Современное ипотечное кредитование в РФ, проблемы и перспективы его развития

 

Анализ Правил реструктуризации в 2009 г. ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий граждан позволяет сделать вывод, что государство пытается защитить только наиболее незащищенные категории граждан, приобретавших в кредит квартиры эконом-класса.  
Банковская система России накопила весомый груз внутренних рисков, связанных со стремительным развитием и ростом объемов кредитования экономики в последние годы. Россия, как и прочие страны, пережившие быстрый рост кредитования, оказалась не в состоянии избежать быстрого накопления так называемых плохих кредитов. Причинами их роста явились снижение стандартов кредитования в процессе стремительного роста кредитного портфеля коммерческих банков, неадекватность системы контроля за рисками, обусловленная отсутствием накопленной практики и статистической информации по своевременному возврату кредитов всех видов, отсутствие централизованной системы бюро кредитных историй и прочие факторы.            Для становления ипотечного жилищного кредитования требуется предоставление государственной поддержки в виде обеспечения финансовой устойчивости и принятия государством субсидиарной ответственности в силу закона по его обязательствам. Однако по мере развития ипотечного рынка и повышения оценки инвесторами надежности ипотечного покрытия роль и непосредственное участие государства должны постепенно снижаться. На этапе, когда в стране будет существовать развитый первичный и вторичный рынок ипотечного кредитования со стабильно большим числом его участников, сформируется достаточно высокий уровень конкуренции в сфере выдачи и сопровождения ипотечных кредитов, начнет функционировать ликвидный рынок ипотечных ценных бумаг с большим числом эмитентов.   При этом государство должно будет определить один из дальнейших путей трансформации деятельности АРИЖК: АРИЖК будет приватизировано и станет оператором вторичного ипотечного рынка с сохранением той или иной степени контроля государства над его деятельностью (блокирующий или контрольный пакет участия, золотая акция и пр.) либо государство сохранит его в собственности и возложит на него функцию кредитной поддержки для групп граждан с низкими доходами. В любом случае такая практика государственной поддержки заемщика необходима и важна с точки зрения развития всей системы ипотечного кредитования и формирования рынка доступного жилья.  Для совершенствования государственной поддержки ипотечного кредитования необходимо:              - создать качественную систему отчета кредитных организаций о количестве просроченных долговых обязательств. Это позволит рационально осуществлять финансовую поддержку заемщиков, выделяя необходимое количество денежных средств на реструктуризацию долгов;                                   - смягчить требования к заемщикам, которые собираются воспользоваться реструктуризацией. В настоящее время, чтобы воспользоваться помощью государства, необходимо соответствовать определенным критериям, Многие заемщики не отвечают требованиям стандарта реструктуризации, однако при этом не меньше нуждаются в помощи.

 

4. Заключение

 

Мировой экономический кризис неблагоприятно сказался на российской ипотеке. Аналитики считают, что фактически количество выдаваемых населению кредитов откатилось к уровню 2004 года.    Практически все отечественные банки изменили условия по выдаче ипотечных кредитов, ужесточив требования к заемщикам и повысив проценты. Так, например, отдельные банки кредиторы установили дополнительное увеличение процентов по кредиту в отношении заемщиков с особым риском. К числу таких клиентов отнесли предпринимателей и граждан с «серыми» доходами.            Еще одной тенденцией современного ипотечного кредитования является отказ банков в выдаче кредитов на приобретение объектов первичного рынка жилья (новостроек). Некоторые российские банки вообще отказались от ипотечного кредитования и занимаются исключительно привлечением денежных средств, рекламируя вклады.

Аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров утверждают, что перспективы развития отечественной ипотеки напрямую связаны с развитием сценария мирового кризиса. Деловая активность кредитных организаций и заемщиков обещает вернуться в прежнее состояние после окончания кризисных явлений. Определяющее значение для возрождения ипотеки имеет годовой уровень инфляции и материальное благополучие населения. При удачном разрешении мировой финансовой ситуации в России вновь станет популярным жилищное ипотечное кредитование населения, а также коммерческая ипотека на развитие предприятий.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Список использованной литературы

 

1. Баркова О.И. Ипотечное кредитование как механизм финансового обеспечения национального проекта // Экономический анализ: теория и практика. - 2007. - № 21. - С. 31 - 38.

