Современная банковская система Республики Беларусь

     Кроме того, вследствие неразвитости финансового  рынка банки могут применять  ограниченное число простых финансовых инструментов для управления принятыми  рисками. Сложные финансовые инструменты, например секьюритизация активов, практически не используются. Перекос в развитии финансового сектора в сторону банков ведет к концентрации рисков в банках и вместе с тем сдерживает их возможность полноценно управлять принимаемыми рисками.

     Национальный  банк Республики Беларусь целенаправленно и последовательно формирует систему обеспечения устойчивости банковского сектора, которая включает три составляющие: анализ устойчивости, принятие превентивных и оперативных мер по ее поддержанию, а также меры по преодолению системных банковских кризисов и восстановлению устойчивости банковского сектора [12].

     На  начало 2009 года основным фактором роста  активов банковского сектора  явилось увеличение объемов кредитных  операций банков. Рост кредитного портфеля банков по кредитам населению в национальной валюте на период с 01.01.2009 г. по 01.09.2009 г. увеличился примерно на 2 трлн. рублей, а в иностранной валюте этот показатель составил лишь 200 млрд. рублей - сказывается падение интереса населения к валютным кредитам. Удельный вес кредитных вложений в совокупных активах действующих банков увеличился до 67,8%. В общем объеме кредитов, выданных различным секторам экономики в марте 2009 г., доля краткосрочных кредитов составила 27,1% (13 619,1 млрд. рублей), доля долгосрочных кредитов составила 72,9% (36621,1 млрд. рублей). Наблюдается рост объемов кредитования реального сектора экономики, что обусловлено, с одной стороны, увеличением спроса предприятий на кредиты с целью финансирования развития производства, а также снижением стоимости банковских кредитов. С другой стороны, рост предложения кредитов банками обусловлен снижением доходности других сегментов финансового рынка и увеличением объемов ресурсной базы банков [8].

     На  начало апреля 2009 г. белорусскими коммерческими банками было выдано различным секторам экономики кредитов на сумму более 50 240,2 млрд. рублей. По сравнению с началом года объем кредитования увеличился на 5 474,3 млрд. рублей (12,2%). При этом 66,1% всех кредитов было выдано в национальной валюте, 33,9% – в иностранной валюте [8].

     Объем выпущенных банками ценных бумаг  в иностранной валюте увеличился за январь - сентябрь 2009 года в 3,7 раза и достиг 785,5 млрд руб.

     В марте 2009 г. банками страны была получена прибыль в размере 244,2 млрд. рублей, что почти в 2 раза больше, за аналогичный период прошлого года. Суммарная прибыль белорусских банков с начала года превысила 1 136,9 млрд. рублей [8].

     По  итогам работы за январь-июль 2009 года рентабельность активов банковской системы Беларуси составила 0,92%, как и за аналогичный период 2008 года, рентабельность собственного капитала - 5,65% (6,36%). Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009 год предусмотрено обеспечение рентабельности капитала банковской системы на уровне не менее 10% [8].

     Доходы  банков Беларуси в январе - октябре 2009 года составили 66,3%. В том числе, процентные доходы банков увеличились  в 1,8 раза до 6,939 трлн. бел. руб. Расходы также в январе-октябре 2009 г. возросли в 1,8 раза по сравнению с январем-октябрем 2008 г. до 9,508 трлн. бел. руб. В частности, процентные расходы банков увеличились в 1,9 раза до 4,801 трлн. бел. руб. [8].

     В результате в январе-октябре 2009 г. доходы белорусских банков превысили их расходы на 951,8 млрд. бел. руб. Общий размер прибыли, полученной банками составил 764,4 млрд. бел. руб. по состоянию на 1 октября 2009 г., что на 20,4% больше, чем год назад [8].

     В целом для банковской системы  Беларуси за 2009 год характерно отсутствие резких колебаний в структуре доходов и расходов.

     Таким образом, можно сделать вывод, что  развитие банковской системы прошло долгий путь становления и совершенствования, который подразделяется на определенные этапы, характеризующиеся своими особенностями. Каждый этап становления банковской системы сопровождался принятием сопутствующих нормативно-правовых актов, отвечающих потребностям текущих экономических и политических отношений в государстве. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     3 Проблемы и перспективы развития национальной банковской

системы Республики Беларусь 
 

     Банковская  система Республики Беларусь пережила 2009 год без значительных потерь, прежде всего благодаря существенной оперативной поддержке регулятора и низкой зависимости от внешних рынков. Кредитование экономики не прекращалось в 2009 году, что в определенной степени поддерживало экономическую активность в стране. Стоит отметить, что для экономики страны характерным остается высокий уровень государственного регулирования, что может в будущем оказать существенное давление на эффективность функционирования и платежеспособность базовых отраслей экономики. Учитывая тот факт, что основными кредиторами экономики Республики Беларусь остаются государственные банки, качество их кредитного портфеля в значительной степени зависит от наличия достаточного объема оборотного капитала предприятий при том, что значительная часть белорусских компаний до сих пор работает «на склад». Так, по результатам двух месяцев 2010 года соотношение запасов готовой продукции и среднемесячного объема производства находится на уровне 76%.

