Пути совершенствования статистики вкладов и сбережений

В статистике сберегательного дела рассчитываются два показателя уровня оборачиваемости вкладного рубля:

1) число  оборотов вкладов за период:

h=

где В  _выд — оборот вкладов по выдаче;

Средний остаток вкладов  за период рассчитывается по формулам средней хронологической для моментных рядов динамики:

2) средний срок хранения вкладов:

t=

где D — количество дней в анализируемом периоде.

Показатель  среднего срока хранения вкладного  рубля, рассчитанный в динамике, отражает стабильность вкладов.

Для характеристики эффективности операций по приему и  выдаче вкладов используются показатели прилива и оседания вкладов. С  помощью этих показателей оценивают  скорость увеличения остатков вкладов.

Прилив  вкладов является показателем абсолютной скорости увеличения остатков вкладов:

где суммы поступивших за период и выданных вкладов;

Коэффициент прилива вкладов:

и коэффициент  оседания вкладов:

Данные  коэффициенты являются показателями относительной  скорости увеличения остатков вкладов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Статистический анализ вкладов и  сбережений на примере ОАО Сбербанк РФ

 

 

2.1 Финансово-экономическая характеристика деятельности ОАО Сбербанк Росси

Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в  форме акционерного общества открытого  типа в соответствии с Законом  РСФСР “О банках и банковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акций уставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических и физических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке  Российской Федерации. Регистрационный  номер - 1481.

Сбербанку России пошла уже вторая сотня  лет, а это основной показатель стабильности любого банка. Впервые в Российском государстве банк был учрежден еще  в 1841 году по указу императора Николая. Минимальный размер вклада тогда  составлял 50 коп, максимальный - 300 рублей.

Основной  целью деятельности банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление  кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими  и юридическими лицами для получения  прибыли.

Миссия  Банка - обеспечивать потребность каждого  клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России.

В соответствии с генеральной лицензией на осуществление  банковских операций от 03 октября 2002 года N 1481, выданной Центральным банком Российской Федерации, Сбербанку России предоставлено  право на осуществление следующих  банковских операций со средствами в  рублях и иностранной валюте:

1. Привлечение  денежных средств физических  и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный  срок).

2. Размещение  привлеченных во вклады (до востребования  и на определенный срок) денежных  средств физических и юридических  лиц от своего имени и за  свой счет.

3. Открытие  и ведение банковских счетов  физических и юридических лиц.

4. Осуществление  расчетов по поручению физических  и юридических лиц, в том  числе уполномоченных банков - корреспондентов  и иностранных банков, по их  банковским счетам.

5. Инкассация  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц.

6. Купля-продажа  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах.

7. Выдача  банковских гарантий.

8. Осуществление  переводов денежных средств по  поручению физических лиц без  открытия банковских счетов (за  исключением почтовых переводов).

Сбербанку России предоставлено право на привлечение  во вклады и размещение драгоценных  металлов. Банк также вправе осуществлять иные операции с драгоценными металлами  в соответствии с законодательством  Российской Федерации.

Чистая прибыль Сбербанка России за первый квартал 2012 года по МСФО составила 92,2 млрд руб.(или 4,28 руб. на обыкновенную акцию), что на 6% превышает прибыль за первый квартал 2011 года (86,8 млрд руб., или 4,02 руб. на обыкновенную акцию). Об этом говорится в сообщении компании.

Доходы группы в первом квартале 2012 года росли, главным образом, за счет основной банковской деятельности: чистый процентный доход и чистый комиссионный доход составили за первый квартал 2012 года 92,5% всего операционного  дохода до вычета резерва под обесценение  кредитного портфеля.

Чистая процентная маржа  группы в течение первого квартала 2012 года составила 6,0%, что соответствует  уровню маржи первого квартала 2011 года.

Несмотря на более высокие  операционные расходы в течение  первого квартала 2012 года, отношение  операционных расходов к доходам  оставалось на уровне 46,3% (за первый квартал 2011 года этот показатель составлял 43,3%).

В первом квартале 2012 года чистое восстановление резервов под обесценение  кредитного портфеля составило 3,2 млрд руб. Доля "неработающих" кредитов в кредитном портфеле незначительно  улучшилась, с 4,9% на 31 декабря 2011 года до 4,8% на 31 марта 2012 года. При этом коэффициент  покрытия резервами остался на высоком  уровне – 1,5х по состоянию на 31 марта 2012 года.

Рентабельность капитала составила 27,9% в первом квартале 2012 года в сравнении с 33,6% в первом квартале 2011 года.

 

 

 

 

 

Информация  о деятельности Сбербанка России по состоянию на  2012г. представлена в табл.2.1.

 

Таблица 2.1.

Финансово-экономическая  характеристика о деятельности Сбербанка  России

по состоянию  на 2012г.

 

 

 

капитал – 1,6. триллиона рублей ;

прибыль – 240 млрд. руб.;

чистая прибыль – 92.2 млрд. руб.;

кредитный портфель – 8,9 трлн руб.

остаток средств на счетах физических лиц – 6,1 трлн руб

 

 

Структура акционерного капитала

В период с 1991 по настоящее время Сбербанком России выпускались обыкновенные и  привилегированные акции. В настоящее  время общее количество размещенных  акций составляет:

• Обыкновенных акций номиналом 3 руб. – 21 586 948 000 шт
• Привилегированных акций номиналом 3 руб. – 1 000 000 000 шт.

