Деньги: сущность, формы, эволюция

45

кафедра экономической теории и права

Курсовая работа

Деньги: сущность, формы, эволюция

Выполнил:.

Тюмень

2009

Содержание

Введение              3

Глава 1. Теория денег

        §   1.1  Деньги: определение, сущность               4

§   1.2  История возникновения денег              7

§   1.3  Эволюция денег              10

§   1.4  Виды денег              11

§   1.5 Теории денег              19

§   1.6 Функции денег, их основные свойства              23

Глава 2.  Деньги в макроэкономике: денежная система и денежное обращение

§  2.1 Понятие денежной системы              27

§  2.2  Понятие денежного обращения              28

§  2.3  Закон денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег              30

Глава 3. Проблема денежного обращения и регулирования

денежной массы в России              37

Заключение              45

Список использованной литературы              46

Введение

Деньги являются величайшим изобретением цивилизации и проникают во все сферы человеческой деятельности. Пожалуй, лучшего изобретения, столь удивительного и очень удобного для торговли и обмена не найти. Они представляют собой нечто существенно важное, чем просто инструмент экономической системы. Деньги есть составная часть товарных отношений. Еще с древних времен появление и развитие товара влечет за собой появление и развитие денег. Эта неразрывная пара «товар - деньги» представляет собой вечную форму движения хозяйственной жизни, которая существует и до сих пор. Деньги «прошли» длительную эволюцию и под влиянием прогресса цивилизации коренным образом изменили свою форму, природу, содержание и сущность.

Сегодня деньги являются, несомненно, важнейшим и необходимым средством существования, поскольку от них зависят все сферы человеческой деятельности. Наверняка, очень сложно найти человека, и, скорее всего не найти вообще такого, которого бы не интересовали деньги и  способы их получения. По большей части  именно поэтому я решила «углубиться» в историю происхождения, функций, видов и сущности денежной единицы. 

Данная тема меня привлекла актуальностью и широким интересом вокруг такого понятия, как деньги. Задачи курсовой работы: рассмотреть сущность денег, их эволюцию, историю возникновения, также виды денег. Проанализировать и охарактеризовать недостатки и достоинства различных видов денег на протяжении многих лет, начиная с древности и до современности. Рассмотреть теории денег и понять их различия. Также ознакомиться с понятием денежной системы, количества (массы) и денежного обращения.  Цель моей работы – проанализировать и рассмотреть состояние денежного обращения в России; рассмотреть проблемы денежного обращения и регулирования денежной массы в нашей стране. А также составить единое, общее представление о деньгах, их происхождении, роли в экономике и каждого человека и убедиться в необходимости, важности и неизбежности существования денег на современном этапе развития.

Глава 1. Теория денег

§   1.1  Деньги: определение, сущность

Деньги – экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения; деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления.

Статья 128 ГК РФ, относит деньги к вещам, хотя ведущие экономисты мира считают, что функции денег могут выполнять как вещи, так и обязательства. Рассмотрю некоторые высказывания о деньгах. Вот, например, еще в древнее время, 384 г. до н.э. Аристотель утверждал: «Деньги стали деньгами (nomisma), не по своей внутренней природе, а в силу закона (nomos), и в нашей власти изменить это положение и сделать их бесполезными». Немецкий философ и экономист, Карл Маркс, дает следующие определения: «Меновая стоимость, отделенная от самих товаров и существующая наряду с ними как самостоятельный товар, есть деньги»[1]. 

«Особенный товар, представляющий, таким образом, адекватное бытие меновой стоимости всех товаров, или меновая стоимость товаров в качестве особенного, выделенного товара и есть деньги»2;

«Под кредитными деньгами понимаются деньги в форме какого-либо обязательства»3.

Французский премьер-министр Раймон Барр считает, что:

«Деньги имели различные формы во времени и пространстве. Поэтому физические свойства не являются определяющими для них: все виды денег - серебряные и золотые монеты, банковские билеты, чеки, банковские переводы - являются платежными средствами; у них нет общих физических свойств, а некоторые из них даже не имеют материального характера»4.

Мнение Кэмпбелл Р. Макконелл и Стэнли Л. Брю заключается в следующем:

«Металлические и бумажные деньги являются обязательствами государства и государственных агентов. Текущие счета представляют обязательства коммерческих банков и сберегательных учреждений»5.[2]

Американский экономист Грегори Мэнкью высказывает свое определение деньгам: «Деньги - совокупность активов, которые регулярно используются людьми для приобретения товаров и услуг у других индивидов»6.

Анализируя Маркса, Л.Н. Красавина уточняет, что: «Деньги по своей природе - не вещь, а исторически определенная форма экономических, т. е. общественно-производственных, отношений между людьми в процессе товарного обмена. Деньги - исторически развивающаяся экономическая категория: на каждом этапе товарного производства наполняется новым содержанием специфика производственных отношений, выраженных с помощью всеобщего стоимостного эквивалента. Это содержание усложняется с изменением условий воспроизводства и объективных критериев формирования общественно необходимых затрат труда и стоимости товаров. В докапиталистических формациях деньги выражали производственные отношения между обособленными товаропроизводителями, в условиях домонополистического капитализма - между товаропроизводителем и обществом, а при монополистическом капитализме - между товаропроизводителем и мировым рынком»7.

Определение А.Г. Грязновой уже, по моему мнению, точнее отражает то, что можно назвать деньгами: 

«Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой осуществляются общественные отношения»8. А О.И. Лаврушин подытоживает и точнее дает определение деньгам, которое, на мой взгляд, является сейчас наиболее актуальным и правильным:

«Деньги - экономическая категория, в которой проявляются и при участии которой строятся общественные отношения; деньги выступают в качестве самостоятельной формы меновой стоимости, средства обращения, платежа и накопления»9. Далее рассмотрю сущность денежной единицы.

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками воспроизводственного и распределительного процесса. Деньги есть составная часть товарных отношений. Появление и развитие товара влечет за собой появление и развитие денег. Эта неразрывная пара "товар - деньги" представляет собой вечную форму движения хозяйственной жизни.

Сущность денег характеризуется их участием в:

       осуществлении различных видов общественных отношений; сущность денег не может быть неизменной: она должна отражать развитие экономических отношений в обществе и изменения самих денег;

       распределении валового национального продукта  (ВВП), в приобретении недвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодинаково, так как различные возможности денег обусловлены разными социально-экономическими причинами;

       определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда. Производственные товары обладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и предметов труда и вновь созданной живым трудом стоимости.

Однако величина стоимости определенного товара, изготовленного отдельным товаропроизводителем, выражается ценой, зависящей не столько от индивидуальных затрат отдельного товаропроизводителя, сколько от существующего в обществе уровня затрат на изготовление тех или иных товаров. Поэтому при реализации товара его владелец может претендовать лишь на цену, обусловленную общественно необходимым уровнем затрат на изготовление определенного товара.

Это означает, что цена, определяемая в соответствии с общественно необходимым уровнем затрат на изготовление отдельных товаров, позволяет товаровладельцам претендовать на получение других товаров в сумме, равной стоимости производственных товаров. Этому способствует соблюдение требования эквивалентности, осуществляемое с помощью денег. Последние также создают возможность регулирования оценки отдельных товаров и приобретения лишь определенной части общественного продукта. Следовательно, деньги являются всеобщим товарным эквивалентом.

Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:

 служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и др. Данная особенность денег становится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров – бартером. Дело в том, что отдельные товары также способны обмениваться на другие на условиях бартера. Однако, подобные возможности обмена ограничены рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непосредственной обмениваемости на товары и другие ценности.

 улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения и предотвращается порча. Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше и больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию с сохранением некоторых свойств, придающих их сходство с товаром.

§   1.2  История возникновения денег

Всем известно, что деньги – это очень важное, даже необходимое средство существования.  Без них сейчас не проходит ни она сделка, покупка, приобретение какого-либо изделия, продуктов питания, лекарств, жизненно-необходимых вещей.  Да и вообще, очень трудно, почти невозможно представить себе жизнь без такого средства, как деньги. Деньги не являются изобретением, продуктом разума или социального конструирования, они возникли самопроизвольно, независимо от воли и желания людей много тысячелетий тому назад. Очень долго люди не могли раскрыть их сущность, не понимали причины огромной власти денег, их созидательной и одновременно разрушительной силы.

Деньги очень тесно связаны с торговлей. Я считаю, справедливо будет сказать, что они неразрывны. Даже история возникновения денег уходит в древние времена, когда при натуральном хозяйстве первоначальной денежной единицей был как раз товар.  Причем функция денежной единицы выполнял самый распространенный товар, который находился в изобилии и на который  был самый высокий спрос. Постепенно в интересах увеличения производства происходила специализация людей на изготовлении определенных видов продукции. При этом возросшие количество продукции оказалось возможным использовать не только для удовлетворения потребностей производителя, но и для обмена на другую продукцию, необходимую данному производителю. Такова важнейшая предпосылка возникновение обмена продукции. Обмен - это движение товара от одного производителя  к другому. Такое движение предполагает  эквивалентность, что требует соизмерения разных по виду, качеству, форме, назначению товаров. Это соизмерение требует  единой общей основы, такой основой является стоимость товара. Стоимость товара - это общественно необходимый труд, затраченный в процессе производства  товара  и овеществленный  в этом товаре. Именно общественный труд, а не труд одного производителя делает товары соизмеримыми. При обмене одного товара на другой на рынке тем самым подтверждается, что на эти товары затрачен труд, т.е. оба товара имеют стоимость.

В связи с тем, что на разные товары затрачен не одинаковый труд, товары имеют и неодинаковую стоимость. Отсюда возникает необходимость количественно измерить общественный труд или стоимость товаров, т.е. появляется понятие меновой стоимости.

Меновая стоимость - это способность товара обмениваться на другие товары в определенной пропорции, т.е. обеспечивается количественное  сравнение товаров.