     При этом, как самими банками, так и  государством (в лице Правительства и НБРБ) был предпринят ряд шагов, направленных на повышение финансовой стабильности и кредитной активности финансового сектора. Так, на протяжении 2009 года действовала гарантия возврата вкладов со стороны государства (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)», Закон Республики Беларусь от 14.07.2009 № 41-3 «О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц»), что позволило сохранить позитивную динамику клиентских ресурсов. При этом, учитывая негативные последствия либеральной валютной политики в соседних государствах (в том числе, странах Прибалтики и Украине), с июля 2009 года был введен временный (до 01.01.2011 года) запрет на кредитование граждан в иностранной валюте, что позволит в дальнейшем снизить влияние кредитного и валютного рисков на банковскую систему страны. НБРБ также была снижена фиксированная часть обязательных резервов (что позволит банкам повысить уровень использования привлеченных ресурсов), а также ставки рефинансирования (до 13,5% в декабре 2009 года и 10,5% – с 15 сентября 2010 года), направлены рекомендации банкам об ограничении ставок по кредитам заемщикам на уровне 3% сверх ставки рефинансирования [8].

     Последнее, совместно с рекомендациями банковским учреждениям по ограничению максимального уровня процентных ставок по кредитам, позволит снизить стоимость банковских кредитов для заемщиков (предприятий и населения). Несмотря на незначительный объем проблемной задолженности, в 2009 году банковская система страны нарастила объем нормативного капитала, что позволило повысить финансовую независимость ряда банковских учреждений и создает дополнительные кредитные возможности для банковского сектора. При этом в последнем квартале предыдущего года значительно увеличился удельный вес ликвидных активов в совокупных активах банковской системы, что дает возможность нивелировать давление на платежеспособность банковских учреждений в случае дальнейшего ухудшения качества активов, подверженных кредитному риску [13].

     В І полугодии 2010 года банковская система Республики Беларусь демонстрировала стабильный рост – наблюдалось увеличение кредитных портфелей и ликвидных активов, что было подкреплено соответствующим ростом ресурсной базы. Доминирующими игроками на финансовом рынке страны оставались государственные банки и банки с иностранным капиталом, влияние последних несколько усилилось после продажи в конце прошлого года «БПС-Банка» российскому «Сбербанку». Характерным для финансового рынка страны остается значительный объем государственной поддержки, в том числе, компенсация части процентных ставок для заемщиков и оперативная поддержка ликвидности банков регулятором.

     Качество  активной и пассивной базы Банковской системы Республики Беларусь остается приемлемым. На протяжении анализируемого периода наблюдался устойчивый рост депозитов населения при относительно низкой зависимости банков от внешнего фондирования. Значительный объем ресурсов центральных органов управления объясняется использованием банковской системы как транзитного механизма при реализации различных государственных программ. Вместе с тем, возможное создание в стране специального финансового агентства (СФА), что является одним из условий сотрудничества страны с МВФ, может уменьшить роль банковского сектора в государственных стимулирующих мерах (за счет перевода соответствующих активов и пассивов на баланс агентства). Возможное повышение цен на энергоносители для предприятий может отрицательно отразиться на уровне свободных ресурсов компаний и, соответственно, на динамике их остатков в банковской системе страны [13].

     В активах банковской системы стабильно  высоким остается удельный вес ликвидных  активов, объем которых существенно  увеличился за счет размещения временно свободных средств в различные инструменты НБРБ. Качество доходных активов остается приемлемым (объем просроченных и пролонгированных кредитов не превышает 1%, уровень негативно-классифицированных кредитов – 5%), что в значительной степени обусловлено поддержанием платежеспособности заемщиков государством (в т.ч. с помощью банковского сектора). Вместе с тем, для белорусских банков характерен риск, связанный с зависимостью платежеспособности субъектов хозяйственной деятельности (предприятий, включая государственные) от денежно-кредитной и дотационной (компенсационной) политики, проводимой в государстве. Ввиду того, что основными кредиторами экономики остаются государственные банки и банки с иностранным капиталом, агентство ожидает, что в случае ухудшения платежеспособности отдельных крупных заемщиков, государством и материнскими учреждениями будет оказана необходимая поддержка финансовому сектору [13].

     Деятельность  банковского сектора в анализируемый  период была прибыльной. Работая в условиях относительно стабильной ситуации в стране, белорусские банки обеспечивают приемлемый уровень отдачи на вложенные ресурсы. Вместе с тем, определяющее влияние на структуру и качество доходной базы на протяжении ближайшего года будет оказывать ситуация в экономике и степень использования НБРБ административных мер для ограничения доходности банковского сектора. Риск ухудшения качества доходных активов остается существенным, о чем свидетельствует увеличение удельного веса негативно-классифицированной задолженности при незначительном уровне её резервирования. 

     Таблица 3.1. – Основные индикаторы состояния банковской системы Республики Беларусь