2. Грекова А. Долги на жизнь или Ипотека вчера, сегодня, завтра // Человек и закон. - 2009. - № 2. - С. 16 - 21.

3. Зак В.В. Пул ипотечных кредитов как совокупность встроенных опционов // Финансы. - 2008. - №12. - С. 57 - 59.

4. Казакова Е.Б. Проблемы ипотечного кредитования в России // Российская юстиция. - 2010. - №5. - С. 52 - 53.

5. Камолов С.Г. Ипотечное жилищное кредитование в России // Социально-гуманитарные знания - 2009. - №6. С.184 - 195.

6. Кузнецов Н.А. Модели ипотечного кредитования: действие западных механизмов в России // Землеустройство, кадастр и мониторинг земель. - 2008. - №7. - С.55 - 56.

7. Литвинова С. Государственная поддержка ипотечного кредитования в период кризиса // Проблема теории и практики управления - 2010. - №3. - С. 50 - 55.

8. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития // Деньги и кредит. - 2010. - №3. - С. 44 - 48.

9. Логинов М.П. Система ипотечного кредитования как фактор расширенного воспроизводства в АПК // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С. 27 - 31.

10. Лунина Е.Д. Модернизация механизма ипотечного кредитования // Банковское дело. - 2009. - №12. - С. 77 - 81.

11. Магомедов Г.И. Анализ современного состояния и перспективы развития кредитования в РФ // Финансы и кредит. - 2008. - №8. - С.32 - 39.

12. Никоноров В.В. Развитие региональных рынков ипотечного кредитования // Финансы и кредит. - 2008. - №42. - С.36 - 40.

13. Поводова Е.В. Особенности ипотечного жилищного кредитования // Жилищное право. - 2010. - №1. - С.25 - 30.

14. Понька В.Ф. К вопросу о роли банков…// Законодательство и экономика. - 2010. - №5. - С.12 - 14.

15. Разгулин А. Мировой финансовый кризис и его влияние на состояние рынка недвижимости // Проблемы теории и практики управления. - 2010. - №1. - С. 117 - 121.

16. Рыкова Н.Н. Анализ ипотечных кредитных программ в России и факторы, сдерживающие их развитие // Финансы и кредит. - 2008. - №17. - С.35 - 38.

17. Савинова В.А. Региональные аспекты ипотечного кредитования: теория и практика // Финансы и кредит. - 2008. - №47. - С.32 - 38.

18. Тихонов А.Ю. Некоторые тенденции ипотечного кредитования // Финансы и кредит. - 2008. - №42. - С.26 - 31.

19. Хлыстун В.Н. Земельно-ипотечное кредитование: состояние и перспективы // Экономика сельскохозяйственных и перерабатывающих предприятий. - 2008. - №12. - С.57 - 59.

20. Щукин П. Ипотека - коротко о главном // Бизнес. - 2007. - № 1. - С.21 - 25.

21. РУСИПОТЕКА (Электронный ресурс). www. ipoteka-rus. ru

22. Центральный банк РФ (Электронный ресурс). www.cbr. ru

23. Агенство по ипотечному жилищному кредитованию

(Электронный ресурс). www. ahml.ru  
 
 
 
 

Приложение А

РЕГИОН		АПРЕЛЬ		МАЙ		ИЮНЬ
		ОБЪЁМ	КОЛИЧЕСТВО	ОБЪЁМ	КОЛИЧЕСТВО	ОБЪЁМ	КОЛИЧЕСТВО
Москва	руб ли	7712	2452	10299	3217	13 147	4135
	валю та	2397	357	3117	462	4729	617
	всего	10109	2809	13416	3679	1876	4752
Московская область	рубли	4 047	1 845	5 444	2 483	7 355	3 296
	валюта	605	160	811	206	957	244
	всего	4 652	2 005	6 255	2 689	8 312	3 540
Санкт-Петербург	рубли	2 912	1 529	3 837	1 982	914	2 488
	валюта	244	92	303	119	454	143
	всего	3 156	1 621	4 140	2 101	5 368	2 631
Самарская область	рубли	1 858	1 941	2 461	2 517	265	3 313
	валюта	11	19	15	47	36	57
	всего	1 869	1 960	2 476	2 564	3 301	3 370
Новосибирская область	рубли	2 822	2 546	3 589	3 284	4 428	4 044
	валют	9	3	11	5	19	7
	всего	2 831	2 549	3 600	3 289	4 447	4 051
Кемеровская область	рубли	953	935	1 278	1 248	1 652	1 601
	валюта	6	2	6	2	10	4
	всего	959	937	1 284	1 250	1 662	1 605
Пермский край	рубли	1 800	1 756	2 404	2 358	3 009	3 007
	валюта	16	3	16	3	23	5
	всего	1 816	1 759	2 420	2 361	3 032	3 012
Свердловская область	рубли	2 223	1 832	2 987	2 445	3 885	3 170
	валюта	23	11	30	14	48	17
	всего	2 246	1 843	3 017	2 459	3 933	3 187
Красноярский край	рубли	2 175	1 889	2 916	2 553	3 872	3 423
	валюта	12	3	21	6	22	6
	всего	2 187	1 892	2 937	2 559	3 894	3 429