При натуральном производстве продукт удовлетворял потребности производителя и его семьи, т.е. для них он имел значение как потребительная стоимость - способность продуктов удовлетворять какие либо потребности человека. При производстве товара для обмена,  товаропроизводителя интересует, прежде всего, стоимость товара, и только во вторую очередь его потребительная стоимость, но если товар не обладает потребительной стоимостью, то он никому не нужен и его невозможно обменять. Итак, продукт не предназначенный для обмена имеет лишь потребительную стоимость для производителя. Товар при обмене должен обладать  и стоимостью для производителя, и потребительной стоимостью для покупателя. Это свойство товара выступает как единство противоположностей: единство, т.к. они присущи одному товару, а противоположность, т.к. один товар для одного человека не может быть одновременно и потребительной стоимостью и стоимостью.

Развитие обмена происходило путем смены следующих форм стоимости:

Простая или случайная форма стоимости соответствовала ранней ступени развития между общинами, когда обмен имел случайный характер:

Простая или случайная форма стоимости соответствовала ранней ступени развития между общинами, когда обмен имел случайный характер:

х товара А = у товара Б. Стоимость товара А случайно в данном конкретном случае отражается в потребительной стоимости товара Б. Последний выступает равноценностью первого товара, ее эквивалентом. Это и есть зародышевая форма денег. Уже здесь видно, что общественное положение товара Б иное, чем товара А. Но эта форма не так проста, как кажется на первый взгляд, поскольку уже здесь имеются два полюса выражения стоимости товара. На первом полюсе - товар А, играющий активную роль (относительная стоимость товара); на втором полюсе - товар Б играющий пассивную роль, который служит материалом для выражения стоимости первого товара и находится  в эквивалентной форме стоимости.

Полная или развернутая форма стоимости связана с развитием обмена, вызванного крупным разделением общественного труда. В связи с этим в обмен включается множество товаров. И товару, который находится в относительной форме стоимости, противостоит множество товаров эквивалентов. Недостаток этой формы стоимости: в связи с множеством товаров-эквивалентов стоимость каждого товара не получает законченного выражения.

Всеобщая форма стоимости.  Дальнейшее развитие товарного производства и обмен привело к выделению из товарного мира отдельных товаров, играющих на  местных рынках роль главных предметов обмена (соль, сахар, меха, сушеная рыба  и др.). Особенность этой формы состоит в том, что роль всеобщего эквивалента не закрепилась еще за одним товаром и в разное время и на различных рынках их выполняют различные товары.

Денежная форма стоимости. 

Переход от натурального хозяйства к товарному, а также требования соблюдения эквивалентности обмена обуславливает необходимость появления денег, без участия которых невозможен массовый обмен товаров, складывающийся на основе производственной специализации и имущественной обособленности товаропроизводителей.

Для превращения товара в деньги необходимо:

         общественного признания данного факта как покупателем, так и продавцом (оба субъекта при обмене могут отказаться от своих ценностей ради денег);

         наличие особых физических свойств у товара - денег, пригодных для постоянной обмениваемости (качественная однородность, количественная делимость, сохраняемость, портативность);

         длительное выполнение товаром - деньгами роль всеобщего эквивалента.

Особенности денег выражаются в следующем:

- деньги - это стихийно выделившийся товар (они возникли из обмена, а не по соглашению сторон. В роли денег выступали разные товары, но более пригодными оказались золото и драгоценные металлы).

- деньги - это особый привилегированный товар, играющий роль всеобщего эквивалента; (по происхождению деньги - товар.

Выделившись из общей товарной массы, они сохраняют товарную природу и имеют те же свойства, что и любой другой товар: потребительную стоимость и стоимость. Золото, как потребительная стоимость, может быть использовано в виде украшений, с другой стороны на золото было затрачено определенное количество труда. С появлением денег весь товарный мир разделился на две части: один товар - деньги, и все остальные - товары. Потребительская стоимость сконцентрирована на стороне всех товаров, а их стоимость на стороне денег.

Благодаря применению денег появилась возможность разделить единовременный процесс взаимного обмена товарами на два разновременно осуществляемых процесса: первый из которых состоит из продажи своего товара; второй - в приобретении нужного товара в другое время и в другом месте.

§   1.3  Эволюция денег

До появления денег был бартер — прямой безденежный обмен товарами.

В различных регионах мира существовали различные заменители денег:

     на островах Океании деньгами служили ракушки

     в Новой Зеландии в качестве денег использовались огромные валуны с отверстиями в середине

     во многих странах использовался скот и шкуры животных

     на Руси помимо всего прочего могли использоваться соляные бруски и т. д.

Постепенно роль денег перешла к металлам, сначала в форме слитков разной формы, а с VII в. до н. э. — в форме чеканных монет. До капитализма роль денег выполняли медь, бронза, серебро. В некоторых странах (в Ассирии и Египте) ещё за 2 тысячелетия до н. э. для денег использовали золото. Быстрое распространение монет связано с удобством их хранения, дробления и соединения, относительной большой стоимостью при небольшом весе и объёме, что очень удобно для обмена. С развитием товарного производства стремительно увеличилась стоимость и количество ежедневных торговых операций. Потребовалось увеличение стоимости обменного эквивалента. Повсеместно золото и серебро стали денежными товарами, как товары с большой стоимостью при небольшом весе и объёме.

Первые бумажные деньги появились в Китае в 812 году н. э.. Самые ранние в мире выпуски банкнот были осуществлены в Стокгольме в 1661 году. В России первые бумажные деньги (ассигнации) были введены при Екатерине II (1769 г.).

В средние века появились первые банки, которые были посредниками между вкладчиками с одной стороны и теми, кто хотел одолжить деньги, с другой стороны.

Банкиры брали у вкладчиков реальные монеты под определённый процент и давали в долг их под более высокий процент другим заемщикам, получая от этого прибыль. Вкладчик получал сертификат о вкладе, который удостоверял, что реальные деньги находятся на вкладе, и предъявитель сей бумаги получит определённую сумму реальных денег. Со временем эти сертификаты стали иметь такую же силу, как и реальные деньги. Нужно отметить, что эти сертификаты являлись требованием на активы банкира и все сертификаты были обеспечены реальными деньгами на 100 % (по крайне мере так было в самом начале).

Люди, которые брали в долг деньги в банке, писали расписку, что они обязуются вернуть долг вместе с процентами. В обмен на эту расписку они получали или реальные деньги, или сертификаты. Многие люди предпочитали взять бумажный сертификат, а не реальные деньги. Реальные деньги оставались у банкиров.

Банкиры могут делать ссуды, используя «лишние» деньги и, увеличивая, таким образом, свою прибыль. При этом количество сертификатов начинает превышать количество реальных денег. Эта «тайна» банкиров может раскрыться в случае, если все обладатели сертификатов одновременно потребуют обменять сертификаты на реальные деньги и тогда реальных денег на всех не хватит.

Можно задать несколько вопросов по поводу этичности, либо законности такого способа получения прибыли, но получить на них ответы будет затруднительно. Банкиры, по всей видимости, думали, что эти «лишние» сертификаты были требованием на их собственные активы, и они вправе сами решать, сколько таких удостоверений на ссуду выдавать. Так появились первые бумажные деньги, возникшие из практики использования банковских сертификатов. Само слово «банкнота» происходит от английских слов «bank note», что означает «банковская записка».

На сегодня деньги — это обязательства центрального банка (казначейства, резервной системы), аналогичные векселю по предъявлению с бланковым индоссаментом, обязательные к приёму на всей территории страны в соответствии с установленными правилами обращения.

§   1.4  Виды денег

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со времен своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, применявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами выступали, как было уже выше сказано, различные предметы: скот, меха табак. Одними из первых денег, которые хоть отчасти отвечали всем этим требованиям, были раковины каури, добывавшиеся в южных морях. Их просверливали и нанизывали на веревочку, как бусы. Но стоили они не очень дорого – за одного быка нужно было отсчитать тысячи раковин.

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых являлись драгоценные металлы и, прежде всего, золото. Преимущество золотых денег по сравнению с другими эквивалентами (рыба, скот, ракушки) состояло в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В недалеком прошлом , XIX в., начале XX века в обороте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895 – 1897 гг. до начала первой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собственной стоимостью и не подвержены обесценению. А отсюда следует, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превышающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокровище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных деньгах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владельцев денег. При этом они могут использоваться не только в качестве денег: например, золотую монету можно переплавить в ювелирное украшение. Но у золотых денег есть, как известно, не только достоинства, но и свои недостатки. Во-первых, это дороговизна использования золотых денег, которые стоят много больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги. Во-вторых, невозможно обеспечить и полностью удовлетворить потребность оборота золотыми деньгами, так как потребности в деньгах растут сегодня намного быстрее, чем увеличивается добыча золота, даже не смотря на различное новейшее оборудование. То есть слишком много ресурсов направляется не на производство товаров и услуг, а на производство денег. А это, как известно, сокращает общий производственный потенциал страны. Я считаю, что в основном  по этой причине постепенно стали применять золото в качестве денежной единицы и материала для ее изготовления. 

На международном валютном рынке с 1971 года приостановили, а с 1976 года перестали использовать золотой эквивалент.

Широкое применение нашли в мире бумажные деньги (банкноты). Или, как сказать иначе, денежные знаки из бумаги. В том числе и кредитные билеты.

При переходе от применения полноценных денег к денежным знакам появились в обороте разменные на золото кредитные билеты. В процессе замещения полноценных денег бумажными денежными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких денежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, сто при выпуске в обращение денежных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценивания, чего не бывает при использовании золотых денег.

В этом отношении  важно, что золотые монеты обладали значительной стоимостью, в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения( например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.)предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъявлялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспечения золотом, поскольку здесь совсем не потребовалось предъявлять денежные знаки к обмену на золото.

