Национальные платёжные системы

В связи с ростом процессов глобализации финансовых рынков Банк России проводит работу по снижению факторов, снижающих  эффективность и повышающих уровень  рисков в платежной системе Банка  России:

· Децентрализованная архитектура (расчеты, регламент, управление, мониторинг, ликвидность - кроме БЭСП) - несоответствие централизованной структуре Центрального Банка - сложность  рефинансирования участников, дополнительные издержки клиентов (региональная «дискриминация»  клиентов): риск ликвидности и расчетный  риск (нет онлайновой информации о  ликвидности участников и платежной  системы в целом, не всегда есть гарантированное  время расчетов внутри дня);

· Нет специализированного решения  для несрочных платежей - проведение всех платежей в одном режиме - дополнительные издержки, операционный и расчетный  риск;

· Дополнительность (несамостоятельность) БЭСП - распараллеливание расчетов и ликвидности + «сложность» общего решения - риск ликвидности и операционный риск (ограничения по регламенту, усложнение управление и мониторинга ликвидности  для клиентов, риск блокирования операций), дополнительные издержки (дублирование сервисов), сложность регулирования, мониторинга и управления; снижение доступности.

· Несовершенная модель предоставления ЦБ внутридневной ликвидности - риск ликвидности, дополнительные издержки;

· Добровольное участие клиентов в  системах расчетов, большая вариативность  прогнозных оценок состава участников и потоков платежей - сдерживание  развития финансовых рынков; неопределенность прогноза платежной нагрузки и видов  платежных сервисов; - дополнительные издержки для клиентов и Центрального Банка;

· Неполная совместимость национальных форматов сообщений с международными (SWIFT) - нерешенность задачи сквозной обработки  платежей - операционные риски, дополнительные издержки;

· Исчерпание стимулирующей и отсутствие компенсирующей функции тарифов - некомпенсированные издержки, операционные риски.

Основными принципами развития и совершенствования  платежной системы Банка России в направлении повышение ее эффективности  и снижения уровня рисков являются:

- обеспечение достаточности и  обоснованности правовой базы;

- проработанность правил функционирования  в целях предупреждения финансовых  рисков;

- наличие механизмов управления  кредитными рисками и рисками  ликвидности;

- обеспечение быстрого окончательного  расчета;

- использование для расчетов  денежных средств, размещенных  в Банке России;

- обеспечение безопасности и  операционной надежности, наличие  резервных механизмов обработки;

- соблюдение объективности и открытости критериев доступа для участия;

- достижение эффективности, подотчетности и прозрачности управления. [8]

Вопросы эффективности и  бесперебойности следует рассматривать  с позиций интересов как клиентов (с учетом их взаимозависимостей), так  и самого Банка России. В данном случае при организации наблюдения необходимо учитывать, что Банк России выступает в качестве участника (в лице своих ГРКЦ и РКЦ и  ряда структурных подразделений  центрального аппарата), оператора  и наблюдающего органа за своей платежной  системой и ее системно значимыми  и взаимозависимыми участниками.

В настоящее время в  качестве критерия эффективности и  бесперебойности функционирования рассматривается соответствие Ключевым принципам для системно значимых платежных систем. Однако любой анализ строится с помощью конкретных показателей, выбор которых, по всей видимости, должен основываться на адекватном, современном  понимании Ключевых принципов применительно  к текущим задачам, стоящим как перед платежной системой, так и экономикой в целом.

В силу системной значимости платежной системы Банка России, ее крупные технические сбои потенциально могут вызвать как серьезные  трудности у отдельных ее участников, так и общий системный сбой в финансовой системе Российской Федерации. Задержки в расчетах, вызванные  продолжительными сроками прохождения  платежей, в том числе из-за технических  сбоев, могут привести к временному дефициту ликвидности и росту  кредитных рисков. Это значит, что  для достижения финансовой стабильности платежная система Банка России должна иметь повышенную устойчивость к операционным рискам.