 

Табл. 1.1 Объём и количество выданных ипотечных кредитов по месяцам во II квартале 2010 года по 10 регионам с наибольшей задолженностью по ипотечным кредитам млн. руб/шт.  
 

Приложение Б

№ Наименование показателя СБ РФ АИЖК ОАО «Внешторгбанк» DeltaCredit банк Банк «Первое ОВК» «Райффайзенбанк» «Собинбанк» 1. Год начала реализации ипотечной программы 1991 1996 2003 1998 2000 2002 1999 2. Валюта кредита руб, $ руб руб, $ $ $ 8 $ 3. Первоначальный взнос от стоимости квартиры, % 30 30 15-20 15-30 15-30 30 30 4. Ставка кредита, % 11$   18р 15 9-11$   14-16р 10-14 10-15 12 14 5. Срок кредитования, лет 15 20 20 до 15 лет 10-15 10 10 6. Ежемесячные выплаты от дохода семьи, % 40 50 40 40 40 40   7. Стоимость обязательного страхования, % 0,6 1,5 1,5 1,5 1,5 1 1,5 7.1. -- страхования жизни и потери трудоспособности, % -- + 0,9 + 0,8 + + 7.2. -- страхования риска утраты и повреждения квартиры, % + + 0,4 + 0,4 + + 7.3. -- страхования титула собственности квартиры, % -- +/- 0,3 + 0,3 + + 8. Документальное подтверждение платежеспособности + + + + +/- + + 9. Наличие поручителей + +/- -- -- -- -- + 10. Количество документов для оформления кредита 5-10 20 15-20 8 20   12 11. Средний срок оформления кредита, дни 18 7-14 14 14 14 10 14 12. Общее количество выданных кредитов   5800 2600 2800 140 450 350 13. Сумма кредитов   69 млн $ 13,2 млн $ 140 млн $ 4 млн $ 20 млн $ 8,0 млн $

 

Табл. 1.2 Сравнительная характеристика условий предоставления ипотечного кредита.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение В

Выдано кредитов физическим лицам накопленным итогом с начала года на дату Задолженность по предоставленным ипотечным кредитам накопленным итогом на дату, млрд руб.     В том числе:   Всего, млрд руб. жилищные кредиты, млрд руб. из них: ипотечные кредиты, млрд руб. 1.01.2008 г. 3 558,72 650,19 556,49 611,22 1.04.2008 г. 957,04 174,10 150,76 704,97 1.07.2008 г. 2 232,50 392,70 339,18 825,04 1.10.2008 г. 3 424,67 614,51 537,46 974,51 1.01.2009 г. 4 064,53 758,47 650,58 1 057,10 1.02.2009 г. н/д 7,93 6,62 1 079,06 1.03.2009 г. н/д 17,99 15,21 1 081,54 1.04.2009 г. 456,77 31,92 24,59 1 049,92 1.05.2009 г. 685,47 43,58 34,37 1 037,84 1.06.2009 г. 906,75 54,60 44,09 1 018,26 1.07.2009 г. 1 173,19 68,27 55,43 1 011,58 1.08.2009 г. 1 405,70 82,26 67,38 1 018,58 1.09.2009 г. 1 635,34 96,16 78,64 1 013,57 1.10.2009 г. 1 868,46 111,49 91,54 1 002,94 1.11.2009 г. 2 109,61 130,41 107,79 995,64 1.12.2009 г. 2 333,59 149,98 124,45 1 000,74