Главной особенностью бумажных денег является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они выпускаются государством для покрытия расходов. Обратный приток бумажных денег происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Но как и у всех, у бумажных денег есть свои недостатки. Важнейшим из них является то, что они поступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках ( для оплаты товаров, услуг и др.потребностей). Поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства, возможет чрезмерный выпуск таких денег в обращение. И при этом вполне вероятно обесценивание денег, уменьшение их покупательской способности.

Итак, сущность бумажных денег заключается в том, что они выступают знаками стоимости, выпускаемыми государством  для покрытия бюджетного дефицита, обычно они не размены на золото и наделены государством принудительным курсом.

Еще один вид, который может значительно устранить недостатки бумажных денег – это кредитные деньги. Они также изготавливаются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами (образование запасов товарно-материальных ценностей на срок их использования и т.д.). Предоставляя ссуду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения  срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной задолженности погашается при поступлении в банк наличных денег (выручка торговых организаций и др.)

Экономическое значение кредитных денег:

       отражать потребность товарооборота в наличных деньгах;

       экономить действительные деньги;

       способствовать развитию безналичного оборота;

Дам определение вида кредитных денег – банкноте. Банкнота - кредитные деньги, выпускаемые центральным банком страны при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами.   Предоставляя ссуду, банк может выделить заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. 

Классическая банкнота отличается  от бумажных денег:

     по методу эмиссии - бумажные деньги выпускаются в обращение Министерством  финансов, (казначейством), банкноты - центральным банком;

     особенностью их выпуска в обращении:  банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки;

     целью выпуска: бумажные деньги выпускаются с целью финансирования дефицита государственного бюджета, банкноты - с целью финансирования различных хозяйственных процессов.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обращение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции. Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запасов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной  потребностью оборота в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

Чек (англ. cheque) — это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для предъявления его к оплате.

Единственным недостатком (как и достоинством) чека является то, что обналичить чек может только его непосредственный владелец или тот человек, которому он это поручил.

Вексель (нем. Wechsel), вид ценной бумаги, представляет собой денежное обязательство строго установленной законом формы. Является безусловным и бесспорным долговым документом. В международной торговле, а также во внутреннем обороте капиталистических стран В. используется в качестве одного из важных средств оформления кредитно-расчётных отношений, выполняет различные по характеру функции и применяется, например, как платёжный документ, передаваемый в установленном порядке одним лицом другому взамен денежного платежа, выступает в качестве орудия кредита, а также используется для инкассирования (получения) долга. Различают 2 вида векселя: простой и переводный (тратта). Простой вексель — ничем не обусловленное обязательство лица, его выдавшего, об уплате означенной суммы денег по требованию или в определенный срок поименованному в векселе лицу или его приказу (то есть другому, указанному им лицу). По переводному векселю плательщиком обычно является не векселедатель, а третье лицо — акцептант, который при помощи акцепта принимает на себя безусловное обязательство платежа. Таким образом, переводный вексель по своей форме представляет собой документ, содержащий ничем не обусловленный приказ векселедателя плательщику (акцептанту) произвести платёж определённой денежной суммы лицу, указанному в векселе, или его приказу — по предъявлении векселю или в определенный срок. Вексель выполняет расчетную функцию, когда он выдается для того, чтобы погасить денежный долг по предыдущей сделке путем замены его на новый вексельный долг. И кредитную, т.к. в большинстве случаев отсрочка оплаты наличными деньгами покупки сопровождает выдачу векселя. Посредством векселя можно оплатить купленный товар или предоставить услуги на условиях коммерческого кредита, возвратить полученную ссуду.

Внедрение вексельного кредита дает возможность предприятиям расплатиться за приобретенные товары и услуги и в то же время максимально сократить расходы на обслуживание долга. Острая нехватка оборотных средств, вызванная ростом цен, неплатежей и т.п. подталкивает предприятие к обращению в банк за кредитами. Анализируя сущность и определение векселя, можно выявить ряд преимуществ: 

- возможность ускоренной оплаты продукции или услуги - отсутствие затрат времени на межбанковский пробег;

- возможность пополнения оборотных средств;

- полное включение процентных выплат по обслуживанию вексельных кредитов в себестоимость;

- возможность выдачи кредита пакетом векселей.

Но наряду с достоинствами, вексель имеет и свои недостатки. Наиболее явным, я считаю, является относительная сложность работы с переводным векселем. Ведь здесь обязательства оплаты берет на себя уже не векселедатель, а иное, третье лицо – акцептант. И это может вызвать некие проблемы и нюансы, связанные с платежом и выплатой денег. Также вексель может легко способствовать инфляции денег, в случае большого количества его выпуска. А значит, вексель является финансовым инструментом повышенного риска.

Кредитные карточки. Внедрение ЭВМ в кредитных учреждениях создало условия для замены чеков кредитными карточками. Это по существу не деньги, а средство получения краткосрочной ссуды в кредитном учреждении. Выпускаются они кредитными учреждениями на базе счета клиента в форме пластиковой карточки с нанесенной на ней встроенной микросхемой. За рубежом кредитные карточки применяются в розничной торговле и сфере услуг. Наиболее распространены банковские карточки, торговые карточки, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты развлекательных мероприятий.

В России также появляются кредитные карточки. Инкомбанк, Ханты-мансийский банк, Сбербанк  и многие другие начали выпускать карточки для своих клиентов. На пластиковых картах хранятся электронные деньги, которые пользователь может в любое время обналичить через специальные банкоматы. Преимуществом является, конечно, удобство использования такой платежной системы, которая позволяет хранить большую сумму денег на такой маленькой карточке. Обналичить которую легко при необходимости. Но и у этого вида денег есть свои минусы.  Я думаю, что у каждого из нас есть такое опасение, касающееся пластиковых карт – это их потеря. В связи с частым использованием  карточек, мы забываем об их безопасности и храним чаще всего не столь надежно. При этом нередко бывают случаи потери карт. А восстановление их влечет немалые средства, и нет гарантии того, то сумма электронных денег, хранившихся на карте, будет 100% восстановлена.   Поэтому, следует не забывать о безопасности и необходимости эффективного хранения своих карт – источников денег. 

Сейчас, в мире больших инновационных технологий с развитием электроники получили широкое распространение электронные деньги. Это самый новый и очень удобный вид денег.

Электронные деньги — это платёжное средство, существующее исключительно в электронном виде, то есть в виде записей в специализированных электронных системах. Как правило, операции происходят с использованием Интернета, но есть возможность распоряжения электронными деньгами и при помощи других средств, например, мобильного телефона.

Такие деньги можно легко переводить с одного электронного кошелька на другой. Эти операции осуществляются как с помощью Интернета, так и в упрощенном виде, с мобильного телефона. При этом электронные деньги при необходимости можно легко поменять на наличные, бумажные. Плюс к этому, можно открыть электронный счет, абсолютно бесплатно, и, что удобно, за несколько секунд.

К концу 90-х годов XX века электронная коммерция охватила практически все сегменты рынка: от оплаты коммунальных услуг до приобретения недвижимости, что привело к бурному развитию электронных платежных систем. Наибольшее распространение получили кредитные платежные системы, позволяющие осуществлять переводы денежных средств с использованием банковских пластиковых карт. Ас конца 1997 года в сегменте электронных платежей наметились серьезные изменения, обусловленные появлением сразу нескольких крупных компаний, начавших оказывать услуги по осуществлению электронных платежей.

Преимущества электронных платежных систем:

1. доступность - любой пользователь имеет возможность открыть собственный электронный счет;
2. мобильность – вне зависимости от места своего нахождения пользователь может осуществлять любые финансовые операции со своим счетом;
3. безопасность - передача информации ведется с использованием SSL протокола с кодовым ключом 128-bit либо другими криптографическими алгоритмами;
4. простота использования - для открытия и использования электронного счета не требуется специальных знаний;
5. оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

Наряду с перечисленными, электронные деньги имеют еще одно неоспоримое преимущество перед обычными безналичными расчетами — чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Также преимуществом является и анонимность использования электронных денег, сравнимая с наличными средствами, а также очень простое вхождение их в систему. Вам не нужно идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т. д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с электронными деньгами, в отличие от безналичных платежей, имеют существенно более низкие требования к обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их, например, в мобильной коммерции.

В России электронные деньги занимают особое положение, так как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных расчетов для очень большого количества людей.

Но, даже не смотря на удобство и большую распространенность среди людей таких денег, у многих электронные деньги вызывают недоверие. Почему? Это происходит по причине определенных недостатков таких, казалось бы, очень удобных денег. Итак, рассмотрю основные недостатки электронных денег. Основной недостаток состоит в том, что эмиссия электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Именно поэтому, я считаю, не рекомендуется использовать электронные деньги для осуществления крупных платежей, а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То есть электронные деньги в первую очередь  - это платежное, а не накопительное средство.

Еще один  недостаток в том, что электронные деньги существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, электронные деньги не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи, которые можно совершить при помощи  электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляет оператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничивает применение электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитие систем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей. Кроме того, перевод средств из одной системы электронных денег в другую может быть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходится существенно дороже, чем перевод внутри системы.

Главным препятствием для более стремительного развития систем электронных платежей по-прежнему является недоверие многих пользователей к электронным деньгам.

   Однако, расширение использования электронных денег неизбежно, по той простой причине, что, несмотря на некоторые недостатки, они обладают такими неоспоримыми преимуществами, как удобство, высокая скорость совершения финансовых операций, простота использования, обеспечение полного контроля над платежами и их высокая безопасность, анонимность, возможность передачи третьим лицам. Кроме того, системы электронных платежей также значительно расширяют возможности небольших организаций, чьи расходы на операции с наличными деньгами значительно выше по сравнению с цифровыми, включая их хранение и транспортировку. Использование сети Интернет уже сейчас позволяет продавцам обеспечить себе выход на рынки с более низкими издержками на маркетинг и рекламу. Экономия, которую обеспечивает переход к электронным деньгам, выглядит очень заманчиво для банков, поскольку себестоимость любых электронных транзакций в несколько раз ниже обычных.

