Национальные платёжные системы

2. Системы валовых расчетов в режиме реального времени (RTGS).

Значение платежной системы  для экономики страны трудно переоценить. Ее надежное и бесперебойное функционирование обеспечивает доверие как к национальной валюте, так и к применяемым  платежным инструментам и самой  системе в целом, что в совокупности позволяет поддерживать стабильность в финансовой сфере.

За последнее десятилетие Банком России достигнуты значительные успехи в развитии платежной системы. Прошел практически полный переход от бумажного  документооборота к электронной  передаче и обработке платежной  информации. В результате значительно  сократились сроки перевода средств, реализованы технологии сквозной автоматизированной обработки платежей. Это, в свою очередь, оказало положительное влияние  на эффективность платежной системы  и ее удобство для пользователей. Однако процесс модернизации платежной  системы Банка России не завершен.

Сейчас платежная система Банка  России состоит из двух основных контуров - это внутрирегиональные и межрегиональные  электронные расчеты. С одной  стороны, такая система вполне дееспособна: она соответствует предъявляемым  к ней требованиям. Однако до недавнего  времени она объединяла множество  разрозненных вычислительных центров, что не позволяло создать систему  проведения расчетов на валовой основе в режиме реального времени для  тех платежей, которые требуют  срочного проведения, или для особо  приоритетных платежей.

В 2004 г. Банк России начал практическую работу по централизации обработки  платежной информации на двух регионально  разнесенных на большие расстояния вычислительных центрах - коллективных центрах обработки информации (КЦОИ).

Создание коллективных центров  обработки информации являлось началом  в реформировании национальной платежной  системы России - организации централизованной платежной системы - системы банковских электронных срочных платежей.

Возрастающий спрос хозяйствующих  субъектов государства на срочные  платежи, требующие более быстрого обеспечения их окончательности  и надежного управления рисками  при осуществлении платежей, генерируемых финансовыми рынками и являющихся, как правило, крупными, обусловило создание в России системы валовых расчетов в режиме реального времени.

Подобные системы действуют  уже более чем в 80 странах мира, в том числе во всех странах  Европейского союза и практически  во всех промышленно развитых странах (США, Германия, Англия, Франция, Италия, Финляндия, Швейцария, Япония и др.). Как правило, владельцем и оператором таких систем является центральный (национальный) банк.

В целях соответствия международным  требованиям в области организации  расчетов и дальнейшего совершенствования  отечественной практики совершения платежей в народном хозяйстве в  России уже в течение длительного  времени проводится работа по созданию системы расчетов в режиме реального  времени. Для обозначения данной системы вначале была принята  английская аббревиатура RTGS - Real-Time Gross Settlement, что в переводе означает "система  валовых расчетов в режиме реального  времени по крупным (срочным) платежам".

В 1997 г. была сформулирована и утверждена Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка  России, которая определила перспективы  развития безналичных расчетов в  Банке России. Суть концепции сводилась  к тому, что все платежи должны производиться на индивидуальной основе, в режиме непрерывной обработки  по мере поступления. Все клиенты  Банка России должны иметь равные права в системе, и все счета  кредитных организаций концентрируются  в Федеральном центре расчетов.

Второй этап приходится на 2003 - 2004 гг., когда создается прототип системы RTGS. Он показал, что на базе того инструментария и тех технологических решений, которые существуют в Банке России, эту систему можно построить достаточно быстро.

На третьем этапе (2006 г.) началось опытное испытание системы с  участием нескольких территориальных  учреждений, и в 2007 г. система получила новое название системы банковских электронных срочных платежей (далее - система БЭСП). Промышленная эксплуатация системы БЭСП началась с 23 июля 2007 года.

Цель создания данной системы - ускорение  расчетов по крупным платежам, и  обеспечение на этой основе эффективности  использования денежных средств  в хозяйственном обороте, снижение операционных и системных рисков при осуществлении межбанковских  платежей, расчетов на валютном рынке  и рынке ценных бумаг.

Система БЭСП является централизованной системой на федеральном уровне, обеспечивающей расчеты в режиме реального времени  по срочным платежам для всех участников системы, независимо от их территориального расположения.

