Также в современных условиях можно  говорить о наличии двух типов  банковской системы: банковская система западного типа и исламская банковская система. Банковской системе России, как и любой другой банковской системе западного типа, присущи следующие признаки:

• Банковская система состоит из двух уровней.
• Банковская система имеет руководящий орган, через который реализуется функция государства по регулированию банковской деятельности и который сам является элементом банковской системы.
• Основным элементом банковской системы является акционерный коммерческий банк.
• Основная функция банковской системы — обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.

      По  критерию социальной ориентированности  все банковские системы можно  разделить на два вида:

• социально ориентированная банковская система, деятельность которой в первую очередь направлена на развитие экономики страны, на помощь гражданам в реализации их конституционных социально-экономических прав;
• рыночно ориентированная банковская система, деятельность которой преследует, в первую очередь, извлечение прибыли из банковских операций.

      На  практике деятельность системы первого  типа связана с инвестициями в  национальную промышленность, с развитием  ипотечного и потребительского кредитования под низкие проценты, с высокой  степенью гарантированности банковских вкладов населения. Система второго типа существует, в основном, за счет спекулятивных операций на рынке ценных бумаг, развивает краткосрочное кредитование под высокий процент, как правило, в сфере торговли. Банковская система России относится к банковским системам второго типа, что противоречит конституционному положению о том, что Россия является социальным государством.

      Далее будут рассмотрены сущность и  структура банковского сектора  и его место на современном  этапе. 
 
 
 
 
 

      1.3. Сущность и структура банковского сектора и его место на современном этапе

 

      Как писал К. Маркс, банковская система  по своей формальной организации  и централизации «представляет  собой самое искусное и совершенное  творение, к которому вообще приводит капиталистический способ производства»⁹.

      В странах с развитой рыночной экономикой, в том числе и в России, сложились  двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные банки, сберегательные банки, ипотечные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании).

      

      Рис.2. Уровни банковской системы современной России

      Современная банковская система России представлена двумя уровнями. В юридическом  плане она базируется на основе законов: «О банках и банковской деятельности»  и «О Центральном банке».

      Верхний уровень банковской системы представлен  центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки (инвестиционные, сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, отраслевые банки), и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

     Часто в современных банковских структурах трудно различить тип универсального и специализированного банка. Например, крупные специализированные ипотечные банки не замыкаются только одним регионом, могут иметь филиалы за рубежом, предоставляют сотни услуг своим клиентам. Можно сказать, что в деятельности коммерческих банков зачастую можно увидеть черты как универсального, так и специализированного банка¹⁰.

     Наиболее  насыщенными банками являются такие  регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение численности филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих  свою сеть, так и на базе превращения ряда самостоятельных банков в филиалы других более мощных кредитных институтов.

     В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых явлений:

• укрупнение размеров банковских кредитов;
• увеличение их сроков;
• превращение кредита из орудий свободной конкуренции в орудие господства крупнейших банков¹¹.

     Необходимо  отметить, что на современное состояние  банковской сферы Российской Федерации  существенное влияние оказал мировой  финансово-экономический кризис. Так, в рамках данной темы далее необходимо рассмотреть особенности деятельности российских банков в кризисных условиях.

     Далее будут рассмотрены особенности  банковского сектора России более  подробно.

 

       2   АНАЛИЗ  ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ  БАНКОВСКОГО СЕКТОРА  В РОССИИ

      2.1  Положение банковского сектора мировой финансовой системы

      2.1.1   Истоки и причины  современного финансового  и экономического  кризиса

      Финансово-экономический  кризис (др.-греч. Krisis — поворотный пункт) - это нарушение равновесия между  спросом и предложением на товары и услуги.

      В конце января 2008 года произошел обвал на всех фондовых биржах. Сведения о резком сокращении прибыли банковской группы Citigroup привели к падению на Нью-йоркской фондовой бирже. Индекс промышленной активности Dow Jones снизился на 2,2%, Standard & Poor's – на 2,51%. Nasdaq Composite потерял 2,45%. 21-22 января последовало продолжение биржевого кризиса сделавшегося глобальным.

      В сентябре 2008 года мировой финансовый кризис вступил в активную фазу.

      Негативные  события в финансовой сфере крупнейшей экономики мира практически сразу отразились на финансовых институтах Евросоюза, а также стран с развивающимися рынками, в том числе и России. Основные мировые фондовые индексы в сентябре значительно снизились, что подтвердило серьезность проблем в мировой экономике.

      Так, возникновение кризиса связывают со следующими факторами:

• общей цикличностью экономического развития;
• перегревом кредитного рынка и явившегося его следствием ипотечного кризиса;
• высокими ценами на сырьевые товары (в том числе, нефть);
• перегревом фондового рынка;
• использованием новых непроверенных финансовых методик и инструментов - кредитных дефолтных свопов (credit default swap) и иных деривативов.

      2.1.2  Политэкономические и геополитические последствия кризиса

 

      Некоторыми  экономистами ещё в феврале 2008 года высказывалось мнение о том, что мировая рецессия уже началась.

