Современные деньги: виды, сущность, эволюция

   Банкир.ру опубликовал аналитический материал, в котором на основании анализа  зарубежного опыта отечественные  экономисты предприняли попытку  спрогнозировать возможные сценарии развития электронных денег в  России. 

   На  основе анализа мнений различных отечественных и зарубежных экономистов и практиков относительно возможности расширения практики использования электронных денег при оплате товаров и услуг можно сформулировать три основных сценария развития ситуации: 1. Сценарий первый: электронные деньги не получат широкого распространения или полностью исчезнут из обращения. 2. Сценарий второй: электронные деньги будут широко использоваться в качестве платежного инструмента и обращаться наряду с традиционными наличными. 3. Сценарий третий: электронные деньги полностью вытеснят из обращения традиционные наличные. 

   Несмотря  на четвертьвековой опыт внедрения  электронных денег в промышленно  развитых странах, на долю наличных по-прежнему приходиться подавляющая часть  расчетов в сфере розничной торговли и услуг. Бурное развитие систем электронных денег в середине 90-х годов прошлого века, когда в течение нескольких лет появилось несколько сотен пилотных проектов, закончилось. Многие проекты, так и не сумев привлечь достаточное количество потребителей, вынуждены были завершить свое существование, в том числе проект системы электронных денег компании DigiCash, которую возглавлял идеолог развития электронных денег Д. Чоум. 

   Финансовые  неудачи некоторых эмитентов  электронных денег, недостаточный  интерес к последним со стороны населения и торговых предприятий позволили отдельным отечественным и зарубежным ученым сделать предположение, что электронные деньги не смогут в будущем составить достойной конкуренции традиционным наличным и будут функционировать лишь в рамках неких закрытых систем (первый сценарий). Такой вывод представляется авторам поспешным. Сегодня электронные деньги находятся на одной из первых ступеней своего развития, что находит свое отражение в относительно низкой степени их соответствия желательным денежным свойствам. 

   Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в  качестве средства обмена, которое  предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня. 

   По  мнению целого ряда экономистов, среди  которых особо следует выделить профессора Гарвардского университета Б. Фридмена и заместителя управляющего Банка Англии М. Кинга, в будущем электронные деньги на аппаратной основе смогут полностью вытеснить из обращения традиционную наличность и чеки, тогда как электронные деньги на программной основе заменят кредитные карты (третий сценарий). Подобный сценарий развития представляется авторам исследования вероятным. Дело в том, что традиционные наличные являются наиболее простым в применении платежным инструментом. Для их использования не требуется никаких специальных программ или технических устройств, как в случае с электронными деньгами, платеж осуществляется посредством простой передачи физического предмета (денежного знака) получателю платежа. Вероятность реализации подобного сценария становится еще меньше, если электронные деньги так и не получат статус законного платежного средства на территории государства. Это будет означать, что любой получатель платежа может по своему усмотрению отказаться принимать электронные деньги в оплату своих товаров и услуг. 

   Иными словами, владелец электронных денег, теоретически, может вообще оказаться  без средств к существованию. Кроме того, традиционные наличные, выпускаемые центральным банком, имеют нулевой кредитный риск, в то время как электронные  деньги, являясь обязательствами частных кредитных институтов, имеют значительно выше степень кредитного риска. Поэтому традиционные наличные уже изначально будут иметь значительные конкурентные преимущества перед электронными деньгами. Наиболее вероятно, что развитие электронных денег будет происходить по второму сценарию. 

   В этом случае электронные деньги будут  конкурировать с другими платежными инструментами за право быть использованным в качестве средства оплаты за товары и услуги. Необходимо отметить, что  еще в середине 70-х годов прошлого века отдельные ученые высказывали мысль о появлении новой тенденции – замене безналичных бумажных кредитных денег (чеков, расчетных денег в форме жиросчетов, банковских депозитов и др.) небумажными кредитными деньгами (пластиковые карты, электронные системы оптовых платежей, электронные деньги и др.), создающимися в связи с интенсивным внедрением электронно-вычислительных машин (ЭВМ). 

