Современная денежно-кредитная система Франции

       Банк Франции выполняет три  основные задачи в соответствии  с законодательством и правами,  делегированные ему Европейским  Центральным Банком по принципу  субсидиарности:

• поддержание денежной стабильности;
• поддержание финансовой стабильности;
• оказание банковских услуг государственным органам, юридическим и физическим лицам.

     В соответствии с задачей поддержания  денежной стабильности Банк Франции  осуществляет различные виды деятельности:

• устанавливает платёжный баланс Франции и представляет экономические интересы Франции в международном сообществе;
• реализует политику ЕЦБ в проведении тендеров для банков, желающих привлечь денежные средства;
• управляет частью валютных резервов ЕЦБ;
• производит эмиссию денег и управление ими.

     В соответствии с задачей поддержания  финансовой стабильности Банк Франции  осуществляет следующие функции:

• контроль за деятельностью Комитета кредитных учреждений и инвестиционных компаний и Банковской комиссии;
• управление финансовой системой;
• управление системой осуществления платежей (в том числе, обеспечение совместного управления системой TARGET2).

     Также Банк Франции управляет и ведёт учёт деятельности казначейства и некоторых государственных предприятий, собирает финансовую информацию о компаниях и предоставляет её другим компаниям. В 2007 году Банк получил право выносить независимую оценку о кредитоспособности юридического лица.

     По  физическим лицам Банк Франции ведёт  учёт инцидентов, связанных с платежами:

• национальный список потерянных или украденных чеков;
• центральный список инцидентов, связанных с незаконным проведением финансовых операций;
• национальный список инцидентов, связанных с невозвращением кредитов физическими лицами .

     Что касается коммерческих банков Франции, то они включают широкий спектр институтов:

• большинство кредитных банков с их развитой сетью внутренних и зарубежных филиалов;
• бывшие деловые банки с меньшим числом филиалов во Франции, но прочными связями с промышленностью и сельской международной направленностью;
• «Креди Агриколь» с его почти 10 000 отделениями, который занимает 1/6 французской банковской системы, а также другие кооперативные и взаимные институты, такие как Народные банки и Взаимный кредит;
• частные, в большей части специализированные банки. Крупнейшими французскими коммерческими банками являются «Креди Агриколь» (Credit Agricole), «Банк Националъде Пари» (Banque Nationale de Paris), «Креди Лионне» (Credit Lyonnais), «Сосьете Жене-раль» (Societe Generate), «Банк Париба» (Banque Paribas), «Индосуэц» (Banque Indosuez), «Креди Индустриаль э Коммерсиаль» (Credit Industrie! et Commercial, CIC) и «Креди Коммерсиаль де Франс» (Credit Commercial de France).

     Коммерческие  банки осуществляют все банковские операции: депозитные вклады, краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное кредитование, платежные операции, прежде всего  очень популярный во Франции оборот чеков, эмиссию ценных бумаг, срочные  сделки и другие. Через свои дочерние структуры осуществляют ипотечное  кредитование физических лиц, лизинговое, венчурное финансирование.

     В деятельности коммерческого банка  можно выделить 5 основных функций:

1. формирование ресурсов;
2. управление собственными активами; 
3. управление платежными средствами;
4. межбанковские операции; 
5. оказание финансовых и прочих услуг.

     К специализированным финансовым институтам относятся зарегистрированные на фондовой бирже лизинговые компании с развитой сетью отделений, а также региональные компании развития, имеющие тесные связи с региональной промышленностью  и торговлей.  Деятельность этих учреждений регулируется специальным  законодательством, и они находятся  под жестким контролем государства. Их главная функция – финансирование промышленности путем эмиссионно-учредительных операций.

     Кроме того, в денежно-кредитной системе  Франции можно выделить такой  финансовый институт, как общества финансирования. Им не разрешено принимать  вклады частных лиц, т.е. все кредитные  операции они должны осуществлять либо за счет своих средств, либо средств, полученных на денежных рынках или  взятых в кредит у дружественных  банков и банков, с которыми существуют кооперативные связи. Эти институты  ориентированы на финансирование отдельных  промышленных секторов. Кроме того, они занимаются управлением портфелями ценных бумаг торговых и промышленных предприятий.

     Также существуют кооперативные банки, которые  ведут свою деятельность, в основном, с представителями сельского  хозяйства и торговли.

     Следует также выделить сберегательные учреждения (ссудо-сберегательные) кассы. Принятый 25 июня 1999 г. Закон о вкладах и  финансовой безопасности изменил статус сберегательных касс. С этого времени сберегательные кассы, как и кооперативные банки, могли осуществлять любую банковскую деятельность. В соответствии с законом сберегательные кассы распределяются по трехуровневой схеме: 

1. Национальная касса сберегательных касс (CNCE) и  Национальная федерация сберегательных касс (FNCE) ;  
2. региональные сберегательные кассы;
3. местные сберегательные общества (SLE).

     Национальная  федерация сберегательных касс была создана 29 сентября 1999 г. и объединяет все сберегательные кассы Франции, В ее задачу входит координация взаимоотношений  касс с органами власти, друг с другом, оказание технической и методической помощи.

     Местные сберегательные общества (SLE) представляют собой кооперативные общества с  переменным капиталом и объединяют пайщиков своей территории. Они формируют 100% капитала региональной сберегательной кассы, к которой они присоединены. Местные сберегательные общества не имеют права осуществлять банковские операции. В их функции входит сбор заявок на получение кредитов, организация  приема новых вкладчиков, доведение  до пайщиков (вкладчиков) информации о деятельности региональной сберегательной кассы. 450 местных сберегательных обществ, распределенных между 33 сберегательными кассами, позволяют охватить всю территорию страны. Наиболее распространенной активной операцией сберегательных касс остается кредитование жилищного строительства и приобретения жилья. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  3. Взаимодействие государства и денежно-кредитной системы      Франции. Государственное регулирование денежно-кредитной системы Франции.

