Структура денежно-кредитной системы Республики Беларусь

     -  определение и утверждение порядка и правил организации безналичных расчетов в народном хозяйстве Республике Беларусь и ответственности за их нарушение;

     -  создание и накопление золотовалютных резервов Республики Беларусь;

     -  осуществление всех видов банковских операций, необходимых для выполнения основных целей Национального банка Республики Беларусь;

     -  регистрация эмиссии ценных бумаг банков;

     -  проведение анализа и прогнозирование кредитно-денежных и валютных отношений;

     - инкассация и доставка денежной наличности, валютных и других ценностей коммерческим банкам и другим субъектам хозяйствования.

     Коммерческие  банки занимаются финансовым посредничеством, привлекают денежные средства юридических и физических лиц, размещают их от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности, открывают и ведут банковские счета, осуществляют другие банковские операции. В настоящее время в Республике Беларусь в нормальном режиме работает 31 коммерческий банк [16, с.135].

     Специфику деятельности коммерческих банков (финансовое посредничество) определяют трансформационные  функции банков в экономике:

     - трансформация капиталов (укрупнительная  функция). Банки привлекают значительное количество мелких вкладов (остатки по счетам) и выдают некоторое количество крупных кредитов;

     - трансформация сроков. Банки привлекают  и размещает ресурсы с разными  сроками погашения (возврата), т.е.  балансируют интересы вкладчиков и кредитополучателей в отношении обязующих сроков;

     -  трансформация рисков. Банки гарантируют  возврат денежных средств, т.е.  берут на себя риски размещения  ресурсов.

     К основным видам деятельности банков второго уровня относятся:

     - предоставление кредитов от своего  имени за счет собственных средств;

     - кассовое обслуживание;

     - открытие и ведение счетов  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов, осуществление расчетов по их поручению;

     - ломбардная деятельность;

     - факторинг и форфейтинг;

     - поручительство (предоставление гарантий);

     - доверительное управление активами;

     - банковское хранение;

     - предоставление сейфов в имущественный  найм;

     - перевозка ценностей; 

     - деятельность по обмену валюты;

     - инвестиционное посредничество;

     - финансовое посредничество;

     - дилинг с наличной и безналичной валютой;

     - деятельность депозитария; 

     - инвестиционное консультирование;

     - финансовое консультирование;

     - деятельность инвестиционного банкира; 

     - деятельность инвестиционного поверенного;

     - выпуск векселей;

     - скупка, продажа и обмен драгоценных  металлов, драгоценных и полудрагоценных  камней.

     Взаимоотношения банков второго уровня с Национальным банком Республики Беларусь обусловлены  самим механизмом взаимоотношений  субъектов рынка ссудного капитала. К данным методам взаимодействия относится:

     - порядок установления экономических нормативов банками второго уровня, выполнение которых обязательно;

     - контроль за их выполнением  осуществляет управление надзора  за деятельностью коммерческих  банков Национального банка Республики  Беларусь.

     Национальный  банк Республики Беларусь устанавливает  для банков следующие экономические  нормативы:

     - минимальный размер уставного  фонда для вновь создаваемого  банка, минимальный размер собственных  средств (капитала) для действующих  банков;

     - норматив неденежной части уставного фонда банка;

     - норматив ликвидности банка; 

     - норматив достаточности банка; 

     - норматив обязательных отчислений  в фонд резервов;

     - норматив максимального риска  на одного заемщика и др.

     Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков, что обусловлено недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. В странах с рыночной экономикой действуют целостные банковские системы с разделением функций у взаимодействующих в ее составе отдельных банков: сберегательные банки аккумулируют денежные средства, инвестиционные вкладывают капиталы в определенные сектора экономики. В переходный период при недостаточном развитии отдельных операций (ипотечные, инновационные, инвестиционные и др.) белорусские банки для обеспечения устойчивой прибыльности своей деятельности, диверсификации рисков, вынуждены быть универсальными [14, с.119].

     Специализированные  банки могут различаться специализацией, причем наиболее важной является функциональная специализация банка, определяющая характер его деятельности (рисунок 1.1)  

     

 

     Рисунок 1.1 - Критерии специализации  банков 

     Таким образом, в Республике Беларусь сформировалась двухуровневая банковская система. Первый уровень представляет эмиссионный центральный банк страны (Национальный банк), второй - коммерческие банки. Для Республики Беларусь общей тенденцией является универсализация банков, что обусловлено недостаточным развитием банковской системы, отсутствием четкого разделения функций. Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности республики и действует исключительно в ее интересах. Он регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. 
 

