Страховой рынок Республики Казахстан

Новое время выдвигает, как понятно, новейшие идеи, причем часто прямо противоположные  лишь что господствовавшим. Если менее 10-ти лет назад отказ от государственного страхования числился недопустимым, то в настоящее время, напротив, часто ставится под колебание необходимость сохранения в какой-или форме государственного действия на развитие страхования.

Начало возникновения  в Казахстане института страхования  совпадает со временем приобретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного  периода. 
Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность компаний, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных компаний, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарождавшиеся страховые компании не имели опыта, солидных денежных средств, что в принципе оправдывает те деяния (порой скоропалительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. 
естественно, в то время неудачи страховых компаний объяснялись не столько малым опытом, сколько денежной неустойчивостью самого страны (рублевая зона, собственные средства, обвальное падение курса государственной валюты).

Развитие страны, улучшение денежной системы, привели  к тому, что на данный момент у  нас в республике фактически сформировался  страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации гос программы развития страхования в 
Республики Казахстан на 2000 – 2002 годы, утвержденной Указом Президента 
Республики Казахстан от 27 ноября 2000 года № 491, проделана значимая работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры государственного страхового рынка.

Сохраняется тенденция  к увеличению уровня денежной стойкости  страховых организаций, которые  размещают свои активы в более ликвидные денежные инструменты.

Особенности формирования современного рыночного сектора, и  в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые сервисы. Страховые организации дают потребителям широкий диапазон услуг. Но при этом устойчиво снижается доля страхования  интересов населения, в котором  приоритетную роль постоянно игралось долгосрочное страхование жизни  и пенсионное. Перспективы повышения  спроса на указанные виды страхования  следует связывать лишь со стабилизацией  экономической ситуации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения. Для возрождения этого  сегмента страхового рынка нужен  новый подход к формированию устройств страхования жизни с учетом инфляционных действий и возможностей инвестирования средств. Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отметить, что готовность страховаться посреди обитателей города Алматы невысока. Лишь 31% населения города в настоящее время имеют страховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами которой они пользовались.

В 2002 году закончился срок выполнения гос программы развития страхования. Несмотря на устойчивую тенденцию роста главных характеристик страхового рынка, пока еще нельзя говорить о кардинальных конфигурациях в этом секторе денежных услуг.

Несмотря на высокие  темпы роста, часть задач, предусмотренных  программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стране по-прежнему не играется значимой роли в экономике  и жизни населения, список услуг  у многих страховых организаций  остается ограниченным. Способности  страховых организаций не отвечают возрастающим потребностям экономики  и рынка денежных услуг, в сфере  перестрахования страховая промышленность до сих пор нацелена в основном на иностранные рынки.

В согласовании с  программой предполагалось, что к  концу 2002 года в сфере страхования  жизни будут действовать 5 – 10 страховых  организаций, в сфере по общим  видам страхования 15 – 20 страховых  организаций, а так же будут сделаны 2 – 3 специализированные перестраховочные организации. 
Необходимость обеспечения большей стойкости и повышения требований со стороны государственного банка РК к размеру собственного капитала страховой организации привело к значительному сокращению их числа за счет более маленьких и слабых компаний. Количество компаний сократилось, но увеличить число организаций, занимающихся страхованием жизни, и сделать перестраховочные компании, не удалось.

Страхование жизни, в последние годы, является бесспорным фаворитом в мире по размерам собираемой премии и темпам роста. К примеру, в России, которую нельзя отнести  к уровню государств с высоким уровнем развития рынка страховых услуг, на страхование жизни приходится порядка двух третей от общего размера страховых услуг. У нас на этот вид услуг по итогам 2002 года приходится 0,8 % от общей суммы страховых платежей. Судя по тому, что этим видом страхования занимается лишь одна страховая компания, добиться заметного прогресса, похоже, не удается. Это можно, с большой доле достоверности, отнести и к рынку развития услуг по перестрахованию, основной размер которых передается забугорным компаниям.

Предполагалось, что  к концу 2002 года общественная капитализация  страховых и перестраховочных организаций  может возрасти с 2,3 до 5 – 7 млрд. Тенге; размер собираемых страховых премий за год, по отношению к ВВП, ориентировочно возрастет с 0,3 % до 0,8 – 1,2 %, в том  числе по страхованию жизни с 0,002 до 0,5 – 0,5 %. Как видно из приведенных  выше данных, собственный капитал  страховых компаний уже превысил ожидаемые характеристики. Доля страховых премий к ВВП по итога 2001 года составила 0,4 %, а по итогам 2002 года возросла практически до 0,6 % и только приблизилась к нижнему интервалу прогнозного показателя.

таковым образом, 3- летняя программа развития страхования оказалась реализованной не в полной мере. Не в полном объеме были выполнены не лишь намеченные целевые ориентиры, но и ряд приоритетных задач, решение которых обязано было способствовать более динамичному развитию рынка. Страховая система не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Способности страховых организаций хотя и выросли, но уровень их капитализации остается недостаточным, а способности ограниченными. 
Отечественным компаниям пока недоступны крупные проекты в страховании, скажем депозитов банков либо пенсионных активов, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые организации и заметным институциальными инвесторами.

Рост экономики  наряду с действиями уполномоченного  органа способствовали развитию страхового рынка в стране. В последние  годы 
государственным банком проделана определенная работа по решению накопившихся заморочек страхового рынка. В частности, в области совершенствования и развития законодательной и нормативно-правовой базы, решения заморочек повышения стойкости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволило уменьшить количество маленьких компаний, увеличить капитализацию работающих компаний, их устойчивость. Увеличение активов страховых компаний сопровождалось улучшением их структуры и свойства. Тем не менее, состояние дел на российском страховом рынке нельзя признать удовлетворительным. Таковая ситуация связана с рядом обстоятельств объективного и субъективного характера.

Основной из обстоятельств, препятствующих ускоренному развитию рынка, является недостаточная развитость обязательных видов страхования. В  августе 
2003 года создана Межведомственная комиссия по вопросам введения обязательных видов страхования, которой предстоит решить накопившиеся трудности в данной сфере. На рассмотрение парламента в августе ориентирован проект закона об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - перевозчиков перед пассажирами. Еще несколько проектов законов по обязательному страхованию представлены в парламент в IV квартала, а другие предполагается передать в следующем году. Принятие новейших законов дозволит активизировать рынок. 
но в силу узнаваемых обстоятельств рассмотрение законов может растянуться на довольно долгое время.

К числу обстоятельств  неудовлетворительного состояния  дел на рынке страховых услуг  относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Возможно, эта причина является одной  из основных. Неувязка низкой активности населения в страховании, связана  с очень низким уровнем доходов  большей части населения, что  принуждает их расходовать средства в первую очередь на питание, одежду и коммунальные сервисы. Естественно, что сервисы страховщиков при  этом не являются приоритетными.

Недостаточный уровень  страховой культуры и недоверие  населения к институту страхования  жизни также считается одной  из заморочек рынка. И для этого есть все основания. Информация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться очень ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний фактически не имеют способности получить своевременную информацию о страховых организациях. 
Закрытость рынка не способствует увеличению доверия и заинтересованности населения в страховании.

Указанные предпосылки  наряду с ограниченными возможностями  страховщиков и необходимостью совершенствования  законодательной и нормативной  базы препятствуют более динамичному  развитию рынка. Сохраняются вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, данное в программе на 2000-2002 годы, что страховой рынок  в Казахстане «практически находится  на начальном этапе собственного развития». Функциональные способности  отечественной страховой промышленности пока еще не сравнимы с соответствующими показателями развитых государств.