Статистика вкладов и сбережений населения

    Колебание уровня потребительской задолженности  вызывает у домохозяйств стремление направлять текущий доход или  на потребление, или на сбережение. Если задолженность домохозяйств достигла значительной величины, то потребители  будут сокращать уровень своих  сбережений. И наоборот, если потребительская  задолженность относительно низка, то уровень сбережений населения  может повыситься.

    Изменения в налогообложении также приводят к изменению в уровне сбережений, так как налоги выплачиваются  частично за счет потребления и частично за счет сбережения. Поэтому рост налогов  приведет к снижению уровня сбережений. И наоборот, доля дохода, полученная от снижения налогов, будет частично идти на сбережения населения, вызывая таким образом увеличение общего уровня сбережений.

    Производство  продукции обеспечивает соответствующую  сумму денежного дохода населению, но нет гарантии, что получатели дохода израсходуют его полностью. Какую-то часть дохода можно сберечь, поэтому она не найдет отражения  в спросе. Сбережения являются причиной нарушений в потоках доходов-расходов, так как они являются изъятием средств из потока доходов, что вызывает недостаток расходов на потребление  для закупок производственной продукции.

    Но  некоторые ученые приводят довод  о том, что сбережения не приводят к недостаточности спроса, потому что вся сумма сбережений будет  инвестирована. Является допустимым то предположение, что предприниматели будут инвестировать столько, сколько домохозяйства рассчитывают сберечь.

    Такая взаимосвязь будет функционировать, если будет существовать особая экономическая  структура - денежный рынок, который  гарантирует равенство сбережений и инвестиций, а отсюда и полную занятость. Это означает, что денежный рынок (ставка процента) будет следить за тем, чтобы денежные средства, которые вышли из потока "доходы-расходы" как сбережения, автоматически вновь появились как деньги, затраченные на инвестиционные товары.

    Чтобы детальнее проанализировать поток  “доходы - расходы” с точки зрения сбережений нужно ввести понятия  средней склонности к сбережению и предельной склонности к сбережению.

    Средняя склонность к сбережению(APS) - это выраженная в процентах доля любого конкретного дохода, которая идет на сбережения. Данная величина отражает отношение величины сбережений к величине данного конкретного дохода. Зависимость дохода и средней склонности к сбережению такова: с увеличением уровня дохода растет и показатель APS.

    Предельная  склонность к сбережению(MPS) - это часть прироста (сокращения) дохода, которая идет на сбережение. Величина MPS определяется как отношение любого изменения в сбережениях к конкретному изменению в доходах. Данный показатель характеризуется следующим правилом: величина предельной склонности к сбережению и соответствующая величина предельной склонности к потреблению в сумме должны давать единицу. То есть прирост дохода может идти или на потребление, или на сбережение.

    Обоснование саморегулирования модели “сбережения-инвестиции”  с помощью ставки процента сводится к следующему: при прочих равных условиях домохозяйства склонны  потреблять, а не сберегать. Отсюда делается вывод о том, что потребители  будут сберегать в том случае, если кто - то будет платить им ставку процента в качестве вознаграждения за то, что они сберегают. Чем выше ставка процента, тем больше денежных средств будет сберегаться. Платить  населению ставку процента должны будут  инвесторы, которые стремятся найти  денежный капитал, чтобы обновить или  расширить предприятие или парк производственного оборудования. 

    1.2 Общие определения вкладов, их классификация

    Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия  состоит в том, что подавляющая  часть его ресурсов формируется  не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

    Основную  часть ресурсов банков формируют  привлеченные средства, которые покрывают  до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления  активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме  вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих  счетов.

    Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска  собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

    Вклад (депозит) – это денежные средства (в наличной и безналичной форме, в национальной или иностранной валюте), переданные в банк их собственником для хранения на определенных условиях. Операции, связанные с привлечением денежных средств во вклады, называются депозитными. Для банков вклады - это главный вид их пассивных операций и, следовательно, основной ресурс для проведения активных кредитных операций.

    Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Это депозиты (вклады), а также контокоррентные и корреспондентские счета. Роль их исключительно велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

    Депозитные  операции – понятие широкое, поскольку  к ним относится вся деятельность банка, связанная с привлечением средств во вклады. Особенностью этой группы пассивных операций является то, что банк имеет сравнительно слабый контроль над объемом таких  операций, т. к. инициатива в помещении  средств во вклады исходит от вкладчиков. При этом, как показывает практика, вкладчика интересуют не только выплаченные  банком проценты, но и надежность сохранения доверенных банку средств.

    По  договору банковского вклада (депозита) одна сторона (кредитная организация), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

    Стороны договора :

• кредитная организация (банк). Право на привлечение денежных средств во вклады имеют кредитные организации, обладающие соответствующим разрешением (лицензией ЦБ РФ), выданным в порядке, установленном в соответствии с законом;
• вкладчик, в качестве которого имеет право выступать любое юридическое или физическое лицо.

