Пути совершенствования статистики вкладов и сбережений

«Пополняй Онлайн» отличается более  низкими процентными ставками 4,65%-7,55% в рублях, 1,5%-3,9% в долларах, 1,4%-4,4% в евро. Расходные операции без  потери процентов также не предусмотрены, но при этом депозит можно пополнять.

«Управляй Онлайн – полностью управляемый  вклад, который можно пополнять  и с которого можно забирать средства в любой момент. Проценты составляют 4,3%-6,8% в рублях, 1,45%-3,7% в долларах и 1,25%-4,25% в евро. Ставка автоматически  меняется в зависимости от того, сколько в среднем денег хранилось  на счету в течении месяца.

Преимущество этой серии вкладов  Сбербанка – увеличенные процентные ставки, а также возможность открывать  и регулировать их без посещения  банкоматов Сбербанка или его  филиалов.

 

Вклады для пенсионеров

Для пенсионеров Сбербанк предусмотрел специальные программы с повышенной процентной ставкой при сравнительно небольших суммах минимальных вкладов. Депозит «Сохраняй» обладает самой  высокой ставкой среди всех программ (5,5%-8% в рублях, 1,75%-4% в долларах и 2%-4,5% в евро), но дополнительные взносы и снятие средств невозможны. «Пополняй» дает чуть большую свободу: вклад  можно пополнить в любое удобное  время. Но процентная ставка уже меньше: 5,25%-7,25% в рублях, 1,9%-3,75% в долларах и 2%-4,25% в евро.

Есть также специальная программа  «Пенсионный плюс», которую можно  использовать в качестве вспомогательного депозита. Воспользовавшись ей, пенсионер  сможет получать 3,5% годовых в качестве дополнительного дохода

 

 

 

 

Сберегательный  банк России проводит достаточно консервативную политику по вкладам (депозитам), которая  не учитывает возрастающую конкуренцию  со стороны быстро развивающихся  коммерческих банков в части привлечения  вкладчиков. Отсутствуют вклады (депозиты) с разнообразными условиями. Больше не предлагаются вклады (депозиты) с  ежемесячным начислением и капитализацией процентов. И, учитывая наличие системы  страхования вкладов, многим вкладчикам, с вкладами (депозитами), не превышающими 100 000 рублей можно менять банк и получать больше доходов.

Будучи  уверенным, в своей популярности у населения, Сбербанк России даже не проконтролировал ситуацию по доведению  информации о системе страхования  вкладов до своих вкладчиков, и  в ряде филиалов отсутствует, в доступных  для вкладчиков местах, эта информация.

Сбережения населения  в валютных вкладах Сбербанка

Сбербанк  России предлагает вкладчикам на 2012 год валютные депозиты (в долларах и ЕВРО) 5-и видов с 35 разновидностями по срокам по каждой валюте и обещает стабильный рост сбережений и повышение процентных ставок.

Анализируя  валютные вклады (депозиты) Сбербанка России на 2012 год можно отметить следующее:

• процентные ставки Сбербанка по валютным вкладам (депозитам) - ниже уровня запланированной Правительством инфляции на 2012 год. Так, при планируемом уровне инфляции на 2011 год в 8 %, самая высокая процентная ставка Сбербанка по валютным вкладам (депозитам) установлена 7,5% (Это только 1 разновидность из 35). То есть, все валютные вклады (депозиты), даже с учетом процентных доходов, будут заметно обесцениваться;
• процентные ставки Сбербанка по валютным вкладам (депозитам) Сбербанка продолжают оставаться значительно ниже ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России. При ставке рефинансирования на конец 2008 года в 13 %, самая высокая процентная ставка Сбербанка по валютным вкладам на 2012 год составляет – 7,5% (только один вид вклада).
• отдельные процентные ставки по валютным вкладам (депозитам) Сбербанка подросли на 1%.
• Сбербанк России явно отдает предпочтение крупным валютным вкладам (депозитам). Если сумма валютного вклада (депозита) составляет от 10 000 до 100 000 долларов или евро, то процентная ставка по вкладу (депозиту) выше на 0,25 %, против остальных вкладов (депозитов). Если сумма валютного вклада (депозита) - 100 000 долларов или евро и более, то процентная ставка по валютному вкладу (депозиту) выше на 0,5 % против остальных.
• по валютным вкладам (депозитам) Сбербанка России отдельные условия для вкладчиков ухудшились. Так, отсутствуют валютные вклады с неснижаемым остатком. А при досрочном расторжении договора на депозит с длительным сроком хранения, потери процентных доходов будут более ощутимы.

Прекращается  открытие новых счетов по 4 ранее  существовавшим видам валютных вкладов (депозитов):

• валютный вклад “Доллар – депозит Сбербанка России”- на 1 месяц и 1 день, на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев;
• валютный вклад “Евро – депозит Сбербанка России” – на 1 месяц и 1 день, на 3 месяца и 1 день, на 6 месяцев;
• “Юбилейная рента Сбербанка России” на 1 год и 1 месяц и на 2 года;
• валютный вклад “Новый Европейский Сбербанка России” на 1 год и 1 месяц и на 2 года.

Названия  валютных вкладов (депозитов) Сбербанка  России стали зеркальным отражением рублевых вкладов.