На сегодняшний день основной формой денег являются безналичные, в частности, электронные, деньги и банкноты. С распространением пластиковых карточек банкноты постепенно вытесняются из обращения. И возможно, совсем скоро, бумажные деньги совсем уйдут из оборота, а электронные наоборот, займут место основной денежной единицы.

§   1.5  Теории денег

Теория денег или денежная теория – экономическая теория, изучающая воздействие денег на экономическую систему.

Различают три основных теории денег: металлическую, номиналистическую и количественную.

         Металлистическая

Ранний металлизм возник в период первоначального накопления капитала в XVI-XVII вв. Эта теория появилась в наиболее развитой стране того времени - Англии. Одним из основателей металлической теории был У.Стэффорд (1554-1612). Для ранней металлической теории денег было характерно отождествление богатства общества драгоценными металлами, которым приписывалось монопольное выполнение всех функций денег. Покупательную способность денежной единицы определял металл, из которого сделана монета. Наиболее ценились монеты из благородных металлов (золото и серебро). Они имеют высокую стоимость благодаря своим природным свойствам, а не развития отношений обмена

Недостатками этой теории были следующие положения:

Во-первых, они не предусматривали необходимости и закономерности замены полноценных денег бумажными.

Во-вторых, представления ее сторонников о богатстве общества были ограничены, так как они не поняли, что богатство общества заключается не в золоте, а в совокупности материальных и духовных благ, созданных трудом.

Позднее, в XVIII в. и первой половине XIX в., металлическая теория денег, отражавшая прежде интересы торговой, а не промышленной буржуазии, утрачивает свои позиции.

Однако во второй половине XIX в. немецкий экономист К. Книс (1821--1898) не просто воспроизвел взгляды ранних металлистов, но модернизировал их применительно к новым условиям. В качестве денег он рассматривал не только металл, но и банкноты центрального банка, поскольку к этому времени кредит стал играть значительную роль в хозяйстве, что в свою очередь послужило основой для эмиссии банкнот. Признавая банкноты, одновременно К. Книс выступал против бумажных денег, не разменных на металл.

Вторая метаморфоза металлической теории денег произошла после Первой мировой войны, когда приверженцы металлизма выступили за сохранение золотого стандарта в так называемой «урезанной» форме, а именно золотослиткового и золотодевизного стандарта.

После Второй мировой войны некоторые экономисты отстаивали идею восстановления золотого стандарта во внутреннем денежном обращении, а в 60-е гг. во Франции произошла третья метаморфоза металлической теории применительно лишь к международным валютным отношениям. Эта теория, получившая название неометаллизма, подкрепляла политическую акцию французского правительства, превратившего большую часть своих долларовых авуаров в золото.

         Номиналистическая

Первыми представителями раннего номинализма были англичане Дж. Беркли (1685-1753) И Дж. Стюарт (1712-1780). В основе их теории лежали два следующих положения: 1)деньги создаются государством; 2) стоимость денег определяется их номиналом.

Основной ошибкой номиналистов является положение теории о том, что стоимость денег определяется государством. А это означает отрицание теории трудовой стоимости и товарной природы денег.

Дальнейшее развитие номинализма (особенно в Германии) приходится на конец XIX - начало XX вв. Наиболее известным представителем номинализма был немецкий экономист Г Кнапп (1842--1926). Деньги, по его мнению, имеют покупательную способность, которую придает им государство.

Эволюция номинализма проявилась в этот период в том, что Г. Кнапп основывал свою теорию не на полноценных монетах, а на бумажных деньгах. При этом при анализе денежной массы он учитывал лишь государственные казначейские билеты (бумажные деньги) и разменные монеты. Кредитные деньги (векселя, банкноты, чеки) он исключал из своего исследования, что обусловило несостоятельность его концепции по мере распространения кредитных денег.

Основная ошибка номиналистов состояла в том, что, оторвав бумажные деньги не только от золота, но и от стоимости товара, они наделяли их «стоимостью», «покупательной силой» путем акта государственною законодательства.

Большую роль номинализм сыграл в экономической политике Германии, которая широко использовала эмиссию денег для финансирования Первой мировой войны. Однако период гиперинфляции в Германии в 20-х гг. положил конец господству номинализма в теориях денег.

Современные экономисты не разделяют основных взглядов Г. Кнаппа. Сохранив от номинализма отрицание металлической концепции теории трудовой стоимости, они стали искать определение стоимости денег не в декретах государства, а в сфере рыночных отношений путем субъективной оценки их «полезности», покупательной способности. В результате ведущую позицию в теориях денег заняла количественная теория.

         Количественная

Родоначальником количественной теории денег, возникшей в XVI--XVII вв., был французский экономист Ж. Боден (1530-1596). Развили эту теорию англичане Д. Юм (1711-1776) и Дж. Миль (1773-1836), а также француз Ш. Монтескье (1689--1755). Д. Юм, пытаясь установить причинную и пропорциональную связь между приливом благородных металлов из Америки и ростом цен в XVI - XVII вв., выдвинул тезис: «стоимость денег определяется их количеством». Сторонники количественной теории видят в деньгах только средство обращения, утверждая, что в процессе обращения в результате столкновения денежной и товарной масс якобы устанавливаются цены и определяется стоимость денег. Другая особенность количественной теории денег состоит в представлении, что вся денежная масса находится в обращении. В действительности существует объективный экономический закон, определяющий необходимое количество денег в обращении. Количественная теория денег игнорировала роль сокровища как стихийного регулятора металлического обращения. Однако следует иметь в виду, что ранняя количественная теория возникла в условиях обращения не бумажных, а металлических денег.

Количественная теория денег связана с именем американского ученого

Ирвинга Фишера (1867-1947гг.), который  вошел в историю экономической мысли своими исследованиями «покупательной силы денег», «уравнением обмена», предложениями, связанными со «стопроцентными деньгами» и «конструктивным налогообложением». Исторической же заслугой И. Фишера является то, что он нашел четкое логическое выражение самой сути количественной теории денег.

В основу простой количественной теории денег положено существование прямой пропорциональной зависимости между ценами и количеством обращающихся денег.

Темпы роста М = Темпы роста Р,

где М – денежная масса, Р – уровень цен. Первопричиной, двигателем изменений выступает денежная масса. Позже формула получает добавление: «при прочих неизменных или равных условиях». Но эта причинно-следственная связь не в полной мере отражала практику. Как правило, денежная масса росла быстрее, чем цены. Заметный вклад в развитие количественной теории денег внес Д. Риккардо. Он показал, что, несмотря на заметные различия между деньгами металлическими и бумажными, и те и другие являются средством обращения и зависимость М-Р распространяется на деньги в целом.

Переход количественной теории в новое качество связан с появлением уравнения обмена И. Фишера (начало XX в.):

MV=PY.

Y – годовой реальный продукт,

V – скорость обращения денежных единиц (число оборотов одноименной единицы в течение года).

С помощью этого уравнения можно определить денежную массу, необходимую для размещения созданного в течение года реального продукта: M=PY/V; уровень цен: P=MV/Y и скорость обращения: V=PY/M.

§   1.6 Функции денег. Основные свойства

Экономическая сущность денег проявляется в их функциях, и современная экономическая литература выводит понятие денег из тех функций, которые они выполняют. Все, что выполняет функции денег, и есть деньги. Таким образом, в качестве денег может использоваться все, что признается людьми деньгами и выполняет их функции.

По Марксу, деньги выполняют пять функций:

1. мера стоимости;

2. средство обращения;

3. средство платежа;

4. средство сбережения;

5. мировых денег.

Многие западные ученые признают всего три функции денег:

1. средство обращение (платежа);

2. мера стоимости;

3. средство накопления, сбережения (сохранения стоимости).

Но все они считают, что в качестве денег может использоваться все, что признается людьми деньгами и выполняет их функции.

В экономической теории нет единого мнения о функциях денег. Заслуживает внимания точка зрения Ю.И. Кашина, полагающего, что мировые деньги есть не самостоятельная функция, а лишь пространственно ограниченная область их применения.

Функции денег рассматриваются как проявление их сущности. Вместе с тем эти функции могут выполняться только при участии людей, которые могут определять цены товаров исходя из потребительской и меновой полезности (стоимостей), применять деньги в процессе товарооборота и иных платежей, а также использовать их в качестве средства накопления. Следовательно, деньги представляют инструмент экономических отношений в обществе, а функции денег могут осуществляться лишь при участии людей.

Рассмотрю основные функции денег.

Мера стоимости. Выполнение деньгами функции меры  стоимости заключается в оценке стоимости товаров путем установления цены. Цена - это денежное выражение стоимости товара. Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а общественно необходимый труд, затраченный на производство этих товаров, создает условия для их уравнивания.

В случае одинаковых цен на отдельные виды товаров преимущество имеют производители, у которых затраты на изготовление товаров ниже общественно необходимых. Напротив, у производителей, у которых затраты на изготовление товаров выше общественно необходимых, возникают потери вплоть до того, что они вынуждены сократить или прекратить производство таких товаров. В этом проявляется активность воздействия денег, благодаря применению которых стимулируется снижение издержек на изготовление товаров. Все товары, включая действительные деньги, выступают продуктами общественно-необходимого труда,  обладают стоимостью. Поэтому могут соизмеряться. В этом смысле деньги являются мерой стоимости всех остальных товаров.

Средство обращения. Как средство обращения, деньги используются для оплаты приобретаемых товаров. При этом особенностью такой функции денег служит то, что передача товара покупателю и его оплата происходят одновременно. В этой функции употребляются наличные денежные знаки. следует обратить внимание на то, что в России ее может выполнять лишь российская валюта. применение иностранной валюты при реализации или покупке товаров не разрешается.