Проблемы в отдельных  финансовых учреждениях (кредитные  риски и риски ликвидности) также  могут проявиться в платежной  системе. Платежная система может  затем посредством «эффекта домино»  передавать эту нестабильность от одного учреждения к другому (системный  риск). Таким образом, Банка России, как и любой другой центральный  банк, предусматривает минимизацию  рисков финансовой нестабильности.

Системно значимый характер платежной системы Банка России позволяет ей взять на себя роль катализатора развития кредитно-финансовой системы Российской Федерации. Совершенствуя  свою платежную систему, нормативные  требования в области расчетов, Банк России способствует также тому, чтобы  коммерческие банки внедряли передовое  оборудование и технологии, а также  проводили профессиональную подготовку и переподготовку кадров.

Специалистам хорошо известно, как должна выглядеть современная  платежная система. Во-первых, если ориентироваться на Ключевые принципы для системно значимых платежных  систем, то платежная система Банка  России должна иметь четкую и понятную для участников рынка нормативно-правовую базу, которая действует одинаково  на всей территории Российской Федерации. Это создаст предпосылку для  однозначного понимания участниками  рынка воздействия, оказываемого на них платежной системой Банка  России, осознания ими финансовых рисков платежной системы, участниками которой они являются, а также конкретных областей концентрации этих рисков.

Во-вторых, платежная система  Банка России должна иметь четко  определенные и эффективные процедуры  управления кредитными рисками и  рисками ликвидности, а также  обеспечивать быстрый и окончательный  расчет в день валютирования.

В-третьих, платежная система  Банка России должна обеспечивать высокий  уровень безопасности и операционной надежности и иметь резервные  механизмы своевременного завершения обработки платежей в течение  операционного дня.

В-четвертых, платежная система  Банка России должна предоставлять  удобные для пользователей и  эффективные для экономики способы  совершения платежей. [11]

Оценивая перспективы  развития платежной структуры Банка  России, можно выделить следующие  тенденции ее совершенствования:

• Повышенное внимание контролю рисков в условиях комплексных взаимозависимостей платежных и расчетных систем, а также финансовых рынков и экономик, которые они поддерживают;

• Обеспечение быстрой  консолидации ликвидности, в том  числе, находящейся в различных  платежных системах;

• Осуществление расчетов по платежам между участниками, находящимися в различных часовых поясах;

• Увеличение пропускной способности  платежных систем с меньшими финансовыми  вложениями;

• Дальнейшая унификация форматов платежных сообщений;

• Централизация платежных  систем путем их перевода на одну техническую  платформу;

• Необходимость обработки  платежными системами трансграничных и мультивалютных платежей в связи  с ростом процессов глобализации;

• Централизация платежных  систем, внедрение современных технологических  решений, а также использование  гибкой тарифной политики;

• Повышение катастрофоустойчивости, путем создания резервных центров. [8]

Создание системы БЭСП не остановило Банк России на дальнейшем совершенствовании и развитии своей  платежной системы.

Перспективная модель платежной  системы Банка России должна включать, как и в большинстве развитых стран мира, усовершенствованные  сервисы как для крупных и  срочных платежей (БЭСП), так и  для массовых платежей (СМП). При  этом новый сервис массовых платежей должен стать альтернативой децентрализованной системе МЭР и ВЭР.

БЭСП, как специализированный сервис валовых расчетов в режиме реального времени по крупным/срочным  платежам между клиентами Банка  России, должна перестать выполнять  функции дополнительного контура. Она должна превратиться в ядро перспективной  платежной системы. При этом целесообразно, чтобы главные изменения в  системе БЭСП были связаны с качественным развитием ее сервисов.

Во-первых, в рамках платежной  системы Банка России должен быть предусмотрен эффективный механизм взаимодействия БЭСП и системы массовых платежей. Во-вторых, в рамках самой  БЭСП должны быть предусмотрены сервисы, удобные для работы на финансовых рынках (валютном, государственных  ценных бумаг, фондовом и др.). В-третьих, необходимы сервисы для работы с  другими платежными системами, заинтересованными  в использовании платежной системы  Банка России в качестве расчетного агента (системы на основе платежных  карт, электронных средств платежа  и т. д.).

