Анализ развития страхового дела в Республике Казахстан

      ПЛАН 
 
 

      Введение             3 

      Глава 1. Теоретические основы организации  страхования в 

      Республике  Казахстан

      1.1 Страхование в Республике Казахстан: сущность и виды  5

      1.2 Организация страхового дела в Республике Казахстан   14 

      Глава 2. Анализ развития страхового дела в Республике Казахстан

      2.1 История становления страхования в Казахстане    26

      2.2 Анализ деятельности страховых организаций в

      Республике  Казахстан         33

      2.3 Проблемы и перспективы развития страхового дела в Казахстане  42 

      Заключение            47 

      Список  использованной литературы       49 

 

       Введение  

     Рыночные  преобразования в системе экономических  отношений Казахстана связаны с коренным изменением роли и места страхования в системе организации страховой защиты хозяйствующих субъектов и населения. Одна из основных задач современного периода проведения экономических реформ состоит в формировании отечественного страхового рынка, способного обеспечить непрерывность общественного воспроизводства, зависящую от негативных последствий, стихийных бедствий, природных и промышленных катастроф, аварий и других непредвиденных событий, а также гарантировать социальную защиту населения в условиях снижения уровня государственного социального обеспечения и социального страхования, кардинального реформирования финансовой системы государства и демографических изменений в обществе. Еще большую остроту вопросу формирования казахстанского страхового рынка придает тот факт, что его построение, включая создание финансовых основ страхования, государственного надзора, в том числе, регулирование участия иностранных страховщиков в предоставлении страховых услуг казахстанским потребителям, законодательных основ регулирования страховых отношений, происходит в условиях глобализации мирового страхового рынка, охватывающей все без исключения национальные системы страхования.

     Рыночные  преобразования базовых экономических  отношений в обществе, связанные  с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов  хозяйствования, разрешением частного предпринимательства, стали причиной появления принципиально новых имущественных интересов, расширения объективного платежеспособного спроса на страхование и формирования коммерческого страхового рынка, основанного на принципах предпринимательской инициативы и государственного надзора за деятельностью частных страховщиков в целях защиты интересов страхователей. Это объективно порождает необходимость исследования принципов деятельности страхового рынка, форм и методов государственного надзора в области страхования, обоснования государственной политики в области страхования в переходный период экономических реформ, разработки новых видов страхования одновременно с активным формированием страхового законодательства.

     Во  всем цивилизованном мире уровень развития страхового сектора можно считать индикатором развития экономики страны в целом. На данном этапе казахстанский страховой рынок оценивается экспертами как один из самых динамично развивающихся в СНГ. Участниками казахстанского страхового рынка являются 34 компании, которые активно работают на территории всей республики, включая регионы. Кроме того, действуют 6 страховых брокеров, 30 актуариев, 34 аудиторские организации и 67 аудиторов, имеющих лицензию на право осуществления аудита страховой организации.

     За  последние 2 года в Казахстане ускоренными темпами формируется современная инфраструктура национального страхового рынка - создан фонд гарантирования страховых выплат, расширен список обязательных видов страхования, создана государственная корпорация по страхованию экспорта и принят Закон «Об обязательном социальном страховании». Также важным этапом становления рынка станет «Программа развития страхового рынка Республики Казахстан на 2004 - 2006 годы», разработанная в Агентстве РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

     В настоящий момент казахстанские  страховики внедряют самые передовые  методы и технологии, поскольку страхование  затрагивает практически все  сферы жизни. К примеру, для Казахстана всегда была актуальной страховая услуга по защите от природных катаклизмов. Но такой услуги в Казахстане раньше не было. Однако с этого года сразу три казахстанские страховые компании - «Premier Страхование», «KBS Garant» и БТА - заключили договор перестрахования рисков catXL, связанных с природными катастрофами. Теперь страхование в Казахстане можно считать не только частью финансового сектора экономики, но также стабилизирующим фактором при катастрофических рисках.

     Эти и ряд других обстоятельств и  порождают актуальность исследования концептуальных моделей страхования как формы защиты населения и обеспечения социальной стабильности общества, выработки концепции ее наиболее адекватной потребностям современного периода.

     О качественном развитии страхового рынка  в республике свидетельствует активное внедрение международных стандартов качества управления ISO 9000, что позволяет компаниям улучшать системы управления, а значит, предоставлять услуги более высокого качества.

     Государственная система социальной защиты строится в двух формах: социальное обеспечение и социальное страхование. Социальное страхование является одной из форм общей системы социальной защиты, характеризуется своей спецификой. Оно должно иметь форму взаимной ответственности (в широком смысле) для всех ее основных субъектов, а именно: застрахованного, предприятия и государства. Социальное страхование - это система полноправного участия каждого из субъектов в социальной защите, а также взаимного страхования.

     Основная  цель работы – проанализировать состояние  казахстанского страхового рынка на современном этапе развития. Выявить основные тенденции его развития и формы организации.

     Задачи: раскрыть сущность страхования, рассмотреть  его виды в Казахстане, изучить особенности организации страхового дела в Республике Казахстан. 
 

 

       Глава 1. Теоретические основы организации страхования в Республике Казахстан 

      1.1 Страхование в Республике Казахстан: сущность и виды 

     В системе общественно-экономических  отношений выделяются характерные  их части, вызываемые следующими обстоятельствами:

     1) природными особенностями и состоянием людей, вступающих в эти отношения (болезни, наступление старости и смерти, рождение детей);

     2) участие людей в трудовой деятельности, рисковым характером этого участия,  варьируемого в зависимости от  разных видов деятельности (травмы, инвалидность, профессиональные заболевания);

     3) неблагоприятными природно-климатическими  условиями производства (засухи, внезапные  похолодания и т.д.);

     4) стихийными бедствиями (землетрясения,  наводнения, ураганы и т.д.);

     5) авариями и случайными бедствиями (взрывы, катастрофы, пожары);

     6) диспропорциями в развитии национального  хозяйства, вызываемыми непредвиденными  стечениями обстоятельств, а также  просчетами, ошибками.