Как средство оплаты приобретаемых товаров деньги используются кратковременно. Одни и те еже знаки могут применяться многократно в различных сделках, перемещаясь от одних участников сделок к другим. Здесь большое значение приобретает скорость обращения денег: чем быстрее совершается оборот, тем меньше нужно денег для обращения товаров. Соответственно скорость обращения денег важна для регулирования массы денег, необходимых для обращения.

При выполнении деньгами функции средства обращения и поддержании стабильности цен важно, чтобы объем платежеспособного спроса соответствовал предложению товаров. Соблюдение такого требования обусловлено стремлением предотвратить задержку реализации товаров в связи с недостаточностью средств обращения, а также возможностью необоснованного роста цен и влиянием искусственного превышения платежеспособного спроса над предложением товаров. Именно поэтому снабжение оборота необходимой массой денежных знаков приобретает большое значение.

Средство платежа. Такую функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при платежах за приобретаемые товары и оказанные услуги, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами (налоговые платежи, получение средств от финансовых органов), а также при погашении задолженности по заработной плате и др.

При совершении некоторой части денежных оборотов в функции средства платежа, в отличие от оборотов в функции средства обращения, допускается использование иностранной валюты, помимо российской. Очень часто осуществляются расчеты в инвалюте при произведении платежей по экспортным и импортным операциям, в случае возникновения и погашения задолженности во взаимоотношениях с иностранными фирмами и государствами.

Преобладающая масса платежей совершается при проведении безналичных расчетов, в которых движение наличных денег замещается кредитными операциями, совершаемыми в денежных единицах.

Выполнение деньгами функции средства платежа как в налично-денежном обороте, так и в безналичных нельзя сводить к перемещению денежных средств. Неотделимым элементом платежей является их использование для регулирования взаимоотношений участников таких операций. 

Средство накопления. Данную функцию выполняют деньги, непосредственно не участвующие в обороте, в том числе в функциях средства обращения и средства платежа. Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления ссуд предприятиями и организациями других звеньев хозяйства и отдельным гражданам. Возникающие и систематически возобновляемые кредитные отношения способствуют целесообразному использованию ресурсов хозяйства, развитию производства и более полному удовлетворению потребностей населения. Таковы результаты использования денег при выполнении ими функции средств накопления.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами

или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах. В таких взаимоотношениях деньги используются для оплаты приобретаемых товаров, при совершении кредитных и некоторых других операций. При применении различными странами полноценных денег, обладавших собственной стоимостью, не возникали сколько-нибудь серьезные осложнения с их использованием в международных отношениях. Здесь деньги отдельных стран могли применяться для расчетов с другими странами, исходя из действительной стоимости денежной единицы каждой страны.

Мировые деньги имеют троякое значение:

              служат всеобщим платежным средством при расчете по международным балансам;

              всеобщим покупательным средством при прямой покупке товаров за границей и оплатой их наличными;

              материализацией общественного богатства.

Все страны зафиксировали паритеты своих валют по отношению к доллару США. Доллар наравне с золотом играл роль базы для установления паритетов валют всех остальных государств. Отклонения курса от официально установленного допускался в пределах 1 %. Но совсем недавно доллар обогнала другая, очень распространенная валюта – евро. В декабре 2006 года в наличном обращении было 610 млрд евро, что делало эту валюту обладателем самой высокой суммарной стоимости наличных, циркулирующих во всем мире, опережая по этому показателю доллар США.

Итак, все пять функций денег представляют собой проявление единой сущности денег как всеобщего эквивалента товаров и услуг; они находятся в тесной связи и единстве. Логически и исторически каждая последующая функция предполагает  развитие предыдущих функций. Из этого можно сделать несколько заключений:

o  деньги обеспечивают всеобщую непосредственную обмениваемость. На них покупают любой товар.

o  деньги выражают меновую стоимость товаров. Через них выделяется цена товара, а это дает количественное сравнение разных по потребительным стоимостям товаров;

o  деньги выступают материализацией всеобщего рабочего времени, заключенного в товаре.

Свойства, которыми должны обладать деньги:

 ликвидность;

 портативность;

 долговечность;

 делимость;

 стандартизованность;

 узнаваемость.

Самым главным из свойств является, несомненно, ликвидность.  Ликвидность - это то, насколько быстро можно использовать товар в виде денег. Ликвидность показывает возможность использования активов в качестве платежного средства, то есть возможность обращения в денежную форму без потери стоимости. Абсолютная ликвидность означает, что владелец может в любой момент выполнить любое финансовое обязательство, поскольку деньги всегда могут быть использованы в качестве средства платежа.

Глава 2.  Деньги в макроэкономике: денежная система и денежное обращение

§  2.1 Понятие денежной системы

Денежной системой называется регулируемое государственными законами денежное обращение страны. Различают денежные системы в условиях металлического денежного обращения и на обороте кредитных денежных знаков. 

В условиях металлического денежного обращение различали два типа: биметаллизм и монометаллизм.

Биметаллизм – денежная система, при которой государство законодательно закрепляет роль всеобщего эквивалента за двумя металлами – серебром и золотом. Существует три разновидности   биметаллизма:

 система параллельной валюты, когда соотношение между золотыми и серебряными монетами устанавливалось стихийно на рынке;

 система  двойной валюты, когда  это соотношение устанавливалось государством;

 система  «хромающей валюты», при которой золотые и серебряные монеты служат законными платежными средствами не на равных основаниях. В этом случае серебряные монеты становятся знаком золота.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                 

Монометаллизм – денежная система, при которой один денежный металл является всеобщим эквивалентом и одновременно в обращении присутствуют другие знаки стоимости (банкноты, казначейские билеты), разменные на золото.

Существовало также три разновидности золотого монометаллизма: золотомонетный стандарт, золотослитковый стандарт и золотодевизный стандарт.  При золотомонетном стандарте золото выполняет все функции денег, в обращении находятся как золотая монета, так и знаки золота. Золотослитковый стандарт характерен тем, что банкноты обмениваются на золотые слитки, но только при предъявлении определенной их суммы. Особенностью золотодевизного стандарта было то, что банкноты обмениваются на девизы, т.е. на иностранную валюту, разменную на золото. Золотодевизный стандарт закрепил валютную зависимость одних стран от других, что явилось основой для создания в последующем системы международных валютных договоров и систем валютного регулирования, обеспечивающих относительную устойчивость свободно конвертируемых валют.

Для всех денежных систем, основанных на обороте кредитных денежных знаков, характерно:

 вытеснение золота как из внутреннего, так и внешнего оборотов и оседание его в золотых резервах;

 выпуск наличных и безналичных денежных знаков на основе кредитных операций банков;

 развитие безналичного денежного оборота и сокращение налично-денежного оборота;

 создание и развитие механизмов денежно-кредитного регулирования денежного оборота со стороны государства.

Эмиссия денег - единовременный выпуск в рыночный оборот достаточно больших партий унифицированных долговых обязательств: казначейских обязательств, коммерческих бумаг, ипотек, ассигнаций и т.п. Эмиссия — это такой выпуск денег в оборот, который приводит к общему увеличению денежной массы в обращении. Эмиссия бывает наличная и безналичная.

§  2.2  Понятие денежного обращения

В условиях товарно-денежных отношений в процессе купли-продажи товаров, оказания услуг, а также исполнения различного рода обязательств в денежной форме возникают расчеты и платежи. Совокупность всех денежных платежей совершаемых в экономике представляет собой денежное обращение. Т.е. движение денег, обслуживающих реализацию товаров, работ и услуг.

Денежное обращение осуществляется в наличной и безналичной формах.

Наличное денежное обращение — движение наличных денег в сфере обращения и выполнение ими 2-х функций: средства платежа и средства обращения. Наличные деньги используются: для оплаты товаров, работ, услуг; для расчетов, не связанных с движением товаров и услуг ( расчетов по выплате заработной платы, премий, пособий, стипендий, пенсий, по выплате страховых возмещений по договорам страхования, при оплате ценных бумаг и выплате дохода по ним, по платежам населения, на хозяйственные нужды, на оплату командировок, на представительские расходы, на закупку сельхозпродукции и т.д). Налично-денежное движение осуществляется с помощью различных видов денег: банкнот, металлических монет, других кредитных инструментов (векселей, чеков, кредитных карточек). В России предпринимаются попытки ограничить налично-денежное обращение, т.к. оно позволяет уходить от контроля государства за деятельностью юридических и физических лиц.

Организация наличного обращения в РФ регламентируется Положением "О правилах организации наличного денежного обращения на территории РФ" ©47 от 19.12.97г. Все предприятия и организации обязаны хранить свои денежные средства в банках. Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу (специально оборудованное помещение) и вести кассовую книгу, в которой отражается весь приход и расход средств.

Выдача денежных средств населению производиться по расходным кассовым ордерам и платежным ведомостям, которые подписываются руководителем и главным бухгалтером организации. Прием денежных средств осуществляется по приходным кассовым ордерам, который подписывается бухгалтером и кассиром. При оказании организацией услуг прием наличных денег осуществляется с обязательным применением контрольно-кассовых аппаратов.

Для организаций ограничивается сумма средств, которую оно может иметь в кассе (лимит устанавливается банком по согласованию с руководителями предприятий). Превышение лимита допускается только при наличии в кассе средств, предназначенных для выплаты заработной платы, стипендий, пенсий, но на срок не более 3-х дней.

Помимо этого Центральным банком устанавливаются критерии денежных знаков, имеющих платежную силу и порядок их использования в расчетах.

Без ограничений в РФ используются следующие банкноты:

•  загрязненные, изношенные, надорванные, утратившие углы;

•  имеющие посторонние надписи, утратившие края, в т.ч. обожженные по краям;

• имеющие потертости и проколы, оттиски штампов (если они не свидетельствуют об их погашении);

•  имеющие масляные и красочные пятна.

Подлежат обмену в кредитных организациях следующие денежные знаки:

•  банкноты, утратившие не более 45% первоначальной площади;

•  банкноты, разорванные и склеенные, если все части принадлежат одной банкноте;

•  банкноты, изменившие окраску - обугленные, обесцвеченные, залитые краской;

•  монеты, изменившие первоначальную форму или цвет, оплавленные и травленые.