   Аналитики выявили следующую тенденцию. Электронные  деньги успешно развиваются в  странах с относительно низкой долей использования чеков. В странах же с высокой долей использования чеков популярность применения электронных денег в качестве платежного инструмента крайне низкая. Сравнивая безналичные платежные инструменты по объему платежей, авторы исследования отметили тот факт, что львиную долю, свыше 90%, по объемам платежей занимают банковские переводы. Наблюдается закономерное снижения доли объема платежей чеками. Доли объемов платежей пластиковыми картами и электронными деньгами на протяжении всего анализируемого периода остаются крайне незначительными. Незначительные доли объемов платежей пластиковыми картами и электронными деньгами можно объяснить тем, что оба этих инструмента предназначены, прежде всего, для использования в розничной торговле, где суммы сделок относительно невелики: в экономически развитых странах средний размер трансакции с использованием электронных денег находится в интервале 1,5-11 долл. США. 

   Банковские  переводы используются при расчетах между предприятиями за проданные  товары, оказанные услуги или выполненные работы, с финансовыми органами в связи с уплатой налогов и т.д. И суммы платежей здесь гораздо выше, чем в розничной торговле. Развитие электронных безналичных платежных инструментов, способствует дальнейшему вытеснению наличных денег из платежного оборота отдельных развитых стран Электронные деньги и пластиковые карты имеют, с точки зрения потребителя, схожий механизм работы: денежная стоимость или информация о ней хранится на техническом устройстве, расчеты осуществляются через специальные терминалы с использованием защитных кодов, шифров и ключей. Однако при этом электронные деньги обладают, по крайне мере двумя, существенными преимуществами: более низкими трансакционными издержками и сохранением анонимности при совершении расчетов. Эти два обстоятельства и должны позволить повысить в будущем удельный вес операций, совершаемых электронными деньгами, при соответствующем снижении доли расчетов пластиковыми картами. 

   Действительно, нести издержки в размере от 0,08 до 2,6 долл. США, а именно столько, по различным оценкам, составляет себестоимость трансакции с использованием пластиковой карты, при совершении сделки на незначительную сумму крайне невыгодно. В то же время трансакционные издержки электронных денег обычно не превышают 0,15 долл. США. Сохранение анонимности при совершении платежных операций является одним из основных факторов, обуславливающих высокую популярность использования традиционных наличных. 

   Прогноз развития электронных денег в  России 

   Давая прогноз развития электронных денег в России, необходимо подчеркнуть следующее. Львиная доля платежей, по некоторым оценкам – свыше 90%, в сфере розничной торговле осуществляется наличными деньгами. Уровень развития безналичных платежных инструментов является крайне невысоким. Несмотря на более чем десятилетнею историю развития и использования пластиковых карт в нашей стране, их доля в общем количестве безналичных трансакций на начало 2002 года составляла всего 4,5%. Основным безналичным платежным инструментом являются банковские переводы – их доля в общем количестве безналичных трансакций 

   Заключение.

   В экономической литературе рассматриваются  две концепции происхождения  денег: рационалистическая и эволюционная. Первая объясняет происхождение  денег как итог соглашения между людьми. «Деньги - это то, что общество признает деньгами».⁵ Согласно второй концепции, деньги появились в результате эволюционного процесса, который привел к тому, что некоторые предметы выделились из общей массы и заняли особое место, стали выполнять функции денег.

   Деньги  выступают как вид финансовых активов, который может быть использован для сделок. Наиболее характерная черта денег - их высокая ликвидность  возможность использования в качестве средства платежа, способность сохранять свою номинальную стоимость неизменной.

   Некоторые активы, такие как акции, облигации, в меньшей степени ликвидны, их нельзя использовать непосредственно  в качестве средств оплаты.