     Таким образом, эти отношения связаны  с наличием объективных противоречий человека и природы, с рисковым характером общественного производства, носят случайный, в большинстве случаев непредвиденный ранее характер. Объективные требования непрерывности общественного производства вызывают необходимость защиты, предохранения от нежелательных последствий подобных обстоятельств, с одной стороны, и возмещения понесенных потерь от этих явлений - с другой.

     Поэтому общество, отдельные производители, их группы (в отраслевом или территориальном  аспектах) должны располагать необходимыми средствами, включающими как натурально-вещественные запасы или резервы, так и денежные ресурсы для их приобретения в целях продолжения процессов производства, поддержания жизнедеятельности или благосостояния отдельных категорий граждан. Такие денежные средства формируются в виде резервных и страховых фондов.

     Экономические отношения, связанные с действием  неблагоприятных природных, стихийных  сил, случайных обстоятельств, производственных факторов и возмещения понесенных потерями ущерба за счет денежных взносов выделяются в самостоятельную категорию страхования.

     Целью страхования является общественная или коллективная защита граждан, имущества, процессов производства для обеспечения  непрерывности общественного воспроизводства.

     Для страхования присущими чертами  являются:

     1) вероятностный характер отношений;

     2) чрезвычайный (неординарный) характер  отношений (в любом масштабе - государственном, региональном, на  уровне предприятия или его  подразделения, отдельного человека).

     Часть отношений имеет сравнительно общую  направленность и назначение соответствующих фондов денежных средств через систему общественной защиты с использованием резервных фондов широкого назначения. Эти отношения и фонды связаны и направлены на предупреждение и ликвидацию чрезвычайных событий, носящих общенациональный характер. В таких случаях, помимо постоянно существующих фондов (общегосударственных материальных резервов, резервных фондов правительства), могут мобилизоваться дополнительные средства за счет предприятий, организаций, добровольных пожертвований населения. Эти фонды используются для возмещения ущерба населению, воссозданию объектов производства и инфраструктуры, осуществлению мероприятий по восстановлению экологического равновесия.

     Вторая  часть отношений имеет направленность на защиту социального положения граждан с образованием и использованием фондов сравнительно более узкого назначения - социального страхования и социального обеспечения. Действие этих отношений связано с необходимостью социальной защиты населения.

     Третья  часть представляет отношения по страховой защите здоровья и благосостояния людей, их имущества, а также имущества хозяйствующих субъектов с использованием замкнутого круга участников и достижением эквивалентности этих отношений в пределах данной их совокупности. Это - имущественное и личное страхование граждан и имущественное страхование для хозяйствующих субъектов. Относительно самостоятельной частью общей системы страхования является медицинское страхование.

     При страховании применяются два  основных метода формирования страховых  резервов и фондов: бюджетный и страховой. Для финансирования мероприятий по устранению последствий крупных катастроф и бедствий могут применяться как вспомогательные методы сбора благотворительных пожертвований или разверстки средств среди участников, не затронутых определенным событием. Возможен также метод формирования денежных средств или материальных запасов на основе самострахования, то есть в пределах одного хозяйствующего субъекта или гражданина. Такой метод применяется в сельском хозяйстве (запасы - фонды фуража, семян, кормов, топлива и т.д.), на предприятиях сферы материального производства (запасы сырья, полуфабрикатов, других материалов); личные сбережения граждан могут рассматриваться как их страховые запасы (фонды).

     Бюджетный метод формирования фондов предполагает использование средств бюджетов, то есть средств всего общества.

     Страховой метод предусматривает образование  фондов за счет взносов предприятий, организаций и населения; размер, порядок уплаты взносов определяются в зависимости от вида страхования или законом, или специальным договором между участниками страховых отношений.

     В первой части страховых отношений - общественной защите используется бюджетный  метод, во второй части - социальном страховании - оба метода, в третьей части - имущественном и личном - исключительно страховой метод.

     Материально-вещественными  носителями экономической категории  страхования выступают страховые  фонды, которые представляются элементами общественного воспроизводства, резервами  денежных или материальных средств, формируемыми за счет взносов участников страховых отношений, средств государственного бюджета, добровольных отчислений средств, пожертвований и некоторых других специфических платежей со стороны участников страховых отношений.

     В рыночной экономике значительная часть страховых отношений является коммерческой. В первую очередь это относится к категории имущественного и личного страхования, услуги которых трансформируются в своеобразные страховые услуги и предлагаются на свободном рынке таких услуг. Цена этих услуг выступает в виде страховых тарифов и взносов. Спрос на страховые услуги определяются их качеством и уровнем цены. Для привлечения клиентов страховые организации улучшают обслуживание клиентуры, расширяют ассортимент услуг, повышают гарантии по возмещению потерь и убытков.

     Страховые фонды, образуемые за счет взносов страхователей, определенное время могут не использоваться по прямому назначению - для выплаты  страховых возмещений (до момента  наступления страхового случая или  его невозникновения в силу вероятностного характера). В таких случаях средства страховых фондов могут запускаться в коммерческие обороты для получения дополнительных доходов. В свою очередь, часть этих доходов целесообразно направить на снижение цены страховых услуг для привлечения клиентов. Подобного рода операции страховых организаций способствуют возникновению конкуренции на страховом рынке по привлечению клиентов, желающих на более выгодных условиях избежать потерь и убытков при неблагоприятных стечениях обстоятельств.