Это будет способствовать вовлеченности соответствующих  заинтересованных сторон в процессы обмена информацией, консультаций и  сотрудничества; координации между  центральным банком и другими  ключевыми участниками реформы  платежной системы. Такая вовлеченность, в том числе необходима для  совместных международных инициатив, таких, как установление технических  и операционных стандартов.

Организованный процесс  согласования укрепляет доверие  и необходимую заинтересованность между участниками рынка. Централизованно  управляемая платежная система  Банка России является важным фактором превращения российского рубля  в международное платежное средство.

Анализируя проблемы адаптации  платежной системы Банка России к вызовам времени, обратим внимание на следующие обстоятельства. Динамические стереотипы управления, косные по своей  природе, требуют внедрения концепции  платежной системы Банка России, которая предусматривает совместное существование БЭСП и системы  МЭР - ВЭР с последующей эволюцией  системы межрегиональных и внутрирегиональных электронных расчетов в систему  массовых платежей.

На первый взгляд, это  кажется логичным, так как система  МЭР - ВЭР не дает явных сбоев, работает. Однако проблема состоит в том, что  БЭСП и МЭР - ВЭР системно противоречат друг другу. В сложившейся на сегодняшний  момент платежной системе, в том  случае, если клиент Банка России одновременно является и участником внутрирегиональных электронных расчетов, и участником прямых расчетов в БЭСП, его корреспондентский  счет напоминает героя оперетты «Слуга двух господ».

С одной стороны, ВЭР и  МЭР предполагают, что все банковские счета (в том числе и корреспондентские  счета) клиентов не только открываются, но и обслуживаются Банком России на уровне его территориальных учреждений. С другой стороны, БЭСП предполагает, что операции по корреспондентским  счетам ПУР должны осуществляться и  отражаться в бухгалтерском учете  централизованно.

Перспективную модель платежной  системы Банка России можно разделить  на следующее:

· Централизованная на федеральном  уровне система электронных расчетов, предоставляющая участникам два  специализированных сервиса - по срочным  и несрочным платежам;

· Участники - Банк России, КО (филиалы) и другие клиенты Банка  России, не являющиеся КО (филиалами);

· Единый регламент - практически  круглосуточный;

· Консолидация (объединение) ликвидности для осуществления  расчетов;

· Единый транспортный интерфейс;

· Расчеты по срочным платежам - на валовой основе в режиме реального  времени;

· Расчеты по несрочным  платежам - в конце операционного  дня с использованием взаимозачета;

· Использование всех применяемых  в Банке России расчетных документов, платежных ордеров в обоих  сервисах;

· Система идентификации  всех участников не зависит от территориальной  принадлежности УБР, обслуживающего участников;

· Создание централизованной информационно-аналитической системы  для управления платежной системой Банка России;

· Реализация интерфейса с  инфраструктурными организациями  финансовых рынков;

· Управление рисками в  соответствии с рекомендациями, изложенными  в Ключевых принципах для системно значимых платежных систем.                Эффективность платежной системы обуславливается внешними и внутренними показателями, оценка которых позволяет получить обобщенный анализ эффективности.

Таблица 1

Классификация показателей, применяемых для оценки эффективности  функционирования платежной системы

Внешние показатели	Внутренние показатели
Со стороны государства	Со стороны собственника	Со стороны оператора	Со стороны собственника
Обеспеченность государства  современными платежными механизмами  для проведения операций денежно-кредитной  и бюджетной политики	Затраты на перевод денежных средств	Возможность участия       соответствии      требованиями оператора	Затраты на в создание и с поддержание системы
Обеспеченность населения  и хозяйствующих субъектов  услугами по переводу денежных средств	Скорость проведения платежей	Соответствие технических  параметров обеспечивающей инфраструктуры заданным требованиям	Средства, получаемые собственником  в оплату предоставляемых услуг
Поддержание функционирования и развития финансовых рынков	Набор и качество услуг
Формирование конкурентной среды в сфере платежных услуг	Требования к бесперебойности  и безопасности работы системы
Минимизация системных рисков, связанных с функционированием  платежных систем