Современная банковская система Республики Беларусь

     2) коммерческих банков.

     Национальный  банк Республики Беларусь был образован в 1991 г.

     В частности, Верховный Совет Белорусской ССР, руководствуясь Декларацией о государственном суверенитете Белорусской Советской Социалистической Республики, постановлением от 21 декабря 1990 г. объявил собственностью Белорусской Советской Социалистической Республики Белорусский республиканский банк Госбанка СССР и республиканские специализированные банки и постановил: «Создать на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР и республиканских специализированных банков Жилсоцбанка СССР, Агропромбанка СССР, Промстройбанка СССР Национальный банк Белорусской ССР. Завершить формирование Национального банка Белорусской ССР до 1 апреля 1991 года» [5, с.262].

     Дальнейшее  развитие банковской системы можно  подразделить на следующие периоды.

     Первый: 1991-1995 гг. В Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на^: 2001—2010 гг., утвержденной Указом Президента 28 мая 2002 г. № 274, этот этап обозначен как период «глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы» (пп. 1.1). Несмотря на ускоренные темпы образования банков второго уровня (с 1992 по 1995 г. было создано 40 банков), за это время совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6 % до 20,3 %, валовые кредиты банков реальному сектору экономики - с 41,3 % до 11,1 %» уставный фонд банков — с 9,3 % до 1,1 %. В 1992 г. среднемесячный прирост розничных цен составил 27 % в 1993 г. - 32 %, в 1994 г. -7 %, в 1995 г. - 31% [9, с. 45].

     В   1992   г.   республика   стала   членом международного валютного фонда (МВФ),  Европейского  банка  реконструкции  и развития (ЕБРР).  Международного  банка  реконструкции  и  развития  (МБРР), Международной финансовой корпорации (МФК) и др. [10, с.8].

     Одним из экономических факторов инфляции стал дефицит государственных финансов, покрываемый за счет кредитной эмиссии. При устойчивом снижении реальных объемов производства происходило многократное увеличение денежной массы. Рост денежной массы привел к росту цен и обесценению денежных средств, что, в свою очередь, стало причиной повышения процентных ставок по кредитам. Банковская система обрела свойство высокой рентабельности. Чтобы сдержать этот процесс, государственное регулирование деятельности коммерческих банков становилось все более активным.

     Второй  этап начался в 1996 г. как результат ряда политических преобразований. Данный этап обозначается как этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы [9, с. 45 - 47].

     За  период с 1996 по 2001 г. в Беларуси создано 28 банков. Однако на 1 октября 2001 г. в нормальном режиме функционировали только 25 банков и 510 их региональных структур. На территории Республики Беларусь действовали 8 представительств иностранных банков и небанковских кредитно-финансовых организаций России, стран Балтии, Германии и Польши. Национальным банком не было зарегистрировано ни одной небанковской кредитно-финансовой организации.

     В целом можно сказать, что этот период характеризуется уменьшением  количества банков в результате объединения, присоединения мелких банков к более крупным, банкротства (наиболее заметный след в этом плане оставило банкротство банков «Дукат», «Магнат-банк», «БелБалтия»). По состоянию на 1 февраля 2002 г. в Беларуси функционировало 25 банков и 4 находились в стадии ликвидации («Ингэкс», «Чистьинвестбакк», «БелБалтия» и «БелКомБанк «).

     На  этом этапе введен в действие ряд актов, способствовавших улучшению ситуации в банковской системе.

     2 мая 1996 г. был принят Указ Президента № 157 «О мерах по упорядочению банковской и иной финансовой деятельности», в соответствии с которым на территории Республики Беларусь запрещена деятельность субъектов хозяйствования, не являющихся банками, но осуществляющих банковские и иные финансовые операции, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц, без соответствующих лицензий или без согласия Национального банка. В случае нарушения запрета, полученные в результате такой деятельности средства изымаются в доход государства, на должностных лиц и граждан налагается штраф.

     24 мая 1996 г. принят Указ Президента  Республики Беларусь № 209 «О мерах по регулированию банковской деятельности в Республике Беларусь» [9, с. 47-48].

     Также было закреплено право Национального  банка вводить временное управление банком и принимать иные меры в целях стабилизации его финансового положения в случае устойчивой убыточности банка более трех месяцев подряд, неплатежеспособности или угрозы неплатежеспособности и банкротства банка. Позднее (в соответствии с изменениями и дополнениями в Указ № 209) Национальный банк получил право:

     - требовать отстранения руководителя банка от занимаемой должности в случае неоднократного нарушения (два и более раза в течение года) банком установленных Национальным банком Республики Беларусь экономических нормативов и неисполнения нормативных правовых актов, повлекших неплатежеспособность банка либо создавших угрозу интересам вкладчиков и кредиторов банка;

     - налагать штраф в размере от 50 до 200 минимальных заработных плат (с 2002 г. - базовых величин) на должностных лиц банка, виновных в досрочной выплате процентов по депозитам (вкладам) юридических и физических лиц, а также в начислении и (или) выплате повышенных процентов работникам банка;

     - налагать на должностных лиц банка, уполномоченных принимать решения о выдаче кредитов, штраф в размере от 150 до 500 базовых величин за выдачу кредита заемщику, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам.

15 июня 1998 г. Национальным банком было  принято Положение о порядке создания, лицензирования и прекращения деятельности банков на территории Республики Беларусь [9, с. 48-49].