      Опубликованный 13 ноября 2008 года экономический обзор  Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) констатировал, что  развитые экономики мира вступили в  рецессию.

      Международное рейтинговое агентство Fitch Ratings полагало, что рецессия будет самой суровой со Второй мировой войны, и впервые развитый мир вступает в неё синхронно.

      В половине ноября 2008 года угроза скорой дефляции в развитых странах стала  темой экономических обозрений и анализа.

      Возможно, в мире последует постепенный  отход от однополярной глобальной валютной системы, основанной на долларе.

      Предположения к примеру российских специалистов о том, когда кризис завершится, сильно разнятся: от нескольких месяцев (Дворкович А. В.), до нескольких десятилетий (Кудрин А. Л.).

      Аналогично  разнообразные, хотя и не столь радикальные, прогнозы дают и зарубежные авторы. Причины разброса в том, что государственные  деятели, с одной стороны, опасаются  негативных настроений и даже паники среди участников рынка, в том числе потребителей, и стараются успокоить людей оптимистичными прогнозами и уверениями, что «Всё под контролем». С другой стороны - приходится оправдываться за принятие непопулярных мер, что легче делать на фоне пессимистических прогнозов. Кроме того, многие политологи и СМИ хотят просто поднять рейтинг публикаций хлёсткими апокалиптическими предсказаниями.

      Большинство специалистов на сегодняшний день предполагают, что новый подъём мировой экономики  начнётся в 2010 - 2011 годах, а в некоторых странах кризис продлится ещё некоторое время. При этом прогнозы национальных правительств относительно последствий кризиса для собственных экономик в большинстве случаев более оптимистичны, чем об экономиках других стран и мира в целом, и чаще всего называются конец 2009 или начало 2010¹².

      По  прогнозу МВФ (опубликован в апреле 2009 года) мировой ВВП в 2009 году сократится на 1,3 процента, а в 2010-м вырастет на 1,9 процента. Однако надо иметь в  виду, что ещё в начале 2009 года МВФ ожидал роста мировой экономики на 0,5 процента в 2009 и 0,8 процента - в 2010 году. Также был понижен прогноз по темпам роста экономик развитых стран - ожидается, что в текущем году их ВВП сократится в среднем на 3,8 процента против 2 процентов, ожидавшихся ранее. В частности, экономика США уменьшится на 2,8 процента, еврозоны - на 4,2 процента, Великобритании - на 4,1 процента, а Японии - на 6,2 процента¹³.

      Объёмы  мировой торговли в 2009 году снизятся на 11 процентов. В январе 2009 года МВФ  считал, что следует ожидать сокращения этого показателя на 2,8 процента. В 2010 году рост объёмов мировой торговли составит только 0,6 процента. В связи с этим весьма вероятно, что в дальнейшем прогноз также будет серьёзно корректироваться. 
 

      2.1.3   Банковский сектор мировой финансовой системы и его особенности

 

      Мировой финансовый кризис, прежде всего, отразился  на банковском секторе. Наиболее уязвимыми оказались страны, чьи доходы сильно зависели от банковской системы страны. В самом плачевном состоянии оказалась Исландия, чья банковская система состояла из трёх крупнейших банков страны -Kaupthing, Landsbank и Glitnir, которые пришлось национализировать.

      Второй  по уязвимости оказалась американская банковская система. Среди наиболее известных банков, попавших в пекло кризиса, стоит отметить Indymac Bank, Morgan Stanley, Citigroup, Lehman Brothers, Bank of America Corp, а также ипотечные агентства Freddi Mac и Fanny May.

      Также крайне негативная ситуация сложилась  в британской финансовой системе. Британия первая, среди стран Европы, предоставила помощь крупным банкам и частично национализировала их. Среди банков, которые более других пострадали от кризиса, следует отметить RBS, Barclays, HSBC, Bradford & Bingley, Northern Rock¹⁴. 

      Британская  экономика ещё в преддверии американского кризиса, находилась в крайне неуверенном положении. Если бы кризис не случился в Америке, то британская экономика всё-равно бы значительно просела. Американский кризис лишь усилил коррекцию и тем самым «скрыл» предшествующую слабость британской экономики

      Однако, несмотря на сильнейший, за всю послевоенную историю, кризис, существуют страны, которые смогли пережить текущую ситуацию менее болезненно, чем остальные. К таким странам, прежде всего, относится Канада. Премьер-министр Канады Стивен Харпер отметил, что Канада избежала «проблем с ипотекой subprime» во многом благодаря тому, что канадские банки «в основном держат ипотечные закладные при себе, а не перепродают их».

      Канадская банковская система состоит из 6 крупных банков, которые занимают доминирующее положение. С начала кризиса ни одна из ведущих кредитных организаций страны не прибегла к прямой помощи государства. Кроме того, обвал в мировой банковской системе привёл к тому, что капитализация канадских банков на сегодняшний день самая значительная в мире. Помимо канадской банковской системы, в относительно хорошей форме находятся Швеция, Люксембург, Австралия и Дания.