Статистика вкладов и сбережений населения

    ∆y_ц  – цепной абсолютный прирост, показывает, насколько увеличились вклады по сравнению с предыдущим годом. В 2008г. средства клиентов возросли на 146,21млн. руб. по сравнению с 2007г. В 2009 году также произошло увеличение – на 136,61 млн. руб. по сравнению с 2008 г.

    ∆y_б  – базисный абсолютный прирост, показывает, насколько увеличились вклады по сравнению с базисным годом. Средства клиентов относительно 2007 г. увеличились на 146,21млн. руб. в 2008 и на 282,83 млн. руб. в 2009.

    Т_ц  – цепной темп роста, показывает, на сколько процентов увеличились вклады по сравнению с предыдущим годом. Произошло увеличение средств клиентов на 66,76% или в 1,67 раз в 2008 г. и на 37,40% или в 1,37 раза в 2009 г.

    Т_б - базисный темп роста, показывает, на сколько процентов увеличились вклады по сравнению с базисным годом. Увеличились средства клиентов в 2008 г. на 66,76% или в 1,67 раза и в 2009 г. на 129,13% или в 2,29 раз относительно 2007 г., принятого за базисный.

    А – показатель абсолютного значения 1% прироста, показывает, насколько весом 1% прироста. Т.е. в 2008 г. увеличение средств клиентов на 1% являлось  увеличением на 2,19 млн. руб., а в 2009 г. на 3,65 млн. руб.

      млн. руб – среднее повышение средств клиентов.

    % – средний темп роста средств клиентов.

     - ежегодное увеличение средств клиентов.

    Таким образом, можно сделать вывод, что  показатели средств клиентов банка  в течение рассматриваемого периода  увеличивались. Однако кризисный 2009 год  повлиял на деятельность банка и  темпы их роста снизились по сравнению  с 2008 г.  

    2.2 Структура привлеченных средств

    Для анализа структуры привлеченных средств предварительно определяется общая их сумма и выделяются следующие  подгруппы:

1. срочные депозиты;
2. депозиты до востребования: средства на расчетных, текущих счетах предприятий и организаций, средства бюджетных учреждений и доходы бюджета, неиспользованные собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;
3. средства в расчетах: неиспользованные остатки на счетах по аккредитивам, лимитированным чековым книжкам, акцентовым платежным поручениям и другие привлеченные средства, включая средства заказчиков на специальных счетах при расчетах по капитальным вложениям в целом за объект;
4. коэффициент иммобилизации собственных средств коммерческого банка.
5. межбанковские кредиты – кредиты, полученные от других банков; кредиторы по внутрибанковским операциям; средства, поступающие от продажи акций и других ценных бумаг.

    Определение удельного веса каждой подгруппы  в общей сумме привлеченных ресурсов характеризует ее роль в формировании кредитных ресурсов.

    Анализ  структуры привлеченных средств  коммерческих банков свидетельствует  о преобладании депозитов до востребования  и, прежде всего, средств на расчетных  и текущих счетах клиентов, а также  межбанковских кредитов. Традиционно  первый источник является более предпочтительным с точки зрения доходности банка, устойчивости и надежности самих  ресурсов. В процессе анализа пассивных  операций можно использовать различные  коэффициенты для оценки политики банка. Так, коэффициент использования  депозитов показывает, какой процент от общего объема привлеченных ресурсов помещен в кредиты. Коэффициент свыше 75% (в зарубежной практике) свидетельствует о рискованной (агрессивной) политике банка. Коэффициент ниже 65% свидетельствует об обратном, т.е. о пассивной кредитной политике.

    Рис. 1. Привлеченные средства банка 

    Структура депозитов населения в зависимости  от сроков размещения отражает инвестиционные предпочтения и ожидания вкладчиков. В 2007г. продолжалась тенденция увеличения доли средств, размещаемых населением в долгосрочные депозиты. В результате в 2007г. доля депозитов свыше 1 года составила 78,9% средств физических лиц, размещенных в банке. Одновременно произошло снижение доли срочных вкладов до 1 года и вкладов до востребования.

    В секторе вкладов до востребования  наблюдалась обратная реакция –  их доля снизилась. Вероятно, что снижение вкладов до востребования вызвано повысившимся спросом людей на деньги в условиях сокращения реальных доходов и растущей инфляции (см. рис. 2). 

    Рис.2. Структура вкладов частных лиц  в зависимости от сроков размещения (в %)

    В целом на протяжении последних нескольких лет наибольший рост демонстрировали  именно долгосрочные (свыше 1 года) депозиты, обеспечивая тем самым основную долю в приросте ресурсной базы банков за счет вкладов населения. В свою очередь темпы прироста краткосрочных вкладов все чаще принимают отрицательные значения (по срокам от 31 дня до 1 года).

    Следует отметить, что на протяжении уже  достаточно длительного время долгосрочные вклады обеспечивают основную долю в  приросте ресурсной базы банка за счет вкладов населения. Помимо роста доверия к банку сложившаяся тенденция в немалой степени объясняется стремлением граждан компенсировать инфляционные потери за счет более высоких процентных ставок по длинным депозитам.

    Одновременно  следует отметить произошедшее снижение доли вкладов до востребования (см. рис. 3).

    Рис. 3. Доля вкладов до востребования (в %) 

    Вероятно, что в настоящий момент уровень  вкладов до востребования достиг некоторого оптимального для вкладчиков уровня, позволяющего, с одной стороны, поддерживать необходимую ликвидность, а с другой - получать стабильный доход по срочным депозитам. 
 

