Сущность потребительского кредита

     Каждый банк, рано или поздно, сталкивается с проблемой неплатежей, и перед его руководством встает дилемма - решать этот вопрос собственными силами, увеличивая штат специализированных сотрудников, или обращаться в компанию, профессионально занимающуюся сбором задолженности. 
В большинстве случаев, следуя сложившейся традиции, руководители кредитных организаций поручают решение этой задачи штатным юристам, либо службе экономической безопасности банка. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками. На практике подобная экономия не всегда себя оправдывает. Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете, приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка. 
     Преимущества сотрудничества с коллекторским агентством состоят в первую очередь в том, что взыскание задолженности - это основной, а не дополнительный вид его деятельности и занимаются этим прошедшие специальную подготовку специалисты, владеющие арсеналом знаний из таких областей, как психология, социология, юриспруденция, финансы. Наконец, каждый из них материально мотивирован и заинтересован в конечном результате[21; 32].

     В общем, подводя итог, можно сказать, что мы находимся в начале большого пути с огромным полем деятельности и перспективой превращения казахстанского коллекторского бизнеса в индустрию с миллиардными оборотами. 
     Поэтому, одной из первостепенных задач - донести до казахстанской общественности, до деловых кругов то, что современные услуги по взысканию задолженности - это цивилизованный, высокотехнологичный бизнес, уже давно востребованный во всём мире и наша задача - укреплять его престиж на казахстанском рынке, повышая взаимное доверие клиентов. 
Реклама часто называет потребительские кредиты “самой демократичной" банковской услугой. Непосвященному, действительно, кажется странным, зачем банкам возиться со сравнительно небольшими по объему, но достаточно хлопотными операциями с частными лицами, с мизерными кредитами, в то время как у них есть масса крупных корпоративных клиентов. Но дело здесь в общих объемах. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали все для того, чтобы максимально рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в ожидании заветной крупной покупки. 
     В результате уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации - недвижимостью, автомобилями - в рассрочку, в чем есть масса плюсов как для кредитодателей, так и для их клиентов. Выгода банков понятна: в виде процентного вознаграждения они имеют долгосрочный стабильный доход, причем, чем больше объем освоенного банком рынка, тем этот доход весомее.    Потребитель же получает возможность уже сегодня пользоваться весьма дорогими вещами, на которые ему при ином раскладе пришлось бы копить деньги десять - двадцать лет.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

     В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся данные, относящиеся к тематике казахстанского потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

     Понятие потребительского кредита существовало еще в IV веке до нашей эры, но назначение кредита в то время отличалось от современного: кредиты брались из нужды, а не для получения дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа[18; 26].

     Субъектами потребительского кредита являются заемщики - физические лица, берущие взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы.

Роль потребительского кредита заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

     Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в каждой кредитной сделке для банка существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка становится важным разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в тенге.

     Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит свое лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

     Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

     Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

     В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация социального и экономического климата в стране.    Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

     В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

 

Список использованной литературы.

1. Агентство по статистике  РК сайт stat.kz

2. Международный деловой журнал Kazakhstan №6 2012 г. (с.3)

3. Данные АФН РК. (с.4)

4. Закон Республики Казахстан « О Национальном банке РК»

5. Послание Президента Республики Казахстан народу Казахстана "Казахстан-2030". Назарбаев Н.А.

6. Афанасьева О. Н. "О современной системе краткосрочного банковского кредитования" Финансы, 2003 год, стр. 14.

7. "Банки Казахстана". /журнал/ 1-3. 2003г.

8. Государственное регулирование экономики: Курс лекций / Н.Б. Антонова, А.Г. Завьялков, Г.А. Кандаурова и др.; Под общ. ред. Н.Б. Антоновой. Мн., 2005 стр. 87.

9. Государственный контроль за экономикой / Агапов А., Хинкин П., Бут Н., Фурнье Ж. - М., 2008 стр. 103.

10.Давлетова М. Т. "Кредитная деятельность банков в Казахстане"./Учебное пособие/. 2001г. Алматы, "Экономика" стр. 43.

11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой Изд.: Юрайт 2007 стр. 89

12. Деньги. Кредит. Банки: учебник/колл. авт.; под ред. О.И. Лаврушина. 4-е изд., стер. М.: КРОНУС, 2006 стр. 56

13. Егоров С.Е.. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики/ Деньги и кредит, 2006 г. стр. 76

14. Казьмин А.И. Кредитование реального сектора экономики коммерческими банками // Банковское дело, 2007 стр. 114

15. Клейнер Г. Еще раз о роли государства и государственного сектора в экономике / Г.Клейнер, Д.Петросян, А.Беченов // Вопр. экономики. - 2004. стр. 35

16. Клавдиенко В. Государственное регулирование в экономике (некоторые аспекты теории и мировой опыт) // Проблемы теории и практики управления. - 2005. – стр. 6.

17. Крупнов Ю.С. "О природе банковского потребительского кредита". // Бизнес и Банки. - 2006. - 8. - с.1-3.

18. Лаврушина.О.И. "Банковское дело": Учебник. - Изд.2-е, перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2006. - 672с.

19. Маневич. В.Е. "Кредитно-денежная политика и экономическая динамика". // Бизнес и Банки. - 2007. - 7. - с.1-5.

20. Назарбаев Н.А. Казахстан 2030. Процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев. Послание Президента страны народу Казахстана // Казахстанская правда, 11 октября, 1997.

21. Нугманова А.Ш. Развитие ипотечного кредитования в РК. //Казахстан на пути к новой модели развития: тенденции, потенциал и императивы роста. / Материалы международной научно-практической конференции/ Ч.7-Алматы.-2005.- с.89.

22. Нуреев “ Курс микроэкономики”. М., «Дело» , 2008 г стр. 26

23. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика // Финансы. 4, 2006

24. Печникова А.В., Маркова О.М., Стародубцева Е.Б. Белоглазова Г. Н., Издательство: ИНФРА-М: Форум, 2009 стр. 65

25. Сейткасимова Г.С. "Деньги, кредит, банки". Алматы 1999г.

26. Сейткасимова.Г.С. "Банковское дело". Алматы "Каржы-каражат".1998г. стр. 21

27. Соколова И.П. Государственное регулирование экономики: учеб. пособие. - СПб., 2005. стр. 114

28. С.C. Носова “ Экономическая теория “. М., 2001стр. 11

29. Ходов Л.Г. Государственное регулирование национальной экономики. М.: Экономист, 2005 стр. 63

30. Финансовая отчетность АО «БТА Банк», г. Астана, за 2010-2013 гг.