Современные виды денег

Источник: [17].

          Из таблицы 3.1 следует, что развитие рынка  пластиковых карт распределяется  по областным центрам Республики  Беларусь равномерно и с каждым  годом увеличивается. Количество банковских платежных карточек, находящихся в обращении по состоянию на 1 апреля 2013 года составило 10,7 млн. ед., в том числе около 5 млн. карточек платежной системы БЕЛКАРТ, 5,7 млн. - международных платежных систем.

           В Республике Беларусь установлено 3357 инфокиосков, 3778 банкоматов, 80 импринтеров, 40680 организаций торговли (сервиса) оснащены 61 398 платежными терминалами.

          За первый квартал 2013 года на территории Республики Беларусь осуществлено 175 742 939 операций с использованием банковских платежных карточек в белорусских рублях на сумму 49 879 053 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек составил 68 %, а в суммарном выражении – 22%.

          Общее количество операций в иностранной валюте за первый квартал 2013 года составило 1 046 388 операций на сумму 457943,1 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием платежных карточек в иностранной валюте составил 15,4%, а в суммарном выражении – 9,3% [18].

Приобретать электронные деньги физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели могут не только у банков-эмитентов, но и у их агентов, заключивших соответствующие договоры с банковскими учреждениями. Специальная лицензия или разрешение на проведение операций с электронными деньгами банкам, агентам, иным юридическим лицам не требуется.

Ограничения при проведении операций с электронными деньгами на территории Республики Беларусь следующие: максимально возможная сумма, хранящаяся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать 200 EUR по официальному курсу Нацбанка Республики Беларусь на дату эмиссии, максимальная сумма одной операции, соответственно, также не может быть больше эквивалента 200 EUR на дату операции. Следует отметить, что это не означает запрета на размещение на одном носителе (например, пластиковой карточке) нескольких "электронных кошельков", сумма каждого из которых не превышает установленного предела.

Основными участниками на рынке электронных платежных систем Республики Беларусь являются WebMoney и EasyPay. По оценке специалистов, на их долю приходится более 90% всего оборота электронных платежей в Республике Беларусь (таблица 3.2).

Таблица 3.2 - Сравнительная характеристика электронных платежных систем WebMoney и EasyPay

WebMoney	EasyPay
Учредители:
ОАО «Технобанк»	ОАО «Белгазпромбанк» ООО «Открытый контакт»
Работает по всему миру	Только на территории РБ
Мультивалютная система	Эмитируются только эквиваленты белорусского рубля
Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндекс. Деньги и др.)	Возможен обмен на валюты других систем (EasyPay, Яндекс. Деньги и др.)
Максимально возможная сумма одного платежа – 30 базовых величин	Максимально возможная сумма одного платежа – 30 базовых величин
Покупка электронных денег осуществляется в отделениях банка, на почте, в инфокиосках	Покупка электронных денег осуществляется в отделениях банка, на почте, в инфокиосках
WebMoney не переводятся на карточку	EasyPay можно переводить на определенные карточки платежной системы MasterCard
зачисление: 15 минут - 1 день	зачисление: 15-30 минут

Источник: [14].

Какая из этих систем является лидером на рынке, сказать сложно, в первую очередь, из-за отсутствия официальной статистики. В каждой из этих систем есть свои достоинства и недостатки. Например, WebMoney предлагает больше возможностей, но комиссия при вводе-выводе средств выше, чем у конкурента, зато операции между пользователями в системе дешевле, чем у EasyPay.

 

Электронные платежи в Республике Беларусь с каждым годом набирают популярность. Нацбанк имеет статистику за 2011 год. По его данным, тогда на территории Республики Беларусь было распространено 760 миллиардов рублей электронных денег. Всего при оплате услуг и при переводах белорусы использовали 1,3 миллиарда рублей электронных денег.

Количество выпущенных (эмитированных) белорусскими банками электронных денег выросло в 2011 году более чем в 2 раза. Почти вдвое увеличилось количество открытых кошельков

Не так давно появилась еще одна система: WebPay – система обслуживания платежей по пластиковым картам международных и белорусских банков Visa, EuroCard/MasterCard. Это совместный проект «Приорбанка» и биллинговой системы WebPay. Процедура оплаты такова: на интернет-сайте клиент формирует заказ, выбирает средством оплаты банковскую пластиковую карту. После этого переходит на безопасную страницу, где вводит данные, необходимые для проведения оплаты, которые затем передаются в систему банка для дальнейшей обработки. Поскольку у нас в Республике число пользователей международных пластиковых карт Visa, EuroCard/MasterCard невелико, да и сама система функционирует менее года, то доля данной системы на рынке интернет-плетежей совсем незначительна.

Дальнейшее развитие электронных денег в Республике Беларусь должно осуществляться с учетом определенных ограничений, направленных на предотвращение неблагоприятных последствий ухода части платежного оборота из-под банковского контроля. Основные предложения специалистов в этой связи следующие:

1) необходим запрет кредитования  в электронных деньгах, что объясняется  его потенциальной опасностью  для банковской системы на сегодняшнем этапе;

2) любые операции с  электронными деньгами необходимо  рассматривать как банковские, что  повлечет распространение на  соответствующих экономических  агентов институциональных требований к банкам;

3) предлагается ввести  упрощенный режим налогообложения  сделок электронной коммерции, использующий  категорию вмененного дохода. Его  необходимость объясняется невозможностью  полного документирования сделок  электронной коммерции. Однако, с  другой стороны, в целях эффективного  налогового и финансового контроля  внесено предложение не применять понятие коммерческой тайны в отношении операций с электронными деньгами к юридическим лицам, вследствие чего анонимные технологии смогут применяться только в отношении физических лиц;

4) не следует отключать  введения государственной монополии  на эмиссию сетевых денег.

