Сущность и происхождение денег

      Бурное развитие чекового  оборота,  рост  операций  по  инкассации  чеков

породили  хроническую нехватку банковского  персонала  и  увеличение  издержек на обработку чеков.  Так,  в  послевоенный  период  количество  выписываемых чеков нарастало ежегодно на 7—8%, а издержки по их  обработке  превышали  11млрд. долл. в год.

       В 50-е  гг.  начался  поиск  более  экономичных  форм  платежей,  который

значительно усилился в 60—70-е гг. благодаря внедрению  в  банковскую  сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в США  в  1959г.  Бэнк  оф Америка ввел в действие полностью автоматизированную  электронную  установку для обработки чеков и ведения текущих счетов.  Затем  последовало  внедрение более совершенных поколений ЭВМ,  что  позволило  подключить  к  ЭВМ  многих абонентов с помощью дистанционных устройств — выносных пультов-терминалов. 

2.3. Электронные деньги. 

      Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию  ЭВМ  способствовали  возникновению  новых методов погашения или  передачи  долга  с  применением  электронных  денег.

Например, в США в 70-х гг. была создана  система  платежей  на  электронной

основе, получившая название системы электронных переводов денежных  средств — ЕФТС (Electronik  Funds  Transfert  System).  Такая  система,  по  мнению американских экономистов (Лукет  и др.),  представляет  собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного хозяйства.

       Введение электронной системы денежных расчетов означает реализацию  денег на принципиально новой  основе,  представляющей  собой  систему  электронных состояний некоторых устройств, а не систему предметов (монет, купюр и  пр.), как прежде. Основное свойство предмета (купюры или монеты)  состоит  в  том, что он не может в данный момент находиться более чем в одном месте. В  новой электронной  инфраструктуре  этому   свойству   соответствует   определенное автоматическое  согласование   состояний  двух  устройств,   участвующих   в осуществлении платежа.

        Электронная система платежей через кредитные карточки (смарт-карты) – это настоящая денежная система. Электронным  деньгам  присущи  все  три  функции денег: измерение-учет, обращение и накопление. Однако  в  силу  свойственной им  специфики  их  можно  определить  как  деньги  с   заранее   задаваемыми качествами. Способ реализации  денежной  системы   играет  решающую  роль  в конкретном проявлении абстрактных свойств денег.

        Электронные деньги сохраняют функцию измерения наличности,  т.е.  функцию  учета, но поскольку при их употреблении для  оплаты  ничто  вещественное  не переходит от покупателя продавцу, кажется, что сама функция  оплаты  (т.  е. функция  обращения)  исчезла,  заменившись  на  бухучет,  осуществляемый   в некоторой почти анонимной высшей инстанции.  Таким  образом,  функция  учета как  бы  поглощает  функцию  оплаты.  С  введением  электронных  денег  учет стоимостных  потоков   становится   доминирующей   функцией   денег.   Такая кумулятивная характеристика, как запас наличности,  дает  лишь  самую  общую информацию об экономической среде и экономическом  процессе.  Восполнить  ее призван бухгалтерский учет, отражающий не только состояние запасов, но и их распределение  и  движение  во  времени.  Кредитная  карточка,  которая,  по существу, является специализированным микрокомпьютером, устанавливает  новые отношения между  банком  и  клиентом,  предоставляя  последнему  возможность управлять счетом, отображать историю  личных  (или  корпоративных)  денежных операций и распределять средства  по  тем  или  иным  типам  активов.  Одним  словом, кредитная карточка – это почти «банк в кармане».

         В  настоящее  время  используются  в  основном  четыре  вида  кредитных

карточек: банковские, торговые, карточки для  приобретения бензина,  карточки

для оплаты туризма и развлекательных мероприятий.  Идея  кредитной  карточки появилась раньше, чем достижения технического прогресса  позволили  говорить об  электронных  деньгах.  Прообразом  кредитки  считается  специальный  чек (script),  использовавшийся  в кредитной схеме   “Charge-It”   (“Оплати”), которую в1946 году придумал Джон Биггинс, работник небольшого  нью-йоркского банка, специалист по потребительскому кредиту. Схема позволяла  использовать чек взамен денег, поскольку чек принимался местными торговцами при  покупках на небольшую сумму. После продажи товара  торговец  получал  по  этому  чеку соответствующую сумму на банковский счет, а банк, в свою  очередь  выписывал счёт, а банк, в свою очередь выписывал счёт покупателю на  всю  сумму  чека.

        Гениальность   открытия   заключалась   в   том,   что   в   обычную   схему

потребительского  кредита торговец – покупатель встраивалось  новое  звено  –

банк, для  которого выдача кредита была  профессиональным  занятием.  Наличие банка  позволяло  расширить  географию  потенциальных  покупателей  за  счет банковских клиентов.

       О пластике банки задумались только  через четыре  года,  когда компания

Diners Club в 1950 году выпустила первую пластиковую карточку  с магнитной полосой, которая предназначалась для оплаты путешествий и досуга.

      Пионером  среди  банков  в  этой  области  был  Franklin  National  Bank,

представивший пластиковую карточку в 1951 году в Нью-Йорке.  Но  не  он,  а

Bank  of  America    стал   банком,   развившим   платежную   карточку   для

универсального  использования  (BankAmericard). 

2.4. Товарные деньги. 

      Товарные деньги используются как средство обмена, а также продаются и покупаются как обычный товар.

   Товарные деньги имеют ту же  ценность при торговле  ими   как  обыкновенным товаром или при любом  другом  способе  использования,  какую  они  имеют  в качестве денег. Если какао используется и как деньги, и как  напиток,  то  в обоих случаях оно будет иметь одинаковую стоимость.