    Вклады  могут вноситься как в наличной, так и в безналичной формах. Кредитная организация не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

    Организация депозитных операций должна осуществляться при соблюдении ряда принципов:

• получение прибыли и создание условий для получения прибыли в будущем;
• гибкая политика при управлении депозитными операциями для поддержания оперативной ликвидности банка;
• согласованность между депозитной политикой и доходностью активов;
• развитие банковских услуг с целью привлечения клиентов.

    Привлекаемые  банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (так называемые депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитных и сберегательных сертификатов, векселей, облигаций) и  средства, позаимствованные у других кредитных учреждений посредством  межбанковского кредита и ссуд ЦБ РФ.

    Депозитные  счета могут быть самыми разнообразными и в основу их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение степень доходности и т.д., однако, наиболее часто в качестве критерия выступает категория вкладчика  и формы изъятия вклада.

    Исходя  из категории вкладчиков, различают:

• депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
• депозиты физических лиц.

    По  экономическому содержанию все вклады-депозиты могут быть сгруппированы:

• с учетом категорий вкладчиков;
• по формам изъятия;
• по порядку использования хранимых средств.

    По  форме изъятия средств депозиты принято подразделять на:

    — до востребования;

    — срочные на определенный срок;

    — сберегательные взносы населения;

    — сберегательные (депозитные) сертификаты.

    Депозиты  до востребования — это обязательства, которые не имеют конкретного  срока. Вклады до востребования могут  быть изъяты в любое время по первому  требованию вкладчика. Это средства, которые находятся на текущих, бюджетных  счетах коммерческих банков и используются собственниками в зависимости от потребности в этих средствах. Условия  уплаты процентов по остаткам средств по таким счетам определяются в двусторонних соглашениях при открытии этих счетов. По вкладам до востребования начисляется низкий процент. К данному виду депозитов относятся также так называемые чековые депозиты, при которых средства снимаются со счета с помощью чеков.

         Срочные депозиты — это обязательства,  которые имеют определенный срок. Это средства, которые сохраняются  на депозитных счетах в банке  на протяжении срока, определенного  в депозитном соглашении. Как  правило, взносы на определенный  срок размещаются в больших  суммах. Банки выплачивают по  срочным депозитам более высокий  процент, чем по депозитам до  востребования. Сбережение средств  на срочных депозитах выгодно  как клиенту, так и банку.  Это дает банку возможность  увеличивать объемы кредитных  ресурсов.     К срочным  депозитам в банковской практике  относят депозиты овернайт —  депозиты, привлеченные банком на  срок не более одного операционного  дня (без учета нерабочих дней  банка).

      Разновидностью долгосрочных депозитов  на определенный срок являются  депозитные сертификаты. Депозитный (сберегательный) сертификат — это  письменное свидетельство коммерческого  банка о депонировании денежных  средств, которое удостоверяет  право вкладчика или его правопреемника  на получение после окончания  установленного срока суммы взноса  и процентов по нему; это письменное  свидетельство банка о внесении  депонентом денежных средств  на депозит. В мировой банковской  практике депозитные сертификаты  приобрели большое распространение.  На депозитных сертификатах отмечается  срок изъятия средств и размер  надлежащего процента. Депозитный  сертификат является ценной бумагой,  которая может самостоятельно  обращаться на фондовом рынке. 

    Сберегательные  вклады — это вклады населения, размещаемые  в банках с целью сохранения и  накопления. Для этого вида депозита характерно наличие специальной  сберегательной книжки, которая выдается банком вкладчику и в которой  фиксируются операции со сберегательным вкладом. Собственник, как правило, обязан предъявить сберегательную книжку, чтобы положить деньги на счет или снять их. В нашей стране на обслуживании сберегательных вкладов населения специализируется Сберегательный банк. Клиент должен хранить сберегательную книжку и в случае ее потери немедленно заявить об этом в учреждение банка. В таком случае вкладчику изменяется номер счета и выдается новая книжка. 

    1.3 Статистика сберегательного дела

    Сберегательное  дело — это система экономических отношений по распределению и использованию той части национального дохода, которая поступает в личное распоряжение населения в форме денежных доходов. Сбережения населения являются для коммерческих банков дополнительным источником кредитных ресурсов; сбережения для населения являются формой хранения денежных доходов. Следовательно, в сбережениях заинтересованы как банки, так и население. В РФ основной специализированной организацией по обслуживанию сбережений населения является Сберегательный банк РФ.

    В основе эффективного управления сберегательным делом лежит полная и своевременная  статистическая информация. Главным  способом получения подобного рода информации является планомерное статистическое наблюдение за явлениями и процессами, происходящими в сберегательных учреждениях.