Добровольное и обязательное страхование

    - Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность  договора страхования, за исключением  договора обязательного государственного  страхования (ст. 969).

    - Договор  страхования может быть заключен  путем составления одного документа  (п. 2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

    - В  последнем случае согласие страхователя  заключить договор на предложенных  страховщиком условиях подтверждается  принятием от страховщика указанных  в абзаце первом настоящего  пункта документов.

    - Страховщик  при заключении договора страхования  вправе применять разработанные  им или объединением страховщиков  стандартные формы договора (страхового  полиса) по отдельным видам страхования.

    Систематическое страхование разных партий однородного  имущества 
(товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса (ст.941).

    Ст. 942 ГК РФ определяет существенные условия договора страхования: 
        1. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    - об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

    - о  характере события, на случай  наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая);

    - о  размере страховой суммы;

    - о  сроке действия договора. 
        2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

    - о  застрахованном лице;

    - о  характере события, на случай  наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

    - о  размере страховой суммы;

    - о  сроке действия договора.

    Условия, на которых заключается договор  страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования  соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (ст. 943).

    Условия, содержащиеся в правилах страхования  и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных  положений правил страхования и  о дополнении правил.

    Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться  в защиту своих интересов на правила  страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей  статьи для него необязательны.

    Согласно  ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных  в п.1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

    Начало  действия договора страхования (ст. 957):

    - Договор  страхования, если в нем не  предусмотрено иное, вступает в  силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса;

    - Страхование,  обусловленное договором страхования,  распространяется на страховые  случаи, происшедшие после вступления  договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен  иной срок начала действия страхования.

    Досрочное прекращение договора страхования (ст. 958):

    - Договор  страхования прекращается до  наступления срока, на который  он был заключен, если после  его вступления в силу возможность  наступления страхового случая  отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся;

    - гибель  застрахованного имущества по  причинам иным, чем наступление  страхового случая; прекращение  в установленном порядке предпринимательской  деятельности лицом, застраховавшим  предпринимательский риск или  риск гражданской ответственности,  связанной с этой деятельностью;

    - Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться  от договора страхования в  любое время, если к моменту  отказа возможность наступления  страхового случая не отпала  по обстоятельствам, указанным  в п.1 настоящей статьи;

    - При  досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

    Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования (ст. 959):

    - В  период действия договора имущественного  страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

    Значительными, во всяком случае, признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

    - Страховщик, уведомленный об обстоятельствах,  влекущих увеличение страхового  риска, вправе потребовать изменения  условий договора страхования  или уплаты дополнительной страховой  премии соразмерно увеличению  риска. Если страхователь (выгодоприобретатель)  возражает против изменения условий  договора страхования или доплаты  страховой премии, страховщик вправе  потребовать расторжения договора  в соответствии с правилами,  предусмотренными гл. 29 настоящего Кодекса.

    - При  неисполнении страхователем либо  выгодоприобретателем предусмотренной  в пункте 1 настоящей статьи обязанности  страховщик вправе потребовать  расторжения договора страхования  и возмещения убытков, причиненных  расторжением договора (п. 5 ст. 453).

    - Страховщик  не вправе требовать расторжения  договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового  риска, уже отпали.

    - При  личном страховании последствия  изменения страхового риска в  период действия договора страхования,  указанные в п. 2 и п. 3 настоящей статьи, могут наступить, только если они прямо предусмотрены в договоре.

    5. Оценка страхового риска.

    Ст.945. Право страховщика на оценку страхового риска:

    - При  заключении договора страхования  имущества страховщик вправе  произвести осмотр страхуемого  имущества, а при необходимости  назначить экспертизу в целях  установления его действительной стоимости;

    - При  заключении договора личного  страхования страховщик вправе  провести обследование страхуемого  лица для оценки фактического состояния его здоровья;

    - Оценка  страхового риска страховщиком  на основании настоящей статьи  необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

    6. Тайна страхования.

    Согласно  ст. 946 страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик в зависимости от рода нарушенных прав и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами, предусмотренными       ст.139 или ст.150 настоящего Кодекса.

    7. Страховая сумма.

    Согласно  ст. 947 ГК РФ:

    - Сумма,  в пределах которой страховщик  обязуется выплатить страховое  возмещение по договору имущественного  страхования или которую он  обязуется выплатить по договору  личного страхования (страховая  сумма), определяется соглашением  страхователя со страховщиком  в соответствии с правилами,  предусмотренными настоящей статьей;

    - При  страховании имущества или предпринимательского  риска, если договором страхования  не предусмотрено иное, страховая  сумма не должна превышать  их действительную стоимость  (страховой стоимости). Такой стоимостью  считается: для имущества его  действительная стоимость в месте  его нахождения в день заключения  договора страхования; для предпринимательского  риска убытки от предпринимательской  деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы  при наступлении страхового случая;

    - В  договорах личного страхования  и договорах страхования гражданской  ответственности страховая сумма  определяется сторонами по их  усмотрению.

    Страховая стоимость имущества, указанная  в договоре страхования, не может  быть впоследствии оспорена, за исключением  случая, когда страховщик, не воспользовавшийся  до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости (ст.948).

    Страховая премия и страховые взносы (статья 954):

    - Под  страховой премией понимается  плата за страхование, которую  страхователь (выгодоприобретатель)  обязан уплатить страховщику  в порядке и в сроки, которые  установлены договором страхования;

    - Страховщик  при определении размера страховой  премии, подлежащей уплате по  договору страхования, вправе  применять разработанные им страховые  тарифы, определяющие премию, взимаемую  с единицы страховой суммы,  с учетом объекта страхования  и характера страхового риска.  В предусмотренных законом случаях  размер страховой премии определяется  в соответствии со страховыми  тарифами, установленными или регулируемыми  органами государственного страхового надзора;

    - Если  договором страхования предусмотрено  внесение страховой премии в  рассрочку, договором могут быть  определены последствия неуплаты  в установленные сроки очередных страховых взносов;

    - Если  страховой случай наступил до  уплаты очередного страхового  взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении  размера подлежащего выплате  страхового возмещения по договору  имущественного страхования или  страховой суммы по договору  личного страхования зачесть  сумму просроченного страхового  взноса.