Сегодня доля наличных средств в России составляет -

Безналичное обращение - движение стоимости без участия наличных денег. Доля безналичных расчетов в России раньше составляла около 80 %, сегодня - . Высокий уровень безналичных расчетов в любой стране говорит о правильной, грамотной организации всего денежного оборота.

Между наличным и безналичным обращением существует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, они образуют общий денежный оборот, в котором действуют единые деньги.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям, т.е. безналичные расчеты за товары и услуги; по финансовым обязательствам, т.е. платежи в бюджет и во внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями. Значение безналичных расчетов состоит в том, что они ускоряют оборачиваемость средств, сокращают абсолютную величину наличных денег в обороте, сокращаются издержки на печатание и доставку наличных денег.

В 1993 г. ЦБ РФ начал работу по внедрению автоматической системы межбанковских расчетов на базе расчетно-кассовых центров РКЦ и коммерческих банков, что позволяет отказаться от пересылки бумажных документов и ускоряет расчеты (счет идет на часы и минуты, и в идеале работа может происходить в режиме реального времени).

Безналичный оборот в России характеризуется обязательным открытием расчетного или текущего счета в учреждении банка; платежи производятся с согласия покупателя или по поручению плательщика; основанием для перечисления средств являются финансовые платежные документы (платежные поручения, расчетные чеки, договора); при нарушении условий договора существует возможность полного или частичного отказа от оплаты в соответствии и «Правилами осуществления безналичных расчетов»; наличные деньги в кассе предприятия находятся в пределах установленных лимитов; самостоятельность в расходовании средств на счетах в соответствии с «Порядком ведения кассовых операций в РФ» от 1993 г.

В России в соответствии с правилами Банка России определено, что расчеты предприятий по своим обязательствам, а также между юридическими и физическими лицами за товарно-материальные ценности производятся в безналичном порядке через учреждения банка.

Определены следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты платежными требованиями-поручениями; инкассовые расчеты; расчеты с применением аккредитивов; расчеты с использованием чеков; расчеты с использованием векселей; клиринговые расчеты; расчеты с помощью пластиковых карточек.

§  2.3  Закон денежного обращения. Денежная масса и скорость обращения денег

В основе построения денежного обращения лежит понимание сути и элементов денежного рынка. Рынок денег характеризуется спросом на деньги и предложением денег. Спрос на деньги предъявляется в том случае, если отдается предпочтение деньгам по сравнению с другими активами (ценными бумагами, недвижимостью и пр.) для совершения платежных операций. Спрос на деньги подвержен влиянию многих факторов. Современные теории определяют спрос на деньги как сумму спроса на деньги для сделок купли продажи товаров и услуг (определяется доходом) и спроса на деньги со стороны активов (использование денег для накопления и сбережений - определяется нормой ссудного процента). Таким образом, спрос на деньги есть функция от дохода и нормы ссудного процента:

D= f ( Y , r )

Предложение денег определяется эмиссией денег и зависит от денежно-кредитной политики Центрального банка. Если предложение денег увеличивается, то норма ссудного процента снижается, темпы развития экономики повышаются. В условиях инфляции предложение денег сокращается.

На основе взаимодействия предложения денег и спроса на них строится закон денежного обращения.

Закон денежного обращения — экономический закон, определяющий количество денег, необходимых для обращения, как произведение количества продаваемых за год товаров на их среднюю цену, деленное на скорость обращения.

Закон денежного обращения впервые открыт К. Марксом. Он писал: "Если мы теперь рассмотрим общую сумму денег, находящуюся в обращении в течение данного промежутка времени, то окажется, что она при данной скорости циркуляции средств обращения и платежа - равняется сумме подлежащих реализации товарных цен плюс сумма платежей, которым наступил срок, минус взаимно погашающиеся платежи и, наконец, минус сумма оборотов, в которых одни и те же деньги функционируют попеременно, то как средство платежа, то как средство обращения".

Это можно представить в виде следующей формулы:

где:

Д - количество денежных единиц, необходимых в данный период для обращения;

Ц - сумма цен товаров, подлежащих реализации;

В - сумма цен товаров, платежи по которым выходят за рамки данного периода;

П - сумма цен товаров, проданных в прошлые годы, сроки платежей по которым наступили;

ВП - сумма взаимопогашенных платежей;

С.о. - скорость оборота денежной единицы.

Таким образом, потребность хозяйства в деньгах определяется:

•  размером товарного производства;

•  уровнем цен на товары и услуги;

•  степенью развития кредита;

•  развитием безналичных расчетов;

•  скоростью оборота.

Первые три фактора воздействуют на потребность в деньгах прямопропорционально, два последних  - обратно пропорционально.

В условиях металлического обращения количество денег в обращении регулировалось стихийно через увеличение и уменьшение сокровищ в ответ на потребность хозяйства в деньгах.

В условиях функционирования бумажных денег устойчивость денежного обращения определялась соответствием бумажных денежных знаков, являющихся представителями золота, необходимому количеству золота для обслуживания товарного обращения.

В современных условиях соответствие предложения денег спросу на них является основой полноценного и стабильного денежного обращения. Превышение предложения денег ведет к их обесценению.

Поэтому центральной проблемой денежной политики любой страны является - определение количества денег, необходимых в обращении. С этой целью, т.е. целью достижения равновесного состояния между предложением денег и спросом на них в практике денежного обращения разработана система показателей, позволяющих контролировать предложение денег.

Важнейшим показателем, характеризующим денежно-кредитную сферу в целом и предложение денег, является показатель денежной массы. Денежную массу можно определить как совокупность денежных средств, предназначенных для оплаты товаров и услуг, а также для целей накопления нефинансовыми предприятиями, организациями и населением.

Для расчета совокупной денежной массы в РФ предусмотрены следующие агрегаты:

M0 - наличные деньги,

М1 - равен М0 плюс расчетные, текущие счета и счета до востребования;

М2 - равен M1 плюс срочные вклады;

М3 - равен М2 плюс депозитные сертификаты и облигации госзаймов.

По данным ЦРБ ниже представлена таблица  денежная масса М2 в 2009 году

В таблице денежный агрегат М2 представляет собой объем наличных денег в обращении (вне банков) и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации.

В таблице 1 представлена структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2009 года

Таблица 1

Сумма, количество и удельный вес банкнот и монеты, находящихся в обращении

   11 января 2009 года Банк России выпускает в обращение инвестиционную и памятные монеты из драгоценных металлов:

    - инвестиционную серебряную монету номиналом 3 рубля с изображением Георгия Победоносца;

    - серебряную монету номиналом 2 рубля серии "Выдающиеся личности России", посвященную 175-летию со дня рождения русского химика, разностороннего ученого, педагога, общественного деятеля Д.И. Менделеева;

    - серебряную монету номиналом 3 рубля серии "Памятники архитектуры России" с изображением Витебского вокзала (начало XX в.) в г. Санкт-Петербурге;

    - серебряную монету номиналом 3 рубля, посвященную 50-летию начала исследования Луны космическими аппаратами.

       2 февраля 2009 года Банк России выпускает в обращение инвестиционную и памятную монеты из драгоценных металлов:

    - инвестиционную золотую монету номиналом 50 рублей с изображением Георгия Победоносца с годом чеканки "2009";

    - серебряную монету номиналом 3 рубля серии "Памятники архитектуры России" с изображением Тульского кремля (XVI в.).

  2 марта 2009 года Банк России выпускает в обращение памятные монеты из драгоценных металлов:

     - серебряную монету номиналом 3 рубля, серебряную монету номиналом 100 рублей и золотую монету номиналом 50 рублей исторической серии "К 400-летию добровольного вхождения калмыцкого народа в состав Российского государства";

     - серебряную монету номиналом 3 рубля, серебряную монету номиналом 100 рублей, золотую монету номиналом 50 рублей и золотую монету номиналом 200 рублей исторической серии "200-летие со дня рождения Н.В.Гоголя"

    и памятные монеты из цветных металлов номиналом 10 рублей

    серии "Древние города России":

    - Выборг,

    серии "Российская Федерация":

    - Республика Калмыкия.

1 апреля 2009 года Банк России выпускает в обращение памятные монеты из драгоценных металлов серии "Россия во всемирном культурном и природном наследии ЮНЕСКО" Исторические памятники Великого Новгорода и окрестностей: 

    - серебряную монету номиналом 3 рубля (масса драгоценного металла в чистоте 31,1 г, проба сплава 925, каталожный № 5111-0184);

    - серебряную монету номиналом 25 рублей (масса драгоценного металла в чистоте 155,5 г, проба сплава 925, каталожный № 5115-0048);

    - серебряную монету номиналом 200 рублей (масса драгоценного металла в чистоте 3 кг, проба сплава 925, каталожный № 5119-0004);

    - золотую монету номиналом 50 рублей (масса драгоценного металла в чистоте 7,78 г, проба 999, каталожный № 5216-0070);

    - золотую монету номиналом 10000 рублей (масса драгоценного металла в чистоте 1 кг, проба 999, каталожный № 5221-0017).

Глава 3. Проблема денежного обращения и регулирования денежной массы в России

Денежное обращение в современной мировой экономике - это сложнейший процесс, построенный на основе многовековых знаний и опыта человеческой цивилизации. Но его построение во многом шло эволюционно, путем множества проб и ошибок. Именно так много веков, ещё со времен появления первых денежных систем шло изучение денежного обращения, и изучение продолжается, т.к. в таких науках как экономика изучаются не законы, а скорее закономерности. Так и закон денежного обращения не охватывает всех аспектов этого процесса, и поэтому является скорее закономерностью - как говорят в математике - при неизменности прочих факторов.

