Сущность и происхождение денег

I. зачисление безналичных денег на соответствующий счет заемщика, в том числе реструктуризация ранее выданного кредита и предоставление нового;

II. кредитование с использованием векселей банка;

III. в смешанной форме (сочетание 2-х предыдущих вариантов).

2.2. В налично-денежной  форме (как правило,  физическим лицам) 

3. По технике предоставления  кредита

3.1. Одной суммой.

3.2. С овердрафтом (схема кредитования, дающая клиенту право оплачивать с расчетного счета товары, работы, услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т.е. иметь на этом счете дебетовое сальдо, максимально допустимые размер и срок которого устанавливаются в кредитном договоре между банком и данным клиентом; различают краткосрочный, продленный, сезонный виды овердрафта).

3.3. В виде кредитной  линии:

простая (невозобновляемая) кредитная линия;

возобновляемая (револьверная) кредитная линия, включая:

онкольную (до востребования) кредитную линию;

контокоррентную кредитную линию;

Онкольная кредитная линия означает такую  схему, при которой кредитование ведется в пределах согласованного лимита суммы (обусловленного, к примеру, величиной оценки векселей заемщика, заложенных им в банке) и в рамках согласованного периода времени, причем таким образом, что по мере погашения  взятых ранее кредитов лимит может  непрерывно и автоматически (без  заключения дополнительного договора/соглашения) восстанавливаться.

Контокоррентная кредитная линия предполагает такое  кредитование текущих производственных нужд заемщика (в пределах оговоренного лимита сумм и установленного срока  действия соглашения), когда кредиты  непрерывно и автоматически выдаются и погашаются, отражаясь на едином контокоррентном счете, сочетающем в себе свойства ссудного и расчетного счетов (дебетовое его сальдо показывает сумму долга заемщика банку, кредитовое — наличие у заемщика свободных  средств); лимит при этом каждый раз восстанавливается. Контокоррентный кредит погашается путем зачисления в кредит счета любых поступлений в адрес заемщика.

3.4. Комбинированные  варианты.

4. По способу предоставления  кредита

4.1. Индивидуальный (предоставляемый заемщику одним банком).

4.2. Синдицированный. 

5. По времени и  технике погашения  кредита

5.1. Погашаемые одной суммой в конце срока.

5.2. Погашаемые равными  долями через равные  промежутки времени (этот вариант, как и следующий, предполагает согласование графика погашения основной суммы долга и процентов с указанием конкретных дат и сумм). Фактически это так называемый простой кредит (с ежемесячными равными суммами платежей).

5.3. Погашаемые неравными долями через различные промежутки времени:

сложный кредит (с выплатой от 20 до 50% суммы  кредита в конце срока);

прогрессивный кредит (с прогрессивно нарастающими к концу срока действия кредитного договора выплатами);

сезонный  кредит (кредит для сезонных производств с выплатами только в те месяцы, на которые приходятся максимальные суммы выручки).

Отдельно  можно выделить гарантийные операции банков в части кредитования своих  клиентов, а также консультационные услуги по вопросам кредитования.

Для классификации  кредитов на те или иные группы и виды могут использоваться и другие критерии.

4. Принципы кредитования

      Под принципами понимаются основные правила какого-либо вида деятельности, признаваемые такими в силу того, что они выражают определенные причинные связи и устойчиво повторяются в массе случаев. Исходя из этого можно считать, что имеются следующие безусловные принципы банковского кредитования:

принцип срочности (кредит дается на однозначно определенный срок);

принцип возвратности (в согласованный срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью);

принцип платности (за право пользования кредитом заемщик должен заплатить оговоренную сумму процентов). Перечисленные 3 принципа в Законе «О банках и банковской деятельности» (ст. 1) названы условиями;

принцип подчинения кредитной  сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязателен кредитный договор/соглашение в письменной форме, не противоречащий закону и нормативным актам ЦБ РФ);

принцип неизменности условий  кредитования (положений кредитного договора/соглашения). Если они меняются, то это должно делаться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре/соглашении либо в специальном приложении к нему;

принцип взаимовыгодности кредитной сделки (ее условия должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон).

В особую группу принципов следует выделить распространенные правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном  договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):

принцип целевого использования  кредита;

принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кроме того, в еще одну группу можно  выделить принципы кредитования, которые  предназначены для «служебного пользования» сотрудниками банков и должны закрепляться в их внутренних документах в качестве элемента кредитной политики. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература: 
 

Деньги. Кредит. Банки.: учеб. – 2-е изд, перераб. и доп./под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. – М.:ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006 -848 с. 

Банковское дело. Учебник/Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кролавецкой. 5-е изд., перераб. и доп. – М: Финансы и статистика, 2005 592 с.  

Банковское дело: Учебник – 2-е изд. Перераб. и доп./ Под ред. О.И. Лаврушина – М: Финансы и статистика, 2001г. – 672с.