 

Предельное количество объявленных  обыкновенных акций –

15 000 000 000 шт. Структура акционеров Сбербанка России выглядит следующим образом (табл.2.2.):

 

 

 

 

 

                                                                                                         Таблица 2.2.

Структура акционеров Сбербанка России

 

Категория акционеров	Доля в уставном капитале (в %)
Стратегический инвестор (Банк России)	57,6%
Институциональные инвесторы	более 33%
Неинституциональные инвесторы	более 1%
Частные инвесторы	около 5%

 

Общее количество акционеров – более 245 тысяч. 

Акционеры с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка  России по состоянию на 2012 (по данным реестра акционеров) (табл.2.3.)

Таблица2.3.

Акционеры с  долей участия не менее чем 5%

 

Наименование  акционера	Доля в уставном капитале (в %)	Доля в голосующих акциях (в %)
Центральный банк Российской Федерации (Банк России)	57,6%	60,3%

 

Других  акционеров с долей участия не менее чем 5% уставного капитала Сбербанка  России нет.

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» по вкладам и сбережениям населения

 

 

 

Сбербанк  России, как крупнейший, универсальный  и системообразующий банк страны стремится сосредоточить усилия на тех рынках, где уже имеет  большой опыт работы и на которых  в наибольшей степени может реализовать  свои конкурентные преимущества. Рынок  розничных массовых услуг и, в  частности, привлечение вкладов  населения рассматривается как  сердцевинный бизнес, основу устойчивого  поступательного развития. Работая  во всех регионах страны со всеми группами населения, Сбербанк России сформировал  широкую, диверсифицированную клиентскую базу, и это одно из наших главных  конкурентных преимуществ.

 

В качестве исходного критерия классификации  вкладов частных лиц используется форма изъятия денежных средств  со счета по вкладу. Данный критерий позволяет разделить частные  вклады Сбербанка на две большие  группы: срочные вклады и вклады до востребования (рис.2.1.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2.1 Классификация банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Привлечение сбережений населения  во вклады Сбербанка

Вклады  являются основным источником формирования пассивов Сбербанка России, традиционно  занимают более 60% привлеченных ресурсов (рис.2.2.). В дальнейшем определяющим фактором успеха на этом рынке будет предложение качественного обслуживания и удобного доступа к услугам при условии сохранения конкурентоспособных цен.

Рис.2.2. Структура привлеченных средств Сбербанка России, %

По состоянию  на 1 апреля 2012 г. из общего объема вкладов

Рис.2.3. Динамика привлечения банками средств физических лиц

Наблюдаемая стабилизация доли Сбербанка на рынке  вкладов стала следствием изменения  его процентной политики в начале 2011 г. в сторону повышения до рыночного уровня. В результате произошло сближение динамики роста Сбербанка и остальных банков.

Однако  во многом благодаря именно меньшей  зависимости Сбербанка от «новогодних» выплат, его темпы прироста (5,9%) оказались  выше средних темпов прироста в других банках (5,6%).

Гибкая  система процентных ставок позволяет  Сбербанку поддерживать универсальный, ориентированный на клиента продуктовый  ряд, обеспечивая приемлемый уровень  рентабельности операций для банка.

Сбербанк позволяет своим клиентам получать дополнительный доход по вкладам  нескольких разновидностей, которые  были дополнены в 2012 новыми продуктами. Среди новых программ – сберегательные сертификаты (ценные бумаги с доходом  по фиксированной процентной ставке) и «Вклады Онлайн».

Срочные вклады

Всего у Сбербанка несколько  таких программ. Это «Сберегательный  счет» (со ставкой от 1,5% в рублях и 0,2% в долларах и евро в год), «Сохраняй» (4,5-8% в рублях, 1,35-4% в долларах, 1,25-4,5% в евро), «Пополняй» (4,35-7,25% в рублях, 1,35-3,75% в долларах, 1,25-4,25% в евро), «Управляй» (4-6,5% в рублях, 1,3-3,55% в долларах и 1,1-4,1 в евро) и «Подари жизнь» (7,25% годовых в рублях). Как и прежде, есть и мультивалютный вклад с  процентными ставками до 6,15% в рублях, 3,4% в долларах и 3,75% в евро.

Открыть срочный вклад по любой  программе, кроме «Подари жизнь», можно на любой выбранный срок. Для этого достаточно обратиться в ближайшее отделение Сбербанка.

Расчетные счета

Как и прежде, Сбербанк предлагает клиентам использовать счета для  совершения расчетов. Это не совсем депозиты, поскольку процентная ставка здесь составляет 0,01%. Они нужны  лишь для непродолжительного хранения денег перед тратой. Для расчетов и платежей предоставляется возможность  открыть вклад «Универсальный», для сбережения средств – «До  востребования».

 

 

 

 

Вклады «Онлайн»

Вклады Онлайн – новый продукт  Сбербанка, предназначенный для  пользователей системы «Сбербанк  Онлайн». Иными словами, это вклады, которые можно открывать в  интернет-банке Сбербанка. Там же их можно закрывать, пополнять и  проверять начисленные проценты, особенно если вклад предусматривает  капитализацию.

Первая – программа «Сохраняй  Онлайн» с процентами по вкладу 4,8%-8,3% в рублях, 1,5%-4,15% в долларах и 1,4%-4,65% в евро. Пополнять его нельзя. Забирать деньги с вклада без его закрытия тоже нельзя.