     В целом, можно сказать, что банковская  система Беларуси  работала  в  непростых  макроэкономических   условиях,   требующих особого внимания по обеспечению стабильности банков.

     Новый этап развития современной банковской системы был положен принятием Банковского кодекса Республики Беларусь. С его вступлением в силу перестали действовать Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь» и Закон Республики Беларусь от 14 декабря 1990 г. «О Национальном банке Республики Беларусь».

     13 июня 2001 г. Указом Президента Республики  Беларусь № 320 был утвержден  Устав Национального банка Республики  Беларусь, закрепивший основные  положения деятельности центрального  банка страны (Приложение № 1). 28 июня 2001 г. Национальным банком утверждены Инструкция о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и Правила создания и регулирования деятельности банков на территории свободных экономических зон Республики Беларусь. 28 мая 2002 г. принят Указ № 274 «Об одобрении Концепции развития банковской системы Республики Беларусь на 2001-2010 годы». Было признано, что, несмотря на некоторое улучшение структуры активов и пассивов банков, привлечение и размещение банками ресурсов характеризуется:

• недостаточной диверсификацией источников формирования ресурсов банков и, в частности, низким удельным весом средств населения, ценных бумаг, эмитируемых банками;
• несоответствием пассивов и активов по срокам;
• низким удельным весом в пассивах банков привлеченных средств с длинными сроками, что сдерживает возможность их использования для инвестирования;
• недостаточно рациональным распределением банковских услуг по территориальному принципу (если на 1 февраля 2002 г. в Беларуси насчитывалось 511 филиалов, то сейчас функционируют только 458);
• низкой корпоративной и государственной гарантией сохранности средств, размещаемых в банках [11, с.28-30].

     Кроме того, в Концепции отмечено, что  банковский сектор слабо защищен от многочисленных рисков, в том числе системных; конкуренция в банковском деле невысока; нормативные правовые акты, регулирующие банковскую деятельность, нуждаются в совершенствовании; в платежной системе имеются неиспользованные возможности в повышении эффективности функционирования расчетно-платежного механизма, увеличения доли безналичных расчетов в системе розничных платежей, совершенствовании мониторинга и управления платежами, правил и процедур управления ликвидностью и рисками.

     Стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь были провозглашены:

     - укрепление устойчивости банковской системы, обеспечивающее приближение ее параметров к европейскому уровню, интеграцию банковского сектора Беларуси в региональные и мировую банковскую и финансовые системы и исключающее возможность системных кризисов;

     - проведение эффективной единой государственной денежно-кредит-ной политики Республики Беларусь;

     - повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, населения республики.

     В Концепции также выделены основные направления совершенствования государственной политики в отношении банков и небанковских кредитно-финансовых организаций:

     - интегрирование денежной системы и банковского сектора экономики Республики Беларусь с Российской Федерацией, расширение и углубление взаимодействия с другими странами, международными финансовыми организациями;

     - проведение денежно-кредитной политики, отвечающей динамичному социально-экономическому развитию страны;

     - уменьшение участия государства в фондах банков;

     - совершенствование налогообложения банков;

     - усиление надзора и контроля за деятельностью банков;

     - формирование нормативно-правовой базы, соответствующей новым условиям функционирования банков.

     Современный этап развития и становления банковской системы начался с принятия Президентом Республики Беларусь Указа №27 от 15 января 2007 г. «Об утверждении Программы развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы», в котором определены приоритеты и параметры макроэкономического развития страны, для реализации которых необходимо повысить функциональную значимость и роль банковского сектора в экономике, эффективность проводимой денежно-кредитной политики [11, с.28-30].

     Анализ  результатов работы банков по итогам 2007 г. свидетельствует о росте эффективности их деятельности. В частности, улучшились структурные показатели доходности, увеличилась рентабельность капитала. В то же время возросшие объемы прибыли, которые были получены банками, во многом объясняются наращиванием ими объема кредитных операций и принятием на себя соответствующих рисков.

     На  начало 2008 г. в Беларуси функционировало 27 банков, из них 23 банка – с участием иностранного капитала, в том числе 7 – со 100-процентным иностранным капиталом.

     Ведущую роль в банковском секторе сохраняют  банки с преобладающим участием государства в уставном фонде. На 1 января 2008 г. доля государства в совокупном уставном фонде банков составила 86,3%, доля нерезидентов – 9,8%. Вместе с тем доля иностранного капитала в уставном фонде банковского сектора без учета 4 банков с преобладающим участием государства в уставном фонде составила 62,7%, в том числе российского капитала – 20,8%.

     Постепенное расширение присутствия стратегических иностранных инвесторов на банковском рынке Беларуси и рост диверсификации иностранного участия призваны содействовать обеспечению устойчивости банковского сектора и дальнейшему развитию экономики страны.

     Вместе  с тем следует отметить, что  доминирование банковского сектора среди финансовых посредников влечет определенные негативные последствия для самих банков. Так, преобладание банковского финансового посредничества при отсутствии институциональных структур, аккумулирующих долгосрочные финансовые ресурсы, ведет к накоплению кредитного и других рисков в банках, формированию несбалансированности активов и пассивов банков по срокам. В определенной мере этим процессам способствует активное участие подконтрольных государству банков в финансировании средне- и долгосрочных государственных социально-экономических программ.