В настоящее время решение проблемы выхода российской экономики из кризиса - возобновление устойчивого экономического роста, уменьшение неплатежей, осуществление инвестиций, нормализация финансового и банковского секторов и целый ряд других вопросов - в значительной мере упираются в низкий уровень капитализации экономики, в недостаточность ресурсов.

Либерализация цен привела к тому, что их рост значительно обогнал рост денежной массы. Это вызвало ее реальное сжатие.

Так, проанализируем эту ситуацию на информации ЦРБ. В прошлом 2008 году.

   Отличительной особенностью динамики денежно-кредитных показателей в 2008 г. является существенное замедление темпов роста широкой денежной массы, денежных агрегатов М2, М0, М2—М0. На формирование этих показателей оказали влияние мировой финансово-экономический кризис, снижение мировых цен на товары, составляющие основу российского экспорта, замедление темпов экономического роста, сохранение высокого уровня инфляции и падение цен на активы. Усиление в истекшем году процессов долларизации экономики, особенно в период проводившейся в ноябре 2008 г. — январе 2009 г. постепенной девальвации российского рубля, привело к переводу рублевых средств в активы в иностранной валюте. Сдерживающее влияние на динамику денежных агрегатов оказало снижение темпов роста требований кредитных организаций к нефинансовым организациям и населению (по сравнению с предыдущим годом) вследствие ограничения возможностей получения внешних и внутренних займов в условиях неопределенности относительно перспектив развития экономической ситуации внутри страны и за рубежом.

  По итогам 2008 г. денежная масса М2 увеличилась на 1,7%, тогда как за 2007 г. ее рост составил 47,5%. При этом в отличие от предыдущих лет в IV квартале 2008 г. наблюдалось сокращение денежного агрегата М2 на 6,1%. Соотношение темпов роста потребительских цен и денежного агрегата М2 в 2008 г. обусловило сокращение рублевой денежной массы в реальном выражении на 10,3%, тогда как в 2007 г. ее реальный рост составил 31,8%.

Мы видим на графике с 2006 по 2008гг. сначала прирост, а затем постепенное снижение денежной массы.

Денежный агрегат М0 за 2008 г. увеличился всего на 2,5% (в 2007 г. — на 32,9%). При этом объем наличных денег в обращении значительно сократился в I квартале (на 6,1% против 1,6% в январе—марте 2007 г.), во II и III кварталах наблюдался умеренный рост (на 7,2% против 10,4% и на 4,8% против 6,4% соответственно). В IV квартале объем наличных денег в обращении вновь уменьшился на 2,8% против роста на 14,9% в последнем квартале 2007 года. В условиях складывающейся курсовой динамики существенное влияние на замедление темпов роста денежного агрегата М0 оказало повышение спроса населения на наличную иностранную валюту и операции по ее покупке. Нетто-продажи уполномоченными банками иностранной валюты (долларов США и евро) физическим лицам возросли в 2008 г. до 47,5 млрд. долл. США (при этом в октябре—декабре они достигли 29,4 млрд. долл. США), что значительно больше, чем в 2007 г. (3,3 млрд. долл. США).

    Темп прироста безналичной составляющей денежной массы М2 в 2008 г. составил 1,3% (за 2007 г. — 54,1%). В то же время темпы прироста в I и II кварталах 2008 г. были соответственно примерно в 2 и 3 раза ниже, чем в 2007 г., а в III и IV кварталах средства на рублевых банковских счетах сократились в абсолютном выражении (на 0,5% и 7,4% соответственно).

    В целом за 2008 г. средства юридических лиц на рублевых счетах возросли на 5,6%, физических лиц уменьшились на 3,4% (за 2007 г. наблюдался рост на 67,9 и 41,3% соответственно). В том числе срочные депозиты юридических лиц увеличились на 39,3%, физических лиц понизились на 3,7% (в 2007 г. — рост в 2,1 раза и на 39,9% соответственно). Депозиты "до востребования" юридических лиц сократились на 10,9%, а физических лиц — на 1,9% (в 2007 г. — рост на 53,4 и 47,0% соответственно).

    В структуре рублевой денежной массы доля наличных денег в обращении на 1.01.2009 выросла относительно 1.01.2008 на 0,2 процентного пункта (до 28,1%), удельный вес депозитов "до востребования" снизился на 3,3 процентного пункта (до 28,9%), а срочных депозитов — вырос на 3,1 процентного пункта (до 43,0%).

    Общий объем депозитов в иностранной валюте в долларовом выражении увеличился в 2008 г. более чем в два раза. Депозиты населения в иностранной валюте возросли на 99,3%, нефинансовых организаций — на 105,9% (в 2007 г. — на 13,3 и 42,3% соответственно).

    Прирост широкой денежной массы за 2008 г. составил 2138,0 млрд. руб., или 14,6% (за 2007 г. — 4487,3 млрд. руб., или 44,2%). При этом по сравнению с 2007 г. уменьшился как прирост чистых иностранных активов (2294,5 против 3042,1 млрд. руб.), так и прирост внутренних требований (2461,9 против 2526,7 млрд. руб.).

    Требования к нефинансовым организациям и населению за рассматриваемый период увеличились на 4679,2 млрд. руб. (за 2007 г. — на 4294,9 млрд. руб.), а чистые требования к органам государственного управления сократились на 2510,9 млрд. руб. (в 2007 г. — на 1792,0 млрд. руб.).

    Скорость обращения денег, рассчитанная по денежному агрегату М2 в среднегодовом выражении, снизилась в 2008 г. на 2,0% (за 2007 г. — на 18,8%). Уровень монетизации экономики (по денежному агрегату М2) за истекший год увеличился с 32,2 до 32,8%. Денежный мультипликатор, рассчитанный по М2 и широкой денежной базе, увеличился с 2,407 на 1.01.2008 до 2,419 на 1.01.2009, или на 0,5% (за 2007 г. — на 10,3%).

В создавшейся ситуации Банк России в первую очередь снизил нормативы обязательных резервов и принял меры по увеличению объемов предоставляемой кредитным организациям рублевой ликвидности. В частности, в октябре система инструментов Банка России была дополнена кредитами без обеспечения, в IV квартале сроки рефинансирования по отдельным операциям были увеличены, а доступ к ним был расширен за счет снижения требований к контрагентам и принимаемому обеспечению. В сентябре—октябре Банк России принял ряд решений о понижении процентных ставок по отдельным инструментам рефинансирования, одновременно структурировав их по типу и срочности. Наряду с тем, что минимальные ставки на аукционах по разным инструментам на аналогичные сроки были установлены на одном уровне, средства по операциям прямого РЕПО и ломбардным кредитам на сроки 1 и 7 дней также стали предоставляться по одинаковой фиксированной ставке.

    Вместе с тем фундаментальные изменения состояния мировой экономики, резкое снижение цен на товары российского экспорта, проблемы на мировых финансовых рынках, масштабный отток капитала из страны ограничили возможности российских банков и компаний по привлечению новых и рефинансированию ранее полученных займов в иностранной валюте. Рост спроса на иностранную валюту на внутреннем рынке при сокращении ее предложения обусловил проведение Банком России значительных интервенций по ее продаже. С 11.11.2008 Банк России начал постепенную корректировку границ технического коридора, определяющего допустимые колебания стоимости бивалютной корзины (операционного ориентира курсовой политики). Наряду с этим с 1.12.2008 Банк России заключает с кредитными организациями договоры корреспондентского счета в долларах США и евро.

    В целях сдерживания инфляционных тенденций и противодействия оттоку капитала Банк России начал последовательно повышать процентные ставки по инструментам денежно-кредитной политики.    В 2008 г. Банк России четыре раза принимал решения о повышении нормативов обязательных резервов и дважды — об их снижении. С 15.10.2008 нормативы обязательных резервов были временно снижены по всем категориям обязательств до 0,5%2. В ходе проведения внеочередного регулирования обязательных резервов в период с 15 по 17 октября, в котором приняли участие 740 кредитных организаций (65,8% от числа действующих), на их корреспондентские счета было перечислено 100,9 млрд. рублей. За 2008 г. средние дневные остатки средств кредитных организаций на счетах обязательного резервирования в Банке России составили 262,4 млрд. руб. (в том числе в IV квартале — 51,0 млрд. руб.).

    На протяжении всего года, а особенно в IV квартале, Банк России принимал меры, направленные на предоставление кредитным организациям рублевой ликвидности в необходимом объеме и на расширение доступа к инструментам рефинансирования.

    Банк России смягчил условия получения кредитными организациями денежных средств с использованием отдельных видов обеспечения.

По данным лента.ру денежная масса в России в национальном определении в октябре 2008 года уменьшилась на 5,9 процента до 13,5 триллиона рублей. Об этом говорится в официальном пресс-релизе ЦБ. Последний раз столь серьезное снижение денежной массы было зафиксировано в феврале 2002 года, когда данный показатель уменьшился на шесть процентов.

Несмотря на значительное уменьшение денежной массы в октябре, по итогам 10 месяцев 2008 года она увеличилась на 1,86 процента. При этом объем безналичных средств в январе-октябре снизился на 0,1 процента, а за месяц - на 8,7 процента до 9,5 триллиона рублей.

Снижение денежной массы обычно приводит к замедлению темпов роста инфляции, однако может вызывать и снижение ВВП, так как средств в экономике становится меньше, что не позволяет инвесторам вкладывать деньги в развитие. Кроме того, уменьшение денежной массы может означать, что россияне стали переводить рублевые сбережения в валюту - этот процесс начался еще в сентябре 2008 года с обострением мирового финансового кризиса.

Ранее сообщалось, что за сентябрь и октябрь 2008 года Центробанк потратил на поддержку курса рубля более 50 миллиардов долларов из международных резервов. Фактически это означает, что именно на такую сумму ЦБ продал валюты, скупив на нее рубли.

О проблеме денежного обращения  проанализирую информацию из «Российской газеты».  В 2007 году на территории России находилось в обращении 4,4 миллиарда банкнот.