     3 Денежно-кредитное регулирование 

     Методы  регулирования денежно-кредитной  политики классифицируются по ряду признаков:

     - в зависимости от объекта воздействия  (предложение либо спрос на  деньги);

     - по срокам воздействия - кратко- и долгосрочные;

     - по характеру параметров регулирования:  количественные (например, границы  кредитования коммерческих банков) и качественные (цена кредита);

     - по форме воздействия - прямые и косвенные;

     - по числу объектов - общие и  селективные.

     Прежде  всего, важнейшими являются прямые (административные) и косвенные (экономические), а также  общие, влияющие на рынок ссудного капитала в целом, и селективные, предназначенные  для регулирования определенных форм кредита, кредитования отдельных  отраслей и т.д.

     Посредством прямых (административных) инструментов в кредитных организациях изменяют операционные показатели, к примеру, лимиты процентных ставок, размер маржи, объемы операций. Методы прямого контроля применяются при регулировании  банковских систем. В условиях слабо  развитого государственного финансового  рынка и при кризисе кредитной  системы инструменты прямого  воздействия эффективны. В то же время их использование может  вызвать определенный отток денежных средств с контролируемого внутреннего  рынка на зарубежные рынки и в  теневую экономику.

     С помощью косвенных инструментов формируют условия для целенаправленного изменения основных параметров финансового рынка. При этом косвенные инструменты вначале воздействуют на баланс центрального банка, на процентные ставки по операциям центрального банка и далее, посредством этих изменений, - на денежно-кредитные отношения в государстве. Так, уровень процентных ставок центрального банка влияет на уровень рыночных процентных ставок; нормативы резервов и рефинансирование - на объем и структуру операций коммерческих банков. Косвенные инструменты являются частью функционирования денежных рынков и их использование не ведет к появлению диспропорций в денежно-кредитной сфере, что следует отнести к достоинствам данного механизма.

     Общие методы влияют на весь кредитный рынок  и в основном являются косвенными.

     Селективные методы регулируют отдельные виды кредита  либо применяются к ограниченному  перечню банков.

     В разных странах на разных стадиях  развития финансового рынка применяются  различные комбинации инструментов денежно-кредитной политики [17, с.189].

     В качестве основных инструментов денежно-кредитного регулирования Национального банка Беларуси выделяются:

     1) операции на вторичном рынке  с государственными и собственными ценными бумагами;

     Так, для уменьшения количества денег  в обращении Национальный банк продает ценные бумаги на открытом рынке. При покупке их у коммерческих банков становится меньше денег для кредитов. И наоборот, если Национальный банк покупает ценные бумаги.

     2) регулирование учетной ставки (ставки  рефинансирования) и проведение специальной дисконтной политики;

     Она состоит в предоставлении краткосрочных ссуд коммерческим банкам под гарантию государственных ценных бумаг. Падение учетной ставки процента поощряет коммерческие банки к приобретению дополнительных ссуд, что увеличивает денежное предложение. И наоборот, рост учетной ставки снижает интерес коммерческих банков к получению дополнительных средств в Национальном банке. В определенных случаях величина учетной ставки ограничивается.

     3) изменение норматива отчислений  в обязательные резервы и регулирование  ликвидности национальной платежной  системы;

     Рост  резервной нормы увеличивает  количество резервов, которые должны держать банки, что понижает общее предложение денег. Уменьшение же резервной нормы увеличивает возможность банков создавать деньги и получать прибыль путем кредитования.

     При этом различают политику дешевых  денег: покупка Национальным банком ценных бумаг на открытом рынке, уменьшение резервной нормы, снижение учетной  ставки - все это направлено на удешевление  кредита, чтобы тем самым увеличить  объем совокупных расходов и занятость.

     Политика  дорогих денег состоит в продаже  Национальным банком государственных облигаций на открытом рынке, увеличении резервной нормы, повышении учетной ставки процента в целях ограничения предложения денег, чтобы тем самым снизить общие расходы и сдержать инфляционное давление. В период инфляции Национальный банк проводит преимущественно политику дорогих денег, направленную на сохранение общего предложения денег.

     4) валютное регулирование;

     5) лимитирование объема активных и пассивных операций коммерческих банков (объем кредитования, банковская маржа, объем привлечения заемных средств и т. п.); Например, потребительский кредит, имея ограничения на получения займов потребителями, используется для сдерживания инфляции.

     6) административное регулирование,  лицензирование, аттестация кадров и т. п. Использование руководящими кредитно-денежными учреждениями данного метода  с целью недопущения излишнего расширения или сокращения банковского кредита может иметь серьезные последствия для банковской системы и экономики в целом.