Система БЭСП функционирует наряду с системами внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) и межрегиональных  электронных расчетов (МЭР) и независимо от этих систем.

По своей структуре систему  БЭСП можно назвать двухуровневой. Первый уровень составляют кредитные  организации и (или) филиалы кредитных  организаций, имеющие непосредственный доступ к системе - так называемые прямые участники расчетов (ПУР), а  также подразделения расчетной  сети Банка России, которые названы  особыми участниками расчетов (ОУР).

Второй уровень составляют ассоциированные  участники системы (АУР). К ассоциированным  участникам относятся кредитные  организации, не являющиеся прямыми  участниками расчетов, которые осуществляют расчеты и проводят платежи через  платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения и имеют возможность пользоваться услугой системы БЭСП через обслуживающее  учреждение Банка России. Соответственно, ассоциированные участники не имеют того уровня платежного и информационного сервиса, как прямые участники расчетов.

Участие клиентов Банка России в системе БЭСП является добровольным. Участники системы БЭСП - кредитные  организации (филиалы) и другие клиенты  Банка России, не являющиеся кредитными организациями, самостоятельно определяют необходимость использования системы  БЭСП для проведения платежей через  платежную систему Банка России.

Проведение платежей через  систему БЭСП предусмотрено с  использованием электронного платежного сообщения, включающего реквизиты  расчетного документа в электронной  форме, содержащего полную информацию о платеже и другую информацию, необходимую для проведения платежа. Платеж может осуществляться только на полную сумму, частичная оплата расчетного документа не допускается.

Условием для проведения платежной операции является наличие  на счете плательщика денежной суммы, достаточной для осуществления  данной операции, с учетом установленного лимита внутридневного кредита и  кредита овернайт. В случае отсутствия на счете плательщика денежных средств, достаточных для проведения платежа, он помещается в очередь и выполняется  по мере поступления на счет необходимых  денежных средств.

Для обмена другой информацией  в системе БЭСП предусмотрено  использование электронных служебно-информационных сообщений, включающих служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП.

Проведение платежей в  системе БЭСП осуществляется в течение  операционного дня системы БЭСП, т. е. с 2. 00 до 21. 00 по московскому времени, при этом обеспечивается списание со счета плательщика и зачисление на счет получателя платежа в обслуживающих  учреждениях Банка России в операционный день с одной календарной датой  проведения платежа в системе  БЭСП.

Система БЭСП предусматривает  использование одной формы расчетов - платежными поручениями.

Ликвидность для расчетов в системе БЭСП устанавливается  участниками расчетов самостоятельно. Она определяется суммой денежных средств, имеющейся на корреспондентском  счете участника расчетов в Банке  России, а также суммой лимита по внутридневному кредиту и кредиту  овернайт, установленного Банком России к корреспондентскому счету ПУР. Управление прямым участником расчетов ликвидностью в системе БЭСП осуществляется с использованием "моста ликвидности", т. е. путем обмена информацией с  территориальным учреждением Банка  России, в котором ведется счет ПУРа. Платежи проводятся путем направления  средств от участника системы  БЭСП - плательщика к участнику  системы - получателю посредством передачи электронного платежного сообщения  от участника системы - составителя  участнику системы - получателю электронного сообщения. При этом остаток денежных средств на банковском корреспондентском  счете получателя средств увеличивается  только после уменьшения остатка  средств на банковском счете плательщика.

Положительной стороной данной системы расчетов, несомненно, является возможность постоянного мониторинга  ликвидности прямых участников расчетов. Банки смогут получать информацию о  распределении ликвидности между  централизованной и региональной частями  платежной системы. Вместе с тем  возникают опасения в том, что  неоперативное управление ликвидностью в разделенных потоках платежей может снизить эффективность  использования совокупных ликвидных  средств банков - участников системы  валовых платежей, может привести к излишним заимствованиям средств  у Банка России, увеличить затраты  на проведение расчетов.

