже (меньше) страховой стоимости и было повреждено. В этом случае для расчёта страхового возмещения используются две системы:

• Система пропорциональной ответственности – руководствуются формулой: страховое возмещение составляет такую часть убытков, какую страховая сумма составляет от страховой стоимости. Таким образом, когда имущество частично погибло, а страховая сумма установлена ниже (меньше) страховой стоимости, размер страхового возмещения сокращается в пропорциональном отношении страховой суммы  к страховой стоимости. Система пропорциональной ответственности предусмотрена ст. 949 Гражданского кодекса РФ, диспозитивный характер которой позволяет устанавливать в договоре более высокий размер страхового возмещения, однако не выше страховой стоимости.

• Система первого риска предусматривает страховое возмещение (покрытие) всех убытков, но, не превышая страховой суммы, независимо от соотношения страховой суммы и страховой стоимости. Возмещение убытков составляет риск страховщика (первый риск), а в превышающей рамки страховой суммы части убытки остаются на риске страхователя (выгодоприобретателя) (второй риск).

     Исполнение  обязательств по личному страхованию заключается в выплате страховщиком единовременно или периодически обусловленной договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (ч. 2 п. 4 ст. 10 Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ»), что обуславливается обеспечительной сущностью (природой) личного страхования.

     4.4 Ответственность сторон за нарушение обязательств по страхованию.

     Гражданско-правовая ответственность представляет собой  санкцию за правонарушение, которая  вызывает для нарушителя отрицательные  последствия в виде лишения субъективных гражданских прав, либо возложение новых или дополнительных гражданско-правовых обязанностей.

     Правонарушением страховщика в договоре страхования  будет являться неисполнение или  ненадлежащее исполнение договора страхования. Основными формами гражданско-правовой ответственности является возмещение убытков. В страховом обязательстве, говоря о возмещении убытков, следует различать: 1) убытки в объекте страхования, возмещаемые в рамках исполнения страховщиком страхового обязательства по страховой выплате; 2) и убытки, возникающие у страхователя в связи с ненадлежащим исполнением, неисполнением страховщиком страхового обязательства.

     Первые  относятся к надлежащему исполнению страхового обязательства и в  чистом виде убытками при нарушении  договорного обязательства не являются. Выплата страхового возмещения проводится в пределах страховой суммы, которая при страховании имущества не может быть больше страховой стоимости имущества (ст. 947-951 ГК РФ).

     Вторые  как раз и являются убытками при  нарушении страхового обязательства, возмещение которых осуществляется посредством механизма ответственности за нарушение обязательств.

     ГК  РФ исходит из принципа полного возмещения убытков, если законом или договором  не установлено возмещение убытков  в меньшем размере (ст. 15 ГК РФ). Глава 48 ГК РФ ничего не говорит об ограниченном размере возмещения убытков при нарушении страхового обязательства, что означает применение принципа полного возмещения убытков. Как установлено п. 2 ст. 15 ГК РФ, принцип полного возмещения убытков включает совокупность возмещения реального ущерба – расходы, которое лицо понесло или должно будет понести для восстановления нарушенного права и упущенной выгоды – неполученные доходы кредитора.

     Так, например, среди убытков страхователя, которые подлежат возмещению страховщиком в рамках института ответственности, можно назвать расходы по проведению оценки (экспертизе) причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывает в страховой выплате или страхователь не согласен с суммой начисленного страхового возмещения. Взыскание со страховщика упущенной выгоды должно находиться в причинно-следственной связи с нарушением страхового обязательства страховщиком. Например, если по договору страхования от имущественных рисков будет застрахован автомобиль , используемый в предпринимательской деятельности, например в качестве такси, то в случае его хищения или причинения значительного ущерба, делающего невозможным его эксплуатацию, и отказе в выплате страхового возмещения страхователь теоретически вправе заявить требование о взыскании неуплаченных доходов. [7, с. 3]

      Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного  лица) выражается в неполучении полностью  или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимается страховщиком и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа (гл. 48 Гражданского кодекса РФ).

     Гражданский кодекс РФ возлагает на страхователя (выгодоприобретателя) ответственность  в виде возмещения убытков, причинённых  страховщику, в случаях:

• признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя;
• расторжение договора страхования ввиду неисполнения страхователем (выгодоприобретателем)  в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

     4.5 Прекращение и недействительность обязательств по страхованию.

     Досрочное прекращение договора страхования  связывается с возникновением обстоятельств, исключающих возможность наступления   и существования страхового риска. Гражданский кодекс РФ содержит лишь примерный перечень таких обстоятельств:

• гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
• прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью.

     При таком досрочном прекращении  договора страхования страховщику  принадлежит право на часть страховой  премии в соответствующей пропорции  к фактическому периоду действия страхования (п.3 ст.958 Гражданского кодекса РФ).

     За  страхователем  (выгодоприобретателем) сохраняется право в любое  время отказаться от договора страхования, если к моменту отказа отсутствуют  обстоятельства, ввиду которых устанавливалось  страхование (п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса  РФ), причём уплаченная страховая премия остаётся у страховщика, если иное не предусмотрено договором (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ).

     Для признания договора страхования  недействительным Гражданский кодекс РФ устанавливает особые основания, учитывающие специфическую сущность (природу) обязательства по страхованию и обусловленный ею характер отношений его субъектов (участников):

• заключение договора личного страхования в пользу лица,  не являющегося застрахованным лицом, без письменного согласия, застрахованного лица. Признание такого договора недействительным осуществляется по иску застрахованного лица или его наследников;
• сообщение страхователем при заключении договора страхования заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков;
• завышение страховой суммы в договоре страхования, явившееся следствием обмана со стороны страхователя.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

5. Обязательства по  имущественному страхованию.

     Обязательства по страхованию имущества

     В качестве имущества, в отношении  которого заключаются договоры страхования, может выступать любая имущественная  ценность, отвечающая требованиям гражданского законодательства об объектах гражданских  прав (гл.6 Гражданского кодекса РФ).

     Условием  действительности договора страхования  имущества признаётся наличие основанного  на законе, ином правовом акте или договоре интереса страхователя или выгодоприобретателя  в сохранении застрахованного имущества (п. 1,2 ст. 930 Гражданского кодекса РФ). Такой интерес может проистекать из различных титулов на соответствующее имущество: как вещно-правовых (право собственности, иное вещное право), так и обязательственных (договоры аренды, комиссии, перевозки, подряда и др.).