    2.3. Основные тенденции на рынке  вкладов

    Банковский  вклад давно стал чем-то большим, чем просто финансовая операция. Сегодня  это уже целая стратегия, со своими рисками, ожиданиями.

    Основным последствием прошедшего кризиса стало более активное и осторожное отношение к вопросу накопления средств.

    Максимальные  процентные ставки (по вкладам в  российских рублях) кредитных организаций снижаются. Но среди населения вклады по-прежнему остаются наиболее популярным способом сбережения.

    Период  кризиса был временем фактического расцвета рынка банковских вкладов. Изменившиеся экономические условия  и беспрецедентная нехватка ликвидности  вынудили банки значительно повысить депозитные ставки, поскольку деньги вкладчиков на тот момент для многих кредитных организаций оказались  практически единственным источником пополнения ликвидности. В итоге  ставки в 15-18% годовых стали реальностью  рынка и большинство потребителей, имевших свободные средства, поспешили  разместить их на банковских депозитах. В настоящий  момент ситуация принципиально  изменилась. Дефицит ликвидности  преодолен, банковский рынок более  не испытывает потребности в «дорогих»  депозитных ресурсах, поскольку внешние  источники заимствований стали  вновь доступны. Более того, чрезмерно  высокие ставки сейчас просто опасны для банков, поскольку накладывают  дополнительные обязательства по выплатам больших процентов, что, в свою очередь  может обернуться для кредитной  организации финансовыми проблемами. И это может негативно сказаться  на рынке в целом. Вот почему ЦБ уделяет пристальное внимание мониторингу  депозитных ставок и направляет рекомендательные письма о снижении стоимости депозитов  тем игрокам, ставки которых выбиваются из верхних пределов общерыночного  уровня и составляют 9-10%. Такой уровень  доходности вкладов не адекватен  нынешней конъюнктуре рынка и  поэтому подлежит коррекции.

    Банковские  вклады являются самым консервативным и надежным средством сбережения средств. ГК гарантируется возврат  средств по первому требованию клиента, плюс банк обязан начислять проценты на остаток средств во вкладе, т.е. вклады – это инструмент, по которым гарантировано как 100% возврат вложенных средств, так и получение дохода. Более того, для открытия вклада и получения доходности по нему, требуется только определиться с приемлемым сроком размещения, валютой и условиями по вкладу.

    Если  говорить об альтернативных инвестиционных финансовых инструментах, то в данном случае, несмотря на потенциально более  высокую доходность, необходимо понимать, что существует риск совсем не получить доходность и потерять часть вложенных  средств. Не говоря уже о том, что, для того, чтобы получить высокую  доходность инвестировать на краткосрочный  срок нецелесообразно и возможность  получить вложенные средства может  быть удовлетворена не в день обращения.

    Рассматривая  хранение сбережений дома, то этот способ точно не спасет средства от инфляции, таким образом, консервативному  инвестору, которыми является большая  часть населения, банковские вклады являются наиболее оптимальным инструментом сбережения средств.

    Как уже было сказано, сектор вкладов  уже прошел свой пик доходности, и сейчас депозитные ставки установились на рыночном уровне, отражающем картину  сегодняшней экономический среды. Возможно, мы еще будем наблюдать  колебания ставок в ту или другую сторону, однако границы этой коррекции  вряд ли выйдут за пределы 0,5-1%. То есть фундаментально доходность вкладов  в ближайшей перспективе меняться не будет.

    Если  исходить из размера ставок, то условия  по рублевым вкладам сейчас наиболее выгодны. Однако наиболее оптимально исходить из целей вклада. Если депозит открывается  с целью накопления средств для  совершения крупной покупки, то разумнее всего откладывать в рублях. Если же речь идет о путешествии за границу  или первом взносе по валютному кредиту, то можно выбрать именно ту валюту, в которой планируется совершить  сделку. Однако наилучший вариант  – открыть вклад в валюте своего дохода. Такой подход позволяет сэкономить средства на конвертации и не терять на разнице курсов.

    Как правило, специальные предложения  для вкладчиков распространяются на предоставление других банковских продуктов  на льготных условиях, либо предложение  более высоких процентных ставок, которые могут предлагаться либо в виде отдельного «сезонного» вклада, либо в качестве надбавки, если у  клиента размещен вклад, удовлетворяющий  определенным критериям или при  условии наступления определенных событий. В частности, для вкладчиков ВТБ24 предлагаются бесплатные дебетовые  карты, категория которой зависит  от суммы вклада, а также бесплатное абонентское обслуживание в системе  «Телебанк» (для  клиентов, которые  впервые  подключают  эту  услугу).

    Банковский  вклад – на сегодняшний день один из самых стабильных сберегательных инструментов. Во-первых, в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется  и в течение Во-вторых, банковские вклады застрахованы. В случае наступления  страхового случая, вы в сжатые сроки  гарантировано  получите свои средства.  

    Глава 3. Пути совершенствования статистики вкладов и сбережений 

    При привлечении денежных средств право  выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую  конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. В  части пассивных операций выбор  банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой  он привязан намного сильнее, чем  к заемщикам. Вследствие этого в  сложившейся ситуации для решения  проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому  банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным ставкам.

    С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно  достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

    Для клиентов с разным уровнем дохода банки могут предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного  вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

    Для наибольшей заинтересованности клиентов банки могут предложить выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы  будут удержаны из суммы вклада.