Роль банковской системы в предпринимательстве

Департамент внутренней и кадровой политики Белгородской области областное государственное автономное образовательное учреждение

Среднего профессионального образования

«Губкинский горно-политехнический колледж»

 

 

 

Форма обучения: очная

Специальность: 270802

 

 

Реферат

На тему «Роль банковской системы в предпринимательстве»

 

 

 

 

 

 

Студент: Таран Э. А.

Руководитель: Шульгуна И. А.

 

2014

Содержение

Доступность банковской системы для субъектов малого предпринимательства………………………………………………...…….3

Доступность банковского кредитования, % от числа ответивших….......4

Объемы предоставленных кредитов 2001-2002 гг…………………….…5

Используемая литература………………………………………………….7

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Доступность банковской системы для субъектов малого предпринимательства. Роль банков в развитии микрофинансирования

Согласно российскому законодательству, требования по кредитованию одинаковы для всех – и для малых, и для крупных и средних предприятий. В связи с этим банки достаточно осторожно подходят к кредитованию малого бизнеса и, естественно, не могут полностью удовлетворить его спрос на заемные средства. Причин несколько. Прежде всего – вполне объективные. Банковское законодательство устанавливает жесткие требования к потенциальным заемщикам в части структуры баланса, наличия добросовестной кредитной истории, наличия залога или гарантии. Если потенциальный заемщик не удовлетворяет какому-либо критерию, то, выдавая средства такому заемщику, банк должен зарезервировать средства в размере выданного кредита, то есть изъять их из своего капитала. Учитывая, что субъекты малого предпринимательства, как правило, не могут предоставить в залог высоколиквидные активы и не имеют кредитной истории, их кредитование невыгодно банкам.

В особенно тяжелой ситуации оказались стартующие малые предприятия, у которых отсутствует и кредитная история, и не представляется возможным оценить их финансово-хозяйственное положение по вполне понятным причинам. Другие причины «нежелания» банков работать с малым бизнесом связаны с оптимизацией банковских затрат на сопровождение кредитов. Как правило, удельные затраты на обслуживание одного кредита не зависят от его размера, поэтому банку выгоднее вести несколько крупных, чем множество мелких кредитов. Чтобы как-то нивелировать расходы по обслуживанию «мелкого» кредита, банки поднимают плату за его пользование, что выражается в увеличении процентной ставки или взимании платы, например, за открытие расчетного счета или кредитной линии.

Для оценки доступности банковского кредита с точки зрения потенциальных заемщиков из числа субъектов малого предпринимательства приведем данные последнего наиболее представительного анкетного опроса, проведенного весной 2002 г. в пяти регионах: Саратовской, Ростовской, Свердловской, Новосибирской и Ленинградской областях в рамках проекта Международного Банка Реконструкции и Развития. Выборка формировалась по отраслевым квотам хозяйствующих субъектов, ее объем составил 326 юридических лиц и 173 индивидуальных предпринимателя. Главные трудности, отмеченные МП и ПБОЮЛ, при получении банковских кредитов представлены на диаграмме 10.

Диаграмма 10. Доступность банковского кредитования, % от числа ответивших 
 

В свою очередь, найти хорошего заемщика из сектора малого бизнеса банкам также достаточно трудно. Как правило, потенциальные заемщики не удовлетворяют одному или нескольким приведенным ниже параметрам, которые банки рассматривают при принятии решений о предоставлении средств: 
- экономическая обоснованность проекта; 
- качество обеспечения; 
- удовлетворительные показатели финансового состояния; 
- объемы финансовых потоков; 
- история взаимоотношений; 
- кредитная история.

Тем не менее, из общего числа опрошенных в 2002 г. представителей коммерческих банков 97% ответили, что готовы кредитовать малый бизнес, тогда как по результатам обследования в 42 регионах в 1998 г. положительный ответ был получен только от 81% респондентов.

Традиционная банковская система на данный момент не готова кредитовать ни граждан, которые намереваются стать предпринимателями, ни малый бизнес на том уровне и в таких объемах, которые бы обеспечивали нормальное функционирование бизнеса. Однако российские банки, прежде всего региональные, начинают активно осваивать эту нишу, понимая перспективность кредитования малого бизнеса для укрепления своих конкурентных позиций.

Так, по данным официальной статистики, доля кредитов, выданных малым предприятиям в банковском портфеле за последний год увеличилась с 22,3% до 25,6% (см. табл). С учетом индивидуальных предпринимателей доля субъектов малого предпринимательства в кредитном портфеле банков по итогам 2002 г. возрастает до 33,5%. В абсолютном выражении в 2002 г. банки прокредитовали малое предпринимательство на общую сумму в 658,2 млрд. руб. Тем не менее, обеспечение доступа к внешнему финансированию, как показывают многочисленные опросы предпринимателей, остается одной из самых злободневных проблем малого бизнеса. Особенно если это касается микропредпринимательства, а также финансирования стартового этапа развития бизнеса.

Объемы предоставленных кредитов 2001-2002 гг.

Кредиты	Объемы кредитов, млн. руб.		Доля кредитов, выданных хозяйствующим субъектам отдельных категорий в общем кредитом портфеле, %
	2001 г.	2002 г.	2001 г.	2002 г.
Кредиты, предоставленные МП	326 505,5	503 603,9	22,3	25,6
Кредиты, предоставленные ПБОЮЛ	нет данных	154 589,0	нет данных	7,9
Все предоставленные кредиты	1 629 494,3	1 964 014,00	100,0	100,0

 

 

 

Правомерно возникает вопрос, а должна ли банковская система брать на себя функции по кредитованию стартующих предприятий или заниматься выдачей кредитов тем предпринимателям, у которых нет требуемого обеспечения, чей проект является более рисковым, и обслуживание кредитов которых менее рентабельно? Законодательные акты, положения, инструкции, устанавливающие форматы, правила и нормы работы банковской системы, нацелены на обеспечение ее устойчивости. К чему приводит отсутствие такой устойчивости, можно увидеть на примере 1998 г., когда была парализована система платежей между экономическими агентами, а население не могло вернуть свои вклады. Банковские кризисы слишком дорого обходятся для экономики страны.

Во всем мире помимо банковской системы, являющейся финансовой основой экономики, существует сектор небанковского финансирования с наработанными схемами и инструментарием по кредитованию рискованных проектов малых предпринимателей, не попадающих по формальным требованиям в категорию потенциальных клиентов банков. Микрофинансирование выступает одним из инструментов обеспечения доступа предпринимателей к внешнему финансированию, альтернативному банковскому кредитованию. Микрофинансовые институты имеют свою собственную нишу и никаким образом не являются конкурентами банков, напротив они дополняют их и формируют будущую клиентскую базу для банков. Масштабы микрофинансового сектора определяются степенью заинтересованности банков в кредитовании малого бизнеса. МФО работают с теми предпринимателями, которые по формальным параметрам не могут быть клиентами банков.

В условиях недостаточного количества специализированных организаций микрофинансовые услуги могут предоставлять банки. Как правило, это банки, работающие в рамках определенных программ, в частности, инициированных крупными международными финансовыми институтами. Кредитные учреждения получают возвратные целевые средства под низкий процент, их функции сводятся к перераспределению денег между заемщиками программы. Передача прав банкам целевым образом распоряжаться крупными денежными средствами связана с заинтересованностью кредиторов в прозрачности и возможности отследить прохождение этих средств. На данный момент только банковская система может обеспечить соблюдение подобных требований. Банки имеют возможность как напрямую кредитовать конечных получателей микрозаймов, так и выдавать кредиты микрофинансовым организациям, а те, в свою очередь, уже будут работать с мелкими предпринимателями.

Подводя итог обзора ситуации на рынке труда, уровня жизни населения, а также доступности банковского кредитования для малого бизнеса, можно с уверенностью говорить, что в России существует огромная ниша для микрофинансирования. С одной стороны, этот инструмент не потерял своей актуальности как способ по борьбе с бедностью, предоставляя населению возможность открыть своей бизнес, и таким образом повысить уровень доходов. Одновременно микрофинансирование в России востребовано и как элемент системы небанковского финансирования, позволяющий субъектам малого предпринимательства удовлетворить спрос на финансовые ресурсы, необходимые для обеспечения нормального функционирования.

 

Используемая литература

 

1. Правила ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 18 июля 1997г. 
2. Изучение состояния и перспектив развития сферы банковских финансовых услуг малому бизнесу. Рабочий центр экономических реформ - Либеральная альтернатива. - М.2002 г. 
3. Данные бухгалтерской отчетности МП. Госкомстат России. 
4. По данным Центрального банка России, а также по данным Госкомстата России в части бухгалтерской отчетности МП. 
5. Бюллетень банковской статистики №2 за 2003 и 2002 гг. Центральный банк Российской Федерации.