  А   если  бы оно  имело  более  высокую  стоимость  как  напиток,  то  люди  бы  уже   не использовали его в качестве денег. Аналогичным образом, и золото, когда  оно использовалось в качестве денег, имело одинаковую стоимость и как деньги,  и при его промышленном использовании. 

2.5. Символические деньги. 

       Символические деньги – это  средство  платежа, чья стоимость или покупательная способность  в  качестве  денег  превосходит издержки их производства или ценность при альтернативном использовании.

        Так, например, банкнота в 100 долларов стоит гораздо больше  в качестве

денег, чем просто как  листок  высококачественной  бумаги  размером  3  х  6

дюймов.

       Монеты также могут являться символическими деньгами, если их стоимость в качестве денег превосходит стоимость меди и никеля, из которых они сделаны. Большая часть времени, необходимого для того, чтобы  расплавить  25-центовые монеты, извлечь из них металл и продать его, будет  потрачена  в  пустую,  а значит, не будет, оплачена. Правда, иногда бывают  случаи,  когда  стоимость металла, из  которого  сделаны  монеты,  резко  возрастает  относительно  их стоимости в качестве денег. В таких случаях эти монеты начинают исчезать  из обращения. Подобное произошло с серебряными монетами в начале  60-х  годов, а также в начале 70-х годов с медными пенсами, когда цена  меди  повысилась. Банки в это время предлагали 1,15 доллара каждому,  кто  принесёт  сумку  со 100 пенсами.

        Как  же  тогда  вообще  возможно   существование   символических   денег? Существенным  условием  для  этого  является  наличие  контроля  над  правом производства денег. если любой сможет печатать долларовые банкноты,  то  для него будет выгодным продолжать  печатать  их  до  тех  пор,  пока  он  будет способен извлекать прибыль. Это означает, что он будет  продолжать  печатать деньги, пока стоимость бумаги  плюс  стоимость  печатания  и  гравировки  не достигнет  1  доллара.  Поскольку  количество  долларов,   выбрасываемых   в обращение,  при  этом  увеличится,  то  их  стоимость,   или   покупательная способность  каждой  банкноты,  упадёт.  Символические   деньги   продолжают существовать в основном из-за того, что частное производство денег  признано незаконным  и,  таком  образом,  силы  конкуренции  не  позволяют  стоимости долларовых  банкнот  или  монет  опускаться   до   цены   их   изготовления. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Банковский кредит, его особенности

Термин  «кредит» используется для обозначения  товарного кредита (предоставление в заем вещей), коммерческого кредита (предоставление в заем денег или  вещей в виде аванса, предварительной  оплаты, отсрочки или рассрочки платежа  за товары, работы, услуги), бюджетного кредита (предоставление бюджетных  средств юридическим лицам на возвратной и возмездной основе) и  налогового кредита (отсрочка уплаты части  налога на прибыль или иного налога).

Принципиальный  момент — определение кредита  как банковского продукта (результата деятельности сотрудников банка). В  современной литературе обосновываются два взаимосвязанных подхода  к решению данного вопроса. С  одной стороны, сам кредит предлагается понимать на двух уровнях — как  определенную денежную сумму, выделяемую банком на известную цель, и как  определенную технологию удовлетворения заявленной заемщиком финансовой потребности, с другой стороны, предлагается различать  указанную технологию и результаты ее применения. Воспользовавшись этим подходом, можно утверждать, что  кредит как продукт деятельности банка представляет собой:

во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложенным выше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую  и правовую природу;

во-вторых, кредитный продукт более глубокого  уровня, а именно конкретный способ, каким банк оказывает или готов  оказать кредитную услугу нуждающемуся в ней клиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документально  оформленный комплекс взаимосвязанных  организационных, технико-технологических, информационных, финансовых, юридических  и иных действий (процедур), составляющих целостный регламент взаимодействия сотрудников банка (подразделений, связанных с кредитным процессом) с обслуживаемым клиентом, единую и завершенную технологию кредитного обслуживания клиента.

Банковские  кредиты подразделяются на активные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступает кредитором, во втором берет кредит, т е является заемщиком. Банк может входить в кредитные отношения (брать или давать кредиты) и с другими банками (иными кредитными организациями), включая банк центральный, выполняя в зависимости от ситуации активную или пассивную функцию. В этом случае мы имеем дело с межбанковским кредитованием. Что касается всех других предприятий, организаций, учреждений и физических лиц (нефинансовый сектор экономики), то кредитные отношения банка с ними имеют другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающей кредит. Далее речь идет именно об активном банковском кредитовании.

Классификация кредитов

Более конкретно базовые услуги кредитования, предоставляемые коммерческими  банками своим клиентам (как юридическим, так и физическим лицам), можно  представить в виде следующей  классификации.

1. По экономическому  назначению кредита

1.1. Связанный (целевой):

I. платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды)

на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента,

на приобретение ценных бумаг;

на авансовые  платежи;

на платежи  в бюджеты;

на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика);

другие.

II. на финансирование  производственных  затрат, т.е. на

формирование  запасов товарно-материальных ценностей;

финансирование  текущих производственных затрат;

финансирование  инвестиционных затрат, включая кредиты  на лизинговые и т.п. операции (промежуточные);

III. учет (покупка) векселей (покупка  с обязательством  обратной продажи);

IV. потребительские  кредиты (физическим лицам).

1.2. Несвязанный (без указания конкретной цели). 

2. По форме предоставления  кредита

2.1. В безналичной  форме: