Современные виды денег

Первым толчком к раздвоению наличного рубля на «белорусский » и «российский» послужило решение Национального банка Республики Беларусь о выплате более высокого процента по вкладам в расчетных билетах, а также об установлении повышенного курса при обмене наличных «российских» рублей на расчетные билеты. Ситуация, однако, менялась быстро. Рыночные отношения стали устанавливать свои приоритеты. Спрос на безналичные российские рубли привели к росту курса российского безналичного рубля по отношению к белорусскому. Многие плательщики начали использовать для платежей в России и других республиках наличные рубли, спрос на которые поднялся. Российские наличные рубли к середине 1993г. перестали давить на внутренний потребительский рынок и их использование не ограничивалось. Они наряду с расчетными билетами применялись для платежей за все товары и услуги.

Решение Центрального банка России об изъятии из обращения в конце июля 1993 г. денежных знаков образца 1961, 1991-1992 гг. и замене их денежными знаками образца 1993 г. существенно повлияло на судьбу денежных знаков, обращавшихся в Республике Беларусь. Во-первых, денежных знаков образца 1993 г. было небольшое количество, а их дальнейшее получение от Центрального банка России на действовавших прежде условиях стало невозможным. Во-вторых, денежные знаки выпуска до 1993 г. были выкуплены у населения и предприятий Беларуси и переданы Центральному банку России, который в последующем возместил их номинальную стоимость Национальному банку Республики Беларусь. В-третьих, отток российских наличных рублей для обслуживания внутреннего оборота без затруднений был компенсирован выпуском расчетных билетов Национального банка Республики Беларусь. В-четвертых, денежные знаки Банка России образца 1993 г. могли обращаться на территории Беларуси, имея законную платежную и покупательную силу. Однако их фактическое использование осуществлялось в режиме иностранной валюты с более высоким курсом по отношению к расчетным билетам.

Таким образом, со второй половины 1993 г. налично-денежном обороте Республики Беларусь стали практически использоваться расчетные билеты Национально банка Республики Беларусь. С одной стороны, это упростило работу с наличными деньгами, а с другой – еще больше обострило проблему создания денежной системы, соответствовавшей социально – экономическим отношениям в республике.

Двойственность валют в налично-денежном обороте продолжала оставаться вплоть до октября 1994 г., так как принимались попытки объединения денежных систем Республики Беларусь с денежной системой Российской Федерации. Было выработано и в сентябре 1993 года подписано соответственное соглашение, предусматривавшее использование общей денежной единицы – рубля Российской Федерации в налично-денежных и безналичных расчетах на территории обоих государств и в межгосударственных расчетах. Соглашением предусматривались изъятия из обращения расчетных билетов Национального банка Республики Беларусь и замена их банкнотами Банка России образца 1993 г. На практике мероприятия этого соглашения реализованы не были, но на какое-то время замедлили процессы становления национальной денежной системы Республики Беларусь.

В мае 1994 г. Национального банка Республики Беларусь постановил, что до фактического объединения денежных систем Республики Беларусь и Российской Федерации единственным платежным средством Республики Беларусь признать белорусский рубль, а в налично-денежном обороте – расчетный билет. Расчеты на территории Беларуси должны осуществлять в белорусских рублях. Следует отметить еще одно мероприятие – проведенную в августе 1994 г. по постановлению Кабинета Министров и Национального банка Республики Беларусь деноминацию белорусского рубля, в результате которой все активы и пассивы юридических лиц, наличность и цены уменьшены в 10 раз, упростился денежный учет и работа с наличными деньгами.

Поскольку объединение денежных систем Республики Беларусь и Российской Федерации не произошло, то Верховный Совет Республики Беларусь постановлением от 19. 10. 1994 г. «О платежном средстве Республики Беларусь» объявил единым законным платежным средством Республики Беларусь белорусский рубль, а в наличном обращении – расчетный билет Национального банка Республики Беларусь. Этим постановлением высший законодательный орган власти Республики Беларусь определил национальную денежную единицу Беларуси [10]. 
 В соответствии с указом президента 1 января 2000 года были введены в обращение новые банкноты (билеты) достоинством 1, 5, 10, 20, 50, 100, 500, 1.000 и 5.000 рублей, в 2001 году — 10.000 рублей, в 2002 году — 20.000 и 50.000 рублей, а в 2005 году — 100.000 рублей. 12 марта 2012 года Нацбанк ввел в обращение новую, самую крупную, купюру номиналом 200 тысяч белорусских рублей, равную 25 долларам США.

Национальная валюта наравне с гербом, флагом и гимном является неотъемлемым атрибутом суверенного государства. Одной из важных составляющих полноценной системы денежного обращения являются металлические денежные знаки (монеты).

В течение более чем двух тысяч лет (со времени своего появления в VII веке до нашей эры и до XVIII–XIX веков) монеты являлись практически единственным инструментом денежного обращения. С широким распространением бумажных денег они постепенно превратились из основного платежного средства во вспомогательное. Тем не менее, даже в наше время, когда осуществляются банковские расчеты, существуют кредитные карты и электронные деньги, монеты продолжают играть свою роль в денежном обращении.

27 декабря 1996 года были  выпущены первые монеты Республики  Беларусь. Их появление — результат  становления суверенного государства  и его эмиссионного института.

С 1 апреля 2014 года планируется полное изъятие из обращения банкнот номиналом 10 и 20 рублей [11].

Также планируется проведение деноминации в 2014 году. Об этом заявила глава Нацбанка Надежда Ермакова. В 2011 году из-за обвала белорусского рубля это обсуждение временно прекратилось, но уже с начала 2012 года, после некоторой стабилизации, началось вновь. Руководство Беларуси оказалось заложником своих же заявлений о стабилизации на валютно-финансовом рынке и обещанного стабильного роста экономики. Если стабилизация – это реальность, если Беларусь уверенно смотрит в будущее, то деноминацию не только можно, но и нужно проводить. Если же стабилизация – только временное явление, и проблемы, стоящие перед экономикой, могут спровоцировать новый виток кризиса, то с деноминацией спешить не стоит.

По определению деноминация – это изменение нарицательной стоимости денежных знаков с целью стабилизации валюты после гиперинфляции и упрощения расчетов. То есть проведение деноминации должно означать завершение кризиса, и что оснований для каких-либо серьезных проблем в будущем нет. Ошибка в этом случае будет иметь не только экономические, но и имиджевые потери для руководства страны.

Последняя деноминация в Республике Беларусь проводилась 1 января 2000 года, когда «отрезали» три  нуля. За прошедшие 12 лет курс белорусского рубля к доллару США вырос в 25 раз (с Br 320 до Br 8 100). Инфляция по официальным данным за этот период составила более 1 100 процентов. Зарплаты выросли в 50 раз (с Br 58,9 тыс.  до Br 3,1 млн).

За этот период помимо «ползучей» девальвации произошло 3 значительных девальвации: в 2009 году и две в 2011 году. Основная причина девальвации белорусского рубля – это постоянное превышение расходов над доходами. Внешний госдолг за эти 12 лет вырос в 15 раз (с Br 0,9 млрд до Br 13,4 млрд), ВВД – в 15 раз (с Br 2,2 млрд до Br 34,0 млрд), при этом ВВП в долларовом эквиваленте вырос в 4 раза (с Br 13,1 млрд до Br 54,6 млрд). И, пока никаких существенных изменений в экономике не произойдет, риск повторения очередной девальвации остается очень высоким. А это является серьезным сдерживающим фактором для принятия решения о проведении деноминации.

Подготовка к деноминации займет, как минимум, полгода. Необходимо заранее напечатать достаточное количество купюр нового образца, озаботиться обеспечением разменной монетой и соответствующим оборудованием для всех участников розницы. Запуск в оборот разменной монеты уже само по себе достаточно дорогое удовольствие, поэтому количество «отбрасываемых» нулей должно быть очень тщательно просчитано. Уже при «отбрасывании» трех нулей появляется потребность в разменной монете. Но так как себестоимость металлической монеты достаточно высока, есть смысл «отрезать» не три, а четыре нуля.

Если рассматривать возможные сроки проведения, то в 2013-2014 годах проведение деноминации рискованно, так как на эти годы приходится пик выплат по внешнему госдолгу, а поступление новых внешних ресурсов остается под вопросом. Планировать ее проведение на 2015 год также рискованно, так как к 2015 году заканчивается действие соглашений с Россией о поставке энергоносителей в Республику Беларусь. Поэтому планировать начало подготовки к деноминации раньше 2016 года сложно.

Косвенно это подтверждается и действиями руководства страны. Вскоре после подписания Соглашения о согласованных принципах валютной политики Республики Беларусь обратилась к другим участникам ЕЭП с просьбой предоставить отсрочку на выполнение нескольких существенных положений до 2017 года. При подписании же Соглашения об основных принципах политики в области валютного регулирования и валютного контроля в государствах-участниках СНГ Республика Беларусь уже сразу сделала оговорку об отсрочке по вступлению. Так что самый ранний срок, когда можно будет предметно говорить о деноминации – это 2016-2017 годы [12].

3.2 Проблемы функционирования  электронных денежных систем  и пути их решения

По данным Министерства связи Республики Беларусь, наша страна занимает тринадцатое место по числу пользователей Интернета во всем мире и третье место в СНГ, и с каждым годом это число увеличивается [13]. Это является немаловажным фактором для развития электронных денег. Также необходимо учесть еще ряд факторов:

• Развитие сети Интернет в Республике Беларусь (Байнет) и увеличение числа пользователей;
• Развитие платежных систем. Предоставление дополнительных услуг и возможностей, снижение процентных ставок комиссий – все это привлекает дополнительную пользовательскую аудиторию;
• Стремительное развитие электронной коммерции. Интернет-магазины предлагают товары по значительно более низким ценам, чем в обычных магазинах, что делает их весьма привлекательными для пользователей. За счет низкой арендной платы и прочих накладных расходов товары в таких магазинах стоят значительно дешевле, что является неоспоримым преимуществом [14].

В соответствии с Правилами осуществления операций с электронными деньгами, утвержденными Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 г. № 201, под электронными деньгами понимаются: "хранящиеся в электронном виде на программно-техническом устройстве единицы стоимости, принимаемые в качестве средства платежа при осуществлении расчетов и выражающие сумму обязательств эмитента перед держателем по погашению электронных денег". Таким образом, титульная стоимость электронных денег должна выражать номинальную стоимость денежных средств, внесенных держателем эмитенту этих электронных денег [15].

Учитывая специфику электронных денег, Национальный банк Республики Беларусь определил, что "эмиссию электронных денег на территории Республики Беларусь могут осуществлять только банки".

Эмитируемые банками электронные деньги могут быть номинированы в белорусских рублях или в иностранной валюте. Причём, "максимально возможная сумма электронных денег, хранящихся на одном программно-техническом устройстве, не должна превышать в эквиваленте 200 евро по официальному курсу Национального банка на дату проведения эмиссии".

По данным Национального банка, на 1 января 2013 года эмиссию электронных денег в Республике Беларусь осуществляли восемь банков, которые выпускали в обращение электронные деньги нескольких систем расчетов: «Берлио», «Объединенная система массовых платежей» (ОСМП), «Открытое акционерное общество «Технобанк» на технической платформе системы WebMoney Transfer, EasyPay, iPay, CRED, Belqi, MasterCard (предоплаченные карточки) [16].

Такие сведения содержатся в Плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в РБ системы безналичных расчётов по розничным платежам с использованием современных электронных платёжных инструментов и средств платежа на 2013 — 2015 годы, утверждённом постановлением Совета Министров и Национального банка РБ № 246/4 от 1 апреля 2013 года.

Белорусскими банками выпускаются в обращение карточки внутренней платёжной системы «БелКарт» и международных платёжных систем VISA, MasterCard. На 1 января 2013 года в Республике Беларусь эмиссия карточек достигла 10,4 млн. единиц, количество функционирующих счетов, к которым выданы карточки, — 10,2 млн. единиц.

В более чем 37 тыс. организаций торговли и сервиса установлено свыше 56 тыс. платёжных терминалов для безналичных расчётов с использованием карточек.

Функционируют 4221 инфокиоск для безналичной оплаты услуг (в том числе 879 инфокиосков, установленных за счёт средств республиканского унитарного предприятия почтовой связи «Белпочта»), 3701 банкомат, в 97% которых держатели карточек могут не только получать наличные деньги, но и осуществлять безналичные платежи.

Кроме того, услуги дистанционного банковского обслуживания оказывают 24 банка, из них 23 — предоставляют услуги Интернет-банкинга, 16 — Мобильного банкинга, 13 —SMS-банкинга [15].

На 1 января 2013 года Национальным банком заключены договоры на организацию приёма платежей посредством ЕРИП с 27 расчетными агентами (банками) и 4591 производителем услуг. С использованием возможностей ЕРИП обеспечен приём платежей по более чем 50 тысяч услуг. Благодаря предпринимаемым усилиям банков и органов государственного управления, расчёты с помощью карточек становятся популярнее. За 2012 год доля безналичного денежного оборота в розничном товарообороте достиг 13,2%, а доля безналичного денежного оборота в объёме платных услуг населению — 11,8% (таблица 3.1).

Таблица 3.1 - Данные на 1 января 2013 года о показателях, характеризующих развитие рынка карточек в Республике Беларусь