Для много филиальных банков - участников расчетов появляется возможность  оперативно перераспределять ликвидные  средства между филиалами и головным банком в системе БЭСП и в региональных платежных системах, что повышает эффективность использования платежных  средств в целом в банке, но в то же время, на наш взгляд, может  создать проблемы в управлении риском оперативной ликвидности в филиалах.

21 декабря 2007 г. в системе  БЭСП были осуществлены первые  платежи между клиентами кредитных  организаций Нижегородского региона.  Системе нет еще и полугода, а по состоянию на 27 мая 2008 г.  ее участниками уже являлись 121 банк из 35 регионов Российской  Федерации. В их числе 9 банков  Нижегородской области, 26 - Москвы  и 8 - Санкт-Петербурга. Также включены  в состав участников системы  БЭСП кредитные организации (филиалы)  из регионов Поволжья, Урала, Сибири  и Дальнего Востока. И это  - только начало. Если принять  во внимание, что ежедневно по  всей стране в систему включаются  два-три банка (и этот показатель  растет), то можно спрогнозировать,  что к концу 2008 г. в системе  БЭСП будет порядка 500 банков, что составляет около 50% всех  кредитных организаций Российской  Федерации.

При оценке эффективности  платежных систем следует, на наш  взгляд, исходить из критериев минимизации  рисков системы при осуществлении  расчетов. К таким рискам прежде всего относится риск ликвидности, возникающий в связи с тем, что один из участников системы не будет иметь достаточно средств  для выполнения финансовых обязательств в полном объеме и в данный срок.

Вторым по значимости является кредитный риск, возникающий, когда  один из участников в системе не сможет полностью выполнить свои обязательства на данный момент или  на любой момент в будущем в  соответствии с условиями договора. Это означает потерю средств другими  участниками.

Правовой риск возникает  в случае несовершенства правовых норм, допускаемых правовых ошибок, несоблюдения требований нормативных актов и  заключенных договоров. Это, в свою очередь, может усугубить кредитный  риск или риск ликвидности. Операционный риск возникает в силу технических  неполадок или операционных ошибок в системе.

Системный риск в контексте  платежных систем - это риск того, что неспособность одного из участников выполнить свои обязательства или  нарушения в работе самой системы  могут привести к тому, что другие участники системы или финансовые учреждения в других секторах финансовых отношений не смогут выполнить свои обязательства в срок. Такие нарушения могут поставить под угрозу стабильность системы или финансовых рынков.

Представляется, что созданная  в России система банковских электронных  срочных платежей будет способствовать снижению кредитных рисков, рисков ликвидности и системных рисков при осуществлении межбанковских  расчетов, а также при выполнении операций на валютном рынке и рынке  ценных бумаг. Банку России система  расчетов БЭСП дает возможность оперативно осуществлять функцию постоянного  мониторинга и надзора за прохождением крупных платежей и своевременно принимать меры по предотвращению системных  рисков.

3. Проблемы и перспективы развития национальной платёжной системы Российской Федерации.

В соответствии с Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» одной  из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Стабильная работа платежной системы является необходимым  условием проведения и реализации целей  денежно-кредитной политики.

В последние годы Банк России совершенствовал  свою платежную систему. Она стала  технологически и технически прогрессивной, резко увеличилась скорость прохождения  платежей, расширен спектр услуг клиентам, возрос уровень безопасности платежной  информации.

Завершение работ по созданию в  Российской Федерации системы валовых  расчетов в режиме реального времени (Банковские электронные срочные  платежи), подвело итог целому этапу  развития платежной системы Банка  России, начало которому было положено с принятием в 1997 г. ряда документов концептуального характера - “Стратегия развития платежной системы России”, “Концепция развития расчетной сети Банка России” и “Концепция системы  валовых расчетов в режиме реального  времени Банка России”.

Проведение кредитными организациями  расчетов через разделенную на региональные компоненты платежную систему Банка  России понуждает их, как и в 90-е  годы, использовать множество корреспондентских  счетов, а также корреспондентских субсчетов. Это приводит к значительному росту операционных и других издержек, повышению уровня рисков в их деятельности, осложняет развитие региональных подразделений. [14]