Банк России ежегодно тратит на организацию денежного обращения в стране 11 миллиардов рублей. Из них 8 миллиардов рублей расходуется на печатание банкнот и чеканку монет. При этом немало средств тратится на перевозку наличных денег - это очень затратный вариант денежного обращения. Впрочем,  расходы на организацию денежного обращения в России вполне соответствуют расходам на эти цели в развитых странах, к примеру, в США.

И тем не менее доля наличных денег в обращении в России и в мире достаточно велика. В развитых странах доля наличных денег, несмотря на активное развитие безналичных расчетов, превышает 70 процентов, а в России она достигает 97 процентов всех расчетов. К тому же, по данным ЦБ, к 2011 году объем наличных денег в обращении удвоится по сравнению с тем, что имеется в настоящее время.

За последние 10 лет доля наличных денег в обороте в России увеличилась в 28 раз. По мнению Аксакова, такая ситуация является одной из основных причин роста "теневого сектора" в российской экономике, поэтому надзорным органам необходимо активнее работать в рамках федерального закона о противодействии отмыванию доходов, полученных преступным путем. По его словам, общая сумма легализации таких доходов в мире колеблется от 2 до 5 процентов мирового ВВП, от 900 миллиардов до 3,5 триллиона "теневых" долларов попадает в экономический оборот, что является проблемой обращения наличных средств.

Тем временем, по информации директора департамента наличного обращения ЦБ Александра Юрова, в России сегодня находится в обращении 74,8 миллиона банковских карт. Однако почти 90 процентов всех этих карт приходится на реализацию зарплатных проектов и используется для обналички. Это происходит потому, что очень мало торговых точек принимают платежи по пластиковым картам. Поэтому на каждую безналичную операцию в России приходится 32 наличных расчета. По словам Юрова, большую роль в предпочтении гражданами "налички" играет то, что она принимается везде, обеспечивает скорость и безопасность расчетов, а также анонимность для покупателя. Он считает, что от наличных денег отказываться пока рано еще и по другой причине: они позволяют Центробанку обеспечивать контроль за денежной массой и инфляцией. Кроме того, гарантом наличных денег является Банк России, который не может обанкротиться по определению, а электронные деньги выпускают коммерческие банки, подверженные банкротству.

Тем временем Банк России ужесточает требования к экипировке инкассаторов, а также вводит альтернативные способы инкассации, которые позволяют нейтрализовать незаконное владение деньгами. По  словам А. Юрова, теперь банки смогут выбирать, как перевозить деньги - "с оружием и броней" или с применением технических средств, которые полностью исключают возможность захвата. Например, в качестве альтернативных способов инкассации могут быть применены капсулы со специальным раствором краски, которые уничтожают деньги в случае несанкционированного вскрытия кейса.

В современных условиях центр тяжести при проведении денежно-кредитной политики и привлечении дополнительных ресурсов переместился в развитых странах с объема имеющихся золотовалютных резервов на денежный спрос, формирующийся реальными операциями в экономике, для осуществления которых требуются деньги, а также на создание условий для удержания ресурсов на соответствующих сегментах рынка.

В этой связи реальные операции, которые обслуживаются суррогатами или валютой в России, - это неиспользованный потенциал для расширения капитальной базы и одна из форм опосредованного обеспечения национальной валюты.

При этом пополнение ликвидности в экономике должно осуществляться в первую очередь на внутренней основе, с использованием возможностей ЦБ, как это происходит во многих ведущих странах.

И вопрос состоит в том, какие механизмы следовало бы использовать, для того чтобы обеспечить поступление этих ресурсов в реальную экономику и их удержание там, минимизировав при этом негативные последствия для наиболее чувствительных сегментов, таких, в частности, как валютный рынок.

При этом также есть большой международный опыт и уже накапливающийся российский опыт подходов к данному вопросу. В тех же Соединенных Штатах и Японии до сих пор действуют законы, которые стимулируют финансовые компании и банки к участию в различных целевых программах, поощряют инвестиции в регионы с отстающими темпами роста. Применяются рычаги, способствующие удешевлению инвестиционных ресурсов.

Естественно, следует вести речь о комплексном подходе, создающем благоприятные предпосылки на всех этапах движения финансовых средств - от первоначального привлечения ресурсов до их конечного инвестирования. Так, начинать следует с набора мер по удешевлению формируемой ресурсной базы. Стимулами и для вкладчиков, и для банков могут быть более низкие ставки налогообложения по начисляемым процентам в случае размещения средств на длительные сроки. Эти меры могут сочетаться с более низкой нормой резервирования по «длинным» ресурсам, что даст возможность устанавливать по таким вкладам и более высокие проценты, повышая их привлекательность. То же самое касается и последующих этапов движения ресурсов.

Таким образом, с учетом тех подходов, которые используются в других странах и, принимая во внимание специфику нынешней ситуации в российской экономике, можно говорить о возможности увеличения ее ресурсной базы на основе внутренних рычагов при минимизации негативных последствий. Это будет способствовать устранению препятствий для экономического роста, которые создаются перекосами в денежно-кредитной сфере, а также в целом уменьшит зависимость от конъюнктуры мировых финансовых рынков.

Заключение

В современном мире нет большей силы, чем деньги. Деньги развязывают войны и обеспечивают благосостояние целых стран и регионов. Из-за денег или с использованием денег совершается подавляющая часть преступлений. И в то же время благодаря деньгам люди создают величайшие изобретения, совершают подвиги, открывают новые земли и покоряют новые миры.

Деньги организуют современное общество и государство. Деньгам подчинена жизнь современных людей, государств и всего мирового сообщества.

Времена меняются, меняются и деньги. Когда раньше за покупками шли со скотом, ракушками, сушеной рыбой и т.д., то сейчас прогресс ушел очень далеко, и людям достаточно воспользоваться маленькой пластиковой пластинкой, чтобы приобрести все необходимое. Или вообще, заплатить по электронному счету, не выходя из дома.

Поэтому справедливо будет сказать, что деньги – это средство существования, без которого на современном этапе развития не обойтись. Деньги «движут» нами, а мы, в свою очередь, меняем их. Экономически развиваем денежную систему своей страны.

Сейчас, в нашей стране ситуация немного осложненная, по причине финансового кризиса. По статистическим показателям темп роста денежной массы снизился. Соответственно, доля наличных денег в денежной массе постепенно сокращается. Если увеличивать денежную массу в пропорции, соответствующей темпам роста цен, то экономический механизм быстро войдет в гиперинфляционную спираль. Если же не добавлять денег в обращение, то при низкой инфляции будет длительный и глубокий спад производства.

Это может перерасти в дальнейшем в значительную проблему экономического характера.  Чтобы это не допустить, ЦБ принимает соответствующие меры и регулирует размеры денежной массы в обращении.

На основе всего вышесказанного, можно сделать вывод ,что без понимания сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное  – воздействия на них. Если вы хотите понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Список использованной литературы

1.       Грибов А.Ю. Деньги и ценные бумаги: сущность и правовой режим. – М.: РИОР, 2006. – 192 с.

2.       Грибов А.Ю. Институциональная теория денег: сущность и правовой режим денег и ценных бумаг. – М.: РИОР, 2008. – 200 с.

3.       Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: 2006. – 462 с.

4.       Деньги, кредит, банки: учебно-методическое пособие / под ред. Г.Ю. Чулановой. – 2008. – 64 с.

5.       Курс экономической теории / Под ред. проф. Чепурина М. Н., проф. Киселевой Е. А. – Киров, «АСА», 2006. – 832 с.

6.       Микроэкономика: практический подход / Под ред. Грязновой А.Г., Юданова А.Ю. – М.: КноРус, 2005. – 702 с.

7.       Фишер Ирвинг. Покупательная сила денег /Сост., вступ. статья М.К. Бункина, А.М. Семенов. – М.: Дело, 2001. – 320 с.

8.       Экономика: Учебник. 3-е изд., перераб. и доп. / Под ред. д-ра экон. наук проф. А. С. Буталова. – М.: Юрист, 2002. – 896 с.

9.       Виды денег. Функции денег. Электронный ресурс: http://ru.wikipedia.org/wiki/Деньги#.D0.92.D0.B8.D0.B4.D1.8B_.D0.B4.D0.B5.D0.BD.D0.B5.D0.B3

10.   Денежная масса. Пресс-релиз ЦБ. Электронный ресурс: http://lenta.ru/news/2008/11/25/money/

11.   Денежная масса М2 (национальное определение) в 2009 году. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/MS.asp

12.   Денежное обращение. Тема 3. Электронный ресурс: http://e-lib.gasu.ru/eposobia/shvakov/R_1_3.html

13.   Инвестиционные памятные монеты. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/bank-notes_coins/memorable_coins/current_year_coins/print.asp?file=090111.htm

14.   Методы стабилизации денежного обращения. Кравцова Г.И. «Деньги, кредит, банки». Электронный вариант: http://www.finkredit.com/banks28.html

15.   Определение денег. Электронный ресурс: http://slovari.yandex.ru/dict/economic/article/ses1/ses-1321.htm Деньги] Райзберг Б. А., Лозовский Л. Ш., Стародубцева Е. Б. Современный экономический словарь. 5-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2007 г.

16.   Основные направления единой государственной денежно-кредитнгой политики на 2009 г. Электронный ресурс: http://www.consultant.ru/online/base/?dts=SdUSgNjhUjf2eK1BTzCxQnO4I8nQC%2Bfg8XZV3wq3YgAZD1m5%2FV7nYw

17.   Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики за 2007 год. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/archive/root_get_blob.asp?doc_id=8407

18.   Состояние денежной сферы и реализация денежно-кредитной политики в 2008 году. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/analytics/print.asp?file=08-IV.htm

19.   Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2009 года. Электронный ресурс: http://www.cbr.ru/statistics/sndmvo/print.aspx?file=str_nal_dm_090101.htm&pid=sndmvo&sid=sdm

20.   Сущность денег и их возникновение. Электронный ресурс: http://www.forex-baza.com/lectures-11.html.