Анализ рынка страховых услуг

• Особой организационной формой является медицинское страхование.

     Медицинское страхование – особая организационная форма страховой деятельности. В Российской Федерации выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопления средств (в том числе в государственной  и муниципальной системах здравоохранения)  и финансировать профилактические мероприятия (диспансеризацию, вакцинацию и др.). В качестве субъектов медицинского страхования выступают гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (страховщик), медицинское учреждение (поликлиника, больница и др.).

• Исходя из страхового признака выделяют личное, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование экономических рисков. Необходимость выделения четырех отраслей страхования характерна для Российского национального страхового рынка. Подобная классификация определяется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхованию.

       Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса.

     Имущественное страхование – отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

     Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят своё конкретное денежное выражение. В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолжности и страхование на случай возмещение вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.

     В страховании экономических рисков (предпринимательских рисков) выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и др.

• По форме проведения страхование может быть обязательным (в силу закона) и добровольным.

     Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов. Добровольное – замкнутая раскладка ущерба, между членами страхового общества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

     Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (норма)страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы [16].

     Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. При обязательном страховании достигается полнота объектов страхования. С другой стороны, обязательная форма страхования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самым имеется возможность за счет максимального охвата объектов страхования при обязательной форме его проведения применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокой финансовой устойчивости страховых операций.

     Добровольное  страхование - одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно  заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Нормативную базу для организации и проведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходя из законодательной базы формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком, подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственного страхового надзора.

     Добровольное  страхование имеет, как правило, заранее оговоренный определенный срок страхования. Начало и окончание срока страхования указывается в договоре с особой точностью, так как страховщик несет страховую ответственность только в период страхования. Договор страхования обязательно заключается в письменной форме.

     По  добровольному страхованию можно  обеспечить непрерывность страхования при своевременном возобновлении договора на новый срок. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса (страховой премии). Причем долгосрочный договор добровольного страхования действует, если взносы уплачиваются страхователем периодически (ежемесячно, ежеквартально) или единовременно ( один раз в год ) [8].

     Рис.1.5.  Виды страхования

     Источник: [8]. 

     Договоры  добровольного страхования имущества или  личного страхования являются частью гражданских правоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такому договору одна сторона обязана уплатить другой стороне  обусловленную сумму взносов. В свою очередь другая сторона готова оказать оговоренную в договоре страховую услугу. По договору страхования услуга состоит в выплате страхового возмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев. 
 

РАЗДЕЛ 2

АНАЛИЗ  СОСТОЯНИЯ СТРАХОВАНИЯ  В УКРАИНЕ 
 

     Рынок страховых услуг остается наиболее капитализированным среди  других небанковских финансовых рынков, особенно ввиду  уменьшения  капитализации в таких финансовых секторах экономики, как кредитная кооперация.    За результатами I полугодия 2010 года основные показатели страховой  деятельности набрали тенденции качественных изменений, относительно сокращения падения и  стабилизации (табл. 2.1), и по сравнению с I полугодием 2009 года динамика показателей свидетельствовала о таких тенденциях:

• на 24,4% увеличились количество заключенных договоров, при этом количество договоров, заключенных с физическими лицами, выросли на  28,1%;  
• на 1,3% увеличились объемы поступлений валовых страховых премий, а  объем чистых страховых премий уменьшился на 11,5%;  
• на 20,0% уменьшились валовые страховые выплаты/возмещение, а объем чистых страховых выплат – на 15,2%; 
• на 21,1% увеличились объемы выходного перестрахования, в том числе объемы премий, оплаченных на внутреннем рынке, увеличились на 26,5%,  а на внешнем уменьшились на 9,9%; 
• на 2,4% уменьшился объем страховых резервов;
• на 2,8% выросли общие активы, из них активы, определенные законодательством  для представления средств страховых резервов, – на 6,5%; 
• общее количество страховых компаний составляла 441, в том числе СК  "life" (жизнь) – 68 компаний, СК "non-life" (не-жизнь) – 373 компании.  

     Основные  показатели деятельности страхового рынка, а также темпы прироста  представлены в таблице 2.1 [19]. 

     Таблица 2.1

    Динамика  основных показателей деятельности страхового рынка

Продолжение таблицы 2.1.

* Чистые  страховые премии и выплаты,  рассчитанные как валовые страховые  премии (или выплаты) за минусом средств из  внутреннего перестрахования (для исключения двойного счета).

Источник: составлено автором  по статистическим данным forinsurer.com [19]. 
 

     Состоянием  на 30.06.2010 согласно таблице 2.2 количество филиалов, дирекций, отделений и представительств, заметно уменьшились в сравнении с аналогичной  датой 2009 года. Вместе с тем, объемы поступлений страховых платежей  увеличились на 8,2% (до 1 961,4 млн. грн.), тогда как объемы страховых выплат и  возмещений наоборот уменьшились на 4,9% (до 809,3 млн. грн.).

           Таблица 2.2

     Основные  показатели деятельности структурных подразделений

     страховщиков в разрезе областей  состоянием на 30.06.2009 и 30.06.2010