Только  по валютному вкладу “Универсальный Сбербанка России” не ограничены дополнительные взносы и предусмотрена  неоднократная пролонгация.

На 2011 год Сбербанк России установил в основном два метода начисления процентов по валютным вкладам (депозитам) физических лиц. Так, по первым трем валютным вкладам (депозитам), со сроками от 6 месяцев до 2 лет предусматривается только ежеквартальное начисление процентов. Причисление процентов к основному вкладу (депозиту) производится один раз в 3 месяца, что уменьшает доходность по вкладу и снижает капитализацию процентов. По месячным и трехмесячным валютным вкладам (депозитам) проценты начисляются по окончании основного (пролонгированного) срока.

Процентные  ставки по большинству валютных вкладов (депозитов) продолжают оставаться ниже, чем в ряде других банков.

 

Сбережения населения  в пластиковых картах

Привлечь  сбережения населения Сбербанку  удалось за счет расширения спектра  высокотехнологичных услуг, которые  предлагаются владельцам пластиковых  карт .

Анализ показателей инфраструктуры и использования банковских карт (расчет и интерпретация результатов) представлен в таблице 1.

Таблица 1. Показатели функционирования рынка пластиковых  карт

Наименование  показателя	Расчет  показателя	Пояснения к оценке показателя
Количество банкоматов, в  расчете на 10 тыс. чел.		Позволяет оценить инфраструктуру рынка пластиковых карт конкретно  взятого города, региона, России в  целом. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель находится на уровне от 8 до 10).
Количество пос-терминалов, в расчете на 10 т		Позволяет оценить инфраструктуру рынка пластиковых карт конкретно  взятого города, региона, России в целом. (Для анализа необходимо учитывать, что в развитых странах данный показатель находится на уровне от 100 до 200).
Объемы операций, совершенных  с использованием банкоматов/пос-терминалов  в расчете на душу населения		Характеризует уровень развития безналичных расчетов среди населения, чему способствует степень развития инфраструктуры рынка пластиковых  карт.
Коэффициент использования  пластиковых карт, как инструмента  безналичн. расчетов		Характеризует поведение  держателей пластиковых карт. (Для  анализа необходимо учитывать, что  в развитых странах данный показатель выше 1). Положительно характеризуется  рост показателя в динамике и его  стремление к 1 и выше
Количество банковск. карт на душу населения		Характеризует активность банков на рынке. Показатель меньше 1 позволяет  оценивать рынок как развивающийся (для развитых стран показатель равен 1–3).

 
 
Исследования показали, что, вне  зависимости от эмитента пластиковой  карты, их держатели в большей  степени ориентированы на получение  наличных денежных средств, чем на операции по безналичной оплате товаров и  услуг, о чем свидетельствует  структура операций. Так операции по снятию наличности в 2010–2011 годах  по количеству транзакций практически  вдвое превышали количество операций по безналичным платежам (рис. 2).

Рисунок 1. Структура операций с использованием пластиковых карт в сбербанке платежных систем на 1 января 2011 года

 
 

Таблица 2. Структура пользователей банковскими картами банка А

№ п/п	Держатели	Количество  клиентов, ед.			Структура, %
		2008 г.	2009 г.	2010 г.	2008 г.	2009 г.	2010 г.
1	Физические лица	52343	52739	57882	99,9	99,9	99,9
2	Юридические лица	62	54	58	0,1	0,1	0,1
3	Всего клиентов	52405	52793	57940	100,0	100,0	100,0

Рассматривая таблицу  2 можно увидеть, что подавляющее большинство пользователей пластиковыми картами банка А – физические лица (99,9%). Количество же юридических лиц – держателей пластиковых карт банка несравнимо меньше и составляет на протяжении 2008–2010 годов 0,1% от общего объема клиентов по карточным проектам. Физические лица являются той категорией клиентов, привлечь на карточные программы которых не составляет большого труда. В то же время эта категория приносит меньший доход банку.

 

 

 

 

 

Глава 3. Пути совершенствования статистики вкладов и сбережений

 

При привлечении денежных средств  право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко  жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием  банковской конкуренции, ведет к  тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока. В  части пассивных операций выбор  банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой  он привязан намного сильнее, чем  к заемщикам. Вследствие этого в  сложившейся ситуации для решения  проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому  банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения  денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и  процентным ставкам.

С целью  расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно  достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода банки могут предложить принципиально  новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов банки могут предложить выплату  процентов по размещенным вкладам  вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при  помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы  будут удержаны из суммы вклада.

С целью  поддержания устойчивого положения  и динамичного развития на рынке  депозитных услуг в банках целесообразно  создать систему страхования  депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система  будет выгодна и для банка  и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов  будет привлекательна с точки  зрения сохранности их вкладов при  возможном банкротстве банка, что  обеспечит данному банку сравнительные  преимущества по сравнению с другими  банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств  населения и юридических лиц  во вклады, т.к. будет уверен, что  его вклад защищен в кризисных  ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора  экономики. Объектами страхования  в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать  депозиты физических лиц, а в перспективе  и депозиты юридических лиц.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения  эффективности управления риском ликвидности  данной кредитной организации возникает  необходимость принять меры по минимизации  негативного влияния непредвиденного  изъятия населением срочных вкладов  на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.