   Проведение  соответствующей денежной  политики является одной из мер по выходу экономики из кризиса. В системе регулирования экономики промышленно развитых стран денежно-кредитная политика применяется наиболее активно. Не будет преувеличением сказать, что исторически она является одной из первых форм регулирования экономики. Денежно-кредитная политика рассматривается как наиболее предпочтительная с различных позиций.

   Переход к экономическим методам управления немыслим без денежно-кредитного регулирования экономики. Денежно-кредитная политика не является единственным инструментом экономической политики, применение которого обязательно приводит к стабилизации экономических процессов. Вместе с тем в сбое рыночной экономики отсутствие действенной денежно-кредитной политики несет особую ответственность. Денежно-кредитная политика, как и налоговая, инвестиционная, структурная и т.д., является частью экономической политики любого развитого общества, независимо от социально-экономической формации. Под денежно-кредитной политикой следует понимать комплекс взаимосвязанных мер, предпринимаемых монетарными властями в денежно-кредитной сфере с целью регулирования конъюнктуры и воспроизводственного процесса.

   В теории денежно-кредитной политики схематически различают две крупные  школы - кейнсианскую и монетаристскую.⁶ Основная цель кейнсианцев - доказать, что любая макроэкономическая теория обязательно является денежной, отсюда чрезвычайная важность денежного феномена в макроэкономическом анализе. Монетаристы делают упор на роль денег в объяснении колебаний экономической активности и инфляции. Если кейнсианцы сводят роль денежно-кредитной политики в пользу либо бюджетной политики, либо политики контроля над доходами, то монетаристы отдают явное предпочтение денежно-кредитной политике. Разногласия между ними обусловлены различной методологией: первые судят об эффективности политики на основании каждого частного случая, вторые - на основании всего комплекса результатов.

   Поэтому, если государственные органы используют в своей практике экономическую  политику, представляющую собой сочетание  двух школ, то неизбежно выделяется наиболее эффективная, доминирующая, при которой другая играет роль вспомогательной. Неэффективность применяемой политики не в меньшей мере может быть обусловлена запаздыванием в принятии решений, неуверенностью в результатах действия, отсутствием четко определенной стратегии и тактики.

   Основополагающей  целью денежной политики является помощь экономике в обеспечении стабильности цен, полной занятости и росте  реального объема производства. Однако, текущая денежно-кредитная политика ориентируется на более конкретные и доступные цели, которые включают в себя тактические цели, достижимые путем проведения последовательных каждодневных операций на открытом рынке ценных бумаг, и промежуточные цели, регулирующие значения ключевых переменных в экономической системе на годичных временных интервалах. 
 
 

Список  литературы. 

1. Базылева  Р.Г., Гурко А.С. “Макроэкономика” М., 2000 г.
2. Дадашев А.З., Черник Д.Г. “Финансовая система России” учебное пособие, М.,1997 г.
3. Жуков Е.Ф. “Деньги. Кредит. Банки” М., 2000 г.
4. Козырев В.Ш. “Основы современной экономики”, М., 2000 г.
5. Колпакова Г.М. “Финансы. Денежное обращение. Кредит”, М., 2000 г.
6. Кравцова Г.И. “Деньги. Кредиты. Банки”, М., 1994 г.
7. Лаврушин О.И. “Деньги, кредиты, банки” учебник для ВУЗов, 1998 г.
8. Лукашевич В., Ярцев М. “Деньги, банки и денежно-кредитная политика”, М., 1994 г.
9. Нуреев Р.М. “Деньги, банки и денежно-кредитная политика”, М., 1995 г.
10. Усов В.В. “Деньги, денежное обращение. Инфляция”, М., 1999 г.
11. Борисов Е.Ф. Экономическая теория. – М., 2000.
12. Видяпин В.И., Журавлева Г.П. Общая экономическая теория. - М., 1995.
13. Вопросы экономики – 1997. №10, 1999. №5
14. Деньги. – 2000. №5.
15. Деньги и кредит - 2000. №1.
16. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. - М., 1998.
17. Камаев В.Д. Экономическая теория. – М., 2000.