       Основными целями государственного  регулирования деятельности кредитно-финансовых  институтов во Франции являются:

• обеспечение стабильности национальной кредитной системы;
• обеспечение условий равной конкуренции;
• модернизация деятельности и укрепление стабильности кредитно-финансовых институтов ;
• улучшение их взаимоотношений с клиентами;
• развитие процедуры внутреннего контроля в кредитно-финансовых институтах.

     Сначала рассмотрим государственные органы регулирования банковской деятельности.

     К консультационным органам государственного регулирования относятся:

1. Национальный комитет по кредиту (с 1945г.) - президентом является министр финансов, а вице-президентом - управляющий Банком Франции. В комитет, состоящий из 46 членов, входят 8 представителей различных министерств, а большинство других членов, представляющих различные отрасли хозяйства, утверждаются министром финансов. Комитет рассматривает общие вопросы, связанные с кредитной системой, состоянием денежного обращения. Публикуются его ежегодные доклады. Национальный комитет по кредиту наделен правом контроля над кредитом и банками (определение условий кредита, минимальных обязательных банковских резервов и т.д.).
2. Консультационный комитет пользователей - занимается вопросами, связанными с защитой прав клиентов, взаимоотношениями между кредитными учреждениями и их клиентами и т.д.

     Группа  регламентирующих органов государственного надзора за денежно-кредитной системой включает в себя:

1. Комитет по регламентации банковской деятельности (с 1984г.) - определяет права и законы, обязательные к исполнению и касающиеся юридических и финансово-правовых вопросов. Его нормативные акты имеют наибольшую юридическую силу по отношению с нормативными актами других комитетов. Устанавливает правила функционирования кредитных учреждений, дает им предписания о финансовых условиях их деятельности, определяет порядок открытия отделений и условия участия в капиталах других учреждений. В его составе 6 человек, тесно работает с Банком Франции.
2. Комитет кредитных учреждений занимается более частными задачами, проводит аттестацию и выдачу лицензий. Он принимает решения, касающиеся их деятельности, проверяет, соответствует ли данное кредитное учреждение уставным требованиям с точки зрения правового статуса, технических и финансовых средств, качества акционеров, личных и профессиональных качеств двух руководящих лиц.

     И наконец, контролирующим государственным органом является Банковская комиссия, которая занимается административным и юридическим надзором за деятельностью кредитных учреждений. В состав Банковской комиссии входят шесть человек во главе с управляющим Банком Франции. Штат комиссии осуществляет непрерывный внешний мониторинг кредитных институтов, т.е. постоянно анализирует поступающую от учреждений отчетность. Комиссия устанавливает перечень документов и показателей, которые кредитные учреждения обязаны ей представлять, а также периодичность и сроки представления. При необходимости она может потребовать объяснений и расшифровок отчетных данных. Исполнительный секретарь, руководящий текущей деятельностью комиссии, назначается министром экономики и финансов по представлению управляющего Банком Франции. Комиссия имеет право применять к кредитным учреждениям следующие санкции:

• выносить предупреждения проблемным институтам;
• направлять обязательные к исполнению указания для принятия мер по укреплению финансового состояния и повышения качества управления;
• инициировать судебные процедуры в случаях неисполнения кредитными учреждениями указаний Комиссии.

     Кроме того, Комиссия вправе налагать денежные штрафы, назначать временного управляющего, приостанавливать платежи и, наконец, назначать руководителя ликвидационной комиссии кредитного учреждения в случае отзыва лицензии.

     Также выделяется группа финансовых институтов с крупной государственно поддержкой:

• французский банк для внешней торговли; 
• банк кредитования оборудования для малых и средних предприятий (СЕРМЕ); 
• «Креди Насьональ», наиболее значимый из этой группы институтов. Он предлагает специализированные банковские продукты для малого и среднего бизнеса.

     Существенным  также является значение кредитно-финансовых институтов в финансировании государства  и оно определяется тем, что данные институты активно участвуют в размещении государственного долга, прежде всего, через систему профессиональных операторов по размещению казначейских обязательств, а также выступают основными держателями государственных ценных бумаг. При этом постоянно повышается роль иностранных кредитно-финансовых институтов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

4. Современные тенденции развития денежно-кредитной системы     страны

     Современная структура кредитной системы  Франции характеризуется следующими особенностями: является банкориентированной и характеризуется значительной диверсификацией кредитно-финансовых институтов.

     При этом необходимо отметить, что во Франции  сложилась кредитная система, характеризующаяся  значительной диверсификацией кредитно-финансовых институтов с преобладанием учреждений универсального типа, что в условиях усиления конкуренции, концентрации капитала, глобализации мировой экономики  позволяет: с одной стороны, обеспечить высокое качество банковских и финансовых услуг и максимально удовлетворить  самые разнообразные потребности  клиентов, а с другой - развивать  международную деятельность, выходя за рамки узкого национального рынка и предоставляя свои услуги по всему миру.

       Снижение роли традиционного  посредничества и развитие новых  форм посредничества обусловило  изменения в структуре балансов  французских кредитно-финансовых  институтов. В результате объем  операций кредитно-финансовых институтов  с ценными бумагами значительно  вырос. Помимо покупки ценных  бумаг, выпускаемых нефинансовым  сектором экономики, кредитно-финансовые  институты значительно увеличили  выпуск собственных долговых  обязательств (облигаций, депозитных  сертификатов и др.).