Однако следует оговориться, что большинство из высказанных предложений касаются перспективы, так как основаны на предположении о все более и более возрастающем объеме выпуска электронных денег в будущем.

Уже на сегодняшнем этапе расширение использования электронных денег приводит к сужению функций банков как финансовых посредников. Это касается таких банковских операций, как открытие и ведение счетов клиентов, осуществление безналичных расчетов (включая клиринг), а также инкассация (для наличных). Дальнейшее развитие сферы использования электронных денег может привести к постепенной ликвидации банковской монополии на целый ряд банковских операций (привлечение средств, выраженных в электронных деньгах, в депозиты; активные операции в электронных деньгах; валютно-обменные операции) и появлению "виртуальных банков", на которые не будут распространяться резервные требования и прочие экономические нормативы, а также пруденциальный надзор. Мощным катализатором этих процессов будут выступать глобализация финансовой деятельности. В качестве крайней меры, введение которой может быть вызвано только неконтролируемым ростом количества электронных денег, хранящихся на технических носителях вне банковской системы, может быть введен запрет на использование электронных денег в расчетах между субъектами хозяйствования (то есть продавец обязан полученные электронные деньги обменять на безналичные деньги).

С другой стороны, важной мерой, способной повысить доверие к электронным деньгам и создать единую систему Интернет-платежей, может стать установление государственной монополии на выпуск сетевых денег [19].

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 
          Деньги используются на земле примерно 7 тысячелетий и, по общепринятому мнению, являются главным фактором прогресса, который в свою очередь способствует развитию денежной сферы. Деньги – это, пожалуй, одно из наиболее великих изобретений человеческой мысли. В живой природе аналогий не найти. Вся структура экономики предопределена их существованием.

Деньги - это инструмент управления жизнью отдельного человека и общества в целом, это документ, дающий право на получение любых жизненных благ и имущества. В современных условиях необычайно усложнились виды и формы денег (и данный процесс продолжается), что серьезно затрудняет их изучение, приводит к большим разногласиям в трактовке понятийного аппарата, связанного с деньгами. Это во многом препятствует разработке оптимальных способов управления денежным оборотом. Поэтому изучение денег имеет не только теоретическое, но и практическое значение.

Деньги в современном мире создают основу для большинства экономических отношений, поэтому представить без них функционирование рыночной экономики невозможно. Именно денежная система является основой экономики любой страны. Эффективно и стабильно функционирующая денежная система сегодня является залогом нормальной работы экономики и устойчивого экономического роста. Огромное значение денег доказывает и тот факт, что в денежном измерении определяются почти все макро- и микроэкономические показатели, что позволяет анализировать их динамику и сравнивать с другими показателями.

Все это обусловливает важность и необходимость исследования проблем, связанных с деньгами.

Деньги изменялись с цивилизацией: от примитивных, затем металлических и бумажных до современных денег. Экономическая наука выделяет 2 вида денег: бумажные и кредитные. В свою очередь, кредитные подразделяются на банковские депозиты, вексели, чеки и электронные деньги.

На данный момент электронные деньги являются наиболее перспективной и динамично развивающейся формой. Преимущества их использования очевидны: издержки выпуска и обращения таких денег значительно меньше, чем при применении бумажной технологии, а степень защищенности, скорость передачи, трудоемкость обработки значительно ниже. Поэтому сейчас очень быстро развиваются специальные механизмы и системы, позволяющие распоряжаться электронными деньгами и осуществлять их быстрый и беспрепятственный перевод с одного счета на другой.

Электронные деньги бывают двух основных видов: 
Первый вид представляет собой эмитированные в электронном виде платежные сертификаты, или чеки. Эти сертификаты имеют определенный номинал, хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью. В определенном смысле это электронный аналог наличных средств. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы.

Второй вид представляет собой достаточно точный аналог безналичных средств, то есть просто записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента электронных денег. 
С точки зрения участника системы (владельца электронных денег) оба эти вида практически неотличимы, и используются приблизительно одинаково. Возможности систем, построенных на различных принципах также практически идентичны.

          На сегодняшний день в электронной платежной системе зарегистрировано почти 4,5 млн. пользователей. Ежедневный оборот по всем видам валют составляет около 10 млн. долларов. Количество пользователей из Республики Беларусь точно не известно, однако по состоянию на март 2007 года оно составляло 17 тыс. человек. По статистике WebMoney, в Беларуси самыми активными пользователями электронных денег являются минчане — на них зарегистрированы более 40% всех кошельков, далее идут жители Гомеля (6,52%) и Могилева (4,79%).

Сегодня очень трудно предсказать, какими деньги станут в будущем. Очевидно, развитие пойдет в направлении поиска дальнейшего снижения издержек их обращения и уменьшения времени, связанного с совершением денежных операций. Решающую роль в этом сможет сыграть применение новейших информационных технологий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

           1. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. Г. Н. Белоглазовой Белоглазова Г. Н. – М.: Высшее образование, 2009. – 392 с.

           2. Бокова И.В., Дядичко С.П., Крымова И.П., Мусина Л.А., Резник И.А.

Финансы и кредит: Краткий курс лекций. - Оренбург: ГОУ

ОГУ, 2004 - 185 с.

3. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. О.И.Лаврушина— 2-е изд. перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2008г.

4. Эдвин Дж. Долан, Колин Д. Кэмпбелл. Деньги. Банковское дело и денежно-кредитная политика. М.: Туран, 2007 г., 446 стр. 

5. Режим доступа: http://ru.wikipedia.org/wiki/%CE%F4%E8%F6%E8%E0%EB%FC%ED%FB%E5_%E7%EE%EB%EE%F2%FB%E5_%F0%E5%E7%E5%F0%E2%FB. – Дата доступа: 08.05.2013.