СОДЕРЖАНИЕ 
 

 

       ВВЕДЕНИЕ

 

      Банковская  система — совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

     В рыночной экономике особое место  отводится кредитной системе  в целом и одной из ее звеньев  – банковской системе. Все кредитные  учреждения, в том числе и коммерческие банки, выполняют исключительно важные функции¹.

     Развитие  системы коммерческих банков в России все более настоятельно требует  вмешательства регулирующих органов  и прежде всего -  главного для  кредитных учреждений – Центрального банка РФ. При этом раннее предупреждение и выявление слабых звеньев в банковской системе становится все более насущной задачей².

      В результате начавшегося процесса интеграции страны в мировую экономическую  систему, а также в связи с  радикальными переменами в экономической  и финансовой сферах возникла необходимость реформирования национальной банковской отчетности на принципах, соответствующих международной практике.

     Необходимо  отметить, что Центральный банк –  это самое важное банковское учреждение, которое находится под контролем государства, обслуживает все прочие банки данной страны.

      Актуальность  изучения роли денежно-кредитной политики Банка России в условиях мирового финансово-экономического кризиса  определяется тем, что в ходе изучения особенностей кризисных явлений  можно выявить наиболее рациональный пути выхода из него.

      Целью данной работы является изучение особенностей современной банковской системы  и роли банковского сектора в  целом.

      Таким образом, к основным задачам работы следует отнести следующие:

• определение сущности банковской системы страны;
• рассмотрение целей, задач и функций банковского сектора;
• определение типов банковского сектора;
• выявление основных уровней современной банковской системы;
• изучение банковского сектора мировой финансовой системы в условиях современности;
• выявление особенностей российской банковской системы в условиях кризиса и путей решения основных проблем.

      Объектом  изучения в данной работе является банковская система страны, предметом  – банковская система на примере  Российской Федерации.

      Для написания данной работы были использованы материалы как отечественных, так и зарубежных авторов, среди которых Бабичева Ю.А., Белых Л.П., Давыдов Я.О., Дубенецкий Я.Н., Николаева Т.П., Фирсов М.Д. и другие.

      Практическая  значимость изучения данной темы заключается в том, что полученные в ходе написания результаты, выводы  позволяют  сделать общий вывод о сложившейся ситуации коммерческих банков, выявить наиболее перспективные и наиболее проблемные зоны, определить наиболее оптимальные пути решения сложившихся проблем, особенно в условиях современного мирового финансового экономического кризиса.

 

       1 МАКРОЭКОНОМИЧЕСКИЕ ФУНКЦИИ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

      1.1 Цели и роль банковского сектора, функции банковского сектора и средства их реализации

 

      Денежно-кредитная  система – это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и концентрацию денежного капитала.

      Рис. 1. Денежно-кредитная система РФ

      Так, современная денежно-кредитная система - это механизм, состоящий из множества уровней, предназначенный для распределения финансовых активов.

      Трехъярусная  схема структуры денежно- кредитной  системы является базовой для  многих промышленно развитых стран, таких как США, Японии, стран Евросоюза. Наиболее развитой считается кредитная система США, на эту систему ссылаются кредитные системы других промышленно развитых стран³.

      В рыночной экономике особое место  отводится кредитной системе  в целом и одной из ее звеньев  – банковской системе.

      Так, прежде всего, необходимо определить сущность коммерчесского банка.

      Банк - кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц⁴.

      Банковская система страны представляет собой взаимосвязь различных видов национальных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, действующих в той или иной стране в рамках общего денежно-кредитного механизма; составная часть кредитной системы.

      Банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

      Общее число действующих кредитных  организаций в России за 2009 год  сократилось на 28 - с 1108 до 1080. Из всех действующих кредитных организаций 1032 являются банками и 48 - небанковскими  кредитными организациями⁵.

      После образования Российской Федерации, как самостоятельного государства в 1991г., в России стала формироваться новая банковская система, и как следствие новая кредитная система. Она состоит из трех звеньев:

• Центральный банк;
• Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;
• Страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т.д.

      Новая структура денежно-кредитной системы  в целом стала отражать потребности рыночного хозяйства, она приблизилась к кредитной системе промышленно развитых стран, все больше приближается к процессу новых экономических реформ. Но, в то же время, процесс становления новой денежно-кредитной системы пока развивается сложно. Выявлены многие недостатки во всех звеньях новой кредитной системы: продолжают существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды и другие коммерческие банки. Все эти организации проводят в основном краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируют свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в совершенствовании.

      Основная  функция банковской системы —  обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации  системы расчетов.

     Также коммерческие банки выполняют в  рыночном хозяйстве следующие важные функции:

• посредничество в кредите между денежными и функционирующими капиталистами;
• посредничество в платежах;
• мобилизация денежных доходов и превращение их в капитал;
• создание кредитных орудий обращения⁶.

      Банковская  система Российской Федерации, как и любая современная кредитная система, не является самоуправляющейся, она регулируется и контролируется государством.

      Главными  целями денежно-кредитного регулирования  и надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

      Далее необходимо рассмотреть особенности  денежно-кредитной политики и основных инструментов.

      Денежно-кредитная  политика – это совокупность мероприятий, направленных на изменение денежной массы в обращении, объёма кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и кредита.

      Основными инструментами денежно-кредитной  политики являются:

• установка нормы обязательного банковского резерва (какую часть своих средств коммерческие банки должны держать в Центральном банке для обеспечения резерва);
• регулирование официальной учётной ставки (под какие проценты Центральный банк даёт кредиты другим банкам);
• операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных ценных бумаг: облигаций, казначейских обязательств и т.д.)
• валютные интервенции (покупка и продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарное предложение денег).

      Устанавливая размер резервов, Центральный банк регулирует денежные потоки. Так при увеличении обязательных резервов уменьшаются активы банков, и они вынуждены увеличивать проценты, под которые они выдают кредиты организациям и частным лицам. Обычно норма банковского резерва повышается для поддержания ликвидности банковской системы в условиях экономического кризиса (страховка на случай, если большое число вкладчиков одновременно пойдут забирать свои деньги из банка.)

      Возможные цели денежно-кредитной политики⁷:

• высокий уровень занятости;
• экономический рост;
• стабильность цен;
• стабильность процентных ставок;
• стабильность финансовых рынков;
• стабильность валютных рынков.

      Обычно  денежно-кредитная политика ЦБ направлена на достижение и сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление курса национальной валюты и обеспечение устойчивости платежного баланса страны.

      Эффективность денежно-кредитной и, в частности, банковской системы зависит от целей, на достижение которых она ориентирована. В связи с этим, денежно-кредитная политика Центрального банка должна опираться на законодательно закрепленные цели. В качестве основной цели предлагается определить содействие экономическому росту. Кроме того, денежно-кредитная политика должна быть ориентирована на решение социальных задач, так как Россия, в соответствии с Конституцией, является социальным государством. Цели, связанные с укреплением денежной единицы и с экономическим ростом, должны соединяться с социальными потребностями общества.

      1.2 Виды банковских систем

 

      Международная практика знает несколько типов банковских систем:

• распределительную централизованную банковскую систему;
• рыночную банковскую систему;
• банковскую систему переходного периода.

      Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления. В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой. Эмиссия наличных денег сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

      Банки, как элементы банковской системы, могут успешно развиваться только во взаимодействии с другими элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся: - законодательные нормы (определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций); - внутренние правила совершения операций (обеспечивающие выполнение законодательных актов и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов в целом, методическое обеспечение); - построение учета, отчетности, аналитической базы (компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных коммуникационных систем